謝金樓

（常州工學(xué)院，江蘇 常州 213000）

一、引言

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體系的核心，農(nóng)村金融有力地促進(jìn)了社會主義新農(nóng)村建設(shè)和新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)施也離不開農(nóng)村金融市場改革的推動。改革開放30多年來，我國農(nóng)村金融體制與金融機(jī)構(gòu)發(fā)展歷經(jīng)三次大的變革和調(diào)整，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社等三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲得較快的發(fā)展，并對彌補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)缺失起到了一定的作用，但還是無法根本扭轉(zhuǎn)大量農(nóng)村資金外流的局面，農(nóng)村地區(qū)（特別是經(jīng)濟(jì)落后的農(nóng)村地區(qū)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)層級）依然存在著金融服務(wù)供給不到位等情況。借鑒國內(nèi)外成功經(jīng)驗(yàn)，構(gòu)建農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)科學(xué)的發(fā)展模式迫在眉睫、尤為重要。銀監(jiān)會召開的2015年全國銀行業(yè)監(jiān)督管理工作電視電話會議，強(qiáng)調(diào)要全面深化銀行業(yè)改革開放，擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行民資股比范圍，支持民間資本參與發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，提高民間資本占比；采取切實(shí)有效措施，加強(qiáng)農(nóng)村金融體制改革，支持新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的健康快速發(fā)展［1］。

在促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)和金融統(tǒng)籌發(fā)展過程中，有些國家積累了較為豐富的經(jīng)驗(yàn)。通過對比各個(gè)國家農(nóng)村金融體制發(fā)展特色和金融機(jī)構(gòu)發(fā)展模式，可對全面深化我國農(nóng)村金融體制改革和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展提供重要借鑒和經(jīng)驗(yàn)啟示。

二、國外農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展模式及借鑒

（一）美國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展模式及借鑒

美國的農(nóng)村金融組織是典型的供給型發(fā)展模式。其在大規(guī)模工業(yè)發(fā)展之前并不發(fā)達(dá)，在大量的工業(yè)閑置資本涌入時(shí)，美國的農(nóng)村金融才算真正開始發(fā)展。農(nóng)業(yè)在自身的發(fā)展過程中對金融產(chǎn)生了需求，而正是此需求與閑置資本的投資方向相適應(yīng)。美國通過政府干預(yù)和市場的力量來協(xié)助加快培育農(nóng)村非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，逐漸發(fā)展為以商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ)，以合作性金融機(jī)構(gòu)為中堅(jiān)，以農(nóng)村社區(qū)性金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的發(fā)展模式。

美國農(nóng)村金融組織是由正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)組成的綜合體，對于滿足農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)和生活的金融需求起到重大作用。參照美國農(nóng)村金融組織的發(fā)展模式，我國發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以借鑒以下三點(diǎn)：

第一，著重發(fā)揮政府的帶頭作用。實(shí)踐證明，美國地方政府的參與有效地培育和支持了金融市場進(jìn)行運(yùn)作，我國新型農(nóng)村金融組織還是新生事物，規(guī)模小，缺乏經(jīng)驗(yàn)，資金不足，所以更需要政府的扶持，為其創(chuàng)造良好的金融運(yùn)營環(huán)境［2］。

第二，組織架構(gòu)完善，相互補(bǔ)充。在美國的農(nóng)村金融組織模式當(dāng)中，各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雖然表面看是相互獨(dú)立的，但在金融業(yè)務(wù)上卻不是完全獨(dú)立的，實(shí)質(zhì)上是相互協(xié)作的關(guān)系，這種補(bǔ)充協(xié)作關(guān)系至關(guān)重要。我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織也需要在業(yè)務(wù)開展上開展協(xié)作，明確分工、互為補(bǔ)充。

第三，工業(yè)閑置資金的引導(dǎo)。美國的農(nóng)村金融組織具有一定的發(fā)展基礎(chǔ)，很好地利用了閑置資金。我國業(yè)已進(jìn)入大規(guī)模工業(yè)發(fā)展的階段，許多經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)省份的工業(yè)發(fā)展產(chǎn)生了大量的閑置資金，這些資金不斷追逐效益甚至導(dǎo)致大量經(jīng)濟(jì)泡沫，需要進(jìn)一步引導(dǎo)利用。將這些資金引入農(nóng)村不失為發(fā)展農(nóng)村金融的優(yōu)質(zhì)資金渠道。

