陳俊榮

【摘要】進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品，拓展金融市場(chǎng)，在增加商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)收入的同時(shí)還能降低商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展具有重要的意義。但當(dāng)前中國(guó)商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)，由于受到政策環(huán)境、人才等方面的限制，在創(chuàng)新過(guò)程中依然存在很多問(wèn)題。本文在對(duì)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新中存在的問(wèn)題進(jìn)行梳理的基礎(chǔ)上，提出推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的建議和措施，以期能進(jìn)一步推動(dòng)中國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 金融產(chǎn)品 創(chuàng)新 風(fēng)險(xiǎn)

一、中國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的意義

隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)也在不斷的發(fā)生變化，經(jīng)濟(jì)發(fā)展也從出口拉動(dòng)型不斷向內(nèi)需拉動(dòng)型轉(zhuǎn)變，中國(guó)的金融市場(chǎng)格局也在發(fā)生著深刻的變化，居民的儲(chǔ)蓄水平不斷降低，商業(yè)銀行在利差方面的收入不斷的受到影響，商業(yè)銀行為了在激烈的金融競(jìng)爭(zhēng)中獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，需要不斷的對(duì)其金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新；對(duì)于中國(guó)的商業(yè)銀行而言，由于受到中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和政策的限制，中國(guó)商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)上的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)相對(duì)單一，進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，推出符合市場(chǎng)需求的金融產(chǎn)品，能進(jìn)一步提升商業(yè)銀行的營(yíng)收能力，增加商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)收入；同時(shí)，通過(guò)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，增加商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品方面的營(yíng)業(yè)收入，還能減少商業(yè)銀行對(duì)利差收入的依賴，減少因金融危機(jī)給商業(yè)銀行帶來(lái)的不利影響，提升商業(yè)銀行抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，降低商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

二、中國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的主要問(wèn)題

（一）金融產(chǎn)品創(chuàng)新受到政策限制

為了對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)行規(guī)范，同時(shí)也為了有效的控制中國(guó)金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，中國(guó)的央行對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)行了規(guī)范，但是，這也造成商業(yè)銀行所經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)較為單一，商業(yè)銀行在進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)受到政策的限制較多，阻礙了商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新。不論是中國(guó)的《商業(yè)銀行法》和《銀行監(jiān)督管理法》，還是其他與商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)相關(guān)的法律法規(guī)，都要求商業(yè)銀行在進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)，都要在當(dāng)前法律法規(guī)的要求下進(jìn)行。但是，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，金融市場(chǎng)發(fā)展也較為迅速，金融市場(chǎng)對(duì)各種金融產(chǎn)品的需求不斷增長(zhǎng)，相關(guān)法律法規(guī)的更新卻較為緩慢，市場(chǎng)需求、商業(yè)銀行的發(fā)展需求受到政策的限制，從而導(dǎo)致中國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品在進(jìn)行創(chuàng)新時(shí)受到不利限制。

（二）商業(yè)銀行對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重視不足

商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品的創(chuàng)新過(guò)程中，商業(yè)銀行管理層對(duì)創(chuàng)新的重視不足，導(dǎo)致當(dāng)前很多商業(yè)銀行對(duì)金融創(chuàng)新的積極性受到影響。商業(yè)銀行在進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)離不開(kāi)大量資金的投入以及相關(guān)項(xiàng)目的立項(xiàng)，這首先就需要受到領(lǐng)導(dǎo)層的高度重視，只有在商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)層重視的情況下，商業(yè)銀行才有可能將進(jìn)行金融創(chuàng)新所需的資源投入到金融產(chǎn)品創(chuàng)新中，而當(dāng)前商業(yè)銀行管理層普遍存在對(duì)金融創(chuàng)新認(rèn)識(shí)不足的問(wèn)題，沒(méi)有認(rèn)識(shí)到金融產(chǎn)品創(chuàng)新對(duì)商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展的重要意義，使各商業(yè)銀行不重視金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，導(dǎo)致當(dāng)前商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面的投入不足。當(dāng)前很多商業(yè)銀行并沒(méi)有進(jìn)行相關(guān)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新活動(dòng)，對(duì)于少數(shù)在進(jìn)行金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的商業(yè)銀行而言，商業(yè)銀行內(nèi)各個(gè)部門的協(xié)調(diào)也受到影響，阻礙了金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。

