陳龍寧

摘 要：自1995年世界第一家網(wǎng)上銀行誕生，網(wǎng)上銀行進入了爆發(fā)式的“量子躍遷”時代。網(wǎng)絡銀行與傳統(tǒng)銀行相比，具有效率高、靈活性等特點，能夠更加滿足社會的需求。我國雖然已經(jīng)初步建立起網(wǎng)絡監(jiān)管體系，但由于發(fā)展時間短，法律規(guī)制不完善，問題層出不窮。加強對網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管，對我國互聯(lián)網(wǎng)金融的跨越發(fā)展具有重大意義。

關鍵詞：網(wǎng)絡銀行；法律監(jiān)管；互聯(lián)網(wǎng)；金融

網(wǎng)絡銀行又稱為網(wǎng)上銀行、在線銀行，在現(xiàn)實生活中，網(wǎng)絡銀行可以作為一個機構概念出現(xiàn)，即一種依靠信息網(wǎng)絡發(fā)展開辦的銀行；再者，其更多的是以一種新的業(yè)務形式出現(xiàn)，即因信息網(wǎng)絡的發(fā)展而誕生的與傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務相通的新興業(yè)務。介于網(wǎng)絡銀行在金融服務方面的電子化，有學者這樣給網(wǎng)絡銀行下定義：“網(wǎng)絡銀行是建立在IT（計算機通訊技術）之上的一種以高科技高智能為支持的AAA式銀行，即在任何時候（Any

time）、任何地方（Anywhere），并以任何方式（Anyhow）為客戶提供服務的銀行”。[1]隨著電子商務的迅速發(fā)展，網(wǎng)絡銀行的出現(xiàn)勢必會引發(fā)金融服務行業(yè)的一系列重大變革，與此同時，各種問題也初現(xiàn)端倪。

一、我國網(wǎng)絡銀行現(xiàn)狀分析

我國網(wǎng)絡銀行業(yè)務起步時間并不長，但具有較高的市場占有率。截止2012年底，中國網(wǎng)銀交易規(guī)模為820萬億元，增長率為17.0%，其中企業(yè)網(wǎng)銀交易規(guī)模占80%，個人網(wǎng)銀交易規(guī)模占20.0%，個人網(wǎng)銀用戶規(guī)模為2.1億戶，增長率為18.7%，企業(yè)網(wǎng)銀賬戶規(guī)模為1012.5萬戶，同比增長26.0%。[2]盡管如此，網(wǎng)上銀行仍然受到傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務的規(guī)范制約，客戶群體規(guī)模依然不大，且網(wǎng)上銀行的業(yè)務功能還比較單一，大多數(shù)僅開通網(wǎng)上網(wǎng)上查詢以及代繳扣費等單一業(yè)務，與傳統(tǒng)銀行業(yè)務相通，使得網(wǎng)上銀行的“3A”優(yōu)勢并不足以完全展現(xiàn)；此外，傳統(tǒng)銀行的根基根深蒂固，新型的網(wǎng)絡銀行勢頭雖然迅猛，卻不足以撼動傳統(tǒng)銀行的商業(yè)地位，加之商業(yè)銀行自身的不穩(wěn)固性以及監(jiān)管漏洞，使得網(wǎng)絡銀行的安全性受到一定影響。目前我國網(wǎng)絡銀行在發(fā)展現(xiàn)狀中主要體現(xiàn)出一下幾方面的特點：

（一）網(wǎng)上銀行數(shù)量增多，業(yè)務呈現(xiàn)多樣化?；ヂ?lián)網(wǎng)在我國的發(fā)展速度極為迅速，給網(wǎng)絡銀行的發(fā)展提供了良好的契機；此外，伴隨著中國經(jīng)濟的騰飛，社會競爭加劇，生活節(jié)奏加快，越來越多的人在時間上的自主支配權減少，而便捷的網(wǎng)絡服務正好適應了這一類群體的需求，也給網(wǎng)絡銀行的發(fā)展提供了有利契機。

