丁 芳，馬 霞（蘇州大學 教育學院，江蘇 蘇州 215123）

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幼兒的零用錢與理財教育

丁 芳，馬 霞
（蘇州大學 教育學院，江蘇 蘇州 215123）

摘 要：隨著經(jīng)濟的發(fā)展，幼兒零用錢日益增多，如何使用好零用錢成為目前面臨的一個熱點問題。基于幼兒理財教育實施的現(xiàn)狀和意義，從幼兒的生理和心理發(fā)展、幼兒的觀察學習和模仿能力、親子之間的互動交流三個方面分析對幼兒實施理財教育的可行性，并就家庭、幼兒園、社會各自擔負的責任提出了實施幼兒理財教育的策略。

關鍵詞：零用錢；理財教育；可行性；策略；幼兒

當今社會，金錢是人們在社會生活中必須面對的。我國兒童很早就有機會接觸日常的零用錢及春節(jié)的壓歲錢，甚至有些兒童取得了好成績、偶爾做家務都可以得到一定數(shù)額的金錢獎勵。而幼兒的持幣現(xiàn)象也是日益普遍，手中可支配的零用錢也越來越多，因此幼兒理財教育也就變得越來越重要。

一、兒童的零用錢

零用錢是父母或其他長輩給兒童供其自由支配的資金。對于許多兒童來說，零用錢是其主要收入。有研究表明，父母們對于給孩子一定零用錢持肯定態(tài)度。[1]父母一般在兒童6歲時開始給予零用錢。在5~8歲時，父母會經(jīng)常給兒童解釋有關“零用錢”或“工資”等相關概念，對于兒童如何使用零用錢也會給予一定的指導并提出要求。很少有父母認為零用錢應該全部花光，他們都鼓勵兒童將零用錢的一部分儲蓄起來。大部分的兒童都表示，如果零用錢用完了，父母不會再多給，除非是很特殊的情況。Furnham通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大部分父母都認為教孩子如何使用零用錢是實施理財教育的好機會，而不太贊同孩子向其他兒童借錢或?qū)⒘阌缅X借給其他兒童；有少數(shù)父母認為，如果孩子借零用錢給同伴，應該收取一定的利息。[2]

Furnham研究發(fā)現(xiàn)，兒童零用錢的數(shù)額與其年齡和性別存在緊密聯(lián)系，年長兒童比年幼兒童擁有更多的零用錢，男孩比女孩擁有更多的零用錢。[3]這可能與父母本身對于零用錢的看法有關。在Furnham的研究中，父母認為兒童的零用錢應隨著年齡的增長而增長，年長兒童會定期得到一定數(shù)額的零用錢。[2]而且，年長兒童可以做適當?shù)恼n外兼職，他們更懂得管理自己的零用錢，更能抗拒誘惑，更善于使用銀行賬戶儲蓄，這使他們比年幼兒童擁有更多的零用錢。工薪階層父母還認為男孩應該比女孩得到更多的零用錢，而這可能與父母給予男孩更大的獨立空間有關。

那么既然兒童有一定數(shù)量的零用錢，該如何使用好零用錢呢？這就涉及兒童的理財教育問題。對于3~6歲的幼兒來說，有沒有必要以及可能性對他們進行理財教育呢？

二、幼兒理財教育實施的現(xiàn)狀和意義

幼兒理財教育是指通過家庭、幼兒園、社會等途徑向3~6歲的幼兒傳授理財知識，培養(yǎng)誠實守信的良好品質(zhì)，形成勤儉節(jié)約的良好習慣，體驗愛勞動、愛生活的情感，引導幼兒形成自主理財能力的萌芽期教育。[4]

（一）美、法、英等國幼兒理財教育實施現(xiàn)狀

美國、法國、英國等發(fā)達國家對幼兒理財教育非常重視。美國人認為，在市場經(jīng)濟和商品社會中，一個人的理財能力直接關系到他一生的事業(yè)成功和家庭幸福。美國父母希望孩子早早就懂得自立、勤奮與金錢的關系，把理財教育稱之為“從3歲開始實現(xiàn)的幸福人生計劃”，讓孩子學會賺錢、花錢、有錢、與人分享錢財。美國很早就有明確的幼兒理財教育目標：3歲能辨認硬幣和紙幣；4歲能知道每枚硬幣是多少美分，認識到無法把商品買全，因此必須作出選擇；5歲知道基本硬幣的等價物，知道錢是怎么來的；6歲能夠找數(shù)目不大的錢，能數(shù)大量硬幣；7歲能夠看懂價格標簽。[5]