（二）德國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展模式及借鑒

德國農(nóng)村金融體系的建立相對較早，農(nóng)村金融組織相對成熟，其組成部分主要有公共性、合作性、私營性、專業(yè)性四類金融機(jī)構(gòu)。除了專業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，其他三類具備全能性金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供綜合的金融支持。從信貸規(guī)模上看，合作性金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的核心成員。德國的農(nóng)村金融組織屬于協(xié)助性發(fā)展模式，該模式的成功也得益于該國成熟的農(nóng)村金融環(huán)境。

德國農(nóng)村金融組織中最值得借鑒的是其中合作性機(jī)構(gòu)模式，合作性金融機(jī)構(gòu)在我國也有發(fā)展，但與德國模式存在較大差異，其借鑒意義有以下三點(diǎn)：

第一，建設(shè)完備的金融組織體系，同時(shí)注重各層級金融機(jī)構(gòu)之間的協(xié)作關(guān)系。德國合作性金融體系中的中央合作銀行，其主要任務(wù)是促進(jìn)整個(gè)國家的合作金融組織發(fā)展。參考德國的發(fā)展模式，我國若要著力發(fā)展新型農(nóng)村金融組織，則需要有一個(gè)更高層面的中央機(jī)構(gòu)指導(dǎo)和協(xié)調(diào)各機(jī)構(gòu)的發(fā)展和合作。

第二，規(guī)模效應(yīng)。研究發(fā)現(xiàn)德國合作性金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)占全國銀行總資產(chǎn)的五分之一。規(guī)模大、分支多，能很好地覆蓋所支持的區(qū)域。反觀國內(nèi)，目前合作性金融機(jī)構(gòu)在全國銀行總資產(chǎn)中占比非常小，新型金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)占比更是微乎其微。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要設(shè)在農(nóng)村，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在許多方面可以參考德國合作性金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展模式，呈現(xiàn)金字塔形的典型結(jié)構(gòu)，增加農(nóng)村地區(qū)的機(jī)構(gòu)數(shù)量，形成一定的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益。

第三，允許農(nóng)戶參與信貸決策。德國在農(nóng)村金融的發(fā)展初期，資金缺乏，采取吸收當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶入股的形式，農(nóng)民就有了參與影響合作金融機(jī)構(gòu)的信貸決策。對于我國新型農(nóng)村金融組織來說，也可以參照這種模式，吸收更多農(nóng)民資金入股，增加農(nóng)戶代表的發(fā)言權(quán)，以便金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶間的了解和互動。

（三）日本農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展模式及借鑒

日本的農(nóng)村金融體系大致可分為商業(yè)性、合作性與政策性金融機(jī)構(gòu)。在日本，最主要的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還數(shù)合作性金融機(jī)構(gòu)，而相對于政策性金融機(jī)構(gòu)來說，其在日本更多充當(dāng)補(bǔ)充的作用。日本農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展模式中最值得我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展借鑒的就是成立農(nóng)協(xié)。資料顯示，截至2013年年底，絕大多數(shù)日本農(nóng)戶是農(nóng)協(xié)的正式會員，而我國部分地區(qū)農(nóng)協(xié)也存在，但基本上形同虛設(shè)，沒有起到實(shí)質(zhì)性作用。日本農(nóng)村金融發(fā)展模式值得借鑒的成功經(jīng)驗(yàn)主要有以下兩點(diǎn)：

第一，建立健全基層農(nóng)協(xié)。建立農(nóng)協(xié)或者類似的組織可以幫助內(nèi)部的成員了解信息，并更容易從金融機(jī)構(gòu)獲取優(yōu)惠貸款。我國農(nóng)村資金互助社也可以是一個(gè)由少數(shù)農(nóng)戶構(gòu)成的合作性金融機(jī)構(gòu)，在此基礎(chǔ)上成立合作社，在貸款對象上主要是針對互助社內(nèi)部的社員。

