【摘要】在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的大背景下，微信營(yíng)銷方興未艾。保險(xiǎn)業(yè)作為金融業(yè)三大支柱之一，亦需要利用微信進(jìn)行營(yíng)銷。深刻認(rèn)識(shí)新形勢(shì)下保險(xiǎn)微信營(yíng)銷的現(xiàn)狀，總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷經(jīng)驗(yàn)，有利于推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的大發(fā)展。

本文通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查的方式，對(duì)保險(xiǎn)微信營(yíng)銷發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了深入調(diào)查研究，通過(guò)調(diào)查數(shù)據(jù)分析現(xiàn)存問(wèn)題，并提出相應(yīng)建議。調(diào)查發(fā)現(xiàn)當(dāng)下保險(xiǎn)微信營(yíng)銷有以下特點(diǎn)：一是微信影響廣泛，但營(yíng)銷機(jī)制不健全；二是基于微信平臺(tái)的保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道仍有待改善；三是大眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，保險(xiǎn)認(rèn)知存在偏差；四是保險(xiǎn)微信營(yíng)銷的機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)同在。針對(duì)保險(xiǎn)微信營(yíng)銷發(fā)展存在的問(wèn)題，詳細(xì)分析了原因，并結(jié)合實(shí)際提出了相應(yīng)對(duì)策：一是增強(qiáng)消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)，引導(dǎo)主動(dòng)投保；二是保險(xiǎn)公司應(yīng)加大微信投入力度，總結(jié)微信營(yíng)銷經(jīng)驗(yàn)；三是及時(shí)出臺(tái)相關(guān)法規(guī)，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序。

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn) 微信營(yíng)銷 實(shí)證調(diào)研

一、引言

隨著營(yíng)銷理論的不斷發(fā)展，加入WTO以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷已經(jīng)獲得了一些可喜的發(fā)展，營(yíng)銷渠道和內(nèi)容也不斷豐富。目前，開(kāi)微信公眾賬號(hào)的保險(xiǎn)公司已超過(guò)30家，除了為用戶提供服務(wù)類的資訊，如企業(yè)新聞、優(yōu)惠活動(dòng)、生活小常識(shí)、電影推薦等，不少險(xiǎn)企還在微信平臺(tái)上開(kāi)發(fā)出了業(yè)務(wù)功能，如車險(xiǎn)自助理賠、保單信息查詢、車險(xiǎn)報(bào)價(jià)、掌上續(xù)保等，擬通過(guò)微信平臺(tái)這一移動(dòng)終端的重量級(jí)入口增進(jìn)與客戶的互動(dòng)交流，從而了解更多客戶需求，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷。

保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)入繁榮階段，保險(xiǎn)電子商務(wù)也由于電子商務(wù)的發(fā)展而發(fā)展，微信作為一種重要的電子商務(wù)方式，必然會(huì)推動(dòng)保險(xiǎn)電子商務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，微信營(yíng)銷的前景廣闊。但是，在互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)蓬勃發(fā)展的同時(shí)，保險(xiǎn)微信營(yíng)銷由于缺乏相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，目前還未形成成熟的模式，仍存在賬號(hào)重復(fù)、反饋效率低、推送信息單一、業(yè)務(wù)流程不明晰等問(wèn)題。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)和保險(xiǎn)業(yè)“國(guó)十條”推出的大背景下，探究保險(xiǎn)微信營(yíng)銷現(xiàn)在及其前景大有裨益。本文將通過(guò)問(wèn)卷數(shù)據(jù)分析用戶對(duì)保險(xiǎn)微信公共賬號(hào)的態(tài)度，從中發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并提出相關(guān)對(duì)策，以期豐富相關(guān)理論，并提供實(shí)踐參考。

二、調(diào)研設(shè)計(jì)及基本信息

調(diào)查問(wèn)卷共設(shè)有15個(gè)問(wèn)題，其中基本信息題4個(gè)，關(guān)于微信公共賬號(hào)建設(shè)6個(gè)，受眾保險(xiǎn)信息的取得2個(gè)，保險(xiǎn)微信營(yíng)銷總體評(píng)價(jià)2個(gè)，主觀題1個(gè)，主要涉及保險(xiǎn)微信營(yíng)銷現(xiàn)狀，保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳方式和樣本人群對(duì)保險(xiǎn)發(fā)展的建議三個(gè)方面，我們立足于調(diào)查問(wèn)卷的數(shù)據(jù)結(jié)果，在此基礎(chǔ)上分析保險(xiǎn)微信營(yíng)銷當(dāng)前面臨的問(wèn)題以及保險(xiǎn)微信營(yíng)銷走出困境的可行性方案。