法國在幼兒三四歲的時候就開始對他們進行“家庭理財課程”的教育，讓他們學會區(qū)分不同金額的紙幣。父母們大多并不主張孩子們把零用錢儲蓄起來，而是鼓勵他們合理地消費掉。6歲的孩子每年平均可從父母那兒得到約600法郎的零用錢，因為父母們認為，與其讓孩子每次向家長苦苦“乞討”，還不如定期給孩子一筆零用錢并限制消費范圍，這樣，更有利于培養(yǎng)孩子計劃用錢的理財能力。

英國教育部門針對不同年齡階段的兒童提出不同的理財教育要求，比如兒童從5歲開始就要接受理財教育，要懂得錢的不同來源，并懂得錢可以用于多種目的；7~11歲的學生要學習管理自己的錢，認識到儲蓄的作用，學習如何管理銀行和儲蓄賬戶，如何做預算等。有1/3的英國兒童將他們的零用錢和打工收入存入銀行和儲蓄借貸的金融機構。

（二）我國的幼兒理財教育實施現(xiàn)狀

我國的幼兒理財教育尚在起步階段，無論是學者還是父母都對幼兒的理財教育不夠關注。隨著生活水平的不斷提高，我國兒童從小就有自己的零用錢，加上過年時候的壓歲錢，以及因考試成績優(yōu)秀而得到金錢獎勵、做家務時得到的酬金，不少兒童有了比較可觀的“收入”。然而，他們手中的零用錢常常會變成“不動產(chǎn)”，他們通常沒有自由支配自己零用錢的權利。雖然很多教師已經(jīng)認識到幼兒理財教育的重要性與必要性，但理財教育并沒有正式進入幼兒園課堂，關于金錢方面的教育仍然很少。[6]受傳統(tǒng)金錢觀念的影響，父母們在幼兒理財教育中仍存在很多誤區(qū)，如認為孩子還小不知道錢是什么，對金錢還不能作出準確的衡量，容易上當受騙；或者認為沒有必要讓孩子從小就接觸錢，讓孩子自由支配零用錢會讓他們養(yǎng)成大手大腳花錢的壞習慣。這就使得幼兒在理財方面沒有任何的主動性和靈活性，沒有機會鍛煉自己的理財能力，也沒有任何積極性去接觸理財方面的知識。事實上，父母的這些觀念與我國理財教育的滯后不無關系，因為很多父母就是在這樣的環(huán)境中成長起來的，許多父母自身的理財能力也很弱，他們認為理財就是少消費、多儲蓄；還有些父母甚至存在高消費、盲目攀比等非理性消費行為。這對幼兒理財能力的培養(yǎng)無疑是不利的。另外，我國傳統(tǒng)文化把談論金錢看成是很俗氣的事情，這也導致了父母不重視向孩子傳授正確的金錢觀念和理財方法。父母對于幼兒應該知道的簡單理財知識的傳授明顯不足，這直接導致了我國幼兒理財教育的實踐不足。[7]教育學者們更是把目光聚集在中小學生和大學生的理財教育上，對于幼兒理財教育關注甚少，我國幼兒理財教育未得到應有重視。

（三）實施幼兒理財教育的意義

理財教育不僅能夠教會幼兒如何使用金錢，還能培養(yǎng)幼兒多方面的能力與品質(zhì)。

首先，理財教育能讓幼兒懂得父母掙錢的艱辛，懂得獲取金錢需要付出努力的道理，讓幼兒養(yǎng)成有計劃地花錢、不亂用錢、勤儉節(jié)約等品質(zhì)。

其次，理財教育能培養(yǎng)幼兒獨立自主的意識，在支配使用零用錢的過程中，鍛煉自己獨立完成某件事的能力。

最后，理財教育也有利于家庭和諧關系的建立?，F(xiàn)在不少父母抱怨：“我的孩子什么都不會，只會亂花錢?！奔霸鐚τ變哼M行理財教育，能讓其在很小的時候就學會如何花錢，則能減少親子之間因零用錢使用問題而產(chǎn)生的沖突。

三、幼兒理財教育實施的可行性

（一）幼兒的生理和心理發(fā)展提供了基礎

3歲幼兒的腦重約1 011克，相當于成人腦重的75%，而7歲兒童的腦重約1 280克，基本已接近成人的腦重量。大腦皮層額葉表面積的增長率在5~7歲時有明顯加快，此后維持在一個穩(wěn)定水平。同時，神經(jīng)纖維的髓鞘化也逐漸完成，使得神經(jīng)興奮的傳導更加精確、迅速。[8]大腦結(jié)構的相對成熟使幼兒可以接受稍微復雜的任務，初步理解成人的觀點，這就為幼兒理財教育提供了生理基礎。

