鄭明月

【摘 要】本研究對(duì)小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)與金融服務(wù)理論進(jìn)行了研究，并對(duì)其金融服務(wù)現(xiàn)存問(wèn)題進(jìn)行了分析，提出了商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)相關(guān)策略。

【關(guān)鍵詞】小微企業(yè)；金融服務(wù)；商業(yè)銀行

商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)的中心即以滿足小微企業(yè)客戶需求為目標(biāo)，為其提供基本銀行結(jié)算服務(wù)、相應(yīng)的融資服務(wù)以及財(cái)富管理和相關(guān)咨詢類服務(wù)。為了促進(jìn)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變其傳統(tǒng)信貸理念，增加對(duì)小微企業(yè)的信任度，對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)發(fā)展進(jìn)行研究是十分必要的。

一、商業(yè)銀行小微企業(yè)的市場(chǎng)選擇

目前我國(guó)的商業(yè)銀行面臨著經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)中宏觀與微觀上變動(dòng)的發(fā)展難題。利率市場(chǎng)化、金融脫媒與客戶需求多樣化等是主要難題。因?yàn)槲⑿∑髽I(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模比較小，勞動(dòng)力的利用制度較為靈活，可以吸引更多的勞動(dòng)力，其經(jīng)營(yíng)管理的決策制定快捷、簡(jiǎn)單等眾多優(yōu)勢(shì)都有利于商業(yè)銀行發(fā)展金融業(yè)務(wù)。所以，為了更好的發(fā)展商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)，開(kāi)拓小微企業(yè)金融服務(wù)市場(chǎng)十分重要。

二、小微企業(yè)金融服務(wù)現(xiàn)存問(wèn)題

1.商業(yè)銀行的服務(wù)動(dòng)力不足

商業(yè)銀行的服務(wù)動(dòng)力不足主要體現(xiàn)在兩方面。一方面，商業(yè)銀行小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展具有很多風(fēng)險(xiǎn)，如行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等。這些風(fēng)險(xiǎn)存在使得商業(yè)銀行不能夠完全放心在小微企業(yè)市場(chǎng)中發(fā)展信貸業(yè)務(wù)。另外，很多小微企業(yè)的固定資產(chǎn)缺乏，其誠(chéng)信度透明度不夠高等內(nèi)部因素影響著其融資能力，導(dǎo)致商業(yè)銀行服務(wù)動(dòng)力不夠充足。

2.貸款風(fēng)險(xiǎn)控制模式的缺乏

商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系主要包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)三個(gè)部分。在對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行貸款授信的時(shí)候，因?yàn)槠浔旧淼墓芾碇贫鹊牟蛔恪?duì)信用記錄保存意識(shí)不夠、對(duì)相關(guān)財(cái)務(wù)信息的供給不當(dāng)?shù)葐?wèn)題，商業(yè)銀行不能夠很好的對(duì)其違約風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效評(píng)估。另外，在建立小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)方面，由于經(jīng)驗(yàn)不夠，商業(yè)銀行不能夠利用開(kāi)發(fā)投資產(chǎn)品組合的方式來(lái)減弱小微企業(yè)帶來(lái)的的貸款風(fēng)險(xiǎn)。在信貸業(yè)務(wù)完成后的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督方面，因?yàn)樯虡I(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理、贏利、競(jìng)爭(zhēng)力和市場(chǎng)環(huán)境等方面的了解不足，使用統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)因而造成準(zhǔn)確度大大降低。

3.小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的約束

目前我國(guó)有一些小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式存在個(gè)人銷售的狀況。這種模式下風(fēng)險(xiǎn)很大；資源分散，且利用效率底下；就單筆業(yè)務(wù)來(lái)看，成本太高；不利于一線人員平均業(yè)務(wù)水平提高；缺乏整體觀念，容易因?yàn)閭€(gè)人利益導(dǎo)致內(nèi)部銷售沖突，損害整體品牌形象和客戶體驗(yàn)。另外，雖然很多企業(yè)采用的團(tuán)隊(duì)經(jīng)營(yíng)模式，但是經(jīng)營(yíng)模式比較固定，不能夠很好創(chuàng)新，因而制約了小微企業(yè)的發(fā)展。

