王博（東北財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院，遼寧大連116025）

我國(guó)消費(fèi)預(yù)付卡法律規(guī)制的現(xiàn)狀與反思

王博
（東北財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院，遼寧大連116025）

摘要：消費(fèi)預(yù)付卡是預(yù)付式消費(fèi)模式中的權(quán)利義務(wù)載體，對(duì)消費(fèi)預(yù)付卡進(jìn)行法律規(guī)制已經(jīng)成為預(yù)付式消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中的核心內(nèi)容。目前，我國(guó)用于規(guī)制消費(fèi)預(yù)付卡的法律體系涉及到法律、部門規(guī)章以及地方性立法等多個(gè)層級(jí)，法律體系的繁雜容易引發(fā)法律適用中的沖突，而且難以產(chǎn)生良好的法律規(guī)制效果。同時(shí)，我國(guó)在消費(fèi)預(yù)付卡規(guī)制方面過(guò)于依賴公權(quán)力的監(jiān)管，在預(yù)付卡合同的格式條款限制與經(jīng)營(yíng)者債務(wù)履行保證機(jī)制等方面的法律制度設(shè)計(jì)長(zhǎng)期缺位。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，為實(shí)現(xiàn)我國(guó)對(duì)消費(fèi)預(yù)付卡的法律規(guī)制，應(yīng)建構(gòu)起較為完備的、兼具私法機(jī)制與公法監(jiān)管的法律體系，并考慮專門立法。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)預(yù)付卡；法律規(guī)制；法律體系；消費(fèi)者保護(hù)

在我國(guó)消費(fèi)模式日益多樣化的背景下，消費(fèi)活動(dòng)中的時(shí)間要素變革催生出預(yù)付式消費(fèi)模式，消費(fèi)預(yù)付卡成為預(yù)付式消費(fèi)中的基本票證[1]。但與預(yù)付式消費(fèi)快速發(fā)展的現(xiàn)狀以及預(yù)付式消費(fèi)實(shí)踐中頻繁出現(xiàn)的法律問(wèn)題相比，國(guó)內(nèi)關(guān)于消費(fèi)預(yù)付卡法律問(wèn)題的理論研究尚未系統(tǒng)展開(kāi)。目前，國(guó)家相關(guān)研究主要立足于對(duì)預(yù)付式消費(fèi)模式的肯定以及對(duì)消費(fèi)預(yù)付卡所引發(fā)的消費(fèi)者問(wèn)題所進(jìn)行的考察，而對(duì)我國(guó)消費(fèi)預(yù)付卡的立法狀況與基礎(chǔ)理論的研究有所忽視。鑒于此，本文意在通過(guò)對(duì)我國(guó)消費(fèi)預(yù)付卡法律體系的考察，明確我國(guó)消費(fèi)預(yù)付卡法律規(guī)制的現(xiàn)狀與不足，并就法律完善的相關(guān)建議作初步的研討。

一、消費(fèi)預(yù)付卡的理論定位

在預(yù)付式消費(fèi)模式中，消費(fèi)預(yù)付卡是記載著消費(fèi)者權(quán)利與經(jīng)營(yíng)者義務(wù)的重要憑證。正確把握消費(fèi)預(yù)付卡的法律概念及其外部的法律關(guān)系是展開(kāi)我國(guó)消費(fèi)預(yù)付卡法律規(guī)制問(wèn)題研究的基本前提。

（一）消費(fèi)預(yù)付卡的法律概念

因發(fā)行的主體與適用的領(lǐng)域之不同，消費(fèi)預(yù)付卡還可能被稱為商品禮券、現(xiàn)金儲(chǔ)值卡或電子票證等等。與傳統(tǒng)的“一手交錢、一手交貨”、銀貨兩訖的消費(fèi)形態(tài)不同，消費(fèi)預(yù)付卡是在預(yù)付式消費(fèi)模式中所使用的票證。在這一消費(fèi)形態(tài)中，消費(fèi)者先行一次性交付金錢給經(jīng)營(yíng)者，后由經(jīng)營(yíng)者向消費(fèi)者提供用于后續(xù)多次的、不確定履行時(shí)間的消費(fèi)票證，這一票證將會(huì)明確規(guī)定消費(fèi)者支付的金額、享有的權(quán)利、相關(guān)的限制以及經(jīng)營(yíng)者后續(xù)的給付義務(wù)，且消費(fèi)者在后續(xù)消費(fèi)過(guò)程中往往需要出示這一票證[2]。因此，從學(xué)理上來(lái)看，消費(fèi)預(yù)付卡可以被定義為，“在預(yù)付式消費(fèi)形態(tài)中，由消費(fèi)者先行向經(jīng)營(yíng)者或第三方機(jī)構(gòu)支付錢款，之后以記載該價(jià)值的禮券或是儲(chǔ)值工具作為支付使用之預(yù)付式票證”[3]。消費(fèi)預(yù)付卡包括單用途預(yù)付卡與多用途預(yù)付卡兩種類型，前者為某商家自行發(fā)行的并僅限于在發(fā)行人經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)使用的預(yù)付卡類型，因而也被稱為“自家型預(yù)付卡”，后者是指由專門的第三方機(jī)構(gòu)所發(fā)行的并可于發(fā)行人之外的多個(gè)商家經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)使用的預(yù)付卡類型，因而也被稱為“第三方型預(yù)付卡”。

