□楊錦鑾

華南師范大學(xué)歷史文化學(xué)院

?

市場化的保險(xiǎn)公共產(chǎn)品服務(wù)
———印度電子保單數(shù)據(jù)平臺的市場化運(yùn)營述論

□楊錦鑾

華南師范大學(xué)歷史文化學(xué)院

一、印度保險(xiǎn)業(yè)市場化的背景

印度保險(xiǎn)業(yè)的起源最早可以追溯到英國殖民統(tǒng)治時(shí)期。1818年，由歐洲人經(jīng)營的東方保險(xiǎn)公司在印度東部的貿(mào)易中心加爾各答開業(yè)，這標(biāo)志著印度保險(xiǎn)業(yè)的誕生。1907年，印度第一家全面經(jīng)營產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的印資保險(xiǎn)公司——印度商業(yè)保險(xiǎn)有限公司成立，打破了此前印度保險(xiǎn)業(yè)主要由英國保險(xiǎn)公司一統(tǒng)天下的局面。

自1956年起，印度首先在壽險(xiǎn)行業(yè)對民營和外資保險(xiǎn)實(shí)行了大規(guī)模的國有化改造(鄭彬、張玉紅，2006)。200多家內(nèi)外資壽險(xiǎn)公司被政府接管，印度政府繼而出資成立了國有獨(dú)資的印度人壽保險(xiǎn)公司，獨(dú)家壟斷經(jīng)營印度人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1972年，印度產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)也實(shí)行了國有化，107家產(chǎn)險(xiǎn)公司合并為4家國營公司，由國有的印度產(chǎn)物保險(xiǎn)公司控股管理，各自經(jīng)營獨(dú)立的險(xiǎn)種，不能相互競爭(童偉明，2004)。

1993年，印度開始醞釀保險(xiǎn)業(yè)市場化改革方案，保險(xiǎn)公司的國有持股比例減至50%，并向各大保險(xiǎn)公司放權(quán)，允許相互間自由競爭，向私人資本開放保險(xiǎn)市場。2000年4月，印度保險(xiǎn)監(jiān)督與發(fā)展委員會(IRDA)成立。在該委員會的推動下，印度保險(xiǎn)業(yè)的對外開放全面啟動。

截至2013年9月，印度保險(xiǎn)市場有壽險(xiǎn)公司24家，其中上市公司1家,非上市公司23家；非壽險(xiǎn)公司27家，其中上市公司6家，非上市公司21家，且非上市公司中有4家健康險(xiǎn)公司；另外還有6家再保險(xiǎn)公司。

在印度設(shè)立合資壽險(xiǎn)公司的歐美保險(xiǎn)公司，主要有Aegon、AVIVA、AXA、Sunlife、Metlife、AIA、Prudential、Generali等；設(shè)立合資非壽險(xiǎn)公司的歐美保險(xiǎn)公司主要有Allianz、AXA、Generali、QBE、AIG等。目前,合資公司的外資持股比例規(guī)定不能超過26%，印度政府正準(zhǔn)備將其放寬到49%。

據(jù)IRDA 年報(bào)統(tǒng)計(jì)，2012—2013年度(指2012年10月—2013年9月統(tǒng)計(jì)年度，下同)印度壽險(xiǎn)市場保費(fèi)收入為28720億盧比(約1360億元人民幣)，其中唯一一家上市保險(xiǎn)公司的已賺保費(fèi)為20880億盧比，市場份額占比為73%；其他非上市公司的已賺保費(fèi)共7840億盧比，市場份額占比為27%。壽險(xiǎn)保費(fèi)同比增長0.05%，其中非上市公司同比減少7.38%，上市公司同比增長2.9%。非壽險(xiǎn)市場的已賺保費(fèi)為6502億盧比(約308億元人民幣)，其中上市公司的已賺保費(fèi)為3707億盧比，市場份額占比為57%，非上市公司的已賺保費(fèi)共2795億盧比，市場份額占比為43%。非壽險(xiǎn)保費(fèi)同比增長19.1%，其中非上市公司同比增長25.26%，上市公司同比增長14.6%。

由上可見，印度壽險(xiǎn)業(yè)市場集中度高、市場增速緩慢；而非壽險(xiǎn)業(yè)的市場化程度中等、市場增長強(qiáng)勁。

二、印度電子化保單和數(shù)據(jù)平臺的市場化建設(shè)

