丁禮兵

【摘要】商業(yè)銀行個(gè)人信貸服務(wù)在人們消費(fèi)需求日益增長(zhǎng)的情況下推出，但是由于信用意識(shí)薄弱、個(gè)人信用制度以及相關(guān)法律體系和配套制度的不完善，使得商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問題值得金融從業(yè)人員長(zhǎng)期關(guān)注。

【關(guān)鍵詞】個(gè)人信貸 ?消費(fèi)需求 ?信貸風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展帶動(dòng)了人民生活水平的提升，在個(gè)人金融資產(chǎn)不斷攀升的基礎(chǔ)上，個(gè)人信用需求也有了進(jìn)一步的增長(zhǎng)，信用消費(fèi)由此走入了更多人的生活。但是在當(dāng)前商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大的過程中，其存在的個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)問題也逐漸暴露出來(lái)。本文在對(duì)個(gè)人信貸的發(fā)展以及當(dāng)前商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)分析的基礎(chǔ)上，從商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因入手，探討個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策。

一、個(gè)人信貸的發(fā)展及商業(yè)銀行個(gè)人信貸的主要風(fēng)險(xiǎn)

（一）個(gè)人信貸的發(fā)展

1.個(gè)人信貸規(guī)模不斷擴(kuò)大。從上世紀(jì)八十年代開始，我國(guó)就已經(jīng)開展了個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，但是由于受到了國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和傳統(tǒng)消費(fèi)觀念等因素的影響，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展相對(duì)較為緩慢，數(shù)據(jù)顯示1998年的全國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸總額僅為172億元。自1998年以后，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)有了較為迅速的發(fā)展，止2014年末全國(guó)金融機(jī)構(gòu)本外幣個(gè)人貸款余額達(dá)23萬(wàn)億元。

2.個(gè)人信貸內(nèi)容不斷豐富。隨著個(gè)人信貸規(guī)模的不斷擴(kuò)大，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人信貸市場(chǎng)空間也有了進(jìn)一步的拓展，商業(yè)銀行推出了住房貸款、助學(xué)貸款等個(gè)人信貸服務(wù)，在服務(wù)范圍和服務(wù)內(nèi)容上有了進(jìn)一步的發(fā)展擴(kuò)大。以中國(guó)建設(shè)銀行某省分行為例，在對(duì)2014年末的個(gè)人信貸數(shù)據(jù)調(diào)查中，其個(gè)人信貸產(chǎn)品700億元的余額以個(gè)人住房貸款為主，但其他如裝修、車貸、個(gè)人經(jīng)營(yíng)等新型多元化的個(gè)人信貸投放也日益豐富。

（二）商業(yè)銀行個(gè)人信貸的主要風(fēng)險(xiǎn)

1.信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)主要是個(gè)人信貸借款人由于各種原因，主觀上不愿或者是無(wú)力履行個(gè)人信貸合同而造成銀行以及投資者遭受經(jīng)濟(jì)損失。在實(shí)踐中主要是三類情況，一是借款人還款意愿下降，二是借款人還款能力下降，三是借款人出現(xiàn)了影響其正常還款的突發(fā)性因素。而商業(yè)銀行不能對(duì)其進(jìn)行準(zhǔn)確的信用程度、償還概率以及未來(lái)發(fā)展評(píng)價(jià)，由此在個(gè)人信貸規(guī)模以及信貸內(nèi)容不斷擴(kuò)大和增加的過程中，潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)逐漸暴露出來(lái)。

2.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。由于大多數(shù)貸款業(yè)務(wù)采用的是財(cái)產(chǎn)抵押方式，但是在市場(chǎng)環(huán)境條件不斷變化的情況下，可能會(huì)造成抵押物的貶值，其價(jià)值可能會(huì)與實(shí)際貸款額度存在著一定偏差，而在貸款人失信的情況下銀行收取的抵押財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值不足以全額回收個(gè)人貸款金額。另一方面，銀行抵押物在變現(xiàn)的過程中會(huì)經(jīng)過較多的收費(fèi)環(huán)節(jié)，再加上其對(duì)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)以及區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)缺乏了解，會(huì)造成相應(yīng)的財(cái)產(chǎn)損失。

3.管理風(fēng)險(xiǎn)。管理風(fēng)險(xiǎn)主要是指銀行管理信息系統(tǒng)滯后、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)管理水平有待提升、管理體制不健全、管理經(jīng)驗(yàn)不足、風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)較差以及管理人員違規(guī)操作等，相應(yīng)的增加了不良貸款風(fēng)險(xiǎn)。

4.法律風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)主要是指商業(yè)銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)中可能存在部分違反商業(yè)準(zhǔn)則和法律原則的行為，造成其信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后沒有相應(yīng)的法律支持和保障，尤其是對(duì)于個(gè)人信貸領(lǐng)域來(lái)說，還沒有較為完善的法律規(guī)范對(duì)失信行為作出懲處。

