王晶

續(xù)保車險(xiǎn)如果只是簡單的交費(fèi)，延續(xù)保單，那么就把車險(xiǎn)想得太簡單7。我們不妨把每年的投保當(dāng)作對保單的重新核查.看一下需要增加哪些險(xiǎn)種，減去哪些險(xiǎn)種。

車險(xiǎn)的重要性不言而喻，現(xiàn)實(shí)生活中，不少車主都接受過沉痛的教訓(xùn)，因此大部分車主都會按期購買保險(xiǎn)，為自己的愛車增加安全系數(shù)。車險(xiǎn)時間較短，基本上都是以一年為期限的，所以臨近年底，不少車主都準(zhǔn)備為自己的愛車?yán)m(xù)保，

可是，很多車主在續(xù)保的時候發(fā)現(xiàn)，以往經(jīng)常在服裝賣場看到的促銷方式，赫然進(jìn)入汽車保險(xiǎn)領(lǐng)域。記者在多家財(cái)險(xiǎn)公司網(wǎng)站上看到，滿一定額度車險(xiǎn)立減費(fèi)用，投保即送“緊急救援”、“汽車代駕”服務(wù)，“買貴無條件補(bǔ)差價(jià)”等促銷信息，車險(xiǎn)公司優(yōu)惠力度不斷升級。對此，《金融理財(cái)》提醒各位車主，車險(xiǎn)優(yōu)惠雖利于投保者，但貨比三家仍不可少，畢竟適合自己的才是最好的。

求實(shí)惠也要驗(yàn)明正身

11月以來，家住房山的王先生已經(jīng)接了好幾個保險(xiǎn)公司打來的電話，都是來詢問是否需要續(xù)保車險(xiǎn)的，令他無奈的是，他的車明年3月份才需要續(xù)保，但保險(xiǎn)工作人員仍不停地向他介紹電話車險(xiǎn)的種種優(yōu)勢，并稱現(xiàn)在續(xù)保不但不影響下一年保險(xiǎn)的起止時間，還能參加保險(xiǎn)公司的年底促銷活動，并告知現(xiàn)在續(xù)保在金額上至少要比平時便宜一兩百元。

不難猜測，近期像王先生這樣，遇到保險(xiǎn)公司輪番“電話轟炸”的車主不在少數(shù)，各個保險(xiǎn)公司都想先下手為強(qiáng)。市區(qū)一家財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)負(fù)責(zé)人告訴記者，目前各家保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)費(fèi)率基本沒有下降的空間，價(jià)格也都差不多，相同險(xiǎn)種保費(fèi)差距不會超過50元，所以各家都在比拼后續(xù)增值服務(wù)，而這時，誰的電話打得勤，誰就有可能搶到客戶。

在如今互聯(lián)網(wǎng)金融的浪漫下，各家保險(xiǎn)公司的網(wǎng)絡(luò)上的促銷更是誘人，如平安車險(xiǎn)年底的官網(wǎng)上推出“車主報(bào)價(jià)即送30元芒果網(wǎng)代金券；投保最高可贏300元話費(fèi)，每日100萬限時搶”的優(yōu)惠活動，還有車主投保滿1300元就可參加抽獎，獎品為100元的話費(fèi)充值卡，如果購買車險(xiǎn)費(fèi)用達(dá)3900元，便可參加3次抽獎，最高可獲得300元話費(fèi)。而在太平洋車險(xiǎn)官網(wǎng)上，也打出各種優(yōu)惠促銷，其中網(wǎng)購車險(xiǎn)+在線支付就贈送50元現(xiàn)金集分寶，或急救包加多功能逃生錘等多種禮品。除了網(wǎng)絡(luò)支付有優(yōu)惠外，針對續(xù)?？蛻舾鞔蟊ｋU(xiǎn)公司也都給予一定的獎勵。