第二，農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，要求政府職能提供相應(yīng)的保障。由于農(nóng)業(yè)本身較易受自然因素的影響，且一旦受到侵害，損失可能非常大。那么，日本政府利用自身所擁有的信用優(yōu)勢，提供了一個(gè)保障機(jī)制給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，盡量避免信貸風(fēng)險(xiǎn)。我國新型農(nóng)村金融組織的發(fā)展也需要政府建立一定的保障機(jī)構(gòu)，其主要職能是協(xié)調(diào)指導(dǎo)轄內(nèi)信用合作聯(lián)合會的資金運(yùn)作業(yè)務(wù)。

（四）孟加拉國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展模式及借鑒

在發(fā)展中國家，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)鮮有成功模式，但孟加拉國除外，其農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展模式走出了一條特色之路。孟加拉國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要服務(wù)機(jī)構(gòu)所屬區(qū)域內(nèi)的低收入農(nóng)戶和困難農(nóng)戶，主要發(fā)放小額貸款。孟加拉國金融機(jī)構(gòu)主要分為三類，即格萊珉銀行、國有金融機(jī)構(gòu)、民間微型金融機(jī)構(gòu)，其中在國際上最具影響力的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是格萊珉銀行。格萊珉銀行主要是向低收入群體發(fā)放小額貸款，比如該國貧困家庭婦女，為了更好地服務(wù)農(nóng)戶，其特別在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立眾多的分支機(jī)構(gòu)。

我國與孟加拉國有著眾多相似之處，同屬發(fā)展中國家，農(nóng)業(yè)人口比重大，農(nóng)戶發(fā)展經(jīng)濟(jì)資金缺乏。學(xué)習(xí)和借鑒格萊珉銀行的發(fā)展模式將有助于探索我國新型農(nóng)村金融組織的發(fā)展新模式。

第一，擔(dān)保方式創(chuàng)新。從我國目前的農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r來看，還未能使無抵押式擔(dān)保完全實(shí)現(xiàn)。格萊珉銀行的聯(lián)保組織在我國現(xiàn)實(shí)生活中缺乏可行性，如果照搬模式可能造成貸款容易而回收卻很困難的局面，適合我國國情的方式仍需要不斷探討。

第二，連續(xù)性的放貸模式。在我國仍然存在大量低收入農(nóng)戶，存在小額資金需求，單純一次性的貸款無法從根本上解決農(nóng)戶的實(shí)際問題。如果能根據(jù)農(nóng)戶的實(shí)際需要，采取按階段多次發(fā)放貸款的方式，基本上能符合農(nóng)村季節(jié)性生產(chǎn)的需要。

第三，設(shè)定較高的貸款利率。在格萊珉銀行的實(shí)踐過程中，銀行向農(nóng)戶提供了高于商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的利率，取得了較好的效果。有一點(diǎn)需要注意，格萊珉銀行采取高利率貸款是無抵押的信用貸款。目前，我國國情決定還不能發(fā)放純信用貸款，也決定我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所定的利率價(jià)格不宜過高。

三、國外農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展模式對我國的啟示

從國外農(nóng)村金融體制及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的比較分析來看，它們既有共性經(jīng)驗(yàn)，也有各自的特色。結(jié)合我國的實(shí)際情況，通過借鑒國外的一些經(jīng)驗(yàn)與先進(jìn)發(fā)展方式，對我國農(nóng)村金融體制改革以及新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展具有以下重要啟示：

（一）農(nóng)村金融模式服務(wù)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目標(biāo)和定位必須明確

就金融模式來看，以市場為主導(dǎo)或是由政府主導(dǎo)，均高度重視農(nóng)村金融在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要地位。除了觀念上重視外，首先要確立一個(gè)科學(xué)合理而明確的農(nóng)村金融的發(fā)展目標(biāo)，如此制定出適合的發(fā)展策略，并產(chǎn)生成果。無論是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的美國，還是發(fā)展中的孟加拉國，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)無論發(fā)展?fàn)顩r如何，其農(nóng)村金融相對發(fā)達(dá)的重要原因之一就是有著明確而具體的目標(biāo)體系，并長期不動搖，才能使其農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有很強(qiáng)的可操作性和可預(yù)期性，建立起完善的農(nóng)村金融體系［3］。