當(dāng)然，從法律概念解釋上來(lái)看，消費(fèi)預(yù)付卡并不包括已確定其使用時(shí)間的一次性預(yù)付款之票證。例如，預(yù)購(gòu)的車票、船票、飛機(jī)票、電影票、音樂(lè)會(huì)門票等等。這些票證雖然也表征了預(yù)先支付錢款的交易形態(tài)，但由于債務(wù)履行的時(shí)間往往是確定的且僅限于一次履行；且在該類交易形態(tài)中，付款行為與債務(wù)履行之間的時(shí)間跨度性屬于債務(wù)自身的期限性，交易憑證本身不具有消費(fèi)預(yù)付卡之“一次交付、多次消費(fèi)”的本質(zhì)屬性，因此應(yīng)當(dāng)排除在“消費(fèi)預(yù)付卡”的概念之外。

（二）消費(fèi)預(yù)付卡之上的法律關(guān)系

消費(fèi)預(yù)付卡表征了預(yù)付式消費(fèi)這一現(xiàn)代化的消費(fèi)模式。本質(zhì)上來(lái)看，預(yù)付式消費(fèi)乃是消費(fèi)者與經(jīng)營(yíng)者之間關(guān)于消費(fèi)活動(dòng)中的權(quán)利義務(wù)所作出的長(zhǎng)期性債務(wù)履行約定。比較而言，在預(yù)付式消費(fèi)中的消費(fèi)者與經(jīng)營(yíng)者之間所形成的法律關(guān)系，與傳統(tǒng)消費(fèi)模式下的法律關(guān)系（主要表現(xiàn)為消費(fèi)后付款、消費(fèi)的同時(shí)付款以及單次消費(fèi)單次付款等特點(diǎn)）并不存在本質(zhì)的區(qū)別，二者都是民事主體之間發(fā)生的消費(fèi)合同法律關(guān)系，運(yùn)用消費(fèi)者保護(hù)的法律規(guī)范對(duì)其進(jìn)行調(diào)整是完全正確的。但由于預(yù)付式消費(fèi)是一種涉及長(zhǎng)期債務(wù)履行的繼續(xù)性單務(wù)合同，消費(fèi)者先交費(fèi)后消費(fèi)的特征決定了經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)不可能一次性完成所有的給付義務(wù)，其給付具有連續(xù)性、長(zhǎng)期性的特點(diǎn)。

同時(shí)，值得注意的是，預(yù)付式消費(fèi)中的主體之間——經(jīng)營(yíng)者及第三方發(fā)卡人與消費(fèi)者之間——不僅僅表現(xiàn)出消費(fèi)合同的法律關(guān)系，同時(shí)還暗含著一種隱性的融資關(guān)系[4]。當(dāng)然，預(yù)付式消費(fèi)中消費(fèi)者與經(jīng)營(yíng)者之間存在的隱性的資金融通關(guān)系，實(shí)質(zhì)上在于消費(fèi)者將錢款提前支付給經(jīng)營(yíng)者，經(jīng)營(yíng)者提前實(shí)現(xiàn)資金回籠。因此，消費(fèi)者絕對(duì)不是經(jīng)營(yíng)者經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的投資者，也不可能對(duì)經(jīng)營(yíng)者的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)相關(guān)的法律義務(wù)。

此外，預(yù)付式消費(fèi)合同屬于典型的格式合同，即預(yù)付式消費(fèi)合同通常是經(jīng)營(yíng)者為了在消費(fèi)活動(dòng)中重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立消費(fèi)合同時(shí)消費(fèi)者無(wú)法通過(guò)與經(jīng)營(yíng)者協(xié)商而更改合同內(nèi)容的消費(fèi)合同。格式合同反映出經(jīng)營(yíng)者與消費(fèi)者雙方經(jīng)濟(jì)實(shí)力與市場(chǎng)地位的不平等，即由地位處于優(yōu)勢(shì)一方的經(jīng)營(yíng)者提供合同文本，作為另一方的消費(fèi)者通常只能被動(dòng)地接受[5]。如果說(shuō)格式合同條款在調(diào)整偶然、單次的消費(fèi)活動(dòng)中還能正常發(fā)揮其降低交易成本的作用的話，或者說(shuō)其弊端尚在可接受的范圍內(nèi)，那么其在長(zhǎng)期履行時(shí)間內(nèi)的、多次消費(fèi)的預(yù)付式消費(fèi)中則明顯表現(xiàn)為弊大于利，無(wú)法從根本上避免消費(fèi)者基本權(quán)利被“意思自治的表象”所限制或剝奪的情況。因此，消費(fèi)者在不知不覺(jué)中成為了經(jīng)營(yíng)者通過(guò)格式合同制定霸王條款來(lái)欺壓的對(duì)象。

