郭 磊

（遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院，遼寧 大連 116052）

當(dāng)下社會(huì)，財(cái)商作為獲取成功必備能力之一，已引起學(xué)界廣泛關(guān)注。世界財(cái)商專家羅伯特·清崎說過，人們糾結(jié)于財(cái)務(wù)問題的主要原因是,他們?cè)趯W(xué)校里待了很多年,卻對(duì)金錢一無所知。結(jié)果便是他們學(xué)會(huì)了怎樣為金錢工作,而不是讓金錢為他們工作。在全球經(jīng)濟(jì)堪憂、就業(yè)壓力增大的情況下，學(xué)生更應(yīng)該提早學(xué)會(huì)積極儲(chǔ)蓄和投資理財(cái)?shù)囊恍┓椒?，并試著壓縮消費(fèi)、減低負(fù)債，為漫長的人生做好規(guī)劃。尤其民辦高校的學(xué)生，大部分家庭的經(jīng)濟(jì)條件相對(duì)優(yōu)越，但他們對(duì)合理消費(fèi)缺乏正確的認(rèn)識(shí)，攀比消費(fèi)、超前消費(fèi)、奢侈性消費(fèi)現(xiàn)象比較嚴(yán)重。

一、大學(xué)生理財(cái)?shù)幕粳F(xiàn)狀

為了相對(duì)全面并客觀反映民辦高校大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀，主要選取遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院在校大學(xué)生進(jìn)行抽樣調(diào)查。采用訪談與問卷相結(jié)合的方式，共發(fā)放問卷300份，回收有效問卷285份，有效率為95%。內(nèi)容涵蓋調(diào)查對(duì)象的消費(fèi)行為、理財(cái)意識(shí)和對(duì)理財(cái)教育的需求等多個(gè)方面。

1.調(diào)查對(duì)象基本情況

參與調(diào)查的學(xué)生來自英語、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、旅游管理、市場營銷、國際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易等五個(gè)專業(yè)的本科學(xué)生，所占比例分別為15%、9.5%、20.3%、23.7%、31.5%。其中男、女生比例為1∶2.3。依據(jù)調(diào)查結(jié)果，98%的學(xué)生完全依靠父母資助在學(xué)校的各種支出費(fèi)用，僅有2%的學(xué)生通過兼職（銷售、快餐店小時(shí)工等）、開網(wǎng)店、或勤工儉學(xué)等途徑賺得部分收入。絕大部分學(xué)生在被問到是否在進(jìn)行理財(cái)時(shí)一臉茫然，毫無概念。由此可見，民辦高校學(xué)生的經(jīng)濟(jì)自主能力普遍較差，經(jīng)濟(jì)來源過于依賴父母及親人。

2.消費(fèi)特點(diǎn)

（1）不良的消費(fèi)習(xí)慣

調(diào)查結(jié)果顯示，學(xué)生可支配收入中最大支出消費(fèi)為食品，占50%，其次是娛樂費(fèi)用，占19%，用于培訓(xùn)和投資的費(fèi)用分別為1%和0。據(jù)筆者在課堂上的觀察，每個(gè)40人左右的班級(jí)里至少10%的學(xué)生使用的蘋果或三星新款手機(jī)，有個(gè)別學(xué)生（男生）甚至同時(shí)持有兩部。作為一個(gè)沒有獨(dú)立經(jīng)濟(jì)來源、卻有“穩(wěn)定收入”的群體，大學(xué)生對(duì)于收入獲得過程中的付出與艱辛沒有任何體驗(yàn)，因而在獲得自由支配收入的權(quán)利時(shí)，若自控能力稍差，加上對(duì)消費(fèi)價(jià)值與成本不能做出理性判斷，就很容易產(chǎn)生不良消費(fèi)習(xí)慣，發(fā)生沖動(dòng)消費(fèi)或是隨意消費(fèi)。[1]