二、造成商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要原因

（一）銀行自身管理缺陷

商業(yè)銀行自身管理的薄弱性主要體現(xiàn)在其為了擴(kuò)大信貸規(guī)模，盲目的對(duì)基層下達(dá)硬性放貸指標(biāo)，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境日益激烈的情況下，部分銀行擅自降低貸款擔(dān)保條件及指標(biāo)，勢(shì)必會(huì)造成個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的加劇。另外由于信貸人員前期調(diào)查松懈、對(duì)資金使用情況缺少監(jiān)控，可能會(huì)產(chǎn)生多頭貸款和道德風(fēng)險(xiǎn)等問題。

（二）個(gè)人信用體系不完善

我國(guó)并沒有較為完善的個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，個(gè)人收入狀況及財(cái)產(chǎn)情況存在著一定的不透明性，非貨幣收入以及“灰色”收入無(wú)從驗(yàn)證，造成銀行對(duì)出具的個(gè)人收入證明的實(shí)際水平無(wú)法進(jìn)行準(zhǔn)確計(jì)算。另一方面，銀行個(gè)人征信系統(tǒng)的信息來(lái)源無(wú)法全面涵蓋公安、稅務(wù)、法院、保險(xiǎn)、工商以及公共事業(yè)收費(fèi)等部門，大部分信息處于封鎖狀態(tài)，造成商業(yè)銀行不能對(duì)個(gè)人信用作出較為真實(shí)的評(píng)估。

（三）風(fēng)險(xiǎn)防范體系不健全

首先是由于我國(guó)尚未出臺(tái)相對(duì)完整的《消費(fèi)信貸法》，其次國(guó)內(nèi)個(gè)人信用制度、破產(chǎn)制度及社會(huì)保障制度與個(gè)人信貸之間的配套政策和制度相對(duì)不完善，直接造成了商業(yè)銀行在個(gè)人信貸方面缺少法律規(guī)范支持，貸款安全性無(wú)法得到保障。

三、商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策

（一）提升風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)

商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)的提升首先應(yīng)從基層業(yè)務(wù)人員入手，逐漸改變長(zhǎng)期存在于個(gè)人信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域的“重貸輕管”思想，從而使基層員工樹立起正確的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。其次應(yīng)定期開展相關(guān)的個(gè)人信貸金融和法律講座，培養(yǎng)出一批具有高業(yè)務(wù)能力及業(yè)務(wù)水平的個(gè)人信貸專業(yè)經(jīng)理人隊(duì)伍。第三，加強(qiáng)銀行內(nèi)部獎(jiǎng)懲體系建設(shè)，對(duì)于違規(guī)操作行為進(jìn)行嚴(yán)肅處理，從而保證個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的健康有序發(fā)展。

（二）加強(qiáng)擔(dān)保管理

在商業(yè)銀行個(gè)人信貸中，由于貸款期限較長(zhǎng)，借款人的持續(xù)還款能力往往存在著不確定因素，因此應(yīng)加強(qiáng)對(duì)第二還款來(lái)源的抵押擔(dān)保管理。首先在進(jìn)行抵押物的選擇上，應(yīng)堅(jiān)持抵押物價(jià)值充足、產(chǎn)權(quán)清晰、易于變現(xiàn)，避免接受產(chǎn)權(quán)有瑕疵、存在法律風(fēng)險(xiǎn)、難以變現(xiàn)的抵押物。其次對(duì)貸款抵押物價(jià)值及其變動(dòng)要加強(qiáng)管理，保證其真實(shí)準(zhǔn)確性。第三，進(jìn)一步完善銀行債權(quán)處理工作，在相應(yīng)的法律法規(guī)基礎(chǔ)上，及時(shí)開展失信調(diào)查取證工作，保證抵押物變現(xiàn)的可能性，從而保證銀行自身利益。

（三）完善個(gè)人信用體系

從國(guó)外的發(fā)展?fàn)顩r來(lái)看，多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家進(jìn)行個(gè)人信貸的主要依據(jù)是商業(yè)信用公司提供的個(gè)人資信報(bào)告。對(duì)于國(guó)內(nèi)來(lái)說，加強(qiáng)商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的首要措施是要加快對(duì)個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)的建設(shè)，在對(duì)各項(xiàng)資源充分利用的基礎(chǔ)上形成具有綜合性、多層系、全方位的征信機(jī)構(gòu)體系，建立起覆蓋全國(guó)的個(gè)人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)征信機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)化管理和運(yùn)作。

（四）開發(fā)低風(fēng)險(xiǎn)客戶群體

對(duì)于各分支行來(lái)說，其可以對(duì)不同客戶采取相應(yīng)的差異化服務(wù)方式，主要是根據(jù)不同客戶的信用狀況規(guī)定相對(duì)應(yīng)的不同層次服務(wù)。比如對(duì)于信用等級(jí)較高的客戶，可以提高個(gè)人貸款信用額度，允許其循環(huán)使用額度、還款方式自由選擇等。而對(duì)于信用等級(jí)較差的客戶，可以適當(dāng)限制其部分信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品的辦理、提高抵押率等措施，防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，從而在差異化服務(wù)下培養(yǎng)出信用度較好的客戶基礎(chǔ)群體。

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