三、調(diào)研數(shù)據(jù)的描述性統(tǒng)計(jì)分析

（一）微信影響廣泛，但營(yíng)銷機(jī)制不健全

通過(guò)對(duì)問(wèn)卷調(diào)查數(shù)據(jù)的分析，可以發(fā)現(xiàn)，微信對(duì)于人們的生活影響十分廣泛，在接受調(diào)查的人中，有43.8%的人一天多次登陸微信，18.8%的人兩三天登陸一次微信，16.6%的人一周登陸一次微信，只有占總數(shù)為數(shù)不多的20.8%的人才幾乎不登陸，而幾乎不登錄微信的人一般都不使用智能手機(jī)且上網(wǎng)較少的中老年人。綜合看來(lái)，微信發(fā)展只有短短幾年，卻已經(jīng)對(duì)人們的生活產(chǎn)生了較大的影響。

微信營(yíng)銷5.0上線之后，商業(yè)化營(yíng)銷模式已經(jīng)初見(jiàn)端倪。目前應(yīng)用于營(yíng)銷的微信功能有：查看附件的人，漂流瓶，微信公眾平臺(tái)，開(kāi)放平臺(tái)與朋友圈，綁定銀行卡與一鍵支付等。其中微信公眾平臺(tái)憑借其一對(duì)一的關(guān)注和推送功能，可以向“粉絲”推送包括新聞資訊、產(chǎn)品消息、最新活動(dòng)等消息，甚至能夠完成包括咨詢、客服等功能，成為一個(gè)稱職的CRM系統(tǒng)，迅速受到各公司青睞，成為微信營(yíng)銷一大主力。

圖1 公眾登錄微信頻率圖

（二）基于微信平臺(tái)的保險(xiǎn)營(yíng)銷仍有待改善

通過(guò)前面的分析，我們發(fā)現(xiàn)常登陸微信的人數(shù)占總體的比重較大，其中51.6%關(guān)注了微信公共賬號(hào)，49.4%沒(méi)有關(guān)注微信公共賬號(hào)，這個(gè)比例幾乎各占一半。可是在已關(guān)注微信公共賬號(hào)的人中，卻只有10.7%關(guān)注了保險(xiǎn)公司的微信平臺(tái)。在這10.7%的人當(dāng)中，28.1%的人認(rèn)為關(guān)注保險(xiǎn)公司公共賬號(hào)幫助很大，37.5%的人認(rèn)為幫助性一般，剩下34.3%的人認(rèn)為幫助性幾乎沒(méi)有。結(jié)合前面的數(shù)據(jù)，我們可以計(jì)算得出在總體人群中，只有3.0%的人關(guān)注了保險(xiǎn)公共賬號(hào)并認(rèn)為其有較大幫助性。而當(dāng)我們問(wèn)及人們緣何不關(guān)注保險(xiǎn)公共賬號(hào)的時(shí)候，44.3%的人認(rèn)為保險(xiǎn)公共賬號(hào)用途不大，更有19.6%的人不夠信任保險(xiǎn)公共賬號(hào)，1.8%的人直接對(duì)此表示排斥。這說(shuō)明當(dāng)下保險(xiǎn)微信營(yíng)銷的影響力還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

圖2 公眾對(duì)保險(xiǎn)公共賬號(hào)的幫助性態(tài)度

通過(guò)對(duì)調(diào)查問(wèn)卷的綜合分析，我們發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司在微信營(yíng)銷中存在以下幾個(gè)問(wèn)題：

一是許多保險(xiǎn)公司沒(méi)有微信公共賬號(hào)，說(shuō)明公共賬號(hào)推廣力度不夠，導(dǎo)致大家對(duì)此不太熟悉。已關(guān)注微信公共賬號(hào)的人中，只有10.7%關(guān)注了保險(xiǎn)公司的微信平臺(tái)。

圖3 公眾不關(guān)注保險(xiǎn)公共賬號(hào)的原因

二是89.3%的受訪者沒(méi)有關(guān)注保險(xiǎn)公司的微信公共賬號(hào)，說(shuō)明保險(xiǎn)公司對(duì)于微信營(yíng)銷的開(kāi)發(fā)與挖掘不夠，受眾面較窄。

