彭明威

（武漢工程大學(xué)法商學(xué)院，武漢 430205）

一、個人征信是大數(shù)據(jù)時代個人數(shù)字的“身份證”

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展和大規(guī)模應(yīng)用，特別是在大數(shù)據(jù)時代，全球經(jīng)濟(jì)一體化加速信用的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化，由此個人信用評級成為大數(shù)據(jù)時代金融活動的身份證，大數(shù)據(jù)征信也是未來征信的發(fā)展趨勢。

“大數(shù)據(jù)征信”其直接表現(xiàn)就是采集數(shù)據(jù)的維度已經(jīng)突破了傳統(tǒng)的“金融屬性”，從僅收集借貸人的金融信息，擴(kuò)展到借貸人的生活信息，如社交數(shù)據(jù)、電商數(shù)據(jù)、生活服務(wù)數(shù)據(jù)等不具有金融屬性、缺乏驗證性、弱相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)全網(wǎng)大數(shù)據(jù)。

二、個人征信是大數(shù)據(jù)金融的“敲門磚”

傳統(tǒng)的個人借貸行為的風(fēng)險無法得到很好的評估，商業(yè)銀行或者信貸機(jī)構(gòu)對借貸者的還款能力和資金使用缺乏整理把控和綜合了解。通常來說，信譽(yù)較差的借貸者還款期限和還款金額得不到保證，這樣導(dǎo)致整個資金融通過程不可持續(xù)，而且導(dǎo)致這個融資環(huán)境惡化。形勢就要求個人征信有精確的、權(quán)威的、量化的、具體的數(shù)值來表征其高低。沒有量化、準(zhǔn)確的信用評級，個人數(shù)字金融業(yè)務(wù)難以正常開展。

大數(shù)據(jù)時代下個人征信消融了“鋼筋和水泥”的信息來源的間隙，決定著個人線下經(jīng)濟(jì)的正常表現(xiàn)，能夠獲得了較好的信用評級就等于拿到了線上金融的“敲門磚”，首先，優(yōu)秀的個人征信分值將為其網(wǎng)上業(yè)務(wù)辦理和消費額度提供信譽(yù)支持和保證；其次，個人征信分值的高低與監(jiān)管息息相關(guān)。在金融監(jiān)管方面，個人征信分值與借貸人的透支范圍和透支渠道直接聯(lián)系，決定自然信用人的資本供給能力，將個人征信與金融業(yè)務(wù)整合起來的大數(shù)據(jù)時代，通過對個人在線上和線下經(jīng)濟(jì)消費能力和消費偏好，為金融監(jiān)管部門提供分析數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)匯總、整理、挖掘、創(chuàng)新、再利用能夠?qū)Ρ碚鱾€人數(shù)字金融健康程度，為銀行信貸部門和其他金融機(jī)構(gòu)提供數(shù)據(jù)參考。

三、大數(shù)據(jù)時代我國個人征信業(yè)面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)

（一）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)跨界個人信用評級業(yè)

傳統(tǒng)電商企業(yè)經(jīng)過長時間的發(fā)展，積累了大量、復(fù)雜、分散、多樣的客戶交易數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)背后其實是現(xiàn)實社會中的人與人關(guān)系網(wǎng)絡(luò)的數(shù)據(jù)化表現(xiàn)形式，通過對數(shù)據(jù)的分析和重組，挖掘出數(shù)據(jù)背后信用數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的核心要素是從海量、復(fù)雜的數(shù)據(jù)中分析出具有金融屬性的數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)分析和整合、應(yīng)用是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)先天的優(yōu)勢所在，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)跨界個人信用評級業(yè)也是時代發(fā)展的需要。

（二）大數(shù)據(jù)技術(shù)倒逼個人信用評級業(yè)務(wù)改革

大數(shù)據(jù)具大量、多樣、高速、價值等特點，將從以下三方面改革信用評級業(yè)務(wù)：

一是基于全樣本數(shù)據(jù)，評級結(jié)果精準(zhǔn)。大數(shù)據(jù)的特性之一就是數(shù)據(jù)量增長極快、結(jié)構(gòu)復(fù)雜多樣、時效強(qiáng)等特征的數(shù)據(jù)。截至2015年3月份，阿里巴巴和淘寶及其他電子商務(wù)平臺上龐大的客戶群體在線進(jìn)行交易，實時產(chǎn)生大量交易數(shù)據(jù)，交易數(shù)據(jù)中隱藏著的個人信用參考數(shù)據(jù)，是個人信用評級分析賴以生存的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。