（三）缺乏金融產(chǎn)品創(chuàng)新人才

金融產(chǎn)品的創(chuàng)新除了需要投入相應(yīng)的資金及相應(yīng)的政策支持外，還需要具有相關(guān)專業(yè)背景的金融人才的加入。而中國(guó)的金融市場(chǎng)與歐美等國(guó)的金融市場(chǎng)相比仍然有較大的差距，中國(guó)在金融人才的培訓(xùn)方面也存在不足之所，很多金融人才只有相關(guān)的理論基礎(chǔ)，缺乏相關(guān)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的經(jīng)驗(yàn)，造成當(dāng)前商業(yè)銀行在進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)很難招聘到能勝任金融產(chǎn)品創(chuàng)新需要的人才。

三、推動(dòng)中國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的建議和措施

（一）加大對(duì)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的政策支持

要推動(dòng)中國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，最重要的是要加大對(duì)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的政策支持，從政策層面掃除商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的障礙。首先，要根據(jù)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的情況，及時(shí)的對(duì)與中國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行完善，減少對(duì)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的限制；其次，要規(guī)范化商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，在保證商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的同時(shí)加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的管理，讓商業(yè)銀行在進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的同時(shí)也按照法律法規(guī)的要求進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，避免出現(xiàn)不利于金融市場(chǎng)發(fā)展的金融產(chǎn)品創(chuàng)新形式出現(xiàn)；最后，引導(dǎo)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，讓商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新能符合金融市場(chǎng)發(fā)展的一般規(guī)律，也能滿足當(dāng)前中國(guó)金融市場(chǎng)對(duì)相關(guān)金融產(chǎn)品的需求。

（二）引導(dǎo)銀行管理層重視金融產(chǎn)品創(chuàng)新

針對(duì)當(dāng)前商業(yè)銀行管理層對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新重視不足的問(wèn)題，一方面，中國(guó)的相關(guān)管理部門應(yīng)當(dāng)通過(guò)宣傳或者商業(yè)銀行協(xié)會(huì)等渠道，加強(qiáng)在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面的宣傳，引導(dǎo)商業(yè)銀行管理層重視金融產(chǎn)品創(chuàng)新，讓商業(yè)銀行的管理層認(rèn)識(shí)到金融產(chǎn)品創(chuàng)新對(duì)于商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展的重要性以及對(duì)繁榮中國(guó)金融市場(chǎng)的重要意義；另一方面，商業(yè)銀行的股東應(yīng)當(dāng)從商業(yè)銀行的長(zhǎng)期利益出發(fā)，加強(qiáng)與商業(yè)銀行管理層的溝通，要求管理層加強(qiáng)對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重視，并采取相應(yīng)的行動(dòng)，推動(dòng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。

（三）引進(jìn)和培養(yǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新人才

商業(yè)銀行要進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，離不開(kāi)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新人才。根據(jù)中國(guó)當(dāng)前金融創(chuàng)新人才的實(shí)際情況，一方面，商業(yè)銀行可以從國(guó)外引進(jìn)具有豐富創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)的金融人才，彌補(bǔ)中國(guó)國(guó)內(nèi)相關(guān)人才的缺失，推動(dòng)中國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新；另一方面，商業(yè)銀行還可以在引入國(guó)外相關(guān)金融人才的同時(shí)，主動(dòng)的培養(yǎng)符合商業(yè)銀行發(fā)展的金融人才；最后，中國(guó)的高等學(xué)校應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)在金融產(chǎn)品創(chuàng)新人才方面的投入，引進(jìn)國(guó)外優(yōu)秀的師資力量，強(qiáng)化金融產(chǎn)品創(chuàng)新人才的培養(yǎng)，為商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新提供人才。

四、小結(jié)

隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，中國(guó)對(duì)金融市場(chǎng)的監(jiān)管也會(huì)進(jìn)一步放開(kāi)，為了進(jìn)一步繁榮中國(guó)的金融市場(chǎng)，搶占更多的市場(chǎng)份額，商業(yè)銀行間在金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)更加激烈，對(duì)于商業(yè)銀行而言，要保持其在金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)能力，只有通過(guò)不斷地推出適合金融市場(chǎng)需求的金融產(chǎn)品。而針對(duì)當(dāng)前商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新中面臨的問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)積極應(yīng)對(duì)，積極引入金融創(chuàng)新人才，加大在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面的投入，為在金融市場(chǎng)獲取競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

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