2011年4月29日，IRDA發(fā)布了關(guān)于電子保單的規(guī)定，為保單持有人的所有保單免費(fèi)提供電子化存儲服務(wù)，同時(shí)發(fā)布了保險(xiǎn)公司用以儲存保單持有人信息的電子保單數(shù)據(jù)平臺(insurance repositories)的相關(guān)要求。

在此之前，不管客戶是在網(wǎng)上填寫投保單還是在紙上填寫投保單，保險(xiǎn)公司提供的都是紙質(zhì)保單。不僅如此，投保人隨后的保單管理工作，如保單的批改申請還需到保險(xiǎn)公司營業(yè)場所或由保險(xiǎn)公司人員上門辦理，流程復(fù)雜，辦理周期長，投保人許多時(shí)候可能無法一次備齊所需材料，甚至不得不抽出工作時(shí)間進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理。若被保險(xiǎn)人在多家公司投保，在理賠過程中，還可能要與多家保險(xiǎn)公司一一溝通，過程非常繁瑣。

為了有效地解決上述問題，對每個(gè)客戶的保單集中而安全地進(jìn)行電子化管理就顯得非常必要。電子化管理不僅針對客戶新購買的保單，還包括把歷史的紙質(zhì)保單轉(zhuǎn)化為電子保單。

當(dāng)然，電子保單的存儲和管理需要通過電子保單數(shù)據(jù)平臺(Insurance Repository)進(jìn)行。因此，在發(fā)布電子保單規(guī)定的同時(shí)，IRDA又向五家公司發(fā)放了電子保單存儲服務(wù)許可證。這五家公司分別是：NIR(National Insurance Policy Repository Company)、CIRL(Central Insurance Repository Limited)、SHCILIR(SHCIL Projects Limited)、KINREP(Karvy Insurance Repository Limited)、CAMS(CAMS Repository Services Limited)。

印度的電子保單及保單數(shù)據(jù)平臺有如下特點(diǎn)：

第一，電子保單及電子保單數(shù)據(jù)平臺是作為公共產(chǎn)品而建設(shè)的。

對保單持有人而言，電子保單存儲是免費(fèi)的，保單的查詢、批改、維護(hù)也是免費(fèi)的。對國民來說，電子保單及電子保單數(shù)據(jù)平臺成為免費(fèi)的公共產(chǎn)品。

保單持有人的所有保單都可以電子化地存儲在電子保單數(shù)據(jù)平臺上。保單電子化以后，保單持有人申請保單批改時(shí)，可以在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)批改申請和批改處理的全流程處理，這就極大地降低了工作成本，提高了工作效率。

第二，每個(gè)客戶終身只有一個(gè)電子保單帳號。

印度國民每人終身只有一個(gè)電子保單帳號eIA(e-Insurance Account)，用該賬號可以登錄保單數(shù)據(jù)平臺。所有的保單均以電子保單的形式存在，保險(xiǎn)公司可以銷售各種產(chǎn)品的電子保單，包括壽險(xiǎn)、養(yǎng)老金和非壽險(xiǎn)產(chǎn)品。保單持有人對自己已有的紙質(zhì)保單也可以申請轉(zhuǎn)化為電子保單。

第三，保單持有人和保險(xiǎn)公司都可以自由選擇電子保單數(shù)據(jù)平臺。

保單持有人可以自由選擇任何一家數(shù)據(jù)平臺來存儲自己全部的電子保單，也可以自由更換數(shù)據(jù)平臺。更換平臺后，保單持有人全部的電子保單信息將遷移到新的數(shù)據(jù)平臺上。數(shù)據(jù)平臺還可以為保單持有人提供在線的繳納保費(fèi)、申請理賠款項(xiàng)的服務(wù)。

保險(xiǎn)公司也可以自由選擇一家或多家電子保單數(shù)據(jù)平臺公司進(jìn)行合作。保險(xiǎn)公司與電子保單數(shù)據(jù)平臺公司要簽訂合作協(xié)議，共享保單信息。在目前的實(shí)際運(yùn)作中，多數(shù)保險(xiǎn)公司選擇了同時(shí)與多家數(shù)據(jù)平臺公司進(jìn)行合作。為保持保單數(shù)據(jù)平臺公司的獨(dú)立性和公正性，保險(xiǎn)公司在數(shù)據(jù)平臺公司的持股比例不得超過10%，并且保險(xiǎn)公司人員不能擔(dān)任任何數(shù)據(jù)平臺公司的管理性職位。