二、現(xiàn)狀考察：我國(guó)消費(fèi)預(yù)付卡的法律規(guī)制體系

迄今為止，我國(guó)已制定了一系列用于規(guī)制消費(fèi)預(yù)付卡的法律、法規(guī)與地方性立法。但整體而言，我國(guó)用于規(guī)制消費(fèi)預(yù)付卡的法律規(guī)范較為零散，且分為多個(gè)層次，在法律實(shí)踐中所發(fā)揮的效果并不是十分理想。

（一）《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》對(duì)消費(fèi)預(yù)付卡的規(guī)定

我國(guó)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》（以下簡(jiǎn)稱《消法》）在經(jīng)過(guò)全面修訂后于2014年3月15日正式施行。但就預(yù)付卡消費(fèi)活動(dòng)而言，立法機(jī)關(guān)沒(méi)有對(duì)原《消法》的相關(guān)規(guī)定做出任何實(shí)質(zhì)性修改。雖然在《消法》修改過(guò)程中，也有觀點(diǎn)主張應(yīng)當(dāng)在新《消法》中增加規(guī)制預(yù)付式消費(fèi)的相關(guān)內(nèi)容，但是考慮到預(yù)付式消費(fèi)中的法律問(wèn)題較為復(fù)雜，且涉及到格式條款、履約保證以及金融風(fēng)險(xiǎn)等多方面的問(wèn)題，而篇幅卻較為有限的《消法》無(wú)法容納過(guò)多關(guān)于預(yù)付式消費(fèi)的內(nèi)容，故上述觀點(diǎn)最終未被立法機(jī)關(guān)所采納[6]。因此，新《消法》第五十三條承襲了原《消法》第四十七條的規(guī)定，即“經(jīng)營(yíng)者以預(yù)收款方式提供商品或者服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)按照約定提供。未按照約定提供的，應(yīng)當(dāng)按照消費(fèi)者的要求履行約定或者退回預(yù)付款，并應(yīng)當(dāng)承擔(dān)預(yù)付款的利息、消費(fèi)者必須支付的合理費(fèi)用”?？陀^而言，《消法》對(duì)于預(yù)付式消費(fèi)的規(guī)定是極為原則的，其內(nèi)容立足于消費(fèi)合同的基本原理，未能有效回應(yīng)預(yù)付式消費(fèi)自身的特點(diǎn)，因此，《消法》第五十三條在規(guī)制消費(fèi)預(yù)付卡過(guò)程中所發(fā)揮的作用是極其有限的。

此外，早在1993年《消法》制定之初，立法者就表明規(guī)制格式條款的態(tài)度，修訂后的新《消法》第二十六條也進(jìn)一步規(guī)定：“經(jīng)營(yíng)者在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中使用格式條款的，應(yīng)當(dāng)以顯著方式提請(qǐng)消費(fèi)者注意商品或者服務(wù)的數(shù)量和質(zhì)量、價(jià)款或者費(fèi)用、履行期限和方式、安全注意事項(xiàng)和風(fēng)險(xiǎn)警示、售后服務(wù)、民事責(zé)任等與消費(fèi)者有重大利害關(guān)系的內(nèi)容，并按照消費(fèi)者的要求予以說(shuō)明。經(jīng)營(yíng)者不得以格式條款、通知、聲明、店堂告示等方式，作出排除或者限制消費(fèi)者權(quán)利、減輕或者免除經(jīng)營(yíng)者責(zé)任、加重消費(fèi)者責(zé)任等對(duì)消費(fèi)者不公平、不合理的規(guī)定，不得利用格式條款并借助技術(shù)手段強(qiáng)制交易。格式條款、通知、聲明、店堂告示等含有前款所列內(nèi)容的，其內(nèi)容無(wú)效”。但考慮到預(yù)付式消費(fèi)特有的時(shí)間跨度以及由此引發(fā)出利益失衡，預(yù)付式消費(fèi)者（較普通消費(fèi)而言）面臨著更大的交易風(fēng)險(xiǎn)，而《消法》對(duì)格式條款的規(guī)定在面對(duì)消費(fèi)預(yù)付卡時(shí)仍顯得過(guò)于原則，可操作性偏低，難以在規(guī)制消費(fèi)預(yù)付卡的法律實(shí)踐中發(fā)揮理想的效果。