30歲的王小姐的愛車一直在平安參保，不久前促銷員打來電話，稱其年底在平安續(xù)保的話，不但可享受續(xù)?？蛻舻膬?yōu)惠待遇，還可獲贈100元話費(fèi)，保費(fèi)交納后一個星期內(nèi)充值到其指定號碼。在她看來，保費(fèi)在哪都是交，在價(jià)格上得到一定的優(yōu)惠用在別的地方，心里還是挺美的。

如此看來，車險(xiǎn)的促銷方式已經(jīng)成為一種常態(tài)，但《金融理財(cái)》還是提醒投保人，投保前一定要先給網(wǎng)站驗(yàn)明正身，以防被“山寨”網(wǎng)站所蒙騙。一般來說，假冒的保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站雖然與正規(guī)網(wǎng)站顯示的名稱、版式相同，但域名不是完全一樣。假域名會夾雜毫無意義的數(shù)字或字母，同保險(xiǎn)公司本身的中英文名稱都無法對應(yīng)。而且，“山寨”的網(wǎng)站通常功能較單一，而正規(guī)保險(xiǎn)公司網(wǎng)站或綜合網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)網(wǎng)站的功能較齊全、產(chǎn)品種類也較多，自助投保人需注意辨別。

續(xù)保把好“時間關(guān)”

現(xiàn)實(shí)生活中，很多車主對愛車的續(xù)保時間都各執(zhí)一言，有的主張續(xù)保要趁早，有的則認(rèn)為不宜太早。但無論哪一方，肯定都是經(jīng)歷“沉痛的教訓(xùn)”才得出來的結(jié)論，那么車險(xiǎn)續(xù)保該如何把控好“時間關(guān)”呢？

像劉先生就是這么一位，他于2011年3月購買了一輛新車，當(dāng)時的車險(xiǎn)都上得很全，便認(rèn)為“萬事大吉”了，不想今年4月末卻發(fā)生了一件交通事故，愛車損失慘重。于是劉先生便立即向保險(xiǎn)公司提出理賠，但保險(xiǎn)公司卻傳來了一個讓他吃驚和后悔的回答：他的車險(xiǎn)已經(jīng)過期了。由于沒有了保險(xiǎn)，劉先生只能自掏腰包。劉先生認(rèn)為出現(xiàn)這種情況，主要是因?yàn)樽约和浝m(xù)保時間造成的，在再次投保后，除了自己牢記投保時間外，還讓保險(xiǎn)公司的客戶經(jīng)理在到期前提醒一下自己，以便及早投保。

在車險(xiǎn)市場上，這種出現(xiàn)車輛脫保的現(xiàn)象很多。像劉先生這種情況多半可能是決有仔細(xì)閱讀條款，也沒有留意汽車保險(xiǎn)到期日，卻發(fā)生了事故只能自掏腰包了。當(dāng)然也有一些車主認(rèn)為車輛續(xù)保不應(yīng)太早，他們認(rèn)為第一年還未理賠的事故，就會被記到第二年，從而造成來年保費(fèi)上漲。

其實(shí)無論盡早還是延遲續(xù)保都有一定的局限性，最好的辦法還是在當(dāng)年車險(xiǎn)到期前一兩天內(nèi)購買下一年度的車險(xiǎn)，不要等到上一年保單結(jié)束的當(dāng)天續(xù)保，否則可能會出現(xiàn)保險(xiǎn)的空當(dāng)期。而且因?yàn)楸M管早點(diǎn)續(xù)?？赡軙幸欢▋?yōu)惠。同樣，晚續(xù)保也可能會面臨費(fèi)率上浮。通常在“脫?！睍r間超過1個月，保險(xiǎn)公司可能會考慮到事后投保等道德風(fēng)險(xiǎn)，而使費(fèi)率上浮。