二是信用評價指標(biāo)體系多元化。在傳統(tǒng)金融信貸業(yè)務(wù)中，個人薪水、賬戶現(xiàn)金流、以往的信貸記錄等所能提供給銀行的信息有限，借貸雙方都存在著嚴(yán)重的信息不對稱。大數(shù)據(jù)時代，可以從個人社交網(wǎng)絡(luò)資訊、消費偏好等長期、穩(wěn)定、動態(tài)的信息，預(yù)測和量化借方的風(fēng)險指數(shù)。這些“非金融屬性”數(shù)據(jù)可以間接豐滿和豐富借款人的個人信息，從源頭上把握貸款風(fēng)險，提高信貸業(yè)務(wù)效率和滿意度。螞蟻金服的“芝麻信用”分值背后是芝麻信用對海量信息數(shù)據(jù)的綜合處理和全盤評估。大數(shù)據(jù)技術(shù)將會導(dǎo)致能夠利用的信用評級數(shù)據(jù)類型更加豐富多樣，對傳統(tǒng)信用評級方法產(chǎn)生巨大沖擊。

三是信用評價動態(tài)、量化。大數(shù)據(jù)技術(shù)對客戶交易數(shù)據(jù)實時在線的監(jiān)控，及時預(yù)測和察覺不正常情況的發(fā)生，減少或者避免信貸業(yè)務(wù)中壞賬發(fā)生率，從而實現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)有序、良性、健康的發(fā)展。同時，從宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度看，通過對微觀金融實體經(jīng)濟(jì)的探查，可以做到預(yù)測宏觀經(jīng)濟(jì)形勢的走向，進(jìn)而從根本上縮短信用評業(yè)務(wù)的周期性。

由以上可知，大數(shù)據(jù)技術(shù)將從根本上改善信用評級結(jié)果產(chǎn)生流程，評級結(jié)果的公布更加及時和準(zhǔn)確，大大縮短評級結(jié)果審核所需的時間，使個人評級結(jié)果在社會上更具公信力。

四、大數(shù)據(jù)時代發(fā)展我國個人征信的政策建議

（一）推動信用大數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一與類型多樣并重

數(shù)據(jù)能夠得以廣泛應(yīng)用是以數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化為基本前提?！洞髷?shù)據(jù)白皮書》指出在大數(shù)據(jù)時代，海量數(shù)據(jù)存在很強(qiáng)的異構(gòu)性和極大的復(fù)雜性，表現(xiàn)在：數(shù)據(jù)類型從以結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)為主，向結(jié)構(gòu)化、半結(jié)構(gòu)化、非結(jié)構(gòu)化三者融合；數(shù)據(jù)利用者的多層次需求導(dǎo)致數(shù)據(jù)源在深度、廣度發(fā)生了根本性的變化；數(shù)據(jù)在線存儲技術(shù)和云端存儲設(shè)備的變化，大量繁雜、無序的數(shù)據(jù)需要新的存儲方式和分析方式，才能應(yīng)對大數(shù)據(jù)的異構(gòu)性帶來的數(shù)據(jù)收集、數(shù)據(jù)存儲和數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)應(yīng)用的窘境。信用大數(shù)據(jù)在征信平臺從最初的流入到最后的流出，一方面要做到數(shù)據(jù)規(guī)范格式標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，做到數(shù)據(jù)管理精細(xì)化、統(tǒng)一化；另一方面要在盡可能保留數(shù)據(jù)本來意義的情況下，降噪和取精、保持?jǐn)?shù)據(jù)的多樣性。同時，必須統(tǒng)一征信數(shù)據(jù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)接入的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)則，傳播數(shù)據(jù)，共享數(shù)據(jù)、應(yīng)用數(shù)據(jù)。