（2）缺乏合理消費(fèi)計(jì)劃，理財(cái)意識(shí)薄弱

對(duì)于“您平時(shí)是否有記錄每月收支情況的習(xí)慣”這個(gè)問題，16%的學(xué)生選擇“一直有”，50%選擇“有時(shí)有”，其余34%表示“從來沒有過”。偶爾記錄收支情況的基本為女生。關(guān)于“是否有制定消費(fèi)支出計(jì)劃”，10%的學(xué)生選擇“有，且嚴(yán)格執(zhí)行”，選擇“有，偶爾執(zhí)行”的人數(shù)為40%，從來沒有制定消費(fèi)支出計(jì)劃的則占27%。只有31%學(xué)生的“剩余可支配收入”為“200—600”，57%的學(xué)生為“200元以下”。17%的學(xué)生選擇“為自己人生各階段的投資理財(cái)制定過規(guī)劃”，71%表示“想過，但是目前還沒有制定”，12%則根本沒有想過。

學(xué)生對(duì)此的解釋是，每月生活費(fèi)用有限，基本沒有結(jié)余，有時(shí)甚至入不敷出，因此他們普遍認(rèn)為沒有必要特別計(jì)劃安排每月的開支，是否花錢、花多花少隨意。其實(shí)，這一現(xiàn)象反映的是理財(cái)教育的缺失導(dǎo)致大學(xué)生群體沒有從小建立起正確的理財(cái)觀念。[1]

（3）有理財(cái)意愿，缺乏實(shí)踐知識(shí)和技能

值得樂觀的是，大部分的學(xué)生還是明白理財(cái)?shù)闹匾缘?。?duì)于掙錢和理財(cái)哪個(gè)更重要的問題，80%的學(xué)生接受“兩者都重要”的觀點(diǎn)，55%的學(xué)生不同意“理財(cái)是有錢人的事，有錢人才需要理財(cái)”。但在被問到“您認(rèn)為在自己的現(xiàn)年齡階段有必要制定投資理財(cái)規(guī)劃”時(shí)，18%的學(xué)生認(rèn)為“完全有必要”，50%的學(xué)生認(rèn)為“比較有必要”，認(rèn)為“完全沒必要”的僅有5%。但是對(duì)于“理財(cái)產(chǎn)品的了解程度”，只有的1%的學(xué)生表示“很了解”，53%選擇“一般”，“不了解”和“很不了解”的學(xué)生總數(shù)占到43%。

以上數(shù)據(jù)說明學(xué)生對(duì)于理財(cái)重要性有一定的認(rèn)識(shí)，但是對(duì)于理財(cái)方面的知識(shí)所知甚少，進(jìn)行過理財(cái)實(shí)踐的學(xué)生人數(shù)更是微乎其微，由此可見在民辦高校非財(cái)經(jīng)類專業(yè)大學(xué)生中開展相關(guān)的理財(cái)教育是十分必要的。

（4）投資理財(cái)觀念不正確

在沒有買過任何理財(cái)產(chǎn)品的學(xué)生中，65%認(rèn)為導(dǎo)致自己沒有購買投資理財(cái)產(chǎn)品的主要因素是“沒有可支配資金”，4%認(rèn)為“沒有這方面需求”，17%認(rèn)為“沒有這方面能力”。另外還有75%表示“未來有意愿購買理財(cái)產(chǎn)品”。如果有足夠的資金。比較愿意投資“房產(chǎn)”的人數(shù)比重最大，達(dá)到33%，選擇投資基金和股票的人數(shù)分別為30%和24%儲(chǔ)蓄。在選擇有使用過投資理財(cái)產(chǎn)品的學(xué)生中，70%選擇的是“儲(chǔ)蓄”,25%曾買賣過“股票”和“基金”，其他為“保險(xiǎn)”。

二、大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀產(chǎn)生的原因

通過對(duì)大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀的調(diào)查結(jié)果分析，不難發(fā)現(xiàn)大學(xué)生中一個(gè)普遍存在的現(xiàn)象是他們對(duì)于理財(cái)?shù)闹匾匀鄙僮銐虻恼J(rèn)識(shí)，相當(dāng)一部分學(xué)生崇尚品牌、時(shí)尚，把擁有物質(zhì)財(cái)富的多少作為衡量人生是否成功的標(biāo)準(zhǔn)，心安理得地支出父母的辛苦所得，缺少應(yīng)有的責(zé)任感。[2]這一現(xiàn)象的產(chǎn)生原因主要包含以下兩個(gè)方面：

