中國(guó)工商銀行股份有限公司廊坊分行　劉麗艷

小議現(xiàn)行中小企業(yè)的融資渠道

中國(guó)工商銀行股份有限公司廊坊分行劉麗艷

摘要:隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中小企業(yè)對(duì)小額貸款的需求不斷增加，相繼出現(xiàn)很多小額貸款公司及業(yè)務(wù)，使得小額信貸較以前更火熱。但是作為中小企業(yè)間接融資的主要渠道，小額信貸的供需出現(xiàn)了不平衡的問(wèn)題，從而也導(dǎo)致了中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，制約了中小企業(yè)的發(fā)展。因此，探尋中小企業(yè)的融資渠道，重新審視中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀并從中找出解決中小企業(yè)融資問(wèn)題的出路，都有重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義。本文從中小企業(yè)融資現(xiàn)狀出發(fā)，分析其中的問(wèn)題，并進(jìn)一步探討推動(dòng)中小企業(yè)融資的方法，以期為中小企業(yè)提供更多的融資渠道。

關(guān)鍵詞:中小企業(yè) 融資渠道 小額信貸

在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)下，中小企業(yè)對(duì)小額貸款的需求不斷增加，融資難問(wèn)題已經(jīng)成為制約中小企業(yè)發(fā)展的最大障礙。中小企業(yè)因?yàn)槿谫Y困難而難以得到更大的發(fā)展，開展小額貸款有優(yōu)勢(shì)也有困難，這些困難除了觀念上的、風(fēng)險(xiǎn)上的制約，更主要的是人力成本難以控制。

一、目前中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀及問(wèn)題

中小企業(yè)多為勞動(dòng)密集型企業(yè)，社會(huì)投資少，穩(wěn)定性差、成長(zhǎng)性弱，財(cái)務(wù)制度不規(guī)范，財(cái)務(wù)管理水平有限有的甚至沒(méi)有財(cái)務(wù)報(bào)表，這不利于金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款審查。此外，中小企業(yè)不重視自身的信用度，現(xiàn)金流的管理能力不強(qiáng)，自有資產(chǎn)少，廠房土地多為承包租賃，難以落實(shí)銀行需要的有效抵押物，貸款申請(qǐng)很容易被淘汰。由于各種原因的影響，中小企業(yè)融資的現(xiàn)象并不樂(lè)觀。

(一)融資困難

融資困難的中小企業(yè)，其中包括3種類型：一是新建企業(yè)。二是不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的企業(yè)。三是改制不規(guī)范的企業(yè)。對(duì)于此類企業(yè)，銀行等金融機(jī)構(gòu)融資貸款門檻不斷提高。目前商業(yè)銀行的中小企業(yè)貸款主要是抵押貸款，而且抵押物集中在廠房等少數(shù)固定資產(chǎn)上，流動(dòng)資產(chǎn)、應(yīng)收賬款等質(zhì)押貸款很少。即銀行授信方式多局限于抵押貸款，擔(dān)保或質(zhì)押等中小企業(yè)可以承擔(dān)的方式，銀行較難接受。

中小企業(yè)貸款的成本問(wèn)題。政策扶持力度不夠就加大了小額信貸公司的融資成本和稅務(wù)成本，信用風(fēng)險(xiǎn)難以控制加大了風(fēng)險(xiǎn)成本，擔(dān)保公司的手續(xù)費(fèi)等額外費(fèi)用增加了經(jīng)濟(jì)成本，申請(qǐng)貸款手續(xù)資料復(fù)雜等增加了人力成本。

中小企業(yè)財(cái)務(wù)不標(biāo)準(zhǔn)，易受銀行拒絕。中小企業(yè)大多規(guī)模小、固定資產(chǎn)少、承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力弱，本就難以獲得銀行貸款青睞。而且企業(yè)管理缺陷也成為銀行授信的一大障礙。賬務(wù)問(wèn)題不符合銀行標(biāo)準(zhǔn)，融資困難。

(二)融資貴問(wèn)題

1、貸前貸后費(fèi)用多

貸款融資過(guò)程中，財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)等貸款前置收費(fèi)項(xiàng)目多。尤其是在續(xù)貸過(guò)程中，企業(yè)需要通過(guò)高息借款還上貸款，才能繼續(xù)從銀行貸款，大大提高了融資成本。

2、議價(jià)能力較弱

中小企業(yè)和大中企業(yè)相比，銀行貸款對(duì)象多為信用狀況良好、擔(dān)保資源充足、獲得政府支持的成長(zhǎng)型企業(yè)，大中型效益好的企業(yè)也更加容易獲得較低費(fèi)率的貸款，而中小企業(yè)議價(jià)能力弱，貸款往往需要小貸款公司等，不得不承擔(dān)較高融資成本。