第四，五家電子保單數(shù)據(jù)平臺公司實(shí)行市場化運(yùn)作經(jīng)營。

IRDA要求每個(gè)合格的電子保單數(shù)據(jù)平臺的資產(chǎn)凈值不少于2.5億盧比；在電子保單數(shù)據(jù)平臺運(yùn)行之前，需要有相關(guān)的安全措施確保數(shù)據(jù)資料的保密性，并有適當(dāng)?shù)募夹g(shù)或系統(tǒng)防止交易記錄中的人為操作。電子保單數(shù)據(jù)平臺公司可以在為保單持有人提供保單管理服務(wù)的過程中向保險(xiǎn)公司收取一定的費(fèi)用。

第五，五家電子保單數(shù)據(jù)平臺公司所屬的集團(tuán)都是商業(yè)化公司。

不僅電子保單數(shù)據(jù)平臺公司的運(yùn)作是市場化的，而且它們所屬的集團(tuán)也都是商業(yè)公司，體現(xiàn)了市場化運(yùn)作的鮮明特點(diǎn)。

NIR公司所屬的NSDL集團(tuán)曾為政府部門建設(shè)運(yùn)營過多個(gè)中央登記型數(shù)據(jù)平臺，如印度國家稅務(wù)委員會、財(cái)政部的稅務(wù)信息網(wǎng)絡(luò)(Tax Information Network)、印度養(yǎng)老金監(jiān)管局的中央登記系統(tǒng)(Central Record Keeping Agency)以及印度工商部的國家支付服務(wù)平臺(National Payment Services Platform)等。

其他電子保單數(shù)據(jù)平臺公司所屬的集團(tuán)主要是提供電子文檔和交易登記服務(wù)的商業(yè)性公司。CIRL公司所屬的CDSL集團(tuán)是運(yùn)營證券交易記錄和證券電子賬戶存儲的平臺公司，主要股東為銀行， CIRL由CDSL集團(tuán)持股60.82%，其余39.18%的股份由多家保險(xiǎn)公司持有；SHCIL公司所屬的SHCIL集團(tuán)主要業(yè)務(wù)是電子文檔管理服務(wù)；KINREP公司所屬的KARVY集團(tuán)是印度最大的登記注冊和賬戶交易中介機(jī)構(gòu)，為500多家企業(yè)和7000萬個(gè)人提供金融數(shù)據(jù)分析服務(wù)；CAMS公司所屬的CAMS 集團(tuán)主要從事數(shù)據(jù)管理業(yè)務(wù)。

電子保單和電子保單數(shù)據(jù)平臺為消費(fèi)者帶來了極大的便利。對于消費(fèi)者而言，他們可以在線購買保險(xiǎn)、查詢或變更保單。因?yàn)殡娮颖问腔诘谌降臄?shù)據(jù)平臺進(jìn)行管理的，所以能為保單持有人提供第三方的保單權(quán)益認(rèn)定。通過這種數(shù)據(jù)平臺，他們可以對全部保單進(jìn)行集中的一站式管理，保單批改申請也可以遠(yuǎn)程完成。此外，保單持有人還可以在此平臺上進(jìn)行保單驗(yàn)證。

不僅如此，電子保單符合低碳、環(huán)保的趨勢，因此也創(chuàng)造了一系列積極的社會效益。

首先，電子保單平臺為保險(xiǎn)公司帶來服務(wù)效率的提升和成本的降低。電子保單平臺集中了保單持有人全部的投保和理賠信息，這樣就整合了保單持有人和被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)信息，可以節(jié)省保險(xiǎn)公司的客戶問卷調(diào)查程序，避免重復(fù)收集客戶信息，提高保單服務(wù)效率。