三是在沒(méi)有關(guān)注保險(xiǎn)公共賬號(hào)的人中，78.6%的受訪者覺(jué)得用途不大，或是不夠了解。說(shuō)明保險(xiǎn)公司在微信公共賬號(hào)中對(duì)實(shí)質(zhì)功能這方面的投入仍不夠。

（三）大眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，保險(xiǎn)認(rèn)知存在偏差

1.公眾了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的方式。為了研究我國(guó)保險(xiǎn)銷售的狀況，從而排除保險(xiǎn)微信營(yíng)銷現(xiàn)狀的客觀影響因素，我們選取了不同城市的消費(fèi)者進(jìn)行研究。調(diào)查結(jié)果顯示，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度不同的城市在保險(xiǎn)銷售方面有些差異，其作為客觀因素不作為本文討論對(duì)象，下面僅分析調(diào)研數(shù)據(jù)所體現(xiàn)的消費(fèi)者了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的方式。

在所有的問(wèn)卷調(diào)查中，35.9%的消費(fèi)者通過(guò)媒體（如電視、報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)）來(lái)了解保險(xiǎn)產(chǎn)品，20%的消費(fèi)者則通過(guò)親朋好友的介紹了解到相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，然而對(duì)于真正促進(jìn)保險(xiǎn)銷售的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的推銷，只有17.1%的消費(fèi)者是通過(guò)該渠道去認(rèn)知。并且，在所有的調(diào)查者中，有高達(dá)27.%的人不去了解任何關(guān)于保險(xiǎn)的相關(guān)產(chǎn)品。這反映了普通消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)不足，購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品較為被動(dòng)的現(xiàn)實(shí)。

圖4 消費(fèi)者了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的方式

2.公眾購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的方式。為與其他銷售方式作對(duì)比，探究保險(xiǎn)消費(fèi)者的需求渠道，進(jìn)而分析保險(xiǎn)微信營(yíng)銷的發(fā)展空間和潛力，團(tuán)隊(duì)在各個(gè)城市對(duì)消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)的方式進(jìn)行了調(diào)查研究。

數(shù)據(jù)表明，在所有購(gòu)買保險(xiǎn)的310名被調(diào)查者中，有126名通過(guò)團(tuán)體統(tǒng)一購(gòu)買保險(xiǎn)，占40.7%，亦即有2/5的消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)出自于企業(yè)或事業(yè)單位的福利所在，從側(cè)面也反映出我國(guó)消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)的意識(shí)不強(qiáng)。作為保險(xiǎn)銷售的主頁(yè)渠道，在調(diào)查者中也占有23.9%的歸屬度。而作為保險(xiǎn)新型銷售渠道的網(wǎng)絡(luò)銷售和電話營(yíng)銷，在所有調(diào)查者的選擇中總共占比不到11.3%，可見(jiàn)保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)于新型保險(xiǎn)銷售的認(rèn)知度不高，亦即保險(xiǎn)在該銷售渠道的宣傳力度不足。調(diào)查者還通過(guò)其他渠道購(gòu)買保險(xiǎn)，占比大約24.1%。

圖5 保險(xiǎn)消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)的方式

從這個(gè)層次上來(lái)說(shuō)，作為金融三大支柱之一的保險(xiǎn)行業(yè)，因?yàn)樵缙诎l(fā)展制度的不健全以及從業(yè)人員的素質(zhì)整體較低，使得保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展存在巨大的問(wèn)題。人們被動(dòng)地去接受保險(xiǎn)知識(shí)，從而也產(chǎn)生很大程度上的負(fù)效應(yīng)。我國(guó)民眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，保險(xiǎn)認(rèn)知存在偏差，也使得微信營(yíng)銷這個(gè)新型保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道有著難以突破的瓶頸。同時(shí)，以網(wǎng)絡(luò)銷售和電話銷售這兩個(gè)電商銷售保險(xiǎn)渠道作為借鑒，所有調(diào)查者通過(guò)該渠道購(gòu)買保險(xiǎn)僅為11.3%，近年來(lái)頻繁出現(xiàn)的電商欺詐，由此可見(jiàn)保險(xiǎn)微信營(yíng)銷這個(gè)新興電商營(yíng)銷同樣面臨巨大挑戰(zhàn)。

