北京商貿學校 王 宇

淺析商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)融資業(yè)務

北京商貿學校 王 宇

自從改革開放之后，中國的經(jīng)濟得到了飛速地發(fā)展，因此我國的中小企業(yè)無論是在發(fā)展的數(shù)量上還是在實際的價值創(chuàng)造上都具有十分突出的成就，在整個經(jīng)濟結構的構建過程中具有不可替代的重要作用，同時對國民經(jīng)濟的發(fā)展也具有十分重要的作用。商業(yè)銀行發(fā)展過程中，中小企業(yè)的融資不僅能夠實現(xiàn)信貸資源的合理優(yōu)化配置，提高實際收益，還能夠改善銀行的實際資產結構，打破了中小企業(yè)在融資上產生的問題，進而實現(xiàn)中小企業(yè)在發(fā)展速度和效率上的不斷提高。作為融資的主要渠道，商業(yè)銀行需要認識到中小企業(yè)融資的重要作用，進而實現(xiàn)經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。本文首先分析商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)融資服務的重要性，然后針對商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)融資業(yè)務存在的問題，進而提出更加具有針對性的解決對策。

商業(yè)銀行 中小企業(yè)融資 必要性 問題 對策

經(jīng)過多年的發(fā)展，我國的中小企業(yè)經(jīng)歷了不斷地成長與發(fā)展使得其對于國民經(jīng)濟的發(fā)展具有越來越重要的作用，進而在我國國民經(jīng)濟的發(fā)展過程中發(fā)揮十分重要的作用。從總體上來看，中小企業(yè)在管理上由于規(guī)模等問題的存在而使得其在管理上仍然存在非常多的漏洞，企業(yè)信用的不穩(wěn)定使得商業(yè)銀行在進行貸款的安全性考慮時，不得不縮緊對于中小企業(yè)的貸款發(fā)放，從而對中小企業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展具有十分消極的作用。隨著市場經(jīng)濟發(fā)展模式的不斷轉變，企業(yè)在資本上的集中與集聚增加，因此對企業(yè)的規(guī)模和管理上具有更加嚴格的要求，再加上大型企業(yè)融資能力的不斷增強，進而給中小企業(yè)的融資帶來越來越多的困難。

1 商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)融資服務的必要性

1.1 對于商業(yè)銀行新利潤增加點的開拓具有十分重要的作用

商業(yè)銀行在實際的工作過程中主要是借助存款和貸款的方法來進行利潤的賺取，其中金融服務也是其十分重要的工作內容，但是在商業(yè)銀行的實際發(fā)展過程中，其重要的發(fā)展核心與利潤來源來看，貸款業(yè)務仍然是其最為重要的內容。

面臨著來自同行業(yè)之內激烈的市場競爭，商業(yè)銀行的貸款業(yè)務發(fā)展也面臨著十分嚴重的挑戰(zhàn)。金融市場的不斷發(fā)展與激烈的市場競爭，使得商業(yè)銀行不得不轉變傳統(tǒng)的大客戶大企業(yè)的融資渠道，通過融資渠道的拓寬來提高銀行的利潤點，

進而實現(xiàn)銀行與企業(yè)聯(lián)合的一種可持續(xù)性共贏局面的形成。

中小企業(yè)或是處于快速的發(fā)展時期，或是處于壯大的時期，

因此商業(yè)銀行需要在考慮其規(guī)模的同時，還需要認識到其存在是數(shù)量以及發(fā)展?jié)摿Φ纫蛩兀M而滿足其對于資金上的需求?？偠灾?，中小企業(yè)融資業(yè)務的發(fā)展對于銀行業(yè)務增長點的提高具有十分重要的作用。

1.2 對于中小企業(yè)資金需求的實際滿足具有十分重要的作用

從我國目前的發(fā)展狀況和實際產業(yè)結構來看，我國中小企業(yè)在發(fā)展數(shù)量上已經(jīng)占有絕大多數(shù)的比重，進而對于國內生產總值和稅收的提高以及相關城鎮(zhèn)的就業(yè)率都具有十分重要的作用。中小企業(yè)對于國民經(jīng)濟的發(fā)展具有十分重要的作用，因此，其實際的發(fā)展質量對于國民經(jīng)濟發(fā)展的實際速度和質量等都具有十分重要的關系。但是從理性的角度來看，中小企業(yè)的蓬勃發(fā)展離不開強大的資金支持，因此，資金對于中小企業(yè)的生存與長遠的發(fā)展具有不可替代的作用。但是由于受到自身發(fā)展條件上的限制使得中小企業(yè)迫切地需要資金的支持，商業(yè)銀行所給予的貸款卻是非常有限的，進而對其規(guī)模的擴大具有十分消極的影響。此外，商業(yè)銀行在實際的經(jīng)營過程中，為了追求更高的利益，因此對于中小企業(yè)的放貸力度有非常大的限制，使得其在經(jīng)營過程中降低了獲利。總而言之，作為外部融資的重要渠道，商業(yè)銀行需要認識到中小企業(yè)所蘊涵的無限潛力，通過不斷發(fā)展中小企業(yè)融資業(yè)務來實現(xiàn)中小企業(yè)發(fā)展資金需求的滿足。

