趙靜

資金的有效營銷是農(nóng)村信用社的收益來源，在新的時代背景下，如何促進農(nóng)村信用社資金的有效營銷，提高農(nóng)村信用社的總額競爭能力，是一個重大的研究課題。本文基于此對目前我國農(nóng)村信用社資金運營存在的主要問題進行了分析和研究，然后在此基礎上深入探討了農(nóng)村信用社資金的有效營銷模式，希望對于提高農(nóng)村信用社資金的營銷效率和營銷質(zhì)量有所幫助。

在社會主義市場經(jīng)濟的大背景下，資金營銷是農(nóng)村信用社實現(xiàn)產(chǎn)品和貨幣轉換增值的必要途徑。經(jīng)過多年的改革和發(fā)展，農(nóng)村信用社的資金營銷取得了一定的進步，但是也面臨著資金配置效益低下和資產(chǎn)負債結構單一等許多問題。隨著金融市場的不斷發(fā)展，農(nóng)村信用社與同行業(yè)之間的競爭日趨激烈，農(nóng)村信用社對資金的營銷效率和營銷質(zhì)量的要求越來越高，在這種背景下，加強農(nóng)村信用社資金的有效營銷模式的研究具有重大的現(xiàn)實意義。

一、目前我國農(nóng)村信用社資金運營存在的主要問題

1、資金管理效率不高

我國的農(nóng)村信用社分布非常廣泛，各個信用社之間的資金狀況存在著非常大的差距。然而目前我國農(nóng)村信用社資金管理以集中管理的模式為主，在這種管理模式下，為了提高資金利用率，目前大多數(shù)的農(nóng)村信用社除了發(fā)放貸款這一基本資產(chǎn)業(yè)務外，還開辦同業(yè)存款、同業(yè)拆借、銀行承兌匯票等資金業(yè)務，增加同業(yè)機構往來收入，但制度及機制尚不健全，交易對手單一，融資渠道單一。

2、資金管理系統(tǒng)落后

目前我國農(nóng)村信用社資金管理系統(tǒng)比較落后，資金分析和預測的手段缺乏科技含量，資金的運營附加值普遍較低。具體來說，首先，我國農(nóng)村信用社的資金結算通道不夠暢通，難以滿足跨地區(qū)資金結算的需求。其次，我國農(nóng)村信用社的網(wǎng)上銀行開放建設落后于其他的商業(yè)銀行，理財業(yè)務軟件的開發(fā)也比較落后?？傮w而言，資金管理系統(tǒng)落后在一定程度上制約了我國農(nóng)村信用社資金營銷的發(fā)展和提高。

3、資金運營滯后

我國農(nóng)村信用社的資金運營手段主要有系統(tǒng)內(nèi)資金、利率和現(xiàn)金等基本的手段。然而目前這些基本運營手段缺乏良好的市場導向，而且摻入了很多的主觀因素，對基本運營手段的調(diào)整不夠及時，也不夠靈活，這樣就導致了我國農(nóng)村信用社的資金運營滯后，對市場信息的反映比較遲鈍，因此難以有效反映系統(tǒng)內(nèi)的資金供求。資金運營滯后成為農(nóng)村信用社資金有效營銷的重要不良因素。

二、農(nóng)村信用社資金的有效營銷模式

針對目前我國農(nóng)村信用社資金運營存在的種種問題，我們應當進行深入的分析和研究，然后在此基礎上采取積極的措施，努力探索農(nóng)村信用社資金的有效營銷模式。

1、努力提高農(nóng)村信用社信貸營銷的綜合經(jīng)濟效益

為了提高信貸營銷的綜合經(jīng)濟效益，首先要對現(xiàn)有的重要客戶加強管理和維護，對這些客戶實行資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務的一體化營銷，使這些重要的客戶更加穩(wěn)定，為農(nóng)村信用社帶來巨大的經(jīng)濟效益。其次，要認真做好小額貸款的營銷工作，為此要充分發(fā)揮農(nóng)村信用社在小額貸款業(yè)務方面的優(yōu)勢，努力開發(fā)相應的金融產(chǎn)品，并積極開展營銷的工作。第三，要采取積極的措施，不斷清收不良貸款，降低不良貸款的比重，同時要注意加強對貸款的分類管理，并檢測貸款的回收率，只有這樣才能調(diào)整好貸款的結構并提高貸款的綜合經(jīng)濟效益。

2、積極參與金融市場資金營銷并實現(xiàn)資產(chǎn)負債的多元化組合

首先，農(nóng)村信用社要通過加強與銀證和銀保的合作而積極主動地參與到金融市場中，努力做好企業(yè)的并購業(yè)務和理財顧問業(yè)務，同時要不斷開展代理保險的營銷活動，使自身的代理保險手續(xù)費收入不斷增加。其次，農(nóng)村信用社要積極地開辟租賃市場，目前農(nóng)村信用社的非經(jīng)營性的固定資產(chǎn)占用問題比較嚴重，為了促進信用社資金的運營效率和運營質(zhì)量，信用社要積極利用租賃、拍賣以及抵貸返租等形式來開辟新的市場空間。

3、加強資金營銷的信息化建設

如今的時代是信息化和網(wǎng)絡化高速發(fā)展的時代，想要真正提高農(nóng)村信用社資金的營銷效率和營銷質(zhì)量，我們必須要加強資金營銷的信息化建設[3]。首先，要積極建立一個統(tǒng)一高效的資金調(diào)度系統(tǒng)，保證跨市場和跨地區(qū)的資金調(diào)度方便而快捷，提高服務效率。其次，要通過信息化的建設將前臺的業(yè)務操作系統(tǒng)與后臺的管理支持系統(tǒng)相互對接，建立一個綜合的資金運營管理信息系統(tǒng)。第三，要積極建立科學合理的分析預測模型，實現(xiàn)資金營銷的定性和定量分析，對金融市場的機會以及風險進行量化，努力提高資金營銷的水平。

4、建立健全還貸的激勵機制

建立健全還貸的激勵機制有利于保證農(nóng)村信用社的經(jīng)濟效益，為此我們要從多個方面進行積極努力，促進還貸激勵機制的不斷發(fā)展和健全。首先，我們在農(nóng)村信用社資金營銷的過程中對借款人進行有效的挑選，選擇那些違約概率比較低的借款人，同時注意降低貸款的相關成本。其次，我們要積極建立健全還貸的激勵機制，通過建立信用記錄來對借款人形成一種約束，使其積極履行相關的借款合同，激勵借款人準時還貸。

結語

綜上所述，資金的有效營銷是農(nóng)村信用社的收益來源，經(jīng)過多年的改革和發(fā)展，農(nóng)村信用社的資金營銷取得了一定的進步，但是也面臨著資金配置效益低下和資產(chǎn)負債結構單一等許多問題。目前我國農(nóng)村信用社資金運營存在著資金管理效率不高、資金管理系統(tǒng)落后以及資金運營滯后等弊端，嚴重影響了農(nóng)村信用社資金的有效營銷。因此我們要努力提高農(nóng)村信用社信貸營銷的綜合經(jīng)濟效益，積極參與金融市場資金營銷并實現(xiàn)資產(chǎn)負債的多元化組合，建立健全還貸的激勵機制，只有這樣才能真正促進資金營銷的效率和質(zhì)量的不斷提高。