（四）保險(xiǎn)微信營(yíng)銷：機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)同在

通過(guò)對(duì)在武漢、北京、南昌、湘潭、鹽城、邢臺(tái)等城市的問(wèn)卷調(diào)查分析，我們了解到各地消費(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)微信營(yíng)銷的看法。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示雖然保險(xiǎn)微信營(yíng)銷存在雖然起步較晚，存在微信平臺(tái)機(jī)制尚不完善等問(wèn)題，但由于微營(yíng)銷有著保險(xiǎn)銷售創(chuàng)新的需求，微信病毒式營(yíng)銷的獨(dú)特性，電商銷售競(jìng)爭(zhēng)日益白熱化等巨大的優(yōu)勢(shì)和潛力，公眾對(duì)于保險(xiǎn)微信營(yíng)銷的前景持有相當(dāng)樂(lè)觀的態(tài)度。

在對(duì)保險(xiǎn)前景的認(rèn)識(shí)度看法調(diào)查中，認(rèn)為“保險(xiǎn)微信營(yíng)銷很有前景”的調(diào)查者高達(dá)31.3%，持中立觀望態(tài)度的消費(fèi)者占60%，即有90%以上的消費(fèi)者認(rèn)為保險(xiǎn)微信營(yíng)銷機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)共存。因此大城市進(jìn)行保險(xiǎn)微營(yíng)銷的試點(diǎn)后，繼而向經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)推行也將是大勢(shì)所趨。

圖6 消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)微營(yíng)銷前景的看法

四、政策建議

（一）增強(qiáng)消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)，引導(dǎo)主動(dòng)投保

隨著現(xiàn)代社會(huì)科學(xué)技術(shù)的不斷進(jìn)步，人類已經(jīng)進(jìn)入了一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)。社會(huì)普通大眾日常需要面臨各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)作為重要的風(fēng)險(xiǎn)管理方式之一，為我們提供了一種應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效措施。被動(dòng)地接受保險(xiǎn)知識(shí)，已經(jīng)不能適應(yīng)現(xiàn)實(shí)生活的需要，其往往導(dǎo)致個(gè)體盲目投保，沒(méi)有讓風(fēng)險(xiǎn)得到有效的管理。

保險(xiǎn)微信營(yíng)銷是保險(xiǎn)業(yè)展業(yè)中的一個(gè)環(huán)節(jié)，是保險(xiǎn)營(yíng)銷的重要組成部分。在當(dāng)下，公眾保險(xiǎn)意識(shí)還有待提高，“我為眾人，眾人為我”的互助保險(xiǎn)思想還未深入人心，這對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷是一個(gè)桎梏。因此，消費(fèi)者應(yīng)不斷通過(guò)各種渠道了解保險(xiǎn)知識(shí)，從而具備敏銳的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，依托現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)，廣泛獲取保險(xiǎn)知識(shí)以及保險(xiǎn)產(chǎn)品信息，主動(dòng)投保，做一個(gè)理性的投保人。同時(shí)，借助微信平臺(tái)培育和挖掘保險(xiǎn)市場(chǎng)，在互聯(lián)網(wǎng)其中的社交網(wǎng)絡(luò)分支進(jìn)行嘗試，打造“微信+保險(xiǎn)”的概念，從而使得保險(xiǎn)逐漸融入生活，在此利用微信的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，定能使得保險(xiǎn)微信營(yíng)銷上升到一個(gè)新的高度。

（二）保險(xiǎn)公司應(yīng)加大微信投入力度，總結(jié)微信營(yíng)銷經(jīng)驗(yàn)

保險(xiǎn)微信營(yíng)銷潛力巨大，微信未來(lái)將成為保險(xiǎn)公司維系用戶關(guān)系、拓展新用戶的一條重要營(yíng)銷服務(wù)渠道。

1.完善傳統(tǒng)營(yíng)銷模式，借助微信平臺(tái)，積極進(jìn)行營(yíng)銷渠道創(chuàng)新。傳統(tǒng)的“保險(xiǎn)代理人模式”弊端日漸突出，代理人的整體素質(zhì)不高且漸漸進(jìn)入兩個(gè)惡性循環(huán)的怪圈。首先，越是人海戰(zhàn)術(shù)，平均產(chǎn)能越低，產(chǎn)能越低，越依賴人海戰(zhàn)術(shù)；其次，代理人越是壓力大收入低，這個(gè)行業(yè)人員的整體素質(zhì)越低，收入越少，壓力就越大。保險(xiǎn)在公眾眼中已經(jīng)成為一個(gè)極度缺乏信用的行業(yè)，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體需要尋找一個(gè)新的契機(jī)打破傳統(tǒng)保險(xiǎn)營(yíng)銷模式，而微信的成功開(kāi)發(fā)和推廣提供了時(shí)機(jī)。運(yùn)用微信平臺(tái)，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體避免耗費(fèi)大量人力、物力、和財(cái)力進(jìn)行點(diǎn)對(duì)點(diǎn)宣傳，通過(guò)微信公眾平臺(tái)，輕易地實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對(duì)面宣傳，公眾能更好地了解保險(xiǎn)產(chǎn)品，漸漸消除對(duì)保險(xiǎn)的偏見(jiàn)[1]。

