黃 輝

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經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下的福建省農(nóng)村金融發(fā)展對策

黃 輝

福建師范大學(xué)協(xié)和學(xué)院

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，圍繞福建省農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀和制約因素，梳理政府在推進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展中的路徑選擇，從進(jìn)一步完善農(nóng)村金融政策、構(gòu)建多層次的農(nóng)村金融服務(wù)體系、建立健全農(nóng)村信用體系、加強(qiáng)農(nóng)村金融信息化建設(shè)方面，發(fā)揮政府、農(nóng)村金融主體以及信息化技術(shù)等的作用，破解農(nóng)村金融發(fā)展難題。

經(jīng)濟(jì)新常態(tài) 農(nóng)村金融 對策建議

當(dāng)前，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，面臨著增長速度換擋期、結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期和前期刺激政策消化期三期疊加的現(xiàn)象，這是同一階段出現(xiàn)的狀態(tài)，對我國經(jīng)濟(jì)增長具有較大的下行壓力，對農(nóng)村金融的發(fā)展也帶來了巨大的挑戰(zhàn)。本文聯(lián)系福建省農(nóng)村金融的實(shí)際情況，探討如何堅持穩(wěn)中求進(jìn)總基調(diào)，破解發(fā)展難題，以期滿足農(nóng)村多樣化的金融服務(wù)需求。

1 新常態(tài)下福建省農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀及制約因素

進(jìn)入“新常態(tài)”后，隨著福建省全面深化經(jīng)濟(jì)改革的深入，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化升級。2015年前三季度，福建省實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值16398.67億元，同比增長9.0%，第一產(chǎn)業(yè)增加值1220.50億元，增長3.4%；第二產(chǎn)業(yè)增加值8735.91億元，增長9.3%；第三產(chǎn)業(yè)增加值6442.26億元，增長9.4%。同時也面臨著經(jīng)濟(jì)增長速度放緩，農(nóng)業(yè)增長率與第二、三產(chǎn)業(yè)增長率相差將近6個百分點(diǎn)，且有進(jìn)一步拉大的趨勢；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本也不斷上漲，農(nóng)民增收緩慢，農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展也受限于此。

1.1 農(nóng)村資金供需存在不均衡，山區(qū)、沿海區(qū)域差別明顯

農(nóng)村金融在促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展、繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中起著舉足輕重的作用。2014年，福建銀行業(yè)快速發(fā)展，總資產(chǎn)額達(dá)5.97萬億元，其中存款總額為3.07萬億元，各項(xiàng)貸款余額為2.84萬億元（見表1）。全省共有15家農(nóng)商行、51家農(nóng)信社、40家村鎮(zhèn)銀行和20家農(nóng)商行異地支行，農(nóng)村金融體系有了長足的發(fā)展。但目前全省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額2465.68億元，僅占全省貸款總額的8.9%，人均貸款余額為6488元，農(nóng)村中小企業(yè)有龐大的貸款需求，卻缺乏相應(yīng)的資金供給，很難滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金需要，同時大量的資金涌入城市尋求更高收益，加劇農(nóng)村資金供求失衡，農(nóng)村資金缺乏進(jìn)一步加劇。山區(qū)和沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)展也不均衡，大量的金融網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置在沿海及城市區(qū)域，而山區(qū)和農(nóng)村和金融網(wǎng)點(diǎn)相對較少，區(qū)域發(fā)展差距有進(jìn)一步拉大的趨勢。

表1 福建省金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)存款和貸款余額（2010-2014年） 單位：億元

數(shù)據(jù)來源：福建統(tǒng)計年鑒(2015). http://www.stats-fj.gov.cn/tongjinianjian/dz 2015/index-cn.htm

1.2 經(jīng)濟(jì)增長速度放緩，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)模式受到挑戰(zhàn)，經(jīng)營風(fēng)險進(jìn)一步提高

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長速度的下降，宏觀經(jīng)濟(jì)政策影響和市場資金謹(jǐn)慎將引發(fā)農(nóng)村中小企業(yè)資金鏈緊張，原有的信貸資產(chǎn)增速下滑將促使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)盈利增長進(jìn)一步放緩，新開展的林權(quán)、海域使用權(quán)抵押貸款將面臨更多挑戰(zhàn)，農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險能力弱的特點(diǎn)將進(jìn)一步顯現(xiàn)，信用貸款風(fēng)險敞口加大，并可能導(dǎo)致信用違約行為高發(fā)。同時，隨著人民銀行利率市場化的快速推進(jìn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存款業(yè)務(wù)增長有限，互聯(lián)網(wǎng)金融、貨幣基金等產(chǎn)品進(jìn)一步導(dǎo)致優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)分流，原本薄弱的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)也面臨利差收窄、負(fù)債資產(chǎn)減少的問題，對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險控制和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)水平提出更高要求，粗放型的業(yè)務(wù)擴(kuò)張將面臨重重挑戰(zhàn)，勢必影響農(nóng)村金融體系的發(fā)展和穩(wěn)定。