（二）網(wǎng)絡銀行起步晚，發(fā)展迅速但不均勻。我國網(wǎng)上銀行在短短十幾年內(nèi)服務方式上由起初的單一式發(fā)展到現(xiàn)在的多元化，各類金融業(yè)務也不斷增多。但與歐美等發(fā)達國家相比，仍然存在不少問題：我國網(wǎng)絡銀行在地域上的布局并不全面，大多集中于沿海地區(qū)、長江沿岸地帶，同時發(fā)展環(huán)境設施不夠完善，現(xiàn)代支付體系仍然有待加強、信用評價機制不健全等。

（三）網(wǎng)絡銀行靈活性高，自主選擇性大大加強。有學者在提及網(wǎng)絡銀行時說道：“網(wǎng)絡銀行通過其便利的信息系統(tǒng)直達客戶服務通道，使客戶能在任何時候和任何地方享受安全、準確、快捷的服務?！迸c傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡銀行無地域限制，客戶可以在隨時隨地地通過網(wǎng)絡進行交易，不再受時間、地點的限制，一方面節(jié)省下不少時間，另一方面也使得客戶的可操作性大大加強。

二、網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的理論基礎

由于市場失靈的現(xiàn)象仍然存在，使用虛擬貨幣進行交易時的危險性也大大增加，也使得網(wǎng)絡銀行的風險更加難以防范。主要體現(xiàn)在以下幾點：

第一，傳統(tǒng)金融法律與網(wǎng)絡銀行發(fā)展不相適應。傳統(tǒng)銀行的發(fā)展歷史雖然較為長久，且具備比較合理的法律措施來使之保持良好的態(tài)勢發(fā)展，而網(wǎng)絡銀行依照網(wǎng)絡技術的進步而得以迅速擴展，對于網(wǎng)絡中出現(xiàn)的新型計算機犯罪等現(xiàn)象傳統(tǒng)監(jiān)管措施卻無能為力，也使得傳統(tǒng)銀行的監(jiān)管模式并不能完全適用于網(wǎng)上銀行交易監(jiān)管。雖然《網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法》頒布之后，我國網(wǎng)上銀行的監(jiān)管有了法律依據(jù)，隨后《電子銀行業(yè)務管理辦法》的出臺也一定程度上擴大了對網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管范圍，加大了監(jiān)管力度。但隨著網(wǎng)絡銀行的不斷發(fā)展，法律監(jiān)管體系勢必需要不斷調(diào)整與完善。 第二，網(wǎng)絡銀行的虛擬性以及科技發(fā)展的隱患。網(wǎng)絡銀行一大特點體現(xiàn)為其技術依賴性較大，究其根本在于網(wǎng)絡銀行的以互聯(lián)網(wǎng)為基礎，搭建虛擬平臺將傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品與金融服務轉移至線上。網(wǎng)絡交易依賴于銀行業(yè)務處理系統(tǒng)，故系統(tǒng)的安全性與穩(wěn)定性直接關系到網(wǎng)絡交易風險的大小。且隨著科學技術的日新月異，計算機網(wǎng)絡技術的不斷更新與創(chuàng)新，網(wǎng)上銀行的交易安全越來越受到挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)銀行則往往是運用內(nèi)部網(wǎng)絡開展業(yè)務，并不對外開放，因此更加容易確保交易和信息安全。但網(wǎng)絡銀行的風險性卻呈現(xiàn)出不可預見的特點，因而對網(wǎng)絡銀行之發(fā)展加以監(jiān)管與適度的規(guī)劃、引導，是維持其健康、穩(wěn)定、有序發(fā)展的重要前提。第三，信息的不對稱性。網(wǎng)絡銀行在發(fā)展的過程中，隨著專業(yè)分工越來越細化、新舊信息的替代頻率加快，極易出現(xiàn)信息不對稱，從而造成風險。有關于信息不對稱，是指“在市場活動中，交易各方不能平等地獲取必要的信息并依據(jù)這些信息做出必要的判斷…一是交易雙方對商品質量及價格的信息占有不對稱。二是交易雙方中的一方有意損害交易對手及競爭對手的信息占有?！北M量降低信息不對稱度，風險防范的一環(huán)，通常需要通過有力的監(jiān)管來校正市場信息，盡可能快地使網(wǎng)絡信息與市場狀態(tài)保持一致。