2 商業(yè)銀行服務中小企業(yè)融資存在的問題

2.1 由于對于中小企業(yè)缺乏重視而使得獲利降低

從目前的發(fā)展狀況來看，中小企業(yè)在實際的經(jīng)營管理過程中，管理的水平比較低并且缺乏對于信用方面的重視，進而在商業(yè)銀行評估中出現(xiàn)信用不穩(wěn)定的狀態(tài)，因此導致了商業(yè)銀行對其缺乏足夠的信任與信心，在貸款的提供上無論是數(shù)量還是次數(shù)上都受到了非常大的影響。與大型的企業(yè)集團相比，中小企業(yè)申請貸款無論是額度上還是時間速度上都具有非常大的差別，因此商業(yè)銀行對其進行資本的實際投入以及利潤回報計算到實際的風險因素等方面來看，商業(yè)銀行更加傾向于企業(yè)規(guī)模大、信用好以及實際的回報率高的大型企業(yè)集團。雖然說一部分銀行對于資質非常好的中小企業(yè)具有非常大的信心，但是這也只是少數(shù)的，總體來看，商業(yè)銀行對于中小企業(yè)仍然存在著實際的貸款意愿不強等問題，對于中小

企業(yè)的融資業(yè)務沒有給予足夠的重視。

2.2 由于信用評價的標準不完善而導致中小企業(yè)的融資受限

與我國中小企業(yè)的實際發(fā)展速度相比，商業(yè)銀行在實際的發(fā)展過程中，對于中小企業(yè)的信用評價體系和標準仍然存在一定的問題，之后的評價方式使得相關工作人員在實際的工作過程中仍然沿用傳統(tǒng)的大企業(yè)評價方式，導致了其在實際的工作過程中無論企業(yè)的規(guī)模大小都是采取同一個評價的標準，對于中小企業(yè)實際經(jīng)營中所存在的特點沒有進行充分地考量。與大企業(yè)大集團相比，中小企業(yè)無論是在企業(yè)的發(fā)展規(guī)模上，還是在企業(yè)的實際生產狀況以及實際的資金利用率等方面都存在著非常大的差異性，相關銀行工作人員對于中小企業(yè)的實際信用評價就沒有辦法保證準確和公正。此外，現(xiàn)今的商業(yè)銀行在進行信用評價時，仍然是沿用傳統(tǒng)的一年一次的方式，銀行在實際的工作中就無法做到對于企業(yè)信息的動態(tài)監(jiān)測與了解，因此在實際的工作中承擔著更大的風險。

3 商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)融資業(yè)務存在問題的對策分析

3.1 通過中小企業(yè)融資業(yè)務專業(yè)服務部分的建立來完善融資體系

從目前的發(fā)展狀況來看，西方國家在進行中小企業(yè)的融資過程中主要是借助國家對于專門融資機構的服務來實現(xiàn)體系的規(guī)范化，因此中國就需要借鑒外國的優(yōu)秀經(jīng)驗，進而實現(xiàn)中小企業(yè)融資業(yè)務的專業(yè)化。從目前的狀況來看，商業(yè)銀行發(fā)展中更加明智的做法就是需要在銀行內部設立更加專門的獨立部門來進行服務，同時還需要對這個部門設立更加專業(yè)的融資團隊，實現(xiàn)企業(yè)更加完善的信用建設，實現(xiàn)銀行大體系建設之下中小企業(yè)融資業(yè)務的專門性負責，最終實現(xiàn)更加獨立營銷策略的建立，并且對于授信的審批和信貸管理等方面實現(xiàn)權利的獨立運行。這就需要認識到其與銀行中其他業(yè)務流程操作的不同，實現(xiàn)商業(yè)銀行中小企業(yè)融資水平和實際工作能力等方面的不斷提升。

3.2 通過中小企業(yè)信用等級在評價標準上的完善來提高工作效率

商業(yè)銀行在工作過程中需要認識到中小企業(yè)的實際經(jīng)營狀況與大型集團企業(yè)的實際區(qū)別，根據(jù)實際情況來建立一套更加獨立和完善的信用等級評價標準，對中小企業(yè)生產經(jīng)營以及融資方面的風險特點進行充分地掌握，在工作過程中結合工作的實際情況來進行企業(yè)的分類，實現(xiàn)傳統(tǒng)財務指標相關評價標準的轉化，這就需要更加重視企業(yè)的現(xiàn)金流，進而根據(jù)企業(yè)的實際履約能力來進行行業(yè)發(fā)展的前景以及資格信用等因素的評估。商業(yè)銀行在進行中小企業(yè)的融資業(yè)務過程中需要選擇獲利能力強以及信譽高的中小企業(yè)來進行投資企業(yè)的選擇，最終實現(xiàn)銀行信貸風險的不斷降低。

