馮玉虹

摘 要：建立存款保險制度對農(nóng)村信用社來說是一把雙刃劍，用得好，受其惠；用不好，受其損害。應(yīng)從長遠的角度入手，切實增強農(nóng)村信用社的綜合實力，促進轉(zhuǎn)型的發(fā)展步伐。文中以博弈的視角分析農(nóng)村信用社加入存款保險制度的效果，并針對存款保險制度提出合理化的建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；存款保險制度；分析

農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融機構(gòu)的主體，承擔(dān)著向農(nóng)民、農(nóng)業(yè)提供合理金融服務(wù)的首要任務(wù)，對增加農(nóng)民的收入和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展起著重要作用。隨著郵政儲蓄銀行的滲透，致使農(nóng)村信用社面臨更激烈的競爭，如何增大農(nóng)村信用社資金實力并提升風(fēng)險控制能力是必須解決的問題。農(nóng)村信用社構(gòu)建存款保險體系，對針對性緩解農(nóng)村信用社發(fā)展中存在的問題發(fā)揮著重要作用。

一、農(nóng)村信用社加入存款保險制度的影響

農(nóng)村信用社實行存款保險制度，加大對存款人的保護，從而提高市場和公眾對我國金融體系的信息，提升整個銀行體系的穩(wěn)健性。農(nóng)村信用社實施存款保險制度，存款不管存入大小銀行，接受保護的程度均相同，不同規(guī)模的銀行營造出一種公平競爭的氛圍，農(nóng)信社與大型銀行實現(xiàn)平等競爭。農(nóng)村信用社的多數(shù)儲戶是農(nóng)民。個體工商戶或小微企業(yè)等客戶，客戶涉及面比較廣。農(nóng)村信用社加入存款保險制度能有效維護儲戶資金的安全性，提升小客戶對農(nóng)村金融機構(gòu)的信任度。同時，存款保險機構(gòu)在必要的狀況下履行相應(yīng)的存款賠償責(zé)任，嚴格監(jiān)督銀行日常的經(jīng)營行為，對銀行出現(xiàn)的風(fēng)險進行化解，從而提升銀行風(fēng)險防范能力。

二、構(gòu)建博弈視角存款保險制度的模型

（一） 設(shè)計假設(shè)模型。長時期，我國一直采用隱性存款保險制度，因農(nóng)村金融抑制導(dǎo)致農(nóng)村資源長時間處在逆向流動狀態(tài)，嚴重影響農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，導(dǎo)致城鄉(xiāng)差別更加明顯。為有效緩解農(nóng)村面臨的危機，政府有必要給農(nóng)村相應(yīng)的金融支持。農(nóng)信信用社引入存款保險博弈過程中，參與者是金融監(jiān)管機構(gòu)，博弈的第一環(huán)節(jié)時金融監(jiān)管機構(gòu)是不是需要建立存款保險制度，第二個環(huán)節(jié)是風(fēng)險存在差異的金融機構(gòu)是否需要引入存款保險制度。為簡化整個模型，把所有博弈方都設(shè)定為完全信息。假定沒有建立存款保險制度前，金融監(jiān)管機構(gòu)對于金融機構(gòu)需要承擔(dān)的監(jiān)管成本是C，如果金融監(jiān)管機構(gòu)構(gòu)建存款保險制度，則需支付部分存款保險基金D。假定兩個金童機構(gòu)面臨的風(fēng)險級別有所差異，高風(fēng)險機構(gòu)參與風(fēng)險投資其成功的概率和收益分別設(shè)為PH、πH，投資失敗出現(xiàn)的損失為LH；低風(fēng)險金融機構(gòu)參與投資其成功的概率和收益分別用PL、πL，投資失敗造成的損失采用LL表示。這兩個金融機構(gòu)原有資本為0，存款額度都設(shè)成V；如果金融機構(gòu)引入存款保險制度，其所有的存款都得以保險，保險費率是t.

（二）建立完善的模型。若金融監(jiān)管部門未建立完善的存款保險制度，該金融監(jiān)管機構(gòu)單單付出監(jiān)管成本C，不同金融機構(gòu)各自的收益表示為：PXπX-LX（1-PX）。若金融監(jiān)管機構(gòu)建立健全存款保險制度，必須負擔(dān)一定的存款保險基金D，這時候若金融機構(gòu)加入存款保險，其收益表示為PXπX-tV，（X=H，L）.

結(jié)束語：總之，農(nóng)村信用社家兔存款保險制度隱藏的風(fēng)險問題可以采用合理的制度進行約束，引入存款保險制度，從強制金融機構(gòu)入保、實行有差別的費率、加大風(fēng)險監(jiān)測等手段指導(dǎo)存款人慎重挑選存儲銀行。

參考文獻：

[1] 陳曉光.存款保險制度“胎動”[J].商周刊，2013，（13）：64-65.

[2] 王文珠.存款營銷，何以破重圍？[J].中國農(nóng)村金融，2014，（7）：42-45.