（二）用于規(guī)制消費(fèi)預(yù)付卡的相關(guān)行政立法

1.《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》。在《消法》修訂之前，中國(guó)人民銀行于2010年6月21日公布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，規(guī)定了關(guān)于多用途消費(fèi)預(yù)付卡的若干法律問(wèn)題。其中，該辦法第2條第一款規(guī)定，“本辦法所稱非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)，是指非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)：網(wǎng)絡(luò)支付；預(yù)付卡的發(fā)行與受理；銀行卡收單；中國(guó)人民銀行確定的其他支付服務(wù)”。同時(shí)，該辦法第2條第三款對(duì)多用途預(yù)付卡做出了基本界定，即“本辦法所稱預(yù)付卡，是指以營(yíng)利為目的發(fā)行的、在發(fā)行機(jī)構(gòu)之外購(gòu)買商品或服務(wù)的預(yù)付價(jià)值，包括采取磁條、芯片等技術(shù)以卡片、密碼等形式發(fā)行的預(yù)付卡”?？傮w來(lái)看，《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》對(duì)從事非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)的多用途預(yù)付卡行業(yè)的業(yè)務(wù)對(duì)象、設(shè)立條件與程序以及監(jiān)督與檢查進(jìn)行了明確規(guī)定，這是我國(guó)消費(fèi)預(yù)付卡立法上的一大進(jìn)步。

2.《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法》。在中國(guó)人民銀行《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》之后，商務(wù)部于2012年9月21日出臺(tái)的《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法》可以說(shuō)是一部有針對(duì)性的規(guī)制單用途預(yù)付卡的部門規(guī)章。該辦法第二條第一款規(guī)定：“從事零售業(yè)、住宿和餐飲業(yè)、居民服務(wù)業(yè)的企業(yè)法人在中華人民共和國(guó)境內(nèi)開(kāi)展單用途商業(yè)預(yù)付卡業(yè)務(wù)適用本辦法”；第二款規(guī)定：“單用途商業(yè)預(yù)付卡是指前款規(guī)定的企業(yè)發(fā)行的，僅限于在本企業(yè)或本企業(yè)所屬集團(tuán)或同一品牌特許經(jīng)營(yíng)體系內(nèi)兌付貨物或服務(wù)的預(yù)付憑證，包括以磁條卡、芯片卡、紙券等為載體的實(shí)體卡和以密碼、串碼、圖形、生物特征信息等為載體的虛擬卡”。該辦法主要對(duì)單用途預(yù)付卡的發(fā)行資質(zhì)、備案與監(jiān)督檢查以及行政處罰機(jī)制進(jìn)行了規(guī)定，上述規(guī)定在加強(qiáng)單用途商業(yè)預(yù)付卡市場(chǎng)的管理以及防范企業(yè)運(yùn)營(yíng)資金風(fēng)險(xiǎn)方面具有較為積極的作用。

3.《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見(jiàn)》。2011年5月25日，國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)了中國(guó)人民銀行、監(jiān)察部、財(cái)政部、商務(wù)部、國(guó)家稅務(wù)總局、國(guó)家工商行政管理總局、國(guó)家預(yù)防腐敗局聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見(jiàn)》，表明了國(guó)家將商業(yè)預(yù)付卡納入規(guī)范管理的意愿。該意見(jiàn)將名目繁多的具有預(yù)付式消費(fèi)屬性的消費(fèi)卡（券）統(tǒng)稱為商業(yè)預(yù)付卡，并按照預(yù)付卡適用范圍的不同將其分為多用途商業(yè)預(yù)付卡和單用途商業(yè)預(yù)付卡。其中，多用途商業(yè)預(yù)付卡由中國(guó)人民銀行監(jiān)管，并要求多用途預(yù)付卡實(shí)行實(shí)名制、非現(xiàn)金制及限額制，單用途商業(yè)預(yù)付卡則由商務(wù)部監(jiān)管?！蛾P(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見(jiàn)》并不屬于嚴(yán)格意義上的規(guī)范性法律文件，其更多地是從政策層面表明國(guó)家對(duì)消費(fèi)預(yù)付卡進(jìn)行規(guī)范化管理的態(tài)度與意愿，該意見(jiàn)的內(nèi)容較為原則，因而不足以規(guī)范紛繁復(fù)雜的預(yù)付卡市場(chǎng)。