3.3 通過中小企業(yè)在信貸審批方面的優(yōu)化整合來實現(xiàn)工作效率的提高

商業(yè)銀行作為經(jīng)濟發(fā)展過程中強大的資金支持機構，其需要根據(jù)中小企業(yè)在融資方面的實際特點，諸如需求更加急迫、融資數(shù)量少等特點進行信貸審批，因此就需要對現(xiàn)今的銀行在信貸審批方面進行優(yōu)化整合，進而在銀行資金的控制范圍之內，建立一套更加完善的針對中小企業(yè)量身定制的審批流程。商業(yè)銀行需要根據(jù)基層銀行在管理、決策、經(jīng)濟結構以及融資規(guī)模等方面的實際情況來實現(xiàn)信貸審批方面相關權限的分層設置。商業(yè)銀行在進行相關的工作過程中，需要采取具體問題具體分析的原則，對于其中規(guī)模比較大并且信用比較好的企業(yè)來進行審批環(huán)節(jié)的簡化，實現(xiàn)商業(yè)銀行中小企業(yè)專業(yè)部門的融資效率的不斷提高。商業(yè)銀行在進行審批操作的過程中，需要重視風險的控制，通過高效地監(jiān)督來實現(xiàn)業(yè)務操作流程的規(guī)范化，進而實現(xiàn)審批程序的合理化，建立一套更加高效而完善的中小企業(yè)的相關信貸操作體系以及風險管理體系。

3.4 通過多種渠道的信息資源的獲取來實現(xiàn)工作效率的不斷提高

商業(yè)銀行在實際的工作過程中，需要開拓中小企業(yè)的實際信息資源方面的獲取，因此在進行征信系統(tǒng)方面的查詢之外，還需要對于企業(yè)在工商方面、稅務以及供水供電等方面進行信息收集，最終實現(xiàn)相同行業(yè)之間的信息共享。此外，商業(yè)銀行還需要建立更加專業(yè)完善的數(shù)據(jù)庫，進而實現(xiàn)企業(yè)信用的不斷完善，企業(yè)在進行信貸的參考之外，銀行之間還需要實現(xiàn)行業(yè)內部的信息共享。銀行在具體的工作過程中，需要與企業(yè)進行長期工作業(yè)務的保持，相關的信貸人員通過定期地檢查和走訪來實現(xiàn)銀行與企業(yè)之間聯(lián)系的加強，進而實現(xiàn)對于企業(yè)的資金流動以及生產經(jīng)營的動態(tài)性了解，實現(xiàn)企業(yè)方面信息資源的多渠道獲得，最終實現(xiàn)企業(yè)信用的及時掌握。商業(yè)銀行需要不斷地進行傳統(tǒng)的融資業(yè)務的轉變，針對風險高、難度大等問題來實現(xiàn)更加科學的融資體系的建設，同時相關工作人員也需要加大工作責任感，實現(xiàn)中小企業(yè)在融資業(yè)務方面的服務效率的提高。

4 結語

從我國的目前發(fā)展狀況來看，我國的國民經(jīng)濟發(fā)展正處于飛速發(fā)展的重要階段，因此中小企業(yè)在國民經(jīng)濟中的地位和實際作用也是日益凸顯。中小企業(yè)在規(guī)模上的日益擴大，這就使得其為了能夠獲得長足的發(fā)展而需要大量資金方面的支持。由于我國的商業(yè)銀行在實際的工作過程中缺乏健全科學的金融體系，使得中小企業(yè)必須轉變傳統(tǒng)的融資方式，進而透過城市銀行以及其他的農村的金融機構等來實現(xiàn)融資渠道的不斷擴展，而民間相關信貸的日益規(guī)范使得其開始加

大對于中小企業(yè)的融資力度，進而形成了與商業(yè)銀行競爭的體系。商業(yè)銀行作為目前中小企業(yè)進行外部融資的主要渠道，需要認識到中小企業(yè)在發(fā)展中的無限潛力，轉變?yōu)楦臃e極的觀念，進而實現(xiàn)更加完善的金融服務體系。商業(yè)銀行也需要不斷地加大對于中小企業(yè)融資服務的支持力度，最終實現(xiàn)中小企業(yè)的健康發(fā)展。

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2096-0298(2015)04(a)-068-03