阮佳媚

摘 要：文章簡述了“惠農(nóng)通”工程的內(nèi)涵、特色和功能，分析了“惠農(nóng)通”發(fā)展中存在的問題，提出了相應(yīng)的對(duì)策措施。

關(guān)鍵詞：“惠農(nóng)通” 內(nèi)涵 功能 問題 對(duì)策措施

中圖分類號(hào)：F830.4

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2015）03-177-02

如果用一個(gè)關(guān)鍵詞詮釋中國農(nóng)業(yè)銀行的責(zé)任擔(dān)當(dāng)，“惠農(nóng)”應(yīng)該最為恰當(dāng)。而要實(shí)現(xiàn)惠農(nóng)理想，重在探索一條普惠性和商業(yè)化運(yùn)作有效融合的道路。近年來，農(nóng)行充分踐行普惠金融理想，著力探索金穗“惠農(nóng)通”工程服務(wù)模式，較好地破解了大型商業(yè)銀行提供基礎(chǔ)金融服務(wù)的難題，為金融機(jī)構(gòu)將現(xiàn)代金融服務(wù)延伸至貧困邊遠(yuǎn)地區(qū)積累了大量有益的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，是新時(shí)期農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”的重大模式創(chuàng)新。

金穗“惠農(nóng)通”工程，即在農(nóng)村地區(qū)，以惠農(nóng)卡為載體，以服務(wù)點(diǎn)為依托，以電子渠道為平臺(tái)，以流動(dòng)服務(wù)為補(bǔ)充，以提高農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋面為目標(biāo)，為惠農(nóng)卡持卡客戶提供足不出村、方便快捷的金融服務(wù)。其內(nèi)涵可以從服務(wù)載體、服務(wù)渠道和服務(wù)內(nèi)容三個(gè)方面來理解：第一，工程的服務(wù)載體是惠農(nóng)卡?；蒉r(nóng)卡作為專為農(nóng)民量身定制的一款金融產(chǎn)品，除具有借記卡的基本功能外，還具有農(nóng)戶小額貸款載體、新農(nóng)保新農(nóng)合及財(cái)政補(bǔ)貼代理、農(nóng)村公共事業(yè)代收代付等特色功能；第二，工程的服務(wù)渠道既包括智付通、POS、農(nóng)商通、自助服務(wù)終端等電子渠道，還包括電子銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、短信銀行等新興渠道，以及客戶經(jīng)理服務(wù)組、汽車移動(dòng)金融等流動(dòng)金融服務(wù)；第三，工程的服務(wù)內(nèi)容主要是為農(nóng)村客戶提供助農(nóng)取款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、刷卡消費(fèi)等基礎(chǔ)性金融服務(wù)，并在完善基本功能的基礎(chǔ)上，根據(jù)客戶實(shí)際需要，研發(fā)創(chuàng)新投資理財(cái)?shù)刃滦凸δ?，滿足農(nóng)戶深層次、多元化的金融需求。

長期以來，農(nóng)行在農(nóng)村擁有傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，但目前信用社、郵儲(chǔ)銀行等金融機(jī)構(gòu)也紛紛以相似的產(chǎn)品搶灘農(nóng)村市場(chǎng)。面臨激烈的同業(yè)競(jìng)爭，農(nóng)行應(yīng)認(rèn)真研究解決當(dāng)前推進(jìn)金穗“惠農(nóng)通”工程中存在的突出問題。

一、縣域農(nóng)行“惠農(nóng)通”工程發(fā)展中存在的問題

1.用戶認(rèn)識(shí)缺位。一方面農(nóng)民對(duì)非現(xiàn)金支付結(jié)算渠道體系認(rèn)識(shí)存有偏差。受傳統(tǒng)結(jié)算觀念，如“一手交錢，一手交貨”，“錢貨兩清”等傳統(tǒng)觀念的束縛，長期使用現(xiàn)金結(jié)算已是習(xí)慣成自然。特別是在欠發(fā)達(dá)地區(qū)，思想認(rèn)識(shí)嚴(yán)重滯后，絕大多數(shù)人樂于使用現(xiàn)金結(jié)算，對(duì)于非現(xiàn)金支付結(jié)算創(chuàng)新推進(jìn)工作或反映平淡或存在抵觸情緒，使“金穗惠農(nóng)通”工程在推廣上有一定難度。同時(shí)，農(nóng)村固網(wǎng)線路有不穩(wěn)定現(xiàn)象，轉(zhuǎn)賬電話運(yùn)行速度慢，網(wǎng)絡(luò)故障時(shí)有發(fā)生，用戶對(duì)機(jī)具簡單性故障無法排除，導(dǎo)致農(nóng)戶對(duì)小額取現(xiàn)服務(wù)點(diǎn)的不信任。