1.家庭和社會(huì)環(huán)境對(duì)大學(xué)生理財(cái)具有不利影響

家庭是孩子的第一課堂，現(xiàn)在多數(shù)的父母都以“再窮不能窮孩子”的心態(tài)對(duì)待孩子，對(duì)于孩子在教育資源和物質(zhì)方面的需求都是竭盡全力滿足。久而久之，孩子習(xí)慣了父母的付出，不懂得替父母分擔(dān)，更沒有責(zé)任感。筆者親見自己所教班級(jí)的學(xué)生成天沉溺于網(wǎng)絡(luò)游戲，每月各項(xiàng)開銷在2000元左右，全然不顧供養(yǎng)他的是離異單身，還要自己辛苦工作的母親。

由于大部分家庭缺乏對(duì)孩子的理財(cái)教育，孩子們自然缺乏理財(cái)?shù)囊庾R(shí)和能力，結(jié)果就是自我控制意識(shí)和能力薄弱。而當(dāng)今的大學(xué)校園已非昔日的“象牙塔”,社會(huì)上存在的理財(cái)消費(fèi)講排場、擺闊氣、攀比奢華等不良風(fēng)氣對(duì)當(dāng)代大學(xué)生帶來的負(fù)面影響是非常嚴(yán)重的。一些學(xué)生群體存在不正之風(fēng)，如穿名牌服裝、用名牌化妝品、名牌手機(jī)等，許多大學(xué)生存在亂花錢、不合理消費(fèi)、超前消費(fèi)等問題。[3]

2.高校理財(cái)教育的缺乏

在應(yīng)試教育體制下，各級(jí)各類學(xué)校都忽略了對(duì)學(xué)生“財(cái)商”的培養(yǎng)，極少重視對(duì)學(xué)生理財(cái)、預(yù)算等基本生存技能的培育。即便是財(cái)經(jīng)類專業(yè)的大學(xué)生在被問到有沒有做過預(yù)算，為生活支出記賬等問題，也是一副事不關(guān)己的模樣。高校中個(gè)別的理財(cái)社團(tuán)多以參加比賽為目的，真正幫助學(xué)生了解消費(fèi)知識(shí)和提高理財(cái)技能方面的課程寥寥無幾，致使許多大學(xué)生理財(cái)?shù)睦碚撍胶蛯?shí)踐能力均比較低。高校理財(cái)教育的缺位，使許多大學(xué)生消費(fèi)無預(yù)算,開支隨意，出現(xiàn)前松后緊，甚至“寅吃卯糧”的現(xiàn)象。[4]

三、關(guān)于大學(xué)生財(cái)商培養(yǎng)的若干思考

1.開展財(cái)商培養(yǎng)的必要性

（1）大學(xué)生素質(zhì)教育需要財(cái)商培養(yǎng)。“素質(zhì)教育是以提高民族素質(zhì)為宗旨的教育，是以注重培養(yǎng)受教育者的態(tài)度、能力、促進(jìn)他們?cè)诘轮求w等方面生動(dòng)、活潑、主動(dòng)地發(fā)展為基本特征的教育。”公民的基本素質(zhì)除了我們已經(jīng)熟知的智商（IQ）、情商（EQ）、逆商（AQ）外，還包括尚未引起大家重視的財(cái)商（FQ：FinancialQuotient）?！柏?cái)商”即一個(gè)人理財(cái)?shù)闹腔?，也就是一個(gè)人控制、駕馭金錢的能力?，F(xiàn)代社會(huì)競爭激烈，要在社會(huì)中生存，獨(dú)立理財(cái)能力已經(jīng)成為一項(xiàng)非常重要的生活技能。大學(xué)生如果能在大學(xué)里了解掌握一定的理財(cái)知識(shí)，畢業(yè)后走向社會(huì)就會(huì)有更頑強(qiáng)的“生存能力”。因此，對(duì)大學(xué)生開展財(cái)商教育，使大學(xué)生正確認(rèn)識(shí)金錢及金錢運(yùn)作規(guī)律，學(xué)會(huì)科學(xué)理財(cái)，本身就是大學(xué)生素質(zhì)教育的基本需要。[5]