（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村建設(shè)的積極性必須提高

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的固有缺陷使得商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)常常避而遠(yuǎn)之。要想使農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對金融的需求得到滿足，并且供給充足的資金，我們需要充分利用政府的作用，調(diào)動各類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行農(nóng)村金融市場建設(shè)的積極性。不論美國、德國、日本還是孟加拉國，政府給予的強(qiáng)大支持都不可或缺。具體體現(xiàn)：一是直接控制或參與，包括設(shè)立政策性金融機(jī)構(gòu)、減免稅收或財(cái)政補(bǔ)貼、設(shè)立相關(guān)法律法規(guī)等形式，通過這些方式對農(nóng)村金融業(yè)務(wù)展開大力支持；二是間接支持，具體表現(xiàn)為政府進(jìn)一步完善與農(nóng)村金融市場建設(shè)相適應(yīng)的配套措施、打造公平公正的良好金融秩序等，以彌補(bǔ)市場機(jī)制的失靈，盡快地改善農(nóng)村金融市場的落后局面。

（三）政府必須重視合作金融模式在農(nóng)村金融發(fā)展中的作用

農(nóng)村合作金融是一種適應(yīng)性較強(qiáng)的農(nóng)村金融發(fā)展形式。我們從對美、德、日、孟等國農(nóng)村金融的探究中不難看到，合作性金融始終占據(jù)重要地位。一方面，合作金融本身具有適應(yīng)性強(qiáng)的特點(diǎn)，可根據(jù)具體情況達(dá)成各種各樣的合作形式。另一方面，各國政府都通過各種渠道，盡量地去支持農(nóng)村合作性金融的發(fā)展，如立法、財(cái)政補(bǔ)貼以及減免優(yōu)惠稅費(fèi)等［4］。在此共同作用下，農(nóng)村合作金融得到了良好的發(fā)展，富有成效地支持著其農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。

（四）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展模式的選擇必須依據(jù)國情

發(fā)達(dá)國家的農(nóng)村金融體系的成功經(jīng)驗(yàn)有其借鑒意義但不可完全照搬。孟加拉國雖是發(fā)展中國家，卻并未照搬發(fā)達(dá)國家的現(xiàn)有模式，而是結(jié)合本國國情探索出適合自身特色的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展模式和農(nóng)村金融發(fā)展體系。由此可見，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展模式和農(nóng)村金融體系的建立并非有固定標(biāo)準(zhǔn)和固定模式，必須根據(jù)自身國情特點(diǎn)構(gòu)筑與其相適應(yīng)的農(nóng)村金融體系。因此，我們不僅要致力于研究借鑒別國經(jīng)驗(yàn)，更應(yīng)充分研究本國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，創(chuàng)新出真正與本國實(shí)際國情相符合的農(nóng)村金融體系［5］。

四、我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的模式選擇

針對村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社等三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在的共性問題和差異化問題，以及我國統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展和建設(shè)新農(nóng)村的需求，通過借鑒國外成功經(jīng)驗(yàn)，要實(shí)現(xiàn)我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，必須根據(jù)三者各自不同的特征提出其進(jìn)一步發(fā)展的模式選擇。

（一）村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的模式選擇

我國村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中存在著網(wǎng)點(diǎn)單一、定位偏離、品牌形象差、吸收存款難、競爭力差、信貸風(fēng)險(xiǎn)較大、發(fā)展動力不足等問題，要實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展，需要村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)部完善和監(jiān)管部門的外部支持。對于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展定位，必須防范村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展與制度設(shè)計(jì)和市場定位初衷相偏離、村鎮(zhèn)銀行“不村鎮(zhèn)”的問題發(fā)生，服務(wù)對象以“支小”為主，兼顧“支農(nóng)”“支微”［6］。

