汪星星 丁丁 李治

【摘要】隨著經(jīng)濟轉(zhuǎn)型和大數(shù)據(jù)時代的到來，金融與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合日益緊密，我國已經(jīng)進入到互聯(lián)網(wǎng)金融時代?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下，傳統(tǒng)金融機構(gòu)、金融市場、金融產(chǎn)品、金融生態(tài)等受到了影響，建設(shè)區(qū)域金融中心也不能因循守舊。本文在分析互聯(lián)網(wǎng)金融模式和特點的基礎(chǔ)上，分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展給建設(shè)武漢區(qū)域金融中心帶來的機遇與挑戰(zhàn)，并提出針對性建議。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 區(qū)域金融中心 武漢

一、引言

隨著科學技術(shù)和電子網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融結(jié)合后，誕生出新興事物——互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融剛剛興起，關(guān)于其概念界定、運行模式、運行安全等問題并沒有統(tǒng)一標準或現(xiàn)成經(jīng)驗，各領(lǐng)域創(chuàng)新層出不窮，對金融市場運行、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、金融生態(tài)建設(shè)、金融機構(gòu)競爭力、金融監(jiān)管等都造成了一定沖擊。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融的模式和特點出發(fā)，就金融市場建設(shè)、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、金融生態(tài)建設(shè)、金融機構(gòu)競爭等金融視角，分析在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)酵升溫、傳統(tǒng)金融受到威脅的年代建設(shè)武漢區(qū)域金融中心的應(yīng)對策略。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融主要模式

如何界定互聯(lián)網(wǎng)金融目前理論界尚沒有統(tǒng)一的定論。從狹義上理解，互聯(lián)網(wǎng)金融指的是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在金融界的業(yè)務(wù)和技術(shù)創(chuàng)新。廣義上講，互聯(lián)網(wǎng)金融就是沒有實體中介機構(gòu)參與，資金供需雙方直接以互聯(lián)網(wǎng)提供的虛擬平臺進行在線交易，降低交易成本和信息不對稱，實現(xiàn)了資本高效率流動和配置的金融模式。

根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融依托主體的不同，高楊、羅亞南（2014）將互聯(lián)網(wǎng)金融模式分成兩大類。一類是依托傳統(tǒng)金融載體，以商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行為代表的傳統(tǒng)金融服務(wù)的延伸，即傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融。另一類是互聯(lián)往企業(yè)主導(dǎo)的，利用現(xiàn)代信息科技例如搜索引擎、云計算等所提供的包括支付、結(jié)算、融資等金融服務(wù)，以第三方支付、P2P、眾籌等為典型代表的新型互聯(lián)網(wǎng)金融。

（一）傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融模式

理論界普遍認為傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融的典型代表就是網(wǎng)上銀行。傳統(tǒng)金融機構(gòu)借助個人電腦或者其他移動設(shè)備，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的無界性和便利性，將傳統(tǒng)金融服務(wù)在網(wǎng)上進行擴展和延伸，為客戶提供更加廣泛和便利的金融服務(wù)。網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)不僅涵蓋了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的基本服務(wù)，而且突破了銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營范疇，深入到證券、保險等業(yè)務(wù)領(lǐng)域。為了提供了一站式和保姆式服務(wù)，打造“金融超市”，網(wǎng)上銀行逐漸開辦了理財、第三方存管、保險和股票等業(yè)務(wù)。例如中國工商銀行網(wǎng)上銀行提供了包括理財、第三方存管、股票、外匯、基金、債券、保險、黃金等服務(wù)，真正實現(xiàn)了綜合式金融服務(wù)。

（二）新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式

新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式是互聯(lián)網(wǎng)和金融的融合，利用在線支付、云計算等技術(shù)所形成的新的金融模式。目前，主要的新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式有三種：第三方支付平臺、網(wǎng)絡(luò)信貸、眾籌。第三方支付平臺是存在買賣雙方之間的一種非金融機構(gòu)，提供網(wǎng)絡(luò)支付中介功能，解決信息不對稱問題，例如支付寶。網(wǎng)絡(luò)信貸的出現(xiàn)彌補了傳統(tǒng)金融服務(wù)的“真空”地帶，有利緩解了中小企業(yè)融資難題。例如廣州本土的一家知名P2P平臺——盛榮在線，為有投資理財需要的客戶提供信貸平臺，將資金貸給有資金需求的借款人，貸款金額從幾千到幾萬不等。同時，盛榮在線對借助該平臺投資的個人或小微企業(yè)提供擔保服務(wù)，從中收取賬戶管理費和中介費。眾籌模式在國內(nèi)最早于2011年興起，主要是為有創(chuàng)意者或小微企業(yè)提供平臺，向投資人介紹項目并為項目募集資金。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對武漢區(qū)域金融中心建設(shè)的機遇與挑戰(zhàn)