（2）大學(xué)生錯(cuò)誤的消費(fèi)觀念呼喚財(cái)商教育?；谏厦鎸?duì)于所做調(diào)查結(jié)果進(jìn)行的分析，我們可以得出這樣的結(jié)論：當(dāng)前大多數(shù)的大學(xué)生缺乏基本的理財(cái)意識(shí)，無計(jì)劃消費(fèi)、消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理、攀比、奢侈、浪費(fèi)等現(xiàn)象普遍存在且較為嚴(yán)重。究其原因，家庭與學(xué)校方面理財(cái)教育的缺失是造成這種現(xiàn)象的主要因素。如果不能及時(shí)糾正大學(xué)生錯(cuò)誤的消費(fèi)觀和價(jià)值觀，他們?cè)诠ぷ魃钪袝?huì)遭遇更多的麻煩。由此可見，幫助大學(xué)生樹立正確理財(cái)觀念，提高財(cái)商，讓他們掌握一定的科學(xué)理財(cái)方法，是幫助大學(xué)生群體走出“消費(fèi)誤區(qū)”的迫切需要。

（3）財(cái)商教育更具吸引力。針對(duì)大學(xué)生理財(cái)能力差的現(xiàn)狀，有的大專院校也積極開展諸如“加強(qiáng)大學(xué)生節(jié)儉意識(shí)教育”講座等活動(dòng)。可是受社會(huì)媒體宣傳的影響，許多大學(xué)生都普遍接受當(dāng)前社會(huì)流行的“即時(shí)行樂”等消費(fèi)觀念，另外，由于現(xiàn)在的大學(xué)生自我意識(shí)強(qiáng)，不喜歡刻板，教條的大道理說教，校方開展的主題教育活動(dòng)往往達(dá)不到預(yù)期效果。當(dāng)前，“財(cái)商”是時(shí)髦的詞語，符合大學(xué)生喜歡接受新事物、新潮流的心理特性。財(cái)商教育不同于簡單的勤儉節(jié)約教育，而是通過財(cái)商教育，培養(yǎng)學(xué)生的財(cái)商，讓學(xué)生正確對(duì)待金錢、運(yùn)用金錢，學(xué)會(huì)價(jià)值判斷和提高道德尺度，樹立自尊、自立和責(zé)任感，促進(jìn)其個(gè)性能力的良好發(fā)展，從而為其獨(dú)立理財(cái)和開拓一番事業(yè)打下較好的基礎(chǔ)。相對(duì)于單純的主題教育活動(dòng)，財(cái)商教育顯得內(nèi)容更豐富、更具時(shí)代性、更容易讓大學(xué)生接受，效果也就會(huì)更顯著。

2.民辦高校財(cái)商教育可實(shí)施的途徑

（1）開設(shè)以培養(yǎng)“財(cái)商”為目的的系列公選課。根據(jù)對(duì)民辦高校非經(jīng)管類專業(yè)大學(xué)生消費(fèi)和理財(cái)行為特征的調(diào)查分析，學(xué)生對(duì)于理財(cái)?shù)闹匾杂幸欢ǖ恼J(rèn)識(shí)，但是普遍對(duì)于理財(cái)方面的知識(shí)所知甚少，進(jìn)行過理財(cái)實(shí)踐的學(xué)生人數(shù)更是微乎其微。有相當(dāng)比例的學(xué)生對(duì)于理財(cái)存在觀念上的誤區(qū)，認(rèn)為理財(cái)就是投資，是有錢人的事。這些現(xiàn)象都說明以大學(xué)生為教學(xué)對(duì)象的理財(cái)教育，首先應(yīng)從樹立正確的理財(cái)觀著手，然后再進(jìn)行知識(shí)和技能的儲(chǔ)備。因此，在大學(xué)階段開設(shè)以提高學(xué)生“財(cái)商”為目的的理財(cái)課程非常有必要。高校應(yīng)該組織專業(yè)的教師團(tuán)隊(duì)開設(shè)理財(cái)系列選修課，就理財(cái)學(xué)中所涉及到的主要內(nèi)容分多門次課程進(jìn)行深入講解，學(xué)生可根據(jù)個(gè)人興趣愛好和時(shí)間安排自由選課，從而全方位、多層次傳授理財(cái)理。[6]