（1）村鎮(zhèn)銀行總分行制模式。村鎮(zhèn)銀行通過分支機(jī)構(gòu)的不斷增設(shè)逐步走向總分行制，建立“總行—分行—支行—鄉(xiāng)村中心—借款小組”的完善層級組織結(jié)構(gòu)，有利于提高經(jīng)營管理水平、提升品牌形象、實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益、降低管理成本。該模式設(shè)計(jì)主要是借鑒孟加拉格萊珉銀行的發(fā)展模式。比較格萊珉銀行和我國村鎮(zhèn)銀行運(yùn)作模式，目前格萊珉銀行所創(chuàng)造的小組聯(lián)保貸款制度已在我國廣泛采用，但是，我國村鎮(zhèn)銀行卻沒有像格萊珉銀行那樣建立“總行—分行—支行—鄉(xiāng)村中心—借款小組”形式的嚴(yán)密完善的層級組織結(jié)構(gòu)［7］?？傂修k理除貸款以外的經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管部門批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)，包括上繳存款準(zhǔn)備金與為分行發(fā)放再貸款，由分行開設(shè)具體貸款業(yè)務(wù)，全力支持農(nóng)村地區(qū)開展“三農(nóng)”建設(shè)，即“支農(nóng)、支小、支微”。

（2）村鎮(zhèn)銀行控股公司制模式。銀監(jiān)會應(yīng)盡快制定和出臺《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)控股公司管理辦法》，支持主發(fā)起人通過新的管理模式規(guī)?；赝七M(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組建。如果大中型商業(yè)銀行或大型民間資本能將成立“村鎮(zhèn)銀行金融控股有限公司”領(lǐng)先一步，進(jìn)而，它能提供集中統(tǒng)一的管理、清算服務(wù)等給村鎮(zhèn)銀行，就有能力發(fā)行自己的銀行卡，就能將吸收居民和企業(yè)存款的功能發(fā)揮得更有效，就能將同業(yè)拆借和發(fā)行金融債券開展起來，再給村鎮(zhèn)銀行、小貸公司或農(nóng)村資金互助社批發(fā)所獲得的資金。待條件進(jìn)一步成熟的時(shí)候，可以努力將“村鎮(zhèn)銀行金融控股有限公司”股改上市，如此，其很有可能達(dá)到現(xiàn)在城市商業(yè)銀行的業(yè)績水平，達(dá)到另一個(gè)新的高度［8］。

（二）小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的模式選擇

目前，我國農(nóng)村地區(qū)在發(fā)展小額貸款公司過程中主要存在著法律定位不清（如不能定位其為正規(guī)非銀行金融機(jī)構(gòu)，不能進(jìn)入同業(yè)拆借市場等）、融資杠桿率低、資金來源嚴(yán)重受限、難以實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益、引進(jìn)專業(yè)人才難、監(jiān)管政策混亂、可持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)薄弱等問題。要實(shí)現(xiàn)我國小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展及普惠性農(nóng)村金融體系生力軍的定位，必須對小額貸款公司的未來發(fā)展路徑或發(fā)展模式進(jìn)行重新選擇和定位。

（1）在不改變股權(quán)結(jié)構(gòu)的情況下將運(yùn)營良好的小額貸款公司直接改制成村鎮(zhèn)銀行。這樣，部分小額貸款公司經(jīng)營發(fā)展如果能夠達(dá)標(biāo)合規(guī)，就可以將現(xiàn)在所施行的“只貸不存”的經(jīng)營方式成功突破，使其在經(jīng)營模式上發(fā)生根本并且是必然性的改變。在這個(gè)基礎(chǔ)之上，因?yàn)楦鱾€(gè)銀行的業(yè)務(wù)牌照都是由村鎮(zhèn)銀行可以擁有的，且村鎮(zhèn)銀行的明顯優(yōu)勢又體現(xiàn)在稅賦、公信力和融資渠道等各個(gè)方面，所以要想明顯加強(qiáng)小額貸款公司的競爭力，那么將其轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行不失為一個(gè)很好的方式。但是，按照目前銀監(jiān)會發(fā)布的有關(guān)村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人及管理政策的規(guī)定，現(xiàn)在的大部分小貸公司都是不能轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行的。相對于村鎮(zhèn)銀行，小額貸款公司的特殊性體現(xiàn)在資金來源、公司性質(zhì)、貸款利率、注冊資本以及服務(wù)目標(biāo)等諸多方面，只有放寬村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人的資格限制（目前限于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和資產(chǎn)管理公司），適當(dāng)降低村鎮(zhèn)銀行設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)，才能將運(yùn)行頗為良好的小額貸款公司成功轉(zhuǎn)制成為村鎮(zhèn)銀行。