（一）機遇

一是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展將推動區(qū)域內(nèi)金融業(yè)資金融通與集散能力加強，金融業(yè)務(wù)輻射半徑遠超出區(qū)域范圍的經(jīng)濟中心城市?；ヂ?lián)網(wǎng)是一個無國界的自由王國，許多信息和資源是免費的，作為一個平等自由的信息溝通平臺，信息的流動和交互也是雙向式的，傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合產(chǎn)生互聯(lián)網(wǎng)金融，將會加大對周邊地區(qū)擴散效應(yīng)的速度和深度，推動周邊地區(qū)的發(fā)展。二是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展將加速調(diào)整區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展格局?；ヂ?lián)網(wǎng)的方便、快速、無障礙性將會加速資金、財務(wù)中心、采購中心向信息交流快捷、失真最小的區(qū)域集中，而制造中心則向周邊城市轉(zhuǎn)移。三是互聯(lián)網(wǎng)金融降低了傳統(tǒng)金融中的信息不對稱，推動了傳統(tǒng)金融機構(gòu)改革創(chuàng)新，這為區(qū)域金融中心的發(fā)展提供了必不可少的條件。互聯(lián)網(wǎng)金融是一種公開透明的服務(wù)模式，能夠全面了解企業(yè)或者個人的信用情況，改善產(chǎn)品、服務(wù)與客戶之間的信息不對稱。而傳統(tǒng)金融機構(gòu)搜集個人和企業(yè)信息成本較高，信息不對稱嚴重。

（二）挑戰(zhàn)

一是傳統(tǒng)金融機構(gòu)發(fā)展受到擠壓?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展對傳統(tǒng)金融造成一定沖擊和影響，具體表現(xiàn)在傳統(tǒng)金融機構(gòu)中介角色弱化，產(chǎn)生“脫媒”現(xiàn)象，金融機構(gòu)客戶基礎(chǔ)受到動搖，威脅金融機構(gòu)生存與發(fā)展。而金融機構(gòu)發(fā)展數(shù)量、質(zhì)量與服務(wù)水平是衡量區(qū)域金融中心完善與否的標準。二是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展初期，適用的法律法規(guī)甚少，監(jiān)管約束不到位，為整個金融市場發(fā)展與完善留下安全隱患。區(qū)域金融中心的建立與發(fā)展需要一個健康健全的金融市場與之相匹配，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展一定程度上帶動和豐富了金融市場發(fā)展。但是互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)時間尚短，一切處在摸索階段，很難做到監(jiān)管無漏洞。2015年初，廣州著名P2P企業(yè)——盛榮在線出現(xiàn)線上提現(xiàn)困難的局面，部分原因在于盛榮在線長期通過平臺進行自融，而P2P平臺一度被認為是游走在灰色地帶，對其監(jiān)管甚少。三是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對金融人才提出要求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)具有金融屬性與科技屬性，然而現(xiàn)階段傳統(tǒng)金融機構(gòu)員工出身經(jīng)濟金融專業(yè)或計算機專業(yè)，缺乏熟悉金融機構(gòu)業(yè)務(wù)運行與計算機技術(shù)兼?zhèn)涞膹?fù)合型人才。而人才是創(chuàng)新與發(fā)展的基礎(chǔ)，建設(shè)區(qū)域金融中心需要大量專業(yè)和復(fù)合型人才。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下推動武漢區(qū)域金融中心發(fā)展的建議

（一）鼓勵支持互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在武漢發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融擁有開放的服務(wù)平臺、別具一格的金融創(chuàng)新產(chǎn)品以及簡潔的操作流程，引起了大量的客戶，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融在短時間內(nèi)異軍突起?；ヂ?lián)網(wǎng)金融帶來理念的創(chuàng)新、產(chǎn)品的創(chuàng)新、服務(wù)模式的創(chuàng)新、制度的創(chuàng)新，完善金融市場，具有強大的擴散效應(yīng)和集聚效應(yīng)。目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展尚不完善，但互聯(lián)網(wǎng)金融已是未來發(fā)展趨勢，應(yīng)加強政府對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的扶持，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合法合規(guī)經(jīng)營。同時發(fā)揮政府在宏觀調(diào)控和金融風險防范中的作用，建立宏觀審慎監(jiān)管機制，關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融可疑風險點，審慎監(jiān)管新的創(chuàng)新工具和創(chuàng)新產(chǎn)品。