（二）大數(shù)據(jù)利用與隱私保護(hù)并舉

首先，中央政府從宏觀層面制定信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策和指導(dǎo)意見，積極鼓勵傳統(tǒng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)新興金融機(jī)構(gòu)通力合作，做到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)分析人才和金融創(chuàng)新人才有序合理流動。其次，大規(guī)模應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)伴隨著個人隱私保護(hù)。要做到大數(shù)據(jù)利用與隱私保護(hù)并舉：一方面要建立多層次、寬領(lǐng)域、精細(xì)化的征信法律法規(guī)體系。對個人隱私保護(hù)的相關(guān)法律比較缺乏，特別在互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)時代更是缺乏對隱私保護(hù)的相應(yīng)法律。另一方面，從技術(shù)行層面來加強(qiáng)保護(hù)。各項技術(shù)的不斷發(fā)展，監(jiān)管體系和機(jī)構(gòu)也要適應(yīng)時代的發(fā)展要求積極進(jìn)行創(chuàng)新，協(xié)同行內(nèi)金融專家設(shè)立行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和基本操作規(guī)范，從源頭杜絕隱私數(shù)據(jù)被采集和上傳，隱私保護(hù)需要監(jiān)管部門和行業(yè)齊抓共管。

（三）完善個人征信業(yè)的監(jiān)管體系

大數(shù)據(jù)時代來臨，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要考慮個人征信的特點和性質(zhì)，同時結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)的方法，切實改進(jìn)服務(wù)理念，由單純的行業(yè)監(jiān)管者向行業(yè)服務(wù)者轉(zhuǎn)變。政府部門還需要從制度設(shè)計方面，來規(guī)范和引導(dǎo)個人征信市場的健康發(fā)展。同時，國家對隱私法律的制定和實施需要與大數(shù)據(jù)技術(shù)同步。避免在保護(hù)個人隱私上與社會實際情況脫節(jié)；隱私相關(guān)法律和技術(shù)行業(yè)規(guī)范及頂層制度設(shè)計，互相促進(jìn)、互相發(fā)展、三者融為一體，共同完善我國個人征信業(yè)的監(jiān)管體系。

（四）建立統(tǒng)一征信平臺

為全面、客觀、準(zhǔn)確反映信用主體信用評級狀況，必須在全國范圍內(nèi)建立互聯(lián)互通的統(tǒng)一征信平臺。一是要健全信用信息共建共享合作機(jī)制，統(tǒng)籌利用現(xiàn)有信用信息系統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施，依法推進(jìn)各信用信息系統(tǒng)的互聯(lián)互通和信用信息的交換共享，逐步納入金融、工商登記、稅收繳納、社保繳費、交通違章等信用信息，形成覆蓋全部信用主體、所有信用信息類別、全國所有區(qū)域的信用信息網(wǎng)絡(luò)。二是在互聯(lián)網(wǎng)征信領(lǐng)域，建議成立全國性互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會，由協(xié)會負(fù)責(zé)研究建立全國性互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)征信系統(tǒng)，制定行業(yè)征信標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一數(shù)據(jù)采集、信用報告格式規(guī)范、征信服務(wù)等關(guān)鍵標(biāo)準(zhǔn)的內(nèi)容，并通過互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展實踐修訂完善標(biāo)準(zhǔn)體系，互聯(lián)網(wǎng)金融率先實現(xiàn)征平臺統(tǒng)一。

[1]張雅婷.大數(shù)據(jù)征信時代來臨[J].金融博覽：財富版，2015，(2).

[2]章向東，鐘為亞.大數(shù)據(jù)時代我國信用評級業(yè)重構(gòu)研究[J].湖南師范大學(xué)社會科學(xué)學(xué)報，2014，(11).

[3]盧芮欣.大數(shù)據(jù)時代中國征信的機(jī)遇與挑戰(zhàn)[J].金融理論與實踐，2015，(2).

[4]陳小林，杜若華，劉永鋒.我國互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)路徑思考[J].西部金融，2015，(2).

[5]魏強(qiáng).大數(shù)據(jù)征信在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用分析[J].金融經(jīng)濟(jì)，2015，(4).