所心車主要務(wù)要把好續(xù)保的“時間關(guān)”。當(dāng)然，切不可因?yàn)橛辛巳妆ｋU(xiǎn)就放松了警惕，應(yīng)在日常駕車過程中謹(jǐn)慎小心，不僅是對個人和家庭安全負(fù)責(zé)，也是對保護(hù)自身經(jīng)濟(jì)利益的有效措施，

續(xù)保車險(xiǎn)如何省錢？

1、少出險(xiǎn)可享費(fèi)率優(yōu)惠

張先生去年比較倒霉，去年一年發(fā)生了多起小事故，他每次都向保險(xiǎn)公司理賠。眼看著車險(xiǎn)續(xù)保期臨近，他電話咨詢了續(xù)保的保費(fèi)，保險(xiǎn)代理人稱他的車險(xiǎn)保費(fèi)得上調(diào)幾百元，原因是：出險(xiǎn)記錄達(dá)到了5次。

沒錯，車主的理賠次數(shù)、金額將決定來年車險(xiǎn)續(xù)保的優(yōu)惠程度，張先生頻繁出險(xiǎn)的情況影響了保費(fèi)的上漲。人保財(cái)險(xiǎn)有關(guān)人士表示，按照目前的車險(xiǎn)費(fèi)率方面的規(guī)定，假如上一年度車輛未出險(xiǎn)，續(xù)保時可以享受7折優(yōu)惠；如果上一年度發(fā)生1-2次賠款的車輛，按照基準(zhǔn)保費(fèi)承保（若賠付率低于80%且約定駕駛員的，仍可享受7折優(yōu)惠）；上一年度發(fā)生3次賠款的車輛，車險(xiǎn)費(fèi)率在基準(zhǔn)保費(fèi)基礎(chǔ)上上浮10%；上一年度發(fā)生4次賠款的車輛，車險(xiǎn)費(fèi)率在基準(zhǔn)保費(fèi)基礎(chǔ)上上浮20%；上一年度發(fā)生5-7次以上賠款的車輛，車險(xiǎn)費(fèi)率在基準(zhǔn)保費(fèi)基礎(chǔ)上上浮30%，8次以上就會被拒保。

此外，保險(xiǎn)公司人士表示?！耙酝鲭U(xiǎn)較多的車輛可以通過更換保險(xiǎn)公司的方式繼續(xù)獲得折扣，這種方法現(xiàn)在行不通了。”現(xiàn)在車險(xiǎn)平臺已經(jīng)聯(lián)網(wǎng)，出險(xiǎn)的記錄都顯示在車險(xiǎn)平臺上，因此車主很難通過更換保險(xiǎn)公司的方式來獲得更多折扣。所以，車主在續(xù)保前，了解保險(xiǎn)公司的規(guī)定相當(dāng)關(guān)鍵，在規(guī)定允許的范圍內(nèi)采取一些靈活的做法，或許能否省下不少錢。endprint

2、增加和刪除一些險(xiǎn)種

也許很多車主認(rèn)為到了年末車險(xiǎn)續(xù)保，只要延續(xù)上一年的保險(xiǎn)交錢就可以，但無疑是一個誤區(qū)。實(shí)際上之前購買的車險(xiǎn)，并不一定能夠完全符合車主的需求，比如上一年出險(xiǎn)的情況，有些車險(xiǎn)購買得不符合實(shí)際。續(xù)保時車主不妨把每年的投保當(dāng)作對保單的重新核查，看一下需要增加哪些險(xiǎn)種，減去哪些險(xiǎn)種。車主可以根據(jù)上一年度的出險(xiǎn)情況來進(jìn)行調(diào)整，無須增加不必要的保費(fèi)。

對于車齡較長，則可以適當(dāng)減少所購買的車險(xiǎn)品種。例如劃痕險(xiǎn)，有的保險(xiǎn)公司規(guī)定3年或5年車齡以內(nèi)才可購買，車齡較長則沒有必要購買了，則建議增加第三者責(zé)任險(xiǎn)和車上人員險(xiǎn)的投保金額，此時車主可選擇為所有座位投保，也可為特定座位投保，保額最好為2萬元至5萬元。如果車齡在5年以上，最好購買車輛自燃險(xiǎn)；如果車子停放在比較容易發(fā)生浸水的地方，就要考慮購買涉水險(xiǎn)等。如果車主駕駛技術(shù)較好，并且不經(jīng)常跑長途，可以考慮不投保車損險(xiǎn)。