1.3 農(nóng)村金融信息化建設(shè)相對滯后，信用系統(tǒng)建設(shè)不能滿足市場需要

雖然農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對信息化建設(shè)高度重視，但營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)化裁撤調(diào)整導(dǎo)致農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不能滿足農(nóng)民的需要，農(nóng)村金融研發(fā)隊伍結(jié)構(gòu)不夠合理，缺少適合農(nóng)村金融發(fā)展的專項(xiàng)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。農(nóng)村信用系統(tǒng)建設(shè)發(fā)展較慢，個別部門對農(nóng)村信用系統(tǒng)建設(shè)積極性不夠，個人征信體系存在部門化、碎片化的現(xiàn)象。農(nóng)民對信用采集和信用檔案體系建設(shè)認(rèn)識不足，心存疑慮，農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后。

2 福建省農(nóng)村金融發(fā)展的對策建議

2.1 進(jìn)一步完善農(nóng)村金融扶持政策

要按照中央一號文件要求，健全和完善農(nóng)村金融法律體系，完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，保護(hù)農(nóng)民合作金融權(quán)益，拓寬農(nóng)村抵押物范圍，允許農(nóng)民以土地承包經(jīng)營權(quán)、股權(quán)、林權(quán)、宅基地等作為貸款抵押物，破解融資擔(dān)保難題，逐步完善促進(jìn)農(nóng)村金融市場發(fā)展的金融法律體系。要建立農(nóng)村金融管理協(xié)調(diào)機(jī)制，加強(qiáng)各部門之間溝通協(xié)作，對農(nóng)村合作金融進(jìn)行規(guī)范和引導(dǎo)，吸引更多金融要素進(jìn)入農(nóng)村市場，并對金融機(jī)構(gòu)投資“三農(nóng)”貸款比例提出要求，使金融要素和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、流通、加工等各個環(huán)節(jié)相融合，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)體系發(fā)展。要健全強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策體系，有效利用財稅政策，給予財政補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠，引導(dǎo)更多社會資本投入現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，促進(jìn)城鄉(xiāng)金融協(xié)調(diào)發(fā)展。

2.2 構(gòu)建多層次的農(nóng)村金融服務(wù)體系

進(jìn)一步放寬農(nóng)村金融主體設(shè)立門檻，允許民間資金進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域，積極支持設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)民互助基金等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，規(guī)范農(nóng)村民間借貸行為。加大對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的扶持力度，推進(jìn)商業(yè)銀行和農(nóng)村保險機(jī)構(gòu)合作，積極開發(fā)新農(nóng)村建設(shè)需要的“三農(nóng)”服務(wù)新業(yè)務(wù)品種，提高農(nóng)村金融需求與服務(wù)的切合度。大力發(fā)展農(nóng)村多元化、多層次的農(nóng)業(yè)保險體系，允許金融機(jī)構(gòu)發(fā)行“三農(nóng)”專項(xiàng)金融債，積極開發(fā)符合農(nóng)村需要的農(nóng)作物保險等產(chǎn)品，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展提供風(fēng)險保障。

2.3 建立健全農(nóng)村信用體系建設(shè)

逐步推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，協(xié)調(diào)公安、民政、稅務(wù)等相關(guān)部門建立農(nóng)戶誠信數(shù)據(jù)庫，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)收集農(nóng)戶家庭收入、貸款償還能力、信用程度等資料，分析農(nóng)戶信用等級，提供差別利率和額度信貸，推動農(nóng)村信用認(rèn)證、信用評級、信用咨詢服務(wù)商業(yè)化應(yīng)用，構(gòu)建守信受益、失信受懲的制度體系。進(jìn)一步健全信用擔(dān)保制度，并開展農(nóng)戶信用互擔(dān)互保，積極發(fā)展信用擔(dān)保中介組織建設(shè)，激發(fā)基層金融信用中介組織活力。

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