其次，電子保單平臺也為監(jiān)管機(jī)構(gòu)帶來便利。由于保單數(shù)據(jù)和理賠數(shù)據(jù)是集中的，監(jiān)管機(jī)構(gòu)就可以對保單承保、理賠、資金轉(zhuǎn)移進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控；為保險(xiǎn)反欺詐、反洗錢提供數(shù)據(jù)支持；對產(chǎn)品信息和市場信息進(jìn)行實(shí)時(shí)披露；對生命表、損失率數(shù)據(jù)進(jìn)行積累，從而支持保險(xiǎn)費(fèi)率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。

再則，電子保單數(shù)據(jù)平臺推動了保險(xiǎn)產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化工作，并且為消費(fèi)者提供產(chǎn)品比較服務(wù)。作為一項(xiàng)基礎(chǔ)性建設(shè)工作，IRDA將保險(xiǎn)產(chǎn)品、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和保障范圍進(jìn)行結(jié)構(gòu)化、標(biāo)準(zhǔn)化管理。在此基礎(chǔ)上，各家保險(xiǎn)公司開發(fā)產(chǎn)品時(shí)能夠根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)條款進(jìn)行靈活組合。消費(fèi)者可以在IRDA的網(wǎng)站上對各家公司的產(chǎn)品進(jìn)行比較，挑選適合自己個(gè)性化需求的產(chǎn)品。

截止到2014年年底，印度所有的壽險(xiǎn)公司已經(jīng)全面實(shí)現(xiàn)與數(shù)據(jù)平臺公司合作，產(chǎn)險(xiǎn)公司的電子保單及數(shù)據(jù)平臺存儲服務(wù)尚處于計(jì)劃階段，有望在不久的將來付諸實(shí)施。

三、對中國保險(xiǎn)監(jiān)管和保險(xiǎn)服務(wù)的啟示

印度的電子保單和電子保單數(shù)據(jù)平臺的建設(shè)顯然走在了中國的前面。電子保單管理和保單數(shù)據(jù)平臺的基本屬性是公益的、非營利性的，但通過五家數(shù)據(jù)平臺公司的開放性競爭和部分服務(wù)的收費(fèi)，又具有了市場化的特性。五家數(shù)據(jù)平臺公司有規(guī)則地競爭，為消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司提供更多自由選擇和遷移的權(quán)利，這也有利于數(shù)據(jù)平臺公司積極推行技術(shù)和服務(wù)的升級。

印度政府用市場化的方法將電子保單管理及其保單數(shù)據(jù)平臺打造成對國民免費(fèi)的公共產(chǎn)品，多方互利，對中國的保險(xiǎn)監(jiān)管和服務(wù)有重要的借鑒意義。

第一，政府部門特別是監(jiān)管機(jī)構(gòu)要積極創(chuàng)新，為大眾提供公共產(chǎn)品服務(wù)。

2015年1月22日，李克強(qiáng)總理在瑞士達(dá)沃斯世界經(jīng)濟(jì)論壇上致辭時(shí)指出，“中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展雖然取得了很大成就，但公共產(chǎn)品與服務(wù)不足仍是‘短板’”。目前，國內(nèi)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)還沒有為保單持有人提供顯性的公共產(chǎn)品服務(wù)。電子保單不僅能給監(jiān)管部門、消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司帶來便利，而且符合綠色低碳的社會發(fā)展理念。中國也可以借鑒印度的做法，推動全行業(yè)全面使用電子保單。

當(dāng)然，中國已經(jīng)開始了這方面的試點(diǎn)。2014年11月30日，北京保監(jiān)局公布《北京地區(qū)機(jī)動車輛商業(yè)保險(xiǎn)電子保單管理試點(diǎn)辦法》，這是中國電子保單試點(diǎn)的開始，但它還只是針對新出保單而沒有涉及歷史紙質(zhì)保單的電子化問題。接下來，我們可以在北京的車險(xiǎn)電子保單試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，盡快取得經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步完善和推廣，借助電子保單打造普惠大眾的公共產(chǎn)品服務(wù)。

第二，提供公共產(chǎn)品服務(wù)要有市場化的服務(wù)和競爭意識。

盡管電子保單管理可以打造成公共產(chǎn)品服務(wù)，電子保單數(shù)據(jù)平臺的建設(shè)也是以公益、非營利性為導(dǎo)向，但在建設(shè)機(jī)制上可以由多家公司共同參與、互相競爭，避免行業(yè)壟斷。