2.產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。與農(nóng)行一樣，目前信用社、郵儲(chǔ)銀行等金融機(jī)構(gòu)大力推進(jìn)的“惠農(nóng)通”工程，均依托當(dāng)?shù)剞r(nóng)村市場(chǎng)和商品流通渠道網(wǎng)點(diǎn)，開通銀行業(yè)務(wù)查詢、代繳費(fèi)用、轉(zhuǎn)賬匯款、小額現(xiàn)金存取、農(nóng)戶小額貸款循環(huán)借款和還款等業(yè)務(wù)，產(chǎn)品存在同質(zhì)化現(xiàn)象。農(nóng)民難以從產(chǎn)品差異中感受到農(nóng)行金融產(chǎn)品的特質(zhì)和優(yōu)勢(shì)，因此，急需推出適合農(nóng)民使用的“獨(dú)家產(chǎn)品”、“主打產(chǎn)品”和“特色產(chǎn)品”。

3.關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)的發(fā)展不盡人意。農(nóng)行的金穗“惠農(nóng)通”工程雖然涉及查詢、結(jié)算、代理等諸多金融服務(wù)，但大多仍停留在一些單純的業(yè)務(wù)品種上，對(duì)衍生的城鄉(xiāng)業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)等聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)開展不力，延伸服務(wù)和后續(xù)服務(wù)也不盡人意。代理新農(nóng)保、新農(nóng)合、煙草公司收費(fèi)等是目前同業(yè)爭奪的熱點(diǎn)，農(nóng)行的市場(chǎng)份額隨時(shí)面臨減少的危險(xiǎn)，因此，做好關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)、穩(wěn)固客戶十分必要。

4.工程實(shí)施涉及部門及人員較多，管理難度大。農(nóng)行的金穗“惠農(nóng)通”工程是一項(xiàng)龐大的系統(tǒng)工程，對(duì)內(nèi)關(guān)系到農(nóng)戶金融、電子渠道、風(fēng)險(xiǎn)管理、科技創(chuàng)新等多個(gè)部門和層面，業(yè)務(wù)交疊多，職責(zé)管理不易厘清，統(tǒng)一管理難度大。對(duì)外涉及各級(jí)政府、監(jiān)管部門、各方法律當(dāng)事人、農(nóng)民等，溝通協(xié)調(diào)比較復(fù)雜。

二、農(nóng)行做好“惠農(nóng)通”工程的保障措施

1.提高金穗“惠農(nóng)通”工程的宣傳力度。實(shí)施“惠農(nóng)通”工程，體現(xiàn)了農(nóng)行自身發(fā)展的訴求和外部形勢(shì)要求的有機(jī)統(tǒng)一，不僅能夠“強(qiáng)農(nóng)、富農(nóng)、惠農(nóng)”，還能夠擴(kuò)大縣域網(wǎng)點(diǎn)的輻射范圍，增強(qiáng)服務(wù)能力，提升農(nóng)行的社會(huì)聲譽(yù)，為縣域行的發(fā)展提供有利契機(jī)?？h域支行應(yīng)從全局的高度、發(fā)展的高度充分重視工程的開展，做好宣傳發(fā)動(dòng)，及時(shí)總結(jié)挖掘“惠農(nóng)通”工程中的亮點(diǎn)，多渠道、多層次地利用掛橫幅、貼海報(bào)、黑板報(bào)、村民大會(huì)、報(bào)刊、電視、網(wǎng)絡(luò)等多種方法渠道進(jìn)行宣傳，要善于借助“春天行動(dòng)”、“激情仲夏”、“贏在金秋”等營銷活動(dòng)，精心打造宣傳亮點(diǎn)，大力宣傳農(nóng)行的產(chǎn)品和服務(wù)，不斷提升農(nóng)行品牌形象和社會(huì)影響力。使廣大農(nóng)戶對(duì)電子產(chǎn)品做到全面了解、認(rèn)識(shí)和掌握，逐步培養(yǎng)農(nóng)戶的用卡意識(shí)，真正使惠農(nóng)卡成為廣大農(nóng)民朋友會(huì)用、好用、愛用的銀行卡，讓強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)利農(nóng)的政策真正貫徹到位，落到實(shí)處。