一般認為，5歲左右是掌握數(shù)概念的關鍵期。數(shù)概念和實物概念比較起來，是一種更加抽象的概念。掌握數(shù)概念，是指理解數(shù)的實際意義（如“3”是指三個物體）、數(shù)的順序（如2在3之前，3在2之后，2比3小，3比2大）和數(shù)的組成（如“3”是由1+1+1，1+2，2+1組成的）。[8]以劉范為首的幼兒數(shù)概念研究協(xié)作小組研究發(fā)現(xiàn)，幼兒數(shù)概念發(fā)展需經(jīng)歷三個階段：階段一，對數(shù)量的動作感知階段（3歲左右）；階段二，數(shù)詞和物體數(shù)量間建立聯(lián)系的階段（4~5歲）；階段三，數(shù)的運算初期階段（5~7歲）。[9]林崇德的研究表明，兒童形成數(shù)概念，經(jīng)歷口頭數(shù)數(shù)、給物說數(shù)、按數(shù)取物、掌握數(shù)概念等四個發(fā)展階段。[10]2~3歲、5~6歲是兒童數(shù)概念形成和發(fā)展的關鍵年齡。社會教育文化水平對幼兒數(shù)概念的發(fā)展起到很大作用。幼兒在數(shù)概念發(fā)展的同時，計算能力也在逐步地發(fā)展著，而且與數(shù)概念的發(fā)展有著緊密的關系。幼兒的計算能力也是在各種活動中以及成人的教育影響下逐步發(fā)展起來的。學齡前兒童計算能力的發(fā)展具有一定的順序性和階段性，到幼兒期末，兒童能學會20以內(nèi)的加減運算，基數(shù)和序數(shù)概念都達到了一定的穩(wěn)定性，對10以內(nèi)的客體有了數(shù)量的守恒。幼兒數(shù)概念和計算能力的發(fā)展為對其進行理財教育提供了認知基礎，理財能力可以從四五歲就開始培養(yǎng)。

（二）幼兒的觀察學習和模仿能力提供了支持

Bandura的社會學習理論認為，兒童的社會行為是在觀察學習或模仿中獲得的，而強化是兒童獲得社會行為的重要機制。在幼兒生活中，父母和教師都屬于幼兒心目中的“權威”，他們的言行舉止、價值觀念等都會給幼兒帶來潛移默化的影響。[11]McGuire的消費信息加工論主張，子女每天可間接地透過注意、觀察而后模仿父母的金錢使用行為。[12]另外，通過觀察學習和模仿，幼兒可以不斷獲得與經(jīng)濟有關的社會經(jīng)驗（如到商店買東西，或去銀行存錢、取錢等），這對兒童經(jīng)濟概念的發(fā)展具有明顯的促進作用。[13]Marshall和Magruder研究發(fā)現(xiàn)，父母提供的金錢實際經(jīng)驗（如買東西、賣東西、零用錢的擁有、儲蓄等）越多，子女的金錢使用知識（包括說出錢幣名稱、錢幣用途、指認足以購買的物品、知道物品的價格等）得分越高；父母給予子女零用錢，則子女金錢使用知識較豐富；子女若有實際的金錢使用經(jīng)驗，他們的金錢使用則較明智；儲蓄經(jīng)驗可豐富子女的金錢使用知識。[14]Guberman對巴西兒童的研究也有類似的發(fā)現(xiàn)。巴西父母對4~14歲兒童會賦予不同的購買任務，如果兒童被賦予較多的購買任務，其金錢概念測試得分較高。[15]因此，父母和教師利用榜樣示范作用，在日常生活和學習中能夠不斷豐富幼兒的金錢實際經(jīng)驗，從而對幼兒進行理財教育。

（三）親子之間的互動交流提供了保障

根據(jù)Bronfenbrenner的人的發(fā)展的生物生態(tài)學理論，父母是家庭中直接影響幼兒發(fā)展與學習的關鍵人物。[8]Rogoff和Mistry也強調(diào)親子互動對幼兒學習效果的顯著影響，父母與子女的交流越多，越有助于子女的概念發(fā)展。[16]父母的直接教導有利于5歲幼兒對于錢幣名稱的認識，也間接影響其金錢使用能力的表現(xiàn)。直接教導是指教以錢幣名稱與價值的認識。[17]Neisser指出兒童的金錢概念與態(tài)度均源自家庭中父母的直接教導與實際經(jīng)驗的提供。[18]幼兒的金錢概念會影響其金錢使用能力，換句話說，如果幼兒的指認錢幣與說出錢幣名稱的得分高，其金錢使用能力測試所得的分數(shù)也較高。因此，父母與幼兒之間互動溝通的及時性與多樣性有助于幼兒的理財教育。

