韋海祥

【摘要】在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的過程中，新型農(nóng)村金融機構(gòu)為農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展提供了重要的資金支持動力。在當前農(nóng)村地區(qū)發(fā)展形勢下，新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展過程中，也存在一定的風險，對于其風險生成機理進行深入的研究，并且創(chuàng)新管理模式是非常重要的。

【關鍵詞】農(nóng)村金融機構(gòu) 風險生成機理 管理模式創(chuàng)新

一、引言

在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的過程中，金融機構(gòu)為其提供了重要的動力。在當前國有商業(yè)金融機構(gòu)逐漸在農(nóng)村金融市場中撤離的形勢下，新型農(nóng)村金融機構(gòu)的加入，對于農(nóng)村地區(qū)金融服務工作開展過程中的空白和不足進行了解決，滿足了農(nóng)村金融市場的重要發(fā)展需求。但是，在新型農(nóng)村金融機構(gòu)快速發(fā)展的過程中，風險隱患逐漸不斷暴露，對于農(nóng)村金融機構(gòu)的持續(xù)發(fā)展造成了一定的影響。

二、新型農(nóng)村金融機構(gòu)的風險生成機理

（一）信用風險

由于新型農(nóng)村金融機構(gòu)其本身的服務對象以“三農(nóng)”為主，其工作開展的過程中以解決中小企業(yè)和農(nóng)戶的貸款需求為主要內(nèi)容。農(nóng)村偏遠地區(qū)的經(jīng)營成本相對較高，并且整體收益較低，風險較高。與此同時，貸款過程中抵押的物品不具有良好的執(zhí)行性，造成了相應的信用風險較高。在金融服務開展的過程中，金融機構(gòu)對于農(nóng)戶和相關企業(yè)的信用信息收集難度較高，并且對其風險承受力的評估也不夠準確。另外，其服務對象也相對廣泛和復雜，道德風險也是其中的重點問題，并且相關監(jiān)管跟蹤的執(zhí)行成本較高，效果難以得到有效的保障。

（二）操作風險

農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)其內(nèi)部的管理流程相對簡單，管理過程中受到技術水平、基礎設施水平以及人員素質(zhì)水平等多種因素的影響下，其存在著一定的操作風險。農(nóng)村地區(qū)由于其環(huán)境的限制，很多專業(yè)人才不愿意來到農(nóng)村地區(qū)進行工作，并且現(xiàn)有的管理人員業(yè)務素質(zhì)和經(jīng)驗都相對有限，并且內(nèi)部監(jiān)管制度不夠完善，容易產(chǎn)生一系列的人為操作風險。

（三）政策風險

在我國農(nóng)村地區(qū)，新型金融機構(gòu)剛出浴起步的階段，并且相關政策不夠完善，整體處于試驗性發(fā)展的階段。在當前的競爭環(huán)境下，存在著很多不公平的現(xiàn)象，并且相關優(yōu)惠政策的卻是，導致了其盈利能力難以得到有效的保證。部分金融機構(gòu)為了爭奪更高的市場占有率，執(zhí)行較低的利率，其發(fā)展能力會受到很大的影響。

（四）流動風險

在金融機構(gòu)不斷發(fā)展的過程中，農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)注冊資本的門檻相對較低，并且其本身的流動性風險得到了進一步的凸顯。當前農(nóng)村地區(qū)的資金流動需求較高，并且貸款的數(shù)量、用途也都在逐漸增長的過程中。與此同時，相對于其他金融機構(gòu)來說，農(nóng)村地區(qū)的新型金融機構(gòu)的貸款審批程序相對簡單，放款速度較快，對于農(nóng)村地區(qū)的中小企業(yè)的吸引力較高。另外，農(nóng)村地區(qū)中，自然風險較高，并且一旦出現(xiàn)自然災害問題，就會對農(nóng)戶造成嚴重的打擊和影響。