2.以完善的產(chǎn)品贏得農(nóng)村市場(chǎng)。金融產(chǎn)品是搶占市場(chǎng)的“利器”，為了避免產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象，農(nóng)行應(yīng)在大力拓展惠農(nóng)卡的基礎(chǔ)上，以“惠農(nóng)卡+電子渠道”的基本模式，加快研發(fā)適合農(nóng)村市場(chǎng)的新產(chǎn)品。在推進(jìn)模式上，把“惠農(nóng)卡+電子渠道+‘萬村千鄉(xiāng)市場(chǎng)工程”作為業(yè)務(wù)發(fā)展推進(jìn)的骨干和主導(dǎo)模式，與國家“萬村千鄉(xiāng)市場(chǎng)工程”信息化建設(shè)同步推進(jìn)，做好業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)發(fā)展，拓展服務(wù)內(nèi)容，擴(kuò)大工程覆蓋面，打造有農(nóng)行特色的“惠農(nóng)通”工程。

3.做好關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)，推動(dòng)縣域支行業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。各行應(yīng)通過城鄉(xiāng)業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)的聯(lián)動(dòng)發(fā)展，將“惠農(nóng)通”工程與“三鏈”（產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈、資金鏈）進(jìn)行有效對(duì)接，與“四流”（政策流、資金流、信息流、物資流）相統(tǒng)一。以關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)為突破點(diǎn)，撬動(dòng)縣域市場(chǎng)，不斷拓展與政企的合作空間，帶動(dòng)資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。

4.加強(qiáng)溝通協(xié)作，共同推進(jìn)工程進(jìn)度。面對(duì)“惠農(nóng)通”龐大的系統(tǒng)工程，各級(jí)行要科學(xué)分工，厘清責(zé)任，加強(qiáng)部門和人員間的協(xié)調(diào)配合。此外，還要建立良好的溝通機(jī)制，加強(qiáng)與當(dāng)?shù)兀ㄏ罗D(zhuǎn)第181頁）（上接第177頁）宣傳主管部門、主流媒體、監(jiān)管部門的溝通聯(lián)系，建立多層次的公關(guān)渠道。加強(qiáng)與鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、村民的溝通，建議村委會(huì)把電子機(jī)具的安全管理納入“平安村”的建設(shè)中，注重村民的反饋，及時(shí)解決電子機(jī)具使用中出現(xiàn)的各類問題。

農(nóng)行的“惠農(nóng)通”工程建立起涵蓋省、市、縣、鄉(xiāng)、村五級(jí)層面的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，將現(xiàn)代金融服務(wù)送到每一個(gè)山村，延伸到每一個(gè)角落，讓農(nóng)民在村里便可享受與城市人一樣的平等金融服務(wù)，有效解決了對(duì)農(nóng)民的“金融排斥”問題，搭建了解決農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)供需矛盾的良好平臺(tái)，滿足了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展對(duì)金融服務(wù)的新要求，是大型商業(yè)銀行提升農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)能力的現(xiàn)實(shí)選擇?？梢云诖氖牵殡S著農(nóng)業(yè)銀行金穗“惠農(nóng)通”工程的大規(guī)模推進(jìn)，不僅農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”的主體地位得到鞏固，廣大農(nóng)村地區(qū)薄弱的農(nóng)戶金融服務(wù)狀況將得到有效的改善，更重要的是，農(nóng)業(yè)銀行的成功將為更多商業(yè)銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)樹立典范，為我國農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭水平、服務(wù)質(zhì)量的提升創(chuàng)造條件，并最終建立起真正意義上的現(xiàn)代農(nóng)村金融制度。

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（作者單位：農(nóng)行浙江省臨海市支行 浙江臨海 317000）

（責(zé)編：李雪）