（二）推進傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融合作，加快武漢區(qū)域金融中心建設(shè)進程

區(qū)域金融中心形成的一個典型特征是金融機構(gòu)種類豐富，這也是吸引資金流動的一個必要條件。在建設(shè)武漢區(qū)域金融中心的過程中，武漢大力推動傳統(tǒng)金融機構(gòu)發(fā)展，取得了一定成就。新形勢下，建設(shè)武漢區(qū)域金融中應(yīng)推動傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)共同發(fā)展。傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間并非純粹的競爭，彼此是能夠合作的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融來勢洶洶，一定程度上影響了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的發(fā)展。傳統(tǒng)金融機構(gòu)不能忽視互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，逃避競爭，也不能一味排擠打壓。互聯(lián)網(wǎng)金融擁有電子商務(wù)平臺，掌握著大量的客戶資源，而傳統(tǒng)金融機構(gòu)歷史悠久，與各行各業(yè)在業(yè)務(wù)上展開合作，具有良好的合作伙伴關(guān)系。因此可以實現(xiàn)資源共享，優(yōu)勢互補。

（三）鼓勵和促進金融創(chuàng)新

創(chuàng)新是發(fā)展的動力，金融創(chuàng)新促進了金融產(chǎn)品和金融工具的創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式就是創(chuàng)新發(fā)展的結(jié)果，為投資者提高了避險能力，增加了利潤來源，也為籌資者擴寬了融資渠道，加速了資金流動。過去，武漢積極推動金融創(chuàng)新，創(chuàng)新成果豐富。但是由于區(qū)位、人才、技術(shù)等因素的影響，武漢很難有自主創(chuàng)新，大部分創(chuàng)新都是簡單模仿或改良，很難滿足實際需要?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢下，首先應(yīng)進一步鼓勵和支持互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，不能因為出現(xiàn)少量倒閉、經(jīng)營不善等情況就因噎廢食。其次重視傳統(tǒng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提供個性化服務(wù)。傳統(tǒng)金融機構(gòu)應(yīng)借助智能化和多樣化手段，將先進的信息技術(shù)和業(yè)務(wù)進行融合，實現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、流程創(chuàng)新等一系列創(chuàng)新。

（四）注重復(fù)合型人才的培養(yǎng)

武漢科教綜合實力雄厚，目前，武漢有八十多所高等院校、750家科研設(shè)計單位、各類專業(yè)技術(shù)人員50萬名，在校大學生人數(shù)居世界第一。區(qū)域金融中心的發(fā)展需要強大的人力資源保障，武漢目前已經(jīng)具備人才和科教優(yōu)勢，但是缺乏具有既懂金融和又懂互聯(lián)網(wǎng)的復(fù)合型人才。因此，應(yīng)進一步加強復(fù)合型人才培養(yǎng)，提高員工金融業(yè)務(wù)知識、互聯(lián)網(wǎng)工具運用的綜合能力。同時，出臺吸引復(fù)合型人才優(yōu)惠方案，為人才長期留用解決后顧之憂，在家屬就業(yè)、子女入學等方面實行優(yōu)惠政策。另外，加強與高校和專業(yè)培訓機構(gòu)合作，重點開設(shè)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融業(yè)務(wù)技能課程，建設(shè)一支數(shù)量充足、業(yè)務(wù)技能過硬、綜合素質(zhì)高的人才隊伍，將武漢真正打造為復(fù)合型人才高地。

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基金項目：本文系湖北經(jīng)濟學院法商學院2014年院級科學研究項目（項目名稱：互聯(lián)網(wǎng)金融背景下武漢區(qū)域金融中心發(fā)展探析。編號：2014K10）研究成果。

作者簡介：汪星星（1986-），女，湖北棗陽人，講師，任職湖北經(jīng)濟學院法商學院，主要從事區(qū)域金融研究；丁丁（1981-），女，湖北武漢人，講師，任職湖北經(jīng)濟學院法商學院，主要從事保險理論研究；李治（1986-），女，湖北宜昌人，講師，任職湖北經(jīng)濟學院法商學院，主要從事財政支出研究。