桂林市瀚洋科技有限公司 唐瑩
隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展,中小企業(yè)的發(fā)展十分迅速。但是融資難問題已經(jīng)成了制約我國中小企業(yè)進一步發(fā)展,做強做大的最大瓶頸。我國現(xiàn)有的商業(yè)銀行業(yè)在貸款中,一直側(cè)重于滿足大型企業(yè),尤其是大型國有企業(yè)融資的需要,對中小企業(yè)的關注度不夠。小額貸款公司就是在這個背景下應運而生的。小額貸款公司靈活的運作模式,在一定程度上滿足了中小企業(yè)和個人融資的需要。但是,由于我國小額貸款公司出現(xiàn)的比較晚,運作模式還不是很成熟,致使小額貸款公司在發(fā)展中出現(xiàn)很多財務問題。
我國小額貸款公司目前采用只貸不存的經(jīng)營模式。大多靠小額貸款公司自有的儲備資金,即使有向社會融資的行為,但限于國家對小微企業(yè)的政策,融資額度有限。融資規(guī)模小,致使小額貸款公司開展貸款業(yè)務的時候,總會出現(xiàn)資金捉襟見肘的現(xiàn)象。沒有雄厚的資本做后盾,致使小額貸款公司在發(fā)展中先天不足。
由于小額貸款公司的客戶大多是中小企業(yè)等小型客戶群體,其貸款融資的資質(zhì)一般較大企業(yè)相比差。同時小額貸款公司在具體的業(yè)務開展中,缺乏更多專業(yè)的金融人才的參與,致使對貸款客戶的信用狀況了解不夠。這就造成一些貸款貸給了某些不合乎資質(zhì)要求的客戶,這就極易產(chǎn)生壞賬、爛賬現(xiàn)象。與正規(guī)的商業(yè)銀行相比,我國小額貸款公司的壞賬和爛賬率明顯高于前者。
我國小額貸款公司的經(jīng)營者普遍存在業(yè)務能力不足的問題。很多小額貸款公司的經(jīng)營者只是憑借親朋好友的關系,籌集一部分資金就申請成立小額貸款公司。沒有經(jīng)過專門的金融財務知識和技能的培訓,就匆匆開展相關業(yè)務。有的經(jīng)營著對待小額貸款公司的業(yè)務經(jīng)營甚至一無所知,沿用民間借貸的運作模式。這帶來的不良后果是,一旦發(fā)生財務運行中的問題,不能夠及時制定相應的應對策略。
雖然我國政府已經(jīng)從法律地位上確立了小額貸款公司的合法地位,其開展金融業(yè)務活動不受其他單位和個人的干涉。同時還用明文法律規(guī)定小額貸款公司的利率上限不得超過銀行基準利率的四倍。表面看來小額貸款公司受到政府和社會的關注,但是實際情況是,很多小額貸款公司在業(yè)務開展中并沒有享受到多少的優(yōu)惠。在繳納稅款上,小額貸款公司甚至比普通企業(yè)還要高。發(fā)生與商業(yè)銀行的業(yè)務沖突時,政府更多地是站在銀行的立場上,忽視對小額貸款公司利益的維護??傊?,政府對小額貸款公司的漠視,致使我國小額貸款公司在發(fā)展中缺乏相應的外部環(huán)境和長遠發(fā)展的后勁。
小額貸款公司在遵循國家相關法律法規(guī)的前提下,要積極開展多渠道的融資工作??梢晕崭嗟膯挝缓蛡€人資金進入公司資本體系之中,當然這種資金進入的方式不能以存款方式進入,但可以采用入股方式,讓外來資金參股公司,實現(xiàn)對小額貸款公司資金的注入。當然也可以采用發(fā)行公司債券的形式,向社會募集發(fā)展資金。只有解決了小額貸款公司資本不足的問題,才能夠?qū)崿F(xiàn)小額貸款公司長遠的發(fā)展。
針對小額貸款公司壞賬和爛賬的問題,除了增加貸款本金利息的追討力度外,建立嚴格的貸款制度,是解決這個問題的治本之策。小額貸款公司要依據(jù)自己公司的特點,制定嚴格的貸款制度,對待貸款申請人要仔細考察他們的貸款資質(zhì),尤其是對其還款能力進行嚴格的調(diào)研。同時在貸款制度中,還要明確規(guī)定萬一對方不能夠及時還貸的處罰措施。必要時對待出的每一筆款項進行第三方的公正。這樣就從貸款源頭上最大限度地堵住了壞賬爛賬的發(fā)生。同時還要制定追貸制度,對惡意欠貸不還的客戶,按照國家法律規(guī)定采用合法的應對措施,必要時可以提起法律訴訟。
一家小額貸款公司經(jīng)營成功的重要因素之一,就是經(jīng)營者要具備一定的從事金融業(yè)務的能力和技巧。如果經(jīng)營者缺乏必要的從業(yè)資質(zhì),公司的長遠發(fā)展一定會受到重大影響。因此,加強對小額貸款公司經(jīng)營者業(yè)務的培訓,是非常重要的方面,事關小額貸款公司經(jīng)營的成敗和長遠的發(fā)展。當然,也不要忽視對公司員工的業(yè)務培訓,吸引更多的金融專業(yè)技術人才進入公司。
政府的關注和扶持,是小額貸款公司有序健康發(fā)展不可忽視的外在條件。我國政府在繼續(xù)規(guī)范小額貸款公司經(jīng)營的前提下,應當制定更多有利于小額貸款公司發(fā)展的政策,并用實際行動中支持它們的發(fā)展。如在稅收政策上,要改變傳統(tǒng)對小額貸款公司高額征稅的做法,適當降低稅率,減輕小額貸款公司的負擔。同時給小額貸款公司更加自由的融資方面的權利,讓他們能夠依據(jù)我國金融市場的變化,及時調(diào)整自己的融資策略,為公司的發(fā)展儲備更多的資金。在法律層面上,要更加明確小額貸款公司在金融領域的地位,讓公眾真正了解小額貸款公司,進而促使有貸款融資需求的單位和個人更多的選擇小額貸款公司。
我國小額貸款公司為滿足中小企業(yè)和個人的融資需要的過程中,發(fā)揮著越來越大的作用。更多地中小企業(yè)和個人選擇小額貸款公司進行貸款融資。但是,小額貸款公司在目前的發(fā)展中,面臨融資困難、壞賬爛賬增多、經(jīng)營者業(yè)務能力不足和政府關注度不夠等很多現(xiàn)實困難。小額貸款公司要想進一步實現(xiàn)公司有序快速的發(fā)展,必須要采取有效的措施解決上述問題。
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