2.加大微信平臺(tái)投入，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷、保險(xiǎn)理賠一站式服務(wù)。目前，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)保險(xiǎn)投入量還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，一方面表現(xiàn)在公眾坦言關(guān)注了保險(xiǎn)公司公共賬號(hào)且認(rèn)為沒(méi)有實(shí)質(zhì)幫助，表現(xiàn)在很少保險(xiǎn)公司運(yùn)用微信銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體應(yīng)該加大對(duì)微信平臺(tái)投入，將更多資源用于如何立足于微信實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷、保險(xiǎn)理賠。將傳統(tǒng)營(yíng)銷方式帶來(lái)的弊端改善，如保險(xiǎn)人與投保方（投保人、被保險(xiǎn)人）之間聯(lián)系不夠緊密導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生后理賠不到位等，利用微信平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)雙方密切聯(lián)系，理賠及時(shí)。

3.排除各種不確定性因素，增強(qiáng)公眾信賴感。保險(xiǎn)微信營(yíng)銷的不確定因素包括微信信息的安全性、真實(shí)性、有效性、公眾平臺(tái)信息推送的質(zhì)量等，這些都制約著保險(xiǎn)微信營(yíng)銷的進(jìn)一步發(fā)展。微信作為最近推出的一款全新社交平臺(tái)，還有很多不成熟之處。確保信息的安全性，從加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息安全監(jiān)督和引入成熟的第三方交易平臺(tái)等角度出發(fā)，讓投保方能夠便捷、安全地購(gòu)買保險(xiǎn)；確保信息的真實(shí)有效性、高質(zhì)量，從設(shè)計(jì)信息甄別環(huán)節(jié)等方面出發(fā)，讓投保方方便、高效地了解所需保險(xiǎn)信息。這些都值得保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體思考，建立一個(gè)長(zhǎng)效機(jī)制及時(shí)進(jìn)行總結(jié)和跟蹤，反饋微信營(yíng)銷狀況，及時(shí)作出相應(yīng)措施[2]。

（三）及時(shí)出臺(tái)相關(guān)法規(guī)，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序

在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，只要有好的想法、好的創(chuàng)意，就能攪動(dòng)傳統(tǒng)行業(yè)領(lǐng)域的一池春水。自微信推出支付功能以來(lái)，已有不少險(xiǎn)企在公眾號(hào)中增設(shè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的自助銷售功能，也有不少險(xiǎn)企通過(guò)微信平臺(tái)推出形式多樣的營(yíng)銷策略，以期贏得更多人關(guān)注，然而效果卻并不盡如人意，究其原因有很大一部分在于雙方信任機(jī)制建立不完善，沒(méi)有相關(guān)的法律法規(guī)作支撐，比如很大一部分感興趣的用戶認(rèn)為透露保額、分享到朋友圈等行為有侵犯隱私之嫌而選擇不去借助微營(yíng)銷平臺(tái)，所以，完善相關(guān)的立法工作，消除這方面的立法盲點(diǎn)，使之做到有法可依，切實(shí)把信任機(jī)制建立牢固，這是重中之重。

因此政府有關(guān)部門要重視保險(xiǎn)微信營(yíng)銷的相關(guān)立法工作，切實(shí)維護(hù)好每一位營(yíng)銷受眾的合法利益，利用“法制的力量”來(lái)推動(dòng)雙方信任機(jī)制的建立，規(guī)范市場(chǎng)秩序。

參考文獻(xiàn)

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[2]楊麗.淺析保險(xiǎn)公司微信營(yíng)銷[J].上海保險(xiǎn)，2013，10：32-34.

作者簡(jiǎn)介：郝彬凱（1994-），男，漢族，河北邢臺(tái)人，就讀于中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)，研究方向：保險(xiǎn)學(xué)。