“東方之星”客輪長(zhǎng)江傾覆事件引發(fā)了政府、社會(huì)各界人士的高度關(guān)注。長(zhǎng)江海事局透露，船上乘客年齡多在50-80歲不等，這也引發(fā)了保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)對(duì)此擔(dān)憂，年齡偏大受到承保限制，或進(jìn)一步導(dǎo)致本次意外事故賠付率較低。出行在外，我們?nèi)绾伪Ｕ献约旱陌踩?/p>

老人承保難問題凸顯

據(jù)長(zhǎng)江海事局透露，船上乘客多為上海一旅行社組織的“夕陽紅”老年旅游團(tuán)成員，年齡在50至80歲不等。

年齡偏大或?qū)е卤敬问鹿寿r付率較低，這歸結(jié)于人身意外險(xiǎn)保障涵蓋年齡人群偏窄。北京一家大型上市險(xiǎn)企的內(nèi)部人士示，在業(yè)內(nèi)人身意外險(xiǎn)一般保障65歲以下人群，65歲以上老年人無法投保。

一位保監(jiān)會(huì)系統(tǒng)官員也表示，目前壽險(xiǎn)產(chǎn)品都會(huì)對(duì)年齡有所限制，“每家保險(xiǎn)公司具體產(chǎn)品設(shè)置不一樣，但一般來說，意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)，投保年齡最多能到70多歲?！辈贿^她同時(shí)表示，有部分公司在北京等地區(qū)有專門的老年險(xiǎn)種，這種保險(xiǎn)就沒有年齡限制。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，2014年4月15日，遼寧省正式開售老年人意外傷害保險(xiǎn)，參保對(duì)象為55歲以上的老人，年齡不設(shè)上限。不過，該險(xiǎn)種的最高賠付額僅為3萬元。這也導(dǎo)致了一旦事故發(fā)生，老年人獲得賠付的金額依然較低。

上述險(xiǎn)企內(nèi)部人士表示，保險(xiǎn)公司在做老年人保險(xiǎn)時(shí)，由于承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)較大，同時(shí)購(gòu)買人群數(shù)量相較其他險(xiǎn)種來說較少，因此保險(xiǎn)公司并不熱衷于推出此類保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)保額并不會(huì)太高。

“如果乘客沒有投保定期壽險(xiǎn)的話，則很可能在這次事故中，無法獲得保險(xiǎn)賠付?！鄙鲜鲭U(xiǎn)企內(nèi)部人士稱。

投保不足成業(yè)內(nèi)頑疾

理論上講，在此次沉船事故中出險(xiǎn)的游客，拋開個(gè)人以前自行投保的壽險(xiǎn)或意外險(xiǎn)產(chǎn)品，如果投保到位，可獲三種保險(xiǎn)賠償——船舶險(xiǎn)、旅行社責(zé)任保險(xiǎn)、旅游人身意外傷害保險(xiǎn)。其中，前兩種是強(qiáng)制投保項(xiàng)目，雖然人人可賠但保額很小;而旅游人身意外傷害保險(xiǎn)能否賠付，要看旅行社和游客的約定以及保險(xiǎn)合同了。此次沉船悲劇，也令一個(gè)“潛規(guī)則”浮出水面——70歲老人出游，“旅游人身意外傷害保險(xiǎn)”多不保不賠。

雖然這種對(duì)70歲以上的老人不保不賠的做法并沒有法律依據(jù)，但目前市面上的一些險(xiǎn)種對(duì)老年人投保，確實(shí)存在尷尬的“難言之隱”，“國(guó)內(nèi)游一般70歲以上不給保，境外豪華游輪可放寬到75歲?！背藞F(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)，個(gè)人自行投保的意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，即便有少數(shù)適合高齡人群的保險(xiǎn)，也存在承保條件苛刻、保費(fèi)普遍較高、保障范圍相當(dāng)有限等情況。

此次事故也讓投保不足的問題浮現(xiàn)出來。

一位從事水險(xiǎn)的專業(yè)人士表示，據(jù)其了解，該船只承保的船舶險(xiǎn)中有附加人身意外險(xiǎn)，但保障額度僅為1萬元/人，“一般來說，業(yè)內(nèi)常規(guī)是20萬元/人”。

投保不足的問題一直存在。這位人士舉例表示，汶川地震中承保財(cái)務(wù)與人身險(xiǎn)比例很低，這導(dǎo)致災(zāi)害發(fā)生后，所有保險(xiǎn)公司賠付的金額僅占地震損失的0.2%。他總結(jié)原因稱，這部分由于國(guó)內(nèi)群眾保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，也有險(xiǎn)企對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估不足的原因。

華泰證券保險(xiǎn)行業(yè)分析師陳福表示，目前在車船險(xiǎn)方面尚有許多短板，這是導(dǎo)致投保率不足的原因。

他分析稱，乘客在乘坐汽車或輪船時(shí)，并不會(huì)特意購(gòu)買意外險(xiǎn)，盡管該類保險(xiǎn)保費(fèi)很低，大多數(shù)只需要1塊錢。與此同時(shí)，該類保險(xiǎn)保費(fèi)較低，也直接導(dǎo)致保障額度不足，“最多只能保障10萬元”。

“對(duì)于長(zhǎng)江上的客輪來講，由于水域較窄，因此保險(xiǎn)公司評(píng)估的風(fēng)險(xiǎn)較低，導(dǎo)致承保的費(fèi)率不高”，上述人士表示，本次長(zhǎng)江上發(fā)生龍卷風(fēng)刷新了認(rèn)知，“如此低概率的事件，或許會(huì)提高以后的承保費(fèi)率”。

2013年，北京開賣老人“老年意外傷害保險(xiǎn)”，規(guī)定凡是在北京市生活或工作的50周歲以上老人均可購(gòu)買此保險(xiǎn)，發(fā)生意外最高可獲得20萬元賠付。

事實(shí)上，除了北京，杭州、上海等地也有推出類似的“銀發(fā)無憂”老年人意外傷害保險(xiǎn)項(xiàng)目。至于資金的缺口，可以來自民間，也可以來自央企、國(guó)企的“特別收益金”。

（騰訊網(wǎng) 2015.6.2）