扈恩成

（中國人保財險雞東支公司，黑龍江 雞西 158100）

拖拉機(jī)按其使用性質(zhì)分為兼用型拖拉機(jī)和運(yùn)輸型拖拉機(jī)，具有價格低廉、使用成本低、耕種和運(yùn)輸功能兼?zhèn)涞忍攸c(diǎn)，是我國農(nóng)村從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營的主要農(nóng)機(jī)具和運(yùn)輸工具，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中具有無法替代的地位。

一、拖拉機(jī)保險的虧損原因及存在的問題

1 拖拉機(jī)保險虧損嚴(yán)重，保險企業(yè)拖拉機(jī)險經(jīng)營艱難。市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要更方便快捷的交通運(yùn)輸工具參與物資流通，提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)，這也使相對緩慢低效的拖拉機(jī)競爭力降低。拖拉機(jī)保險持續(xù)的高賠付、高虧損，給車險業(yè)務(wù)乃至整個公司的穩(wěn)定經(jīng)營和健康發(fā)展帶來巨大的影響。2008年，國家對拖拉機(jī)交強(qiáng)險責(zé)任限額、費(fèi)率進(jìn)行了調(diào)整，保監(jiān)會在審批時考慮了拖拉機(jī)主的經(jīng)濟(jì)承受能力，在責(zé)任限額上調(diào)的情況下，并沒有對費(fèi)率水平進(jìn)行上調(diào)，專家估測由此保險賠付成本將上升15%~20%。

2 協(xié)作代辦部門配合不力，間接影響了投保率。目前，拖拉機(jī)管理部門的職權(quán)已逐步轉(zhuǎn)交農(nóng)機(jī)監(jiān)理部門，其檢審工作具體由基層農(nóng)機(jī)服務(wù)站配合市（縣）農(nóng)機(jī)監(jiān)理所組織實施。對他們來說，提高檢審率既是 主管部門的要求又能提高自身收益。因而，作為具體操作的監(jiān)理部門，雖與保險公 司訂有代理協(xié)議，但也不愿因逃避保險而導(dǎo)致檢審率降低。為求得更多的管理費(fèi)，有些農(nóng)機(jī)站在審前的組織動員時，將拖拉機(jī)保險作為可?？刹槐５墓ぷ鱽聿贾茫谛麄骺趶缴弦才c上級要求有差距，有些地方甚至干脆不提保險工作。

3 保險服務(wù)不到位，導(dǎo)致續(xù)保率下降。保險服務(wù)不到位主要表現(xiàn)在：保險宣傳不到家，車主對有關(guān)保險不了解，甚至有誤解；保中及保后服務(wù)態(tài)度生硬，承保后時有冷落保戶現(xiàn)象；定損理賠不及時，存在門進(jìn)，臉難看，話難聽，事難辦等現(xiàn)象。傷害了保戶感情，影響了投保的積極性。

4 拖拉機(jī)駕駛?cè)藛T文化素質(zhì)偏低、安全意識薄弱。拖拉機(jī)駕駛員大多數(shù)人文化水平較低，有的還沒有經(jīng)過正規(guī)培訓(xùn)，素質(zhì)偏低，欠缺安全意識，交通法制觀念淡薄，在駕駛實踐中對可能發(fā)生事故的行為缺乏正確估判，違章、違規(guī)駕駛現(xiàn)象時有發(fā)生，有的甚至在酒后和醉酒狀態(tài)下駕駛拖拉機(jī)，導(dǎo)致事故發(fā)生的概率升高。有的隨意亂停亂放，人貨混裝，不打轉(zhuǎn)向燈突然拐彎、調(diào)頭等，極易導(dǎo)致交通事故發(fā)生。

5 拖拉機(jī)保險無法區(qū)分拖拉機(jī)是兼用型還是運(yùn)輸型，是農(nóng)用還是用于運(yùn)輸。保險公司執(zhí)行新標(biāo)準(zhǔn)，農(nóng)機(jī)部門沿用原標(biāo)準(zhǔn)，雙方鑒定結(jié)果不一致造成農(nóng)民的拖拉機(jī)上保險難。

6投入與產(chǎn)出不成正比，低效或無效益經(jīng)營導(dǎo)致投保率下降。部分拖拉機(jī)機(jī)主風(fēng)險意識淡薄，為圖省錢，往往選擇單保交強(qiáng)險，沒有增加相應(yīng)的商業(yè)保險補(bǔ)充。一旦單保交強(qiáng)險的拖拉機(jī)機(jī)主一旦發(fā)生重大傷亡事故，在支付交強(qiáng)險賠款以后，就無力按標(biāo)準(zhǔn)或法院的判定支付剩余的賠償金，最終造成社會矛盾和社會問題，影響和諧社會構(gòu)建。

二、做好拖拉機(jī)保險的對策

1 加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)， 提高思想認(rèn)識。農(nóng)機(jī)部門要把拖拉機(jī)保險作為一項重要工作來抓， 分管領(lǐng)導(dǎo)要靠上抓，嚴(yán)格履行農(nóng)機(jī)日常安全管理， 堅持不懈地抓好拖拉機(jī)保險工作， 使此項工作走向制度化、規(guī)范化。要積極爭取政府及有關(guān)部門的支持， 將拖拉機(jī)保險工作納入年度目標(biāo)管理績效考核， 形成全社會關(guān)注和支持拖拉機(jī)保險工作的良好氛圍。