北京地區(qū)的試點(diǎn)辦法提出了由保險(xiǎn)公司出具電子保單，未涉及由統(tǒng)一的第三方機(jī)構(gòu)集中簽發(fā)和管理電子保單，沒有解決第三方鑒定、用戶通過一個(gè)賬號管理在多家保險(xiǎn)公司的多張保單的問題。印度的電子保單管理平臺由五家第三方機(jī)構(gòu)集中統(tǒng)一管理的方式就非常值得我們借鑒。

過去幾年，中國各省、市、自治區(qū)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會分別建立了車險(xiǎn)信息集中管理平臺。2014年開始，各地的信息平臺逐步由中國保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司(以下簡稱“中國保信”)接管，該信息平臺的主要業(yè)務(wù)是“統(tǒng)一建設(shè)、運(yùn)營和管理保險(xiǎn)信息共享平臺，通過信息技術(shù)手段，采集保險(xiǎn)經(jīng)營管理數(shù)據(jù)，建立標(biāo)準(zhǔn)化、系統(tǒng)性的數(shù)據(jù)體系，為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展和監(jiān)管提供基礎(chǔ)性的網(wǎng)絡(luò)支持和信息服務(wù)”。但是，保險(xiǎn)公司和保單持有人都還沒有選擇權(quán)，長期來看還需要經(jīng)歷一次市場化的轉(zhuǎn)型。

第三，電子保單平臺要為保單持有人提供服務(wù)。

目前，中國保信的車險(xiǎn)平臺價(jià)值定位是：規(guī)范車險(xiǎn)經(jīng)營市場、防止惡意競爭；統(tǒng)一車險(xiǎn)業(yè)務(wù)理解，避免單方對政策和實(shí)務(wù)的理解錯誤；規(guī)避保單持有人道德風(fēng)險(xiǎn)，防范保單持有人的重復(fù)投保、騙保、騙賠等行為；提供決策支持的市場占有率、理賠比率等數(shù)據(jù)。但是，由于車險(xiǎn)信息平臺初期是由各地保險(xiǎn)協(xié)會出資建設(shè)，保險(xiǎn)協(xié)會的法人會員是具有獨(dú)立法人資格的中資、中外合資保險(xiǎn)公司(含保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司)以及在華的外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。車險(xiǎn)信息平臺并沒有把為保單持有人提供服務(wù)作為主要的價(jià)值定位，車險(xiǎn)信息平臺還只是管理而不是為保單持有人提供服務(wù)。

未來電子保單及其管理中，為保單持有人提供的服務(wù)可以有：為每個(gè)保單持有人提供一個(gè)唯一的登錄賬號、單點(diǎn)管理每個(gè)保單持有人持有的全部保單、將歷史紙質(zhì)保單轉(zhuǎn)化為電子保單、查詢保單信息、查詢理賠歷史記錄、申請保單變更、比較不同公司相似產(chǎn)品的條款和價(jià)格等。

第四，為建立統(tǒng)一的保單數(shù)據(jù)平臺，還需加強(qiáng)保單及數(shù)據(jù)平臺的標(biāo)準(zhǔn)化工作。

不同保險(xiǎn)公司產(chǎn)品條款的可比性是統(tǒng)一集中管理電子保單、保單持有人及保險(xiǎn)公司自由選擇電子保單數(shù)據(jù)管理平臺的基礎(chǔ)工作，保單條款標(biāo)準(zhǔn)化則是可比性的技術(shù)基礎(chǔ)。保單及保單數(shù)據(jù)平臺標(biāo)準(zhǔn)化，不僅要服務(wù)于監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督、管理和統(tǒng)計(jì)，還要服務(wù)于保險(xiǎn)公司以及保單持有人。

面向保單持有人的保單標(biāo)準(zhǔn)化工作，一方面可以把提供給保單持有人的信息內(nèi)容和服務(wù)功能進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化，另一方面可以把保險(xiǎn)公司及保單數(shù)據(jù)平臺的服務(wù)水平進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化。

綜上所述，印度政府以市場化方式提供保險(xiǎn)公共產(chǎn)品服務(wù)，在技術(shù)創(chuàng)新和政策創(chuàng)新方面都有值得中國保險(xiǎn)業(yè)借鑒之處。