三、新型農(nóng)村金融機構(gòu)的管理模式創(chuàng)新

（一）小組監(jiān)督的機制與信用風險控制

金融機構(gòu)在開展貸款擔保工作的過程中，可以采取農(nóng)戶聯(lián)保貸款的方式，有效地通過小組監(jiān)督的機制來對于信用風險進行有效貸款控制。這種農(nóng)戶聯(lián)保貸款的機制，可以實現(xiàn)違約風險公擔、內(nèi)部相互監(jiān)督等功能，在出現(xiàn)相關信用問題時，可以減少相關損失。農(nóng)戶聯(lián)保貸款模式，在當前農(nóng)村金融機構(gòu)中受到了廣泛的關注與應用。農(nóng)戶聯(lián)保貸款模式，提高了信息的透明度，并且將信用的約束水平得到有效的保障。另外，這種模式通過對收益和風險實現(xiàn)了公擔，有效地實現(xiàn)了風險的控制，提高了收益能力。

（二）操作風險控制

針對于當前金融機構(gòu)存在的操作風險問題，要采取有效的監(jiān)督管理制度，在內(nèi)部制定相關的檢查崗位，實現(xiàn)不同責任的連帶與落實，提高內(nèi)部人員對于相關管理工作的開展重視，減少人為操作。根基不同的貸款額度，要采取不同的審批流程和形式，科學化地對審批流程進行改進，提高放貸的安全性，有效地實現(xiàn)對風險的規(guī)避。另外，還要采取相關的績效考核制度，對于信貸員的工作熱情進行有效地調(diào)動，并且加強對信貸員的職業(yè)道德的培養(yǎng)，避免出現(xiàn)各類違規(guī)行為。在培訓工作開展的過程中，還要提高對從業(yè)人員市場分析能力、風險管理能力、財務分析能力等多方面培訓能力，提高對相關政策的認知效果。

（三）政策風險控制

國家相關管理部門，要關注農(nóng)村地區(qū)的金融市場環(huán)境，并且通過制定和執(zhí)行相關優(yōu)惠政策，更好地扶持和引導新型農(nóng)村金融機構(gòu)的成長，規(guī)范當?shù)亟鹑谑袌龅挠行虬l(fā)展。針對于當前冗詞成本較高的問題，相關管理機構(gòu)要對于相關補貼政策進行完善，并且對于新型農(nóng)村金融機構(gòu)放貸的積極性進行帶動和提高。在農(nóng)村地區(qū)擔保體系和制度的制定上，要通過對抵押品范圍和擔保形式的擴大和創(chuàng)新，促進金融機構(gòu)擔保貸款的順利開展。另外，對于不良資產(chǎn)的處置上，也要進行關注，提高資產(chǎn)處置的規(guī)范性，保護資金安全。新型農(nóng)村金融機構(gòu)要加強對相關金融管理制度的研究和學習，并且結(jié)合農(nóng)村地區(qū)的實際特點，對于自身的政策風險應對能力進行提高。

（四）資金來源渠道的拓寬與流動風險控制

農(nóng)村地區(qū)的當?shù)卮彐?zhèn)銀行通過對農(nóng)戶個人與企業(yè)的資金來源進行開發(fā)，提高與其他同業(yè)的聯(lián)系，從而更好地提高了資金儲備能力，并且對于流動性資金緊缺問題進行了有效的解決。與此同時，通過相關流動性風險控制舉措的應用，也提高了其自身的發(fā)展能力。通過對資金來源渠道的拓寬和內(nèi)部控制能力的提高，也提高了相關技術監(jiān)管的效果，讓資金管理行為更加規(guī)范，從另一方面也減少了流動風險的產(chǎn)生。

四、結(jié)束語

總而言之，在我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的過程中，新型農(nóng)村金融機構(gòu)起到了強有力的推動作用。新型農(nóng)村金融機構(gòu)在開展相關工作中，面臨著不同的風險，提高對風險生成機理的研究，創(chuàng)新管理模式是非常重要的。本文從信用風險、操作風險、政策風險以及流動風險等幾方面入手，對于風險生成機理和相關創(chuàng)新策略進行了分析，以期更好地提高新型農(nóng)村金融機構(gòu)的持續(xù)發(fā)展能力，推進我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展。

參考文獻

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