二、促進(jìn)中小企業(yè)融資的對(duì)策建議

(一)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新融資方式，大力拓寬金融服務(wù)

首先，銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該進(jìn)行金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。考核不僅僅局限于報(bào)表和抵押物，拓寬抵押物范圍，像庫(kù)存商品、庫(kù)存原材料、機(jī)器設(shè)備等都可以納入抵押物范疇。商標(biāo)產(chǎn)權(quán)、經(jīng)營(yíng)面積、品牌地位等也可以代替部分財(cái)務(wù)指標(biāo)。

其次，銀行要根據(jù)市場(chǎng)需求建立適應(yīng)微小企業(yè)“短、小、急、頻”的需求的金融產(chǎn)品、營(yíng)銷以及風(fēng)險(xiǎn)控制組織體系，創(chuàng)建快速貸款的通道，提高辦事效率。銀行建立員工考核制度，鼓動(dòng)營(yíng)銷人員主動(dòng)上門了解客戶需求。

然后，銀行可以根據(jù)中小企業(yè)不同的擔(dān)保方式，區(qū)分設(shè)計(jì)差異化貸款產(chǎn)品，分期還款可以緩解中小企業(yè)一次性還款壓力，促進(jìn)資金流通。銀行可以允許企業(yè)共同出資成立擔(dān)保聯(lián)盟互助融資，企業(yè)之間的合作項(xiàng)目，使信用有保障。中小企業(yè)抱團(tuán)發(fā)展的模式，有利于解決融資問(wèn)題。

(二)政府部門搭建平臺(tái)，積極營(yíng)造良好的融資環(huán)境

制訂和落實(shí)相關(guān)財(cái)政支持政策是首先要考慮的問(wèn)題，這樣可以達(dá)到規(guī)范企業(yè)融資中的各類行政收費(fèi)的效果。鼓勵(lì)中小企業(yè)發(fā)展，對(duì)有潛力的科技企業(yè)貸款適時(shí)提供貼息和代付。規(guī)范中介機(jī)構(gòu)行為。減少“逆向風(fēng)險(xiǎn)”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”。

搭建多層次融資服務(wù)平臺(tái)，暢通中小企業(yè)融資渠道。積極引導(dǎo)民營(yíng)擔(dān)保公司的發(fā)展，支持銀行和擔(dān)保公司合作，加大對(duì)于放貸的監(jiān)管力度。鼓勵(lì)創(chuàng)新金融信貸產(chǎn)品和金融服務(wù)業(yè)務(wù)，拓寬企業(yè)融資渠道，增加小貸公司的貸款能力。有選擇的加大資本金注入，為民營(yíng)擔(dān)保公司提供扶持。

(三)擔(dān)保公司和小貸公司，盡快做大做強(qiáng)

擔(dān)保公司和小貸公司要擴(kuò)大資本金，采用多種方式融資，爭(zhēng)取省級(jí)市級(jí)部門的項(xiàng)目支持。此外，在公司內(nèi)部，要注重對(duì)公司管理整合。在業(yè)務(wù)方面，創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種。同時(shí)發(fā)展股權(quán)、土地承包權(quán)、專利權(quán)等財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保創(chuàng)新業(yè)務(wù)。在市場(chǎng)定位上，針對(duì)的客戶對(duì)象可多向發(fā)展，在低端客戶上找創(chuàng)新。

三、結(jié)束語(yǔ)

中小企業(yè)融資渠道較為狹窄，融資難、融資貴的問(wèn)題也較為突出，解決這些問(wèn)題刻不容緩。因此，中小企業(yè)提高企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，企業(yè)可以通過(guò)并購(gòu)、重組、參股等資本運(yùn)營(yíng)方式來(lái)增強(qiáng)實(shí)力。也可以引進(jìn)外國(guó)模式，根據(jù)地區(qū)特色，樹立自己的品牌。促進(jìn)縣級(jí)中小企業(yè)從勞動(dòng)密集型企業(yè)向技術(shù)密集型企業(yè)的轉(zhuǎn)變，以吸引更多的社會(huì)投資。還可以開闊融資思路，拓寬融資渠道。在內(nèi)源融資同時(shí)，注重外源融資，通過(guò)抵押、質(zhì)押、典當(dāng)、租賃、吸納創(chuàng)業(yè)投資、風(fēng)險(xiǎn)投資等多種渠道進(jìn)行融資。

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