三、商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)策略研究

1.改善小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制模式

為了降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行在進(jìn)行信貸之前務(wù)必對(duì)小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式、財(cái)務(wù)狀況和信用程度等進(jìn)行審查。與此同時(shí)，將小微企業(yè)的市場(chǎng)現(xiàn)狀、產(chǎn)業(yè)集群與信貸風(fēng)險(xiǎn)相互關(guān)聯(lián)，并依照其客戶的經(jīng)營(yíng)特色、產(chǎn)品類型和運(yùn)作模式等進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)探究，更有針對(duì)性的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和控制，以便于促進(jìn)盈利能力發(fā)展，提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力等。在進(jìn)行信貸之后，要及時(shí)進(jìn)行跟蹤與監(jiān)督，以保證貸款能夠準(zhǔn)時(shí)流動(dòng)回銀行之中。另外，將小微企業(yè)客戶服務(wù)工作也納入到貸后監(jiān)控工作中，構(gòu)建以客戶感受為導(dǎo)向、以客戶價(jià)值貢獻(xiàn)度為基準(zhǔn)的售后服務(wù)模式，使貸后監(jiān)控工作與客戶服務(wù)的采購(gòu)結(jié)合，最終實(shí)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)客戶的價(jià)值得到挖掘、問(wèn)題客戶的風(fēng)險(xiǎn)得到控制，滿足銀行自身的盈利需求。

2.改進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展模式

商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)小微企業(yè)客戶的自身特質(zhì)制定合理的市場(chǎng)策略，對(duì)小微企業(yè)市場(chǎng)環(huán)境細(xì)致分析，加強(qiáng)商品創(chuàng)新力度。根據(jù)小微企業(yè)的自身需要制定和創(chuàng)造出多樣化的信貸產(chǎn)品，建立個(gè)性化金融服務(wù)體系。一方面，可以將監(jiān)督管理制度進(jìn)行差別化。金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)該對(duì)管理制度給予創(chuàng)新，促進(jìn)商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行放貸。另一方面，在差異化存貸比制度上，監(jiān)管層可以在政策層面為商業(yè)銀行提供更多支持，如支持商業(yè)銀行發(fā)行小微金融債，專項(xiàng)用于小微企業(yè)貸款。

3.商業(yè)銀行內(nèi)部管理制度重構(gòu)

首先，建立整體性評(píng)估模式。即將行業(yè)與商圈融、小微企業(yè)與經(jīng)營(yíng)者分別融為一個(gè)整體。在對(duì)小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行審查與核對(duì)的時(shí)候，要對(duì)其財(cái)務(wù)報(bào)表和非財(cái)務(wù)信息同時(shí)納入審查范圍內(nèi)。第二，建設(shè)更加流通、順暢的金融服務(wù)流程、要以小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)特性為基礎(chǔ)，建設(shè)單獨(dú)的信貸受理通道。在外界條件通允的情況下，依照其信用、風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別對(duì)小微企業(yè)的分行授予一些特定審批權(quán)限。與此同時(shí)，通過(guò)小微企業(yè)開(kāi)發(fā)的商圈化，實(shí)現(xiàn)授信產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化和授信審批的模式化，提高整體審批效率。第三，構(gòu)建關(guān)系型貸款模式。在此模式中，設(shè)定合理的激勵(lì)條款，當(dāng)小微企業(yè)達(dá)到與之對(duì)應(yīng)的某程度時(shí)，商業(yè)銀行對(duì)其主動(dòng)進(jìn)行利率的調(diào)低，減少其資金籌集所耗成本。第四，將利差制度、擔(dān)保制度差別化。商業(yè)銀行在法律許可的范圍內(nèi)依照資本、風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)利率和盈利目標(biāo)等現(xiàn)狀來(lái)制定合理的貸款利率。對(duì)不同行業(yè)、區(qū)域的借款人，可根據(jù)不同情況實(shí)行差別利率，并在風(fēng)險(xiǎn)變化時(shí)，隨時(shí)自主調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)。商業(yè)銀行在進(jìn)行資金擔(dān)保時(shí)應(yīng)該對(duì)不同狀況對(duì)不同類別的企業(yè)授予不同擔(dān)保方式。商業(yè)銀行在進(jìn)行擔(dān)保方式的創(chuàng)新時(shí)可以對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力較強(qiáng)、經(jīng)營(yíng)管理模式較好并擁有較高技術(shù)開(kāi)發(fā)能力的公司降低擔(dān)保要求。

四、結(jié)語(yǔ)

隨著我國(guó)金融市場(chǎng)改革和發(fā)展腳步逐漸加快，小微企業(yè)的重要程度也有所提升?，F(xiàn)今我國(guó)商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)體系仍在初步發(fā)展階段，必須對(duì)其進(jìn)行探究，以促進(jìn)其更好的發(fā)展。

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