（三）用于規(guī)制消費(fèi)預(yù)付卡的代表性地方立法

1.青島市《預(yù)付式消費(fèi)合同》（草案）。2011年1月，青島市人大常委會(huì)制定《預(yù)付式消費(fèi)合同范本》（草案）（以下簡(jiǎn)稱《草案》），并向公眾征求意見(jiàn)。該《草案》對(duì)預(yù)付式消費(fèi)中商品或服務(wù)的具體標(biāo)準(zhǔn)、消費(fèi)預(yù)付卡的證據(jù)效力、預(yù)付費(fèi)消費(fèi)者的個(gè)人信息保護(hù)、合同解除權(quán)以及經(jīng)營(yíng)者的違約責(zé)任等方面，都做了細(xì)致詳實(shí)的規(guī)定，并明確規(guī)定預(yù)付式消費(fèi)中最為常見(jiàn)的格式條款——“經(jīng)營(yíng)者保留最終解釋權(quán)”屬于無(wú)效合同條款。同時(shí)，基于公平原則，該《草案》也同樣對(duì)經(jīng)營(yíng)者的合法權(quán)利予以保障，如預(yù)付費(fèi)消費(fèi)者無(wú)故退卡，經(jīng)營(yíng)者可以按照約定收取預(yù)付費(fèi)消費(fèi)者的違約金。此外，《草案》還規(guī)定了經(jīng)營(yíng)者對(duì)重要事項(xiàng)的告知義務(wù)，這些事項(xiàng)包括增加收費(fèi)的項(xiàng)目、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和經(jīng)營(yíng)范圍的變更，在上述重要事項(xiàng)發(fā)生變更的情況下，消費(fèi)者依法享有解除合同的權(quán)利；最后，該《草案》明確引入“冷卻期”與消費(fèi)者后悔權(quán)制度，以此來(lái)解決買卡容易但退卡難的問(wèn)題，預(yù)付費(fèi)消費(fèi)者在購(gòu)買預(yù)付卡之后7日內(nèi)可以無(wú)條件退卡，并要求經(jīng)營(yíng)者返還相關(guān)余額，這對(duì)促進(jìn)消費(fèi)者進(jìn)行理性的預(yù)付式消費(fèi)具有積極意義。當(dāng)然，《草案》還嘗試探討與相關(guān)金融機(jī)構(gòu)建立第三方支付平臺(tái)措施，有力地保障預(yù)付費(fèi)消費(fèi)者的資金安全，但此措施目前還在探討當(dāng)中。

2.北京市《消費(fèi)類預(yù)付費(fèi)服務(wù)交易合同指引》。2011年9月1日，北京市頒行了《消費(fèi)類預(yù)付費(fèi)服務(wù)交易合同指引》（以下簡(jiǎn)稱《指引》）。《指引》適用于北京市休閑健身娛樂(lè)、理發(fā)及美容保健、汽車清洗及保養(yǎng)、洗染、洗浴等五個(gè)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)者在預(yù)收費(fèi)用后分次向消費(fèi)者提供服務(wù)的交易行為，由此也可以看出，《指引》所實(shí)際調(diào)整的是北京市常見(jiàn)的預(yù)付式消費(fèi)領(lǐng)域。首先，《指引》也明確規(guī)定了消費(fèi)者在交付預(yù)付費(fèi)用后7日內(nèi)，且尚未使用預(yù)付費(fèi)用購(gòu)買商品或接受服務(wù)的，有權(quán)無(wú)條件解除合同；在消費(fèi)者提出請(qǐng)求后，經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)一次性無(wú)條件返還全部預(yù)付費(fèi)用。其次，針對(duì)法律實(shí)踐中經(jīng)營(yíng)者不提供消費(fèi)記錄和消費(fèi)憑據(jù)，導(dǎo)致消費(fèi)者維權(quán)困難的問(wèn)題，《指引》同時(shí)規(guī)定經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)保存提供服務(wù)的明細(xì)記錄至交易關(guān)系終止后至少滿兩年，儲(chǔ)值性或計(jì)次（時(shí)）性預(yù)付費(fèi)服務(wù)的明細(xì)記錄，應(yīng)當(dāng)由消費(fèi)者簽字確認(rèn)。此外，針對(duì)經(jīng)營(yíng)者隨意暫停營(yíng)業(yè)或關(guān)門歇業(yè)不提前告知消費(fèi)者的問(wèn)題，《指引》明確規(guī)定“經(jīng)營(yíng)者暫停營(yíng)業(yè)的，應(yīng)當(dāng)提前以店堂告示及雙方約定的其他形式告知消費(fèi)者；需暫停營(yíng)業(yè)超過(guò)30日以上的，應(yīng)當(dāng)在暫停營(yíng)業(yè)15日前以店堂告示及雙方約定的其他形式告知消費(fèi)者。消費(fèi)者要求解除合同的，經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)參照規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)扣除已消費(fèi)金額后，一次性返還預(yù)付費(fèi)用余額”。