三、我國網(wǎng)絡銀行在發(fā)展中存在的問題

（一）重復監(jiān)管現(xiàn)象仍然存在。目前，“分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)監(jiān)管”是我國長期嚴格執(zhí)行的，而網(wǎng)絡銀行業(yè)務通常可以融合證券、保險、銀行等業(yè)務從而提供綜合性金融服務。因此其監(jiān)管主體可謂繁多，主要包括中國人民銀行、銀監(jiān)會、保監(jiān)會、證監(jiān)會等機構實行分業(yè)監(jiān)管，但是由于網(wǎng)絡銀行的綜合性，因此在實際操作中，會出現(xiàn)業(yè)務的交叉情況，由此反而導致部門間業(yè)務推諉現(xiàn)象嚴重，監(jiān)管漏洞由此而生，一方面增大監(jiān)管成本，另一方面亦阻礙了網(wǎng)上銀行的發(fā)展。

（二）法律監(jiān)管體系不健全，監(jiān)管人才匱乏。從網(wǎng)絡銀行開辦至今，中國人民銀行、銀監(jiān)會雖出臺了相關法律，但有關網(wǎng)絡銀行的專門立法則是少之又少，我國的《民法》、《刑法》、《合同法》等法律也并未對網(wǎng)絡銀行的有關法律問題做出相關解釋。此外，網(wǎng)絡監(jiān)管主體不明確、權責界定不明等問題，目前也尚未有專門的法律來進行規(guī)范；此外，由于網(wǎng)絡銀行的業(yè)務與互聯(lián)網(wǎng)技術相關聯(lián)，因此對網(wǎng)絡監(jiān)管方面的人才提出了更高的要求。但目前我國監(jiān)管體系中病沒有形成這樣一支高素質的復合型人才隊伍，因此形成了制約網(wǎng)絡銀行發(fā)展的瓶頸。

（三）信息披露監(jiān)管不足，網(wǎng)絡信用缺失。在網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管方面，對科學、技術方面的投入力度應占據(jù)較為重要的比重，然而網(wǎng)絡業(yè)務本身具有無紙化的特點，無疑給相應的監(jiān)管制度的建立和完善造成了諸多不便。網(wǎng)上交易記錄可以隨時被更改且不留痕跡，網(wǎng)絡數(shù)字證據(jù)能夠瞬間被擦出、篡改和滅失等一系列的問題致使交易相關信息被披露，而監(jiān)管工作卻難尋突破口。從法律的角度而言，諸如《網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法》等法律法規(guī)也并未對信息披露做出具體單獨的規(guī)定。網(wǎng)絡信息披露的規(guī)定零散、內(nèi)容不全面，造成網(wǎng)絡環(huán)境的混亂。此外，關于網(wǎng)絡銀行的社會信用體系建設也遠遠落后于市場經(jīng)濟的發(fā)展速度，在經(jīng)濟往來中不誠信現(xiàn)象居多，再者個人誠信制度也沒有建立起來。相比之下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行建立起的社會信用制度更加容易獲得客戶青睞，這也是絕大多數(shù)客戶保持觀望態(tài)度之所在。

四、我國網(wǎng)絡銀行監(jiān)管制度的完善

縱觀網(wǎng)絡銀行業(yè)務在國外的發(fā)展，在監(jiān)管問題上無不注重法律的作用。這些國家往往以現(xiàn)有的傳統(tǒng)商業(yè)銀行監(jiān)管制度為參考，結合互聯(lián)網(wǎng)無紙化的特點，通過補充、修改、制定和制定新的法律來加強監(jiān)管力度。此外，行業(yè)自身的自律性、信息的公開性、安全性等更是在他們考慮的范圍之內(nèi)。相比之下，國內(nèi)無論是在立法、監(jiān)管還是信用等方面都亟需加強。為促進我國網(wǎng)絡銀行良好、健康發(fā)展，可以從以下幾個方面進行改進：