（2）將小額貸款公司發(fā)展為專業(yè)化的貨款零售商。這樣，可能會出現(xiàn)一些小額貸款公司不愿意或者難以將自身轉(zhuǎn)型成村鎮(zhèn)銀行的情況。這時(shí)，它可以選擇另外一種發(fā)展方式，即通過金融公司，接受銀行批發(fā)貸款與同業(yè)拆借等，從而達(dá)到擴(kuò)充資本金的目的。此路徑更能靈活地運(yùn)用業(yè)務(wù)經(jīng)營模式，并且獲得較高的經(jīng)營利潤，更進(jìn)一步提升公司股東掌握企業(yè)的能力，從而將小額貸款公司發(fā)展成更為專業(yè)化的機(jī)構(gòu)。這樣突出的優(yōu)勢使吸收存款、控制信貸風(fēng)險(xiǎn)、進(jìn)行業(yè)務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新等小額貸款公司轉(zhuǎn)型后必將面臨的諸多難題得到很好的解決［9］。

（三）農(nóng)村資金互助社可持續(xù)發(fā)展的模式選擇

從國外的成功經(jīng)驗(yàn)來看，要實(shí)現(xiàn)我國農(nóng)村資金互助社可持續(xù)發(fā)展，首先在發(fā)展模式上必須走多方合作、相融共生的發(fā)展道路，同時(shí)，還要有相關(guān)配套政策和措施。

（1）農(nóng)村資金互助社與商業(yè)銀行的聯(lián)合發(fā)展模式。目前，很多大型商業(yè)銀行認(rèn)為農(nóng)村市場風(fēng)險(xiǎn)較大，向農(nóng)村輸送資金并不是一個(gè)良好的選擇。在這里，我們可以通過設(shè)計(jì)一些農(nóng)村資金互助社與商業(yè)銀行的合作機(jī)制來創(chuàng)造雙贏局面，避免商業(yè)銀行承擔(dān)所有的信用風(fēng)險(xiǎn)，具體合作方式有：一是再貸款模式，即商業(yè)銀行與農(nóng)村資金互助社結(jié)成資金批發(fā)的零售關(guān)系。二是農(nóng)村資金互助社成為商業(yè)銀行在鄉(xiāng)村的代理機(jī)構(gòu)模式。三是商業(yè)銀行和農(nóng)村資金互助社相互參股模式，這樣可以使商業(yè)銀行、貸款農(nóng)戶、農(nóng)村資金互助社成為共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、共享利益的利益共同體［10］。

（2）農(nóng)村資金互助社的區(qū)域聯(lián)合發(fā)展模式。受中小企業(yè)間“區(qū)域集優(yōu)中小企業(yè)集合票據(jù)”的啟發(fā)，農(nóng)村資金互助社也可以有所參照，擺脫融資難的困境，通過將同一區(qū)域（如一個(gè)縣、一個(gè)地級市）內(nèi)的一些有信譽(yù)、有實(shí)力的農(nóng)村資金互助社聯(lián)合起來再進(jìn)入資本市場進(jìn)行融資。

（3）農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社與農(nóng)村資金互助社的聯(lián)合發(fā)展模式。根據(jù)國外的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，單純的農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社或單純的農(nóng)村資金互助組織都難成氣候，而將這兩者相融而成的農(nóng)協(xié)，這一綜合性合作社才是其必然的發(fā)展趨勢。該模式在日韓兩國早已擁有廣泛而成熟的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。這種一般是自上而下和自下而上相結(jié)合的農(nóng)協(xié)體系，較適合小農(nóng)經(jīng)濟(jì)社會，它的核心是把金融資本和商業(yè)資本組合成農(nóng)協(xié)，并形成層級制的聯(lián)合會，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。我國可建立符合我國國情的合作社組織，很好地將合作經(jīng)濟(jì)與合作金融達(dá)成融合共生的局面。這主要有兩條合作路徑：一是建立農(nóng)協(xié)模式，即“農(nóng)民專業(yè)合作社+供銷合作社+資金互助社+農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”的“四位一體”的綜合性農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織。二是農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社入股資金互助社的股權(quán)合作模式，通過農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社與農(nóng)村資金互助社相結(jié)合，達(dá)成利益共同體，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，共享收益。

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