3.廈門市《關(guān)于加強(qiáng)零售業(yè)購(gòu)物券（卡）管理的通知》。廈門市是較早地嘗試對(duì)預(yù)付費(fèi)消費(fèi)的交易風(fēng)險(xiǎn)加以防控的城市。2008年10月，廈門市貿(mào)發(fā)局等7個(gè)部門聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)零售業(yè)購(gòu)物券（卡）管理的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）?！锻ㄖ返囊淮筇厣谟谝?guī)定了預(yù)付費(fèi)的購(gòu)物券（卡）的發(fā)行須由銀行提供特定金額的擔(dān)保，或是通過(guò)第三方監(jiān)管進(jìn)行資金劃撥。同時(shí)，《通知》對(duì)預(yù)付費(fèi)購(gòu)物券（卡）的券面記載事項(xiàng)進(jìn)行了規(guī)范，要求購(gòu)物券（卡）發(fā)行者將記載事項(xiàng)向工商行政機(jī)關(guān)備案。此外，《通知》還規(guī)定了多部門的共同監(jiān)管機(jī)制，具體內(nèi)容包括：必須由銀行進(jìn)行擔(dān)?；虻谌竭M(jìn)行資金監(jiān)管，經(jīng)營(yíng)者才可發(fā)售購(gòu)物券（卡）；如遇到消費(fèi)者維權(quán)與索賠的情況，可通過(guò)銀行擔(dān)保和托管資金對(duì)預(yù)付費(fèi)消費(fèi)者進(jìn)行賠償或補(bǔ)償，從而有效保障消費(fèi)者的合法權(quán)益；《同時(shí)》購(gòu)物券（卡）發(fā)行經(jīng)營(yíng)者應(yīng)到廈門市貿(mào)發(fā)局進(jìn)行備案，并通過(guò)網(wǎng)站予以公示，這有助于社會(huì)公眾對(duì)經(jīng)營(yíng)者經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的監(jiān)督；進(jìn)一步明確多部門共同對(duì)購(gòu)物券（卡）實(shí)行監(jiān)管的職責(zé)分工，其中，工商部門做好日常備案與經(jīng)營(yíng)活動(dòng)管理，人民銀行和銀監(jiān)會(huì)做好預(yù)付費(fèi)資金的監(jiān)管，稅務(wù)機(jī)關(guān)通過(guò)稅收掌握預(yù)付費(fèi)交易開(kāi)展的情況，公安機(jī)關(guān)對(duì)犯罪行為進(jìn)行立案查處等。

三、學(xué)理反思：我國(guó)消費(fèi)預(yù)付卡法律體系的局限性及完善路徑

通過(guò)對(duì)我國(guó)現(xiàn)行的消費(fèi)預(yù)付卡相關(guān)立法進(jìn)行梳理，我們可以發(fā)現(xiàn)我國(guó)對(duì)消費(fèi)預(yù)付卡進(jìn)行法律規(guī)制過(guò)程中存在的實(shí)際問(wèn)題，明確法律完善的基本目標(biāo)，并形成相關(guān)的立法建議。

（一）我國(guó)現(xiàn)行消費(fèi)預(yù)付卡立法的局限性

客觀而言，我國(guó)用于規(guī)制消費(fèi)預(yù)付卡的法律規(guī)范呈現(xiàn)出以下特點(diǎn)：其一是強(qiáng)調(diào)公權(quán)力的介入與監(jiān)管，其二則是原則性立法較多。上述特點(diǎn)進(jìn)一步暴露出我國(guó)在消費(fèi)預(yù)付卡立法方面的局限性，一方面表現(xiàn)為忽視了私法路徑在預(yù)付式消費(fèi)者保護(hù)中所發(fā)揮的作用，另一方面則表現(xiàn)為在規(guī)制消費(fèi)預(yù)付卡過(guò)程中的制度設(shè)計(jì)缺乏有效性。

首先，由于我國(guó)《消法》第五十三條針對(duì)預(yù)付式消費(fèi)的規(guī)定較為原則，實(shí)踐中的可執(zhí)行性較低，無(wú)法為規(guī)制預(yù)付式消費(fèi)模式中的消費(fèi)預(yù)付卡問(wèn)題提供可行的制度對(duì)策。其次，由于我國(guó)將多用途預(yù)付卡的規(guī)制置于“非金融機(jī)構(gòu)支付行為”這一更大的法律框架之下，對(duì)多用途預(yù)付卡缺乏專門的法律規(guī)范，因此，《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》對(duì)多用途預(yù)付卡的相關(guān)規(guī)定內(nèi)容難免依附于與“非金融機(jī)構(gòu)支付”相關(guān)的上位規(guī)則，在法律實(shí)踐中的可操作性也就相對(duì)較低。再次，由于《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法》調(diào)整的范圍較小，僅限于從事“零售業(yè)、住宿和餐飲業(yè)、居民服務(wù)業(yè)”的企業(yè)法人——企業(yè)法人之外的民事主體均被排除在外，且該辦法主要是通過(guò)單用途預(yù)付卡發(fā)行門檻的設(shè)定以及主管機(jī)關(guān)的備案作為核心機(jī)制而展開(kāi)，制度過(guò)于單一，在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)踐中發(fā)揮的效果也不顯著，缺乏對(duì)預(yù)付式消費(fèi)者權(quán)益的全面保護(hù)機(jī)制。復(fù)次，由于《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見(jiàn)》本質(zhì)上并不屬于嚴(yán)格意義上的規(guī)范性法律文件，其更多地是從政策層面表明國(guó)家對(duì)消費(fèi)預(yù)付卡進(jìn)行規(guī)范化管理的態(tài)度與意愿，該意見(jiàn)較為原則的內(nèi)容根本不足以規(guī)范紛繁復(fù)雜的預(yù)付卡市場(chǎng)。同時(shí)，國(guó)務(wù)院辦公廳作為國(guó)務(wù)院內(nèi)設(shè)的辦事機(jī)構(gòu)本無(wú)執(zhí)法權(quán)，《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見(jiàn)》難免要陷入一紙空文的尷尬境地[7]。最后，無(wú)論是《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》還是《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法》，其主要是關(guān)于準(zhǔn)入門檻的規(guī)定、備案或許可機(jī)制以及發(fā)卡人違反規(guī)定后的法律責(zé)任（主要是行政處罰）等內(nèi)容，除此之外，在消費(fèi)預(yù)付卡的不得記載事項(xiàng)以及經(jīng)營(yíng)者履約擔(dān)保機(jī)制方面都缺乏應(yīng)有的規(guī)定。