（一） 建立和健全法律政策。 近年來，《電子簽名法》、《網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法》等法律法規(guī)，在一定程度上雖然對網(wǎng)絡銀行起到了規(guī)范作用，然而關于互聯(lián)網(wǎng)金融市場的準入門檻、交易者身份認證、個人信用以及信息保護、消費者交易安全等重點問題仍然未提及。法律法規(guī)的缺失會直接導致交易主體權利義務不明確，這對未來網(wǎng)絡銀行的發(fā)展是及其不利的。制定一套與網(wǎng)絡銀行業(yè)務發(fā)展相匹配的法律制度、完善現(xiàn)有法律法規(guī)，是規(guī)范網(wǎng)絡銀行有序發(fā)展的前提。

（二）建立專門監(jiān)管部門，加大政府監(jiān)管力度。加強執(zhí)行力是有效規(guī)范網(wǎng)絡銀行健康發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。僅僅依靠建立相關制度，卻忽視執(zhí)行力，那各類制度的建立就如同一張張空頭支票，毫無約束力可言。建立專門的監(jiān)管部門，加大監(jiān)管力度，將政策落于實處，是有效制約互聯(lián)網(wǎng)金融畸形發(fā)展的重要措施之一；要重視政府的作用，使政府和銀行很好的結合起來，相互配合，共同監(jiān)督，防范網(wǎng)絡銀行金融風險。例如，在活動中期，如果經(jīng)營者的經(jīng)營狀況、安保措施以及抵抗風險等能力不再符合所規(guī)定的市場準入門檻需求，這時便需要監(jiān)管部門加強事中監(jiān)督，撤銷其經(jīng)營資格。同時，通過加強對經(jīng)營機構在資金流轉等方面的監(jiān)督，可以為網(wǎng)絡銀行的發(fā)展提供一片凈土，減少犯罪行為的發(fā)生。

（三）建立信用監(jiān)管制度和信息披露制度。在網(wǎng)絡銀行發(fā)展活動中，其很多業(yè)務本就應當屬于傳統(tǒng)商業(yè)銀行等金融機構的固有業(yè)務，因而借鑒傳統(tǒng)商業(yè)銀行的模式，嚴格的注冊登記審核制度也應該規(guī)劃為網(wǎng)絡銀行的準入門檻，定期審查交易主體的信用行為；為了保障銀行客戶獲取及時信息以及保障其交易安全，還應對重大信息進行披露，及時完善信息，這樣不僅有利于網(wǎng)絡銀行走向規(guī)范化透明化，也使得金融消費者可以知曉網(wǎng)絡銀行電子業(yè)務的具體經(jīng)營情況，保障消費者權益。

（四）加快人才隊伍培養(yǎng)建設。加強對高級型復合人才的培養(yǎng)和引進，是立足于我國當前網(wǎng)絡銀行風險管理人員不足的現(xiàn)實，也是著眼于未來發(fā)展的長久之計。商業(yè)銀行在應加大人才培養(yǎng)建設，同時明確培養(yǎng)目標，緊跟市場變化潮流，努力充實網(wǎng)絡銀行發(fā)展的后備軍，為我國的網(wǎng)絡銀行提供源源不斷的科技人才。培養(yǎng)和建設一支高素質、高質量的新型科技人才隊伍，是突破網(wǎng)絡銀行發(fā)展瓶頸的重要因素。

參考文獻：

[1] 余素梅：《網(wǎng)絡銀行的風險監(jiān)管》，武漢大學出版社，2002年版。

[2] 馬蔚華：《網(wǎng)絡銀行服務——傳統(tǒng)銀行業(yè)的歷史變革》，《中國金融》，2000年第6期 。