2 加強(qiáng)對拖拉機(jī)的管理，確保拖拉機(jī)運(yùn)營的遵章、守紀(jì)、規(guī)范和安全。加強(qiáng)省、市區(qū)間的數(shù)據(jù)聯(lián)網(wǎng)建設(shè)，統(tǒng)一規(guī)范異地上牌拖拉機(jī)的管理。農(nóng)機(jī)管理部門要本著支持“三農(nóng)”的宗旨，充分發(fā)揮其管理和網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢，幫助做好拖拉機(jī)保險各項工作，確保拖拉機(jī)運(yùn)營的遵章、守紀(jì)、規(guī)范和安全，幫助保險企業(yè)做好拖拉機(jī)險的減災(zāi)防損工作，降低拖拉機(jī)險的經(jīng)營虧損。

3 實施政策性拖拉機(jī)保險，給予必要的政策扶持。為切實做好拖拉機(jī)保險工作，借鑒政策性農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村住房保險等成功經(jīng)驗，采取政府主導(dǎo)推動、市場化運(yùn)作的模式，制訂“政策性拖拉機(jī)保險”的條款和實施方案，明確“交強(qiáng)險”、商業(yè)“第三者責(zé)任險”、“車上人員責(zé)任險”為必保險種及責(zé)任限額和標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)，政府根據(jù)拖拉機(jī)型號、功能給予一定的保費(fèi)補(bǔ)助，實施“政策性拖拉機(jī)保險”工作。同時，國家應(yīng)給予必要的補(bǔ)貼和稅收等方面的政策扶持。

4 做好承保與服務(wù)工作，方便保戶投保。全面做好拖拉機(jī)險的承保和服務(wù)工作。積極主動地與職能部門和監(jiān)管部門進(jìn)行聯(lián)系溝通，解決拖拉機(jī)承保實踐中的困難與問題。對單保交強(qiáng)險的客戶，做好補(bǔ)充商業(yè)保險必要性的解釋、協(xié)商與溝通。對決意單保交強(qiáng)險的客戶，則要按照保監(jiān)局的要求無條件地做好承保；要全面做好拖拉機(jī)承保和理賠售后服務(wù)，履行好承保告知義務(wù)，樹立誠實守信的良好形象，方便保戶投保。

5 強(qiáng)化交通安全宣傳，擴(kuò)大社會影響，增強(qiáng)機(jī)手投保的自覺性。加大遵章守紀(jì)和交通安全意識的宣傳力度，實施拖拉機(jī)法定保險， 促進(jìn)社會的安定團(tuán)結(jié)，推動社會主義新農(nóng)村建設(shè)。農(nóng)機(jī)部門和保險公司要利用網(wǎng)絡(luò)媒體、電視廣播、趕科技大集、進(jìn)村入戶等多種宣傳方式，通過深入宣傳，擴(kuò)大拖拉機(jī)保險的影響，不斷增強(qiáng)拖拉機(jī)機(jī)手投保的自覺性和積極性。

6 建議適當(dāng)提高交強(qiáng)險費(fèi)率，規(guī)范摩托車、拖拉機(jī)保險業(yè)務(wù)。適當(dāng)調(diào)整拖拉機(jī)交強(qiáng)險的費(fèi)率，不是單純的提高費(fèi)率，通過調(diào)研，充分考慮拖拉機(jī)主的經(jīng)濟(jì)承受能力、保險企業(yè)的虧損承受點(diǎn)，并根據(jù)拖拉機(jī)、變型拖拉機(jī)交強(qiáng)險費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)分別按發(fā)動機(jī)氣缸數(shù)量、車輛外廓尺寸、發(fā)動機(jī)功率確定，實行地區(qū)差異化的拖拉機(jī)險費(fèi)率。

7 強(qiáng)化服務(wù)意識， 強(qiáng)化措施， 相互協(xié)作， 推進(jìn)拖拉機(jī)保險工作。農(nóng)機(jī)部門要與保險公司密切協(xié)作， 成立聯(lián)合工作組， 簡化理賠程序， 實行理賠服務(wù)透明化，為廣大農(nóng)機(jī)手提供高效、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。加強(qiáng)與保險公司的聯(lián)系， 盡可能按有關(guān)要求做好保險代理工作， 擴(kuò)大投保面，提高投保率。保險公司要積極與農(nóng)機(jī)部門配合，負(fù)責(zé)對農(nóng)機(jī)部門的代理經(jīng)辦人員進(jìn)行培訓(xùn)和業(yè)務(wù)指導(dǎo)， 并及時提供保險業(yè)務(wù)所需的單證和相關(guān)資料，共同研究和協(xié)商解決工作中出現(xiàn)的問題。

[1]于皋方，黃紅心，王強(qiáng).提高認(rèn)識 強(qiáng)化措施 做好拖拉機(jī)保險工作[J].山東農(nóng)機(jī)化，2007（03）.

[2]唐金成.論新時期拖拉機(jī)保險的發(fā)展對策[J].中國保險管理干部學(xué)院學(xué)報，2001（02）.