（二）完善我國(guó)消費(fèi)預(yù)付卡法律規(guī)制的若干建議

1.私法路徑的引入與完善。我國(guó)對(duì)消費(fèi)預(yù)付卡的規(guī)制過(guò)多地注重公權(quán)力的監(jiān)管，強(qiáng)調(diào)對(duì)消費(fèi)預(yù)付卡——無(wú)論是單用途預(yù)付卡還是多用途預(yù)付卡——設(shè)置較高的發(fā)行資質(zhì)或準(zhǔn)入門檻，并利用備案或行政許可來(lái)管控預(yù)付卡的發(fā)行，同時(shí)還注重在發(fā)行人違法后的行政處罰[8]。但考慮到《消法》對(duì)格式條款的規(guī)定在應(yīng)對(duì)消費(fèi)預(yù)付卡時(shí)仍然顯得可操作性偏低，《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法》第十四條“單用途卡章程和購(gòu)卡協(xié)議應(yīng)包括的內(nèi)容”所規(guī)定的是預(yù)付卡的基本信息，未能直接限制消費(fèi)預(yù)付卡中的格式條款，上述規(guī)定都難以在規(guī)制預(yù)付式消費(fèi)形態(tài)中發(fā)揮實(shí)際效用。現(xiàn)階段，我國(guó)若要使消費(fèi)預(yù)付卡盡快進(jìn)入理想軌道，不僅要強(qiáng)調(diào)運(yùn)用公權(quán)力對(duì)預(yù)付式消費(fèi)活動(dòng)中的經(jīng)營(yíng)者行為進(jìn)行管控與監(jiān)督，更要注重運(yùn)用私法框架對(duì)預(yù)付式消費(fèi)雙方當(dāng)事人的法律關(guān)系進(jìn)行調(diào)整，核心內(nèi)容則是明確限定消費(fèi)預(yù)付卡的合同格式條款應(yīng)當(dāng)記載與不得記載的事項(xiàng)，尤其是應(yīng)當(dāng)明確不得在消費(fèi)預(yù)付卡中規(guī)定“使用期限、變相對(duì)消費(fèi)者加收費(fèi)用、余額未使用完不得消費(fèi)、發(fā)行人片面解約的條款以及廣告僅供參考”等內(nèi)容。目前來(lái)看，一些地方立法已經(jīng)重視對(duì)消費(fèi)預(yù)付卡格式條款的限制，但各地對(duì)消費(fèi)預(yù)付卡格式條款進(jìn)行限制的立場(chǎng)及具體范圍并不一致，因此，在全國(guó)性的部門規(guī)章中增加限制消費(fèi)預(yù)付卡格式條款的統(tǒng)一性規(guī)定十分必要。

2.單用途預(yù)付卡發(fā)行資質(zhì)的擴(kuò)張。目前，《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法》所規(guī)定的發(fā)行主體范圍較小——限于從事“零售業(yè)、住宿和餐飲業(yè)、居民服務(wù)業(yè)”的企業(yè)法人，從事其他行業(yè)的企業(yè)法人或是企業(yè)法人之外的民事主體均被排除在發(fā)卡人之外。同時(shí)，《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法》還設(shè)置了較高的預(yù)付卡發(fā)行門檻①。事實(shí)上，我國(guó)民間消費(fèi)預(yù)付卡的實(shí)際發(fā)行人在營(yíng)業(yè)額與注冊(cè)資本上都要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于該辦法所規(guī)定的發(fā)行門檻，可以說(shuō)，國(guó)內(nèi)絕大多數(shù)的單用途預(yù)付卡是在違法發(fā)行，而這種違法現(xiàn)狀卻折射出《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法》制度理性之缺失?？紤]到我國(guó)民間多種行業(yè)、各類主體都實(shí)際發(fā)行單用途預(yù)付卡的現(xiàn)狀，我們認(rèn)為不應(yīng)當(dāng)通過(guò)對(duì)單用途預(yù)付卡的發(fā)行資質(zhì)作出較多的限制來(lái)實(shí)現(xiàn)法律規(guī)制的效果；與之相對(duì)，應(yīng)當(dāng)通過(guò)私法框架下對(duì)格式條款的限制以及債務(wù)履行保證機(jī)制的建構(gòu)來(lái)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)之目標(biāo)。