既然對幼兒進行理財教育是必要的和可行的，那么又該如何對幼兒進行理財教育呢？

四、幼兒理財教育實施策略

教育幼兒理財，無疑要有正確的方式方法。鑒于我國的文化傳統(tǒng)和家庭實際情況，以及目前國內(nèi)的幼兒理財教育現(xiàn)狀，需要學習其他國家的相關經(jīng)驗，進行適合我國國情的幼兒理財教育。除了教幼兒認識錢幣外，還需要培養(yǎng)幼兒駕馭金錢的能力，在生活實踐中不斷培養(yǎng)和訓練其理財能力，家庭、幼兒園、社會的作用均不容忽視。

（一）家庭方面

在家庭生活中，衣食住行樣樣離不開金錢，每日的生活都要和金錢打交道，這樣父母就可以隨時隨地地對孩子進行理財方面內(nèi)容的教育，而不受其他條件的限制，所以家庭是培養(yǎng)孩子理財觀念最主要也是最理想的場所。

1.樹立對幼兒進行理財教育的觀念

父母需要改變以往的錯誤觀念，認識到對幼兒實施理財教育的重要性和可行性，積極培養(yǎng)幼兒的理財意識，引導他們樹立正確的價值觀、金錢觀。父母應該讓幼兒認識到金錢就是一個工具，它的價值就是可以用來購買食品、玩具等。美國父母現(xiàn)在很流行購買有關教導孩子金錢概念的指南，其內(nèi)容除帶有趣味性外，還輔以金錢游戲，[19]目的就是希望提高孩子學習的效果。美國家庭經(jīng)濟與財務教育專家建議每周給兒童定額零用錢，可以讓其學習金錢管理的經(jīng)驗，學習如何消費、儲蓄并計劃未來的經(jīng)濟目標。并且固定時間發(fā)放零用錢可以使子女對財務觀念的理解更加清楚，同時隨著年齡增長可以拉長發(fā)放間隔時間以及增加發(fā)放金額。開始時，父母可以“周”為發(fā)放零用錢的時間單位。等到孩子習慣后，時間慢慢拉長為“月”。這種方式除了可以讓孩子學習在固定時間內(nèi)分配金錢消費之外，也可訓練孩子的用錢能力。例如約定每個月的第一天、或是每周發(fā)一次零用錢，并且告訴孩子在下次發(fā)零用錢之前，不要隨意花出去，也不會再多發(fā)。

2.積極進行幼兒理財教育

幼兒的模仿能力比較強，所以父母應當以身作則，通過自身良好的理財習慣去影響幼兒。從幼兒四五歲開始就應該對他們進行初步的理財教育，在五六歲時開始教給他們一些基本的理財技巧。Berti 和Bombi的研究發(fā)現(xiàn)，5歲的幼兒在買賣游戲里能知道有些東西價錢較高，并使用簡單的硬幣正確地表現(xiàn)付現(xiàn)。[20]其他研究通過讓幼兒以同值金錢換取物品的測試也有相同的發(fā)現(xiàn)。[21]基于幼兒認知發(fā)展水平，幼兒理財教育的主題是認識金錢的來源，了解金錢的用途，初步學習使用小額零錢。比如，“錢是從哪里來的？天上掉下來的還是爸爸媽媽工作掙來的？” “錢長什么模樣？”（熟悉分、角、元硬幣和紙幣的圖案和數(shù)字）“錢可以用來干什么？可以買玩具、汽車、房子……”“怎樣用紙幣湊成10、20、50、 100等整數(shù)？”（學習簡單的加法）“哪些東西花錢多？哪些東西花錢少？”（以生活中的物品為例，學習簡單的大小比較）

3.引導幼兒理性消費

父母建立合理的理財目標，能引導幼兒理性消費，提高消費能力。在日常生活中父母可以指導幼兒：①參與購買日常用品。讓孩子陪伴父母去市場或超市，或提供機會幫爸媽買東西，經(jīng)由親身參與，培養(yǎng)孩子使用金錢與購買商品的技巧。②自行管理零用錢。利用定期定額的零用錢，使孩子學會財務經(jīng)驗，而通過記賬的習慣，可以檢討花費的情形，從而掌控金錢運用的情況。③認識父母工作的性質(zhì)。增加對親友職業(yè)的認識，了解工資的來源，使其明白父母如何賺錢，從而體會工作的可貴與賺錢的不易，養(yǎng)成節(jié)儉與儲蓄的好習慣。④開設銀行存款賬戶。協(xié)助孩子將錢存到銀行，讓錢因利息不斷地增加產(chǎn)生喜悅感，進而體會儲蓄的樂趣，并認識到儲蓄對未來需要的重要。