（2）聘請(qǐng)校外專業(yè)機(jī)構(gòu)開展理財(cái)講堂。理財(cái)知識(shí)的特點(diǎn)是實(shí)踐性強(qiáng)，更新速度快，高校教師的教學(xué)往往偏重理論，與實(shí)際操作會(huì)有一定距離。而且單純進(jìn)行理財(cái)知識(shí)的講授難免讓學(xué)生感覺晦澀難懂，尤其對(duì)于非經(jīng)濟(jì)類專業(yè)的學(xué)生，即便是最簡單的理論知識(shí)接受起來也存在一定的困難。為了調(diào)動(dòng)學(xué)生的積極性和主動(dòng)性，使理論與實(shí)踐充分結(jié)合，高?？梢员M量與正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)合作，邀請(qǐng)理財(cái)機(jī)構(gòu)的專業(yè)人士到校開設(shè)理財(cái)講堂，幫助學(xué)生樹立理財(cái)觀念，介紹最新的理財(cái)產(chǎn)品，通過校企合作模式激活高校理財(cái)教育，實(shí)現(xiàn)知識(shí)與應(yīng)用接軌。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，大學(xué)生是一個(gè)非常龐大的潛在客戶群體，在向?qū)W生普及理財(cái)知識(shí)的同時(shí)還能對(duì)企業(yè)自身進(jìn)行宣傳，這種合作模式毫無疑問是雙贏的。

（3）重視“三商”教育，回歸教育本質(zhì)。財(cái)商和智商、情商被稱為“三商”教育，湯小明先生給出的“財(cái)商”定義為：財(cái)商就是指一個(gè)人與金錢(財(cái)富)打交道的能力。他將財(cái)商與智商、情商并稱為金融市場，,高智商、高情商并不代表著成功。唯有在這劑“藥方”中加入財(cái)商,才能實(shí)現(xiàn)人格的圓滿。由此可見，大學(xué)生消費(fèi)與理財(cái)問題并不是一個(gè)孤立問題，它不僅影響著大學(xué)生世界觀、人生觀、價(jià)值觀的形成，關(guān)系到他們的健康成長與健全人格的培養(yǎng)，從宏觀上還會(huì)影響市場經(jīng)濟(jì)的效率和國民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定運(yùn)行。美國經(jīng)濟(jì)學(xué)教育國家委員會(huì)主席RobertF.Duvall認(rèn)為：“對(duì)青年人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)學(xué)和個(gè)人理財(cái)教育對(duì)建立一個(gè)擁有深謀遠(yuǎn)慮的投資者和儲(chǔ)蓄者，有見識(shí)的消費(fèi)者，高勞動(dòng)生產(chǎn)率的勞動(dòng)力，負(fù)責(zé)任公民和全球經(jīng)濟(jì)有效參與者的國家是至關(guān)重要的?！彼裕瑢?duì)當(dāng)代大學(xué)生進(jìn)行理財(cái)教育，是一件刻不容緩的事情。而大學(xué)生如何理財(cái)在很大程度上依賴于學(xué)校的引導(dǎo)，因此，高校建立一套有針對(duì)性、符合大學(xué)生心理預(yù)期的財(cái)商培養(yǎng)體系，并與家庭和社會(huì)形成一種合力，才能引導(dǎo)和幫助大學(xué)生樹立健康、合理的消費(fèi)與理財(cái)觀，形成勤儉節(jié)約的消費(fèi)習(xí)慣，科學(xué)合理地進(jìn)行理財(cái)與消費(fèi)。

[1]李湘輝.高職院校大學(xué)生理財(cái)教育的實(shí)踐與探索[J].產(chǎn)業(yè)與科技論壇.2012(11)：204

[2]劉峰，潘妤.大學(xué)生非理性消費(fèi)視域下高校理財(cái)教育探微[J].中國農(nóng)業(yè)銀行武漢培訓(xùn)學(xué)院學(xué)報(bào).2011(1)：72

[3]榮海平，武偉強(qiáng).當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)與理財(cái)問題透視[J].山西大同大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版）.2014(2)：97

[4]李站穩(wěn).試析加強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)教育的必要性[J].消費(fèi)導(dǎo)刊.2008(9):170

[5]劉立剛，尹艷芬，顏海勇，陸梅.大學(xué)生理財(cái)教育初探[J].江西理工大學(xué)學(xué)報(bào).2009(4):88

[6]楊敏，董輝.論大學(xué)生理財(cái)教育的實(shí)施途徑[J].商場現(xiàn)代化.2010(12):228