3.債務(wù)履行擔(dān)保機(jī)制的建構(gòu)。由于消費(fèi)者時(shí)常會(huì)遭遇消費(fèi)預(yù)付卡發(fā)行人“跑路”的現(xiàn)象，因此，消費(fèi)預(yù)付卡發(fā)行后的債務(wù)履行擔(dān)保是實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的核心內(nèi)容。但目前來(lái)看，我國(guó)在消費(fèi)預(yù)付卡法律規(guī)制過(guò)程中未能建構(gòu)起有效的債務(wù)履行擔(dān)保機(jī)制，經(jīng)營(yíng)者惡意倒閉的“跑路”現(xiàn)象或是經(jīng)營(yíng)不善后的履行障礙都將直接威脅到消費(fèi)者合法權(quán)益，這也使得大陸的預(yù)付式消費(fèi)形態(tài)極易成為經(jīng)營(yíng)者不法斂財(cái)之工具[9]。可以說(shuō)，在消費(fèi)預(yù)付卡法律規(guī)制中最為有效的債務(wù)履行擔(dān)保機(jī)制在我國(guó)是長(zhǎng)期缺位的，這必將制約著消費(fèi)預(yù)付卡市場(chǎng)的良性發(fā)展，同時(shí)也會(huì)導(dǎo)致預(yù)付式消費(fèi)模式下消費(fèi)者權(quán)益難以得到有效的保護(hù)。因此，我們應(yīng)當(dāng)借鑒域外立法，引入消費(fèi)預(yù)付卡的債務(wù)履行擔(dān)保機(jī)制，應(yīng)通過(guò)“保證金、金融機(jī)構(gòu)擔(dān)保、行業(yè)聯(lián)保以及資金劃撥”等多種形式來(lái)建立起多元化的、可操作性強(qiáng)的消費(fèi)預(yù)付卡債務(wù)履行擔(dān)保體系。

4.探求專門性立法。由于我國(guó)消費(fèi)預(yù)付卡規(guī)制過(guò)程中形成了較為復(fù)雜的法律體系，相關(guān)的法律規(guī)范散見(jiàn)于不同層級(jí)的法律、部門規(guī)章及地方性立法之中，未能在法律層面形成統(tǒng)一立法，在法律適用過(guò)程中不免會(huì)出現(xiàn)沖突之處，這必然會(huì)使所預(yù)期的社會(huì)控制效果有所減弱。因此，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，消費(fèi)預(yù)付卡市場(chǎng)的良性發(fā)展與預(yù)付式消費(fèi)者權(quán)益的有效保護(hù)都要求我們?cè)诜蓪用嫔现贫ǔ鲆徊繉ｉT性的“消費(fèi)預(yù)付卡規(guī)制法”。

注釋：

①《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法》第四條規(guī)定，“規(guī)模發(fā)卡企業(yè)是指除集團(tuán)發(fā)卡企業(yè)、品牌發(fā)卡企業(yè)之外的符合下列條件之一的企業(yè)：（一）上一會(huì)計(jì)年度年?duì)I業(yè)收入500萬(wàn)元以上；（二）工商注冊(cè)登記不足一年、注冊(cè)資本在100萬(wàn)元以上”。

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（責(zé)任編輯:劉英玲）

中圖分類號(hào)：D922.29

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1674-9014（2015）05-0062-05

收稿日期：2015-05-16

基金項(xiàng)目：遼寧省教育廳科學(xué)研究項(xiàng)目“遼寧省消費(fèi)預(yù)付卡法律規(guī)制問(wèn)題研究”（W2015132）；遼寧省法學(xué)會(huì)自選課題“消費(fèi)預(yù)付卡格式條款法律規(guī)制問(wèn)題研究”（LNFXH2015C021）；東北財(cái)經(jīng)大學(xué)青年科研人才培育項(xiàng)目“預(yù)付式消費(fèi)履約擔(dān)保機(jī)制研究”（DUFE2015Q17）。

作者簡(jiǎn)介：王博，女，黑龍江哈爾濱人，東北財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院講師，博士，研究方向?yàn)榻?jīng)濟(jì)法。