（二）幼兒園方面

1.重視幼兒理財教育

幼兒園應重視幼兒理財教育，適當增加理財教育的課程，引導幼兒教師更多地關注幼兒理財教育，不斷探索求新，才能形成良好的理財教學方法。

2.確定理財教育的內(nèi)容與教學方法

在幼兒園課程中相應增加理財教育的內(nèi)容，并根據(jù)幼兒身心發(fā)展的特點制定切實可行的理財教育方法，以便使幼兒能深入淺出地認識理財?shù)膬?nèi)涵，并初步學會理財。目前，我國對于幼兒理財教育還沒有規(guī)范化、系統(tǒng)化，這就需要幼教工作者根據(jù)本園、本地的資源情況，開發(fā)以“理財”為主題的園本課程，每周安排一定時間實施這一課程。理財教育可以滲透到已有的游戲和活動過程中，藉由玩游戲?qū)⒗碡斀逃拍钊谌牖顒?，寓教于樂，這既符合幼兒的身心發(fā)展特點，也更能夠激發(fā)幼兒的理財興趣，提升幼兒解決問題的能力。

3.對幼兒教育教師進行系統(tǒng)的理財教育培訓

由于我國傳統(tǒng)文化及我國理財教育整體比較缺乏，幼兒教師自身可能對金融知識和理財教育的認識不足，也就無法對幼兒進行相應的教育。為了提高幼兒教師指導技巧，應鼓勵幼兒教師重視金融知識的研習，增加教師個人經(jīng)濟知識；讓他們了解國際上先進的教育理念，推薦一些理財教育方面的書籍供教師閱讀等。

（三）社會方面

1.銀行設立幼兒儲蓄服務

隨著國家對幼兒教育的重視，幼兒理財教育也逐步受到了社會各界的關注與支持。然而與發(fā)達國家相比，目前我國各大銀行相關制度仍很不完善，針對幼兒的儲蓄服務寥寥無幾，因此許多幼兒無法建立屬于自己的銀行賬戶，長期的理財計劃更無法實施。有必要倡導一些銀行設立適合各個年齡段的孩子的儲蓄服務，滿足幼兒理財教育的需求。

2.營造人人參與慈善的社會氛圍

金錢只是一種工具，一種維持生活、滿足需求的工具。金錢是一種物質(zhì)，所以不應對它過分重視、貪婪或渴求無度。金錢并非衡量價值的唯一標準，所以不應成為金錢的奴隸。擁有“多少”數(shù)量的金錢，不及使用這些金錢來“做什么”來得重要。在讓幼兒懂得以正當方式獲取金錢及理性消費的同時，也可營造社會氛圍，使幼兒有機會參與慈善活動，或幫助周圍需要幫助的人，學會分享。

為了使幼兒將來能夠更好地適應社會發(fā)展，我國應加快步伐將幼兒理財教育納入常規(guī)教育計劃中去。

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（責任編輯：宋現(xiàn)山）

Young Children’s Pocket Money and Financial Education

DING Fang, MA Xia
(School of Education, Soochow University, Suzhou 215123, China)

Abstract：With the development of economy, children has an increasing amount of pocket money. A hot issue is how young children will use pocket money by themselves. Based on the present situation and signifi cance of young children’s fi nancial education, the paper analyzed the feasibility of implementing fi nancial education for young children from the three aspects of young children’s physiological and psychological development, their observational learning and imitation ability, parent-child interaction. And the paper puts forward young children’s financial education implementation strategies from the perspectives of family, kindergarten and society.

Key words：pocket money；fi nancial education；feasibility；strategy；young children

作者簡介：丁 芳（1971—），女，回族，山東泰安人，副教授，博士，研究方向：兒童認知與社會性發(fā)展；馬 霞（1988—），女，湖南邵陽人，碩士研究生，研究方向：學前教育。

基金項目：江蘇省高校哲學社會科學研究基金項目（2014SJB512）

收稿日期：2014-09-10

文章編號：1008-7931（2015）01-0100-05

文獻標志碼：A

中圖分類號：G61