另外，選擇“指定駕駛?cè)恕被蛑付▍^(qū)域駕駛條款可節(jié)省保費(fèi)。太平洋保險(xiǎn)有關(guān)人士指出，車主投保時可選擇指定省內(nèi)駕駛條款，而省外出險(xiǎn)可獲90%理賠，車主所支付的保費(fèi)也將相應(yīng)減少。但對于有假期開車回家或旅行習(xí)慣的車主，則不建議選擇該條款。此外，如果車輛指定駕駛?cè)笋{駛，指定駕駛?cè)碎_車時出險(xiǎn)可獲100%賠償，而指定駕駛?cè)艘酝獾娜藛T開車時出險(xiǎn)將僅獲得90%賠償，選擇該條款也可節(jié)省一定保費(fèi)，指定駕駛?cè)笋{齡越長，價(jià)格越低。值得注意的是渠道不一樣，報(bào)價(jià)也不一樣的問題，希望車主們在為愛車?yán)m(xù)保時要謹(jǐn)慎挑選，不能完全聽從銷售人員的推薦，選擇不適合自己的車險(xiǎn)。

3、換保險(xiǎn)公司劃算嗎？

細(xì)心的車主不難發(fā)現(xiàn)，今年的汽車商業(yè)險(xiǎn)價(jià)格比去年漲了不少。“去年我買了20萬的第三者責(zé)任險(xiǎn)和車損險(xiǎn)，再加上這兩個主險(xiǎn)的附加險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn)，一共3600多元，今年就漲到了3900多元?！避囍骱钕壬f道：“據(jù)說今年8月份起，各大保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)的價(jià)格都開始調(diào)高了?！?/p>

事實(shí)的確如此，記者從平安和太平洋等多家保險(xiǎn)公司獲悉，此次商業(yè)車險(xiǎn)漲價(jià)是行業(yè)性的內(nèi)部調(diào)整，多家保險(xiǎn)公司均上調(diào)了保費(fèi)，漲幅在10%左右。對于各家保險(xiǎn)公司上調(diào)車險(xiǎn)費(fèi)用，有的消費(fèi)者表示還是按照后續(xù)的增值服務(wù)來選擇保險(xiǎn)公司，更多的消費(fèi)者選擇在上一年度參保的保險(xiǎn)公司續(xù)保。但也有個別車主則認(rèn)為，如果別的保險(xiǎn)公司報(bào)價(jià)比較便宜的話可以換家保險(xiǎn)公司續(xù)保。

那么這樣子真的為車險(xiǎn)省到了錢嗎？其實(shí)沒有出險(xiǎn)的客戶轉(zhuǎn)保，幾家大的保險(xiǎn)公司的報(bào)價(jià)都差不多，一旦出險(xiǎn)，續(xù)保和轉(zhuǎn)保的報(bào)價(jià)就不一樣了。出過險(xiǎn)的客戶，如果從一家大的保險(xiǎn)公司跳到另一家大公司，保費(fèi)可能會貴7個點(diǎn)左右。

據(jù)悉，對于續(xù)保的老客戶，保險(xiǎn)公司會有一個續(xù)保的優(yōu)惠系數(shù)，而轉(zhuǎn)保的客戶就無法享受這個優(yōu)惠。當(dāng)然，市場上大大小小的保險(xiǎn)公司很多，如果消費(fèi)者選擇一家小型的保險(xiǎn)公司，或能找到價(jià)格更劃算的，至于后續(xù)的增值服務(wù)，就只有自己去體驗(yàn)了。endprint