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        P2P應建立合格投資人制度

        2015-04-07 16:59:34李安渝孟睿洽
        商場現(xiàn)代化 2015年4期
        關(guān)鍵詞:P2P網(wǎng)貸平臺互聯(lián)網(wǎng)金融電子商務

        李安渝 孟睿洽

        摘 要:目前互聯(lián)網(wǎng)P2P金融投資者群體存在一些問題,如投資者規(guī)模偏小、專業(yè)化程度偏低、散戶居多,幾乎沒有機構(gòu)投資者。另外,投資者保護機制尚未建立,投資者自我保護意識不足,建立合格投資人制度任重而道遠。未來隨著投資者保護機制的建立,網(wǎng)絡(luò)理財將邁入專業(yè)化時代。

        關(guān)鍵詞:電子商務;互聯(lián)網(wǎng)金融;P2P網(wǎng)貸平臺

        今年1月21日,大公國際信用評級集團旗下全資子公司大公信用數(shù)據(jù)有限公司發(fā)布了266個網(wǎng)貸平臺“黑名單”和676個平臺的預警名單.其中,廣東因預警名單占比19.62%、黑名單占比19.58%,在金融信用風險省份排名中位列第一,浙江、上海緊隨其后。隨然業(yè)界對這份名單并不是十分認同,但是也不能夠掩蓋目前網(wǎng)貸P2P平臺確實存在許多問題。為了規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展,維護投資人利益,應建立投資者保護機制,建立投資人制度。

        一、建立投資者保護機制

        2013年9月是P2P平臺“跑路”高發(fā)期。2014年以來,又爆發(fā)多起P2P平臺“跑路”事件,造成投資者利益的極大損失。而在投資者維權(quán)過程中,由于信息不對稱、法律法規(guī)不健全、維權(quán)機制不健全,往往給投資者維權(quán)帶來很大困難。2013年出現(xiàn)問題的各種P2P平臺有兩個特點:一是動機不純,一些公司做平臺就是為了自融詐騙,這類情況“跑路”的比較多;二是一些不懂金融的人強行從事這個行業(yè),一旦發(fā)現(xiàn)情況失控往往一“跑”了之。2014年,P2P行業(yè)“跑路”情況有所緩解,但新平臺“跑路”事件仍時有發(fā)生,保護投資者利益已經(jīng)刻不容緩。

        要保護投資者,需要解決的問題是平臺采用的風控模式。目前整個P2P行業(yè)主要有兩類風控模式:第一種是風險保障金模式;第二種是跟傳統(tǒng)金融機構(gòu)合作,即風險轉(zhuǎn)嫁的模式。前者就是以風險定價的方式做風險把控,后者是將傳統(tǒng)金融更專業(yè)的風險控制嫁接到平臺自身。

        政府應該加強對P2P平臺的監(jiān)管,應該盡快出臺相關(guān)監(jiān)管政策,同時應該對P2P從業(yè)人員開展專業(yè)培訓;平臺首先應該提高自身的IT技術(shù),同時應該完善風險保障體系。設(shè)立法律援助基金,進行法律維權(quán)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺本身還需披露嚴格準入機制、項目管理的額度、獨立的風控管理,以及風險保障金體系。

        二、加強投資者教育

        互聯(lián)網(wǎng)金融的核心點是建立合格投資人制度。建立合格投資人制度需要加強投資者教育,P2P平臺應該向投資者提示入市風險,同時應該把借款人的資質(zhì)、對借款人考核報告等信息盡可能完整地披露出來,讓投資者全面、系統(tǒng)地了解擬投資項目,準確把握投資風險,這也符合我國對互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露的規(guī)定。

        同時P2P平臺應倡導用戶以更加分散的投資,通過多種多樣的途徑提高自我保護意識?,F(xiàn)在中國已經(jīng)進入了“大理財”時代,但目前P2P行業(yè)的用戶規(guī)模顯然與行業(yè)未來的發(fā)展不相匹配,所以投資者是未來各平臺爭奪的重點。因此,分析客戶需求、了解投資者特點就變得尤為重要。

        目前我國P2P行業(yè)投資者普遍不專業(yè)。從國外經(jīng)驗來看,美國P2P行業(yè)發(fā)展非常規(guī)范,雖然起步不是最早,但很多投資人都是機構(gòu)投資者。反觀國內(nèi),主要是個人投資者,機構(gòu)基本為零,這一方面是由于整個行業(yè)的監(jiān)管政策還沒有到位,對于機構(gòu)來講,需要有足夠的勇氣進入這個領(lǐng)域進行投資;另一方面,目前整個P2P行業(yè)的風控尚未獲得大多數(shù)機構(gòu)的認同,很多風投機構(gòu)很想進入這個行業(yè),但總體感覺風險偏高。P2P行業(yè)能否走向?qū)I(yè)化還需要看平臺自身對投資人的篩選。

        三、P2P網(wǎng)貸市場將進入洗牌期

        專家和業(yè)內(nèi)人士預計,P2P行業(yè)監(jiān)管的指導意見有望于年底前出臺,而納入正規(guī)監(jiān)管后的P2P行業(yè)整體投資收益率會下降,市場利率也會回歸理性。資深投資人士提醒,投資者選擇P2P平臺投資理財時,不能僅僅看高額收益率,因為收益越高風險往往也越大。隨著P2P行業(yè)逐漸規(guī)范化發(fā)展,利率也會隨之降低,未來或?qū)⒔抵?2%。

        多位P2P業(yè)內(nèi)人士透露,P2P監(jiān)管的方向和整體框架已經(jīng)十分明確,預計將于年內(nèi)正式推出。央行條法司司長穆懷朋此前公開表示,央行與其他部門正在密切制定有關(guān)P2P公司成立和管理的相關(guān)法律,目前已進行到最后階段。

        作為P2P行業(yè)監(jiān)管主要參與之一的銀監(jiān)會創(chuàng)新監(jiān)管部主任王巖岫也明確表示,P2P應該有一定的行業(yè)門檻,P2P信息平臺需要為分析、遴選信息、提供參考性的信用分析,有很強的專業(yè)性,從業(yè)機構(gòu)應該有一定的注冊資本,高管人員的專業(yè)背景和從業(yè)年限、組織架構(gòu)也應該有一定的要求,同時對其風險控制、IT建設(shè)、資金托管等方面也應該有一定的資質(zhì)要求。

        漸行漸近的監(jiān)管規(guī)則加速了整個P2P的優(yōu)勝劣汰,也無疑使得一度飆升的P2P投資收益逐步“降溫”。

        參考文獻:

        [1]韓羽.P2P融資模式現(xiàn)狀、經(jīng)濟學分析及發(fā)展前景研究[D].電子科技大學,2012.

        [2]劉本喜.基于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的投資人風險研究[D].首都經(jīng)濟貿(mào)易大學,2014.

        [3]倪澤浩.我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸投資決策影響因素研究[D].東華大學,2014.

        [4]馮果,蔣莎莎.論我國P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的異化及其監(jiān)管[J].法商研究,2013.

        [5]劉繪,沈慶劼.我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風險與監(jiān)管研究[J].財經(jīng)問題研究,2015.

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