文|本刊記者　崔婧

給農(nóng)民工做“支付寶”

文|本刊記者崔婧

工付寶創(chuàng)始人劉偉斌（右）與麥碩想用互聯(lián)網(wǎng)來改造建筑勞務(wù)供應(yīng)鏈。

農(nóng)民工每年的薪資總額高達4萬億，其中的互聯(lián)網(wǎng)金融潛力尚待發(fā)掘。

“建筑行業(yè)＋互聯(lián)網(wǎng)”能碰撞出什么火花？劉偉斌和麥碩的答案是做一個垂直領(lǐng)域的“支付寶”。

這個產(chǎn)品名為“工付寶”，其中一個功能是支付。他們希望圍繞建筑勞務(wù)供應(yīng)鏈需求開發(fā)更多服務(wù)，比如針對農(nóng)民工的考勤記錄、記賬、薪資支付跟蹤、金融、生活服務(wù)、行業(yè)動態(tài)等，進而采集用戶行為數(shù)據(jù)，再運用大數(shù)據(jù)和云計算控制金融風險、生成用戶畫像。

他們這么做自有依據(jù)。2014年，中國建筑行業(yè)總產(chǎn)值為17萬億，建筑工人接近3800萬人，工人的薪資發(fā)放高達4萬億，勞務(wù)成本約占建筑總產(chǎn)值25％，但老舊的商業(yè)模式、項目信息不透明、傳統(tǒng)的薪資模式是這個行業(yè)一直存在的問題。

劉偉斌對此深有體會。他生于1983年，2013年從英國埃塞克斯大學留學回來后，開始接手父親的公司成龍建設(shè)集團，該公司去年產(chǎn)值40億元。

接手后，劉偉斌發(fā)現(xiàn)集團經(jīng)營了20年，商業(yè)模式與管理模式始終未變。一個建筑項目層級，第一層是項目經(jīng)理，負責整體項目，包括材料、資金、預算、施工進度計劃、人員調(diào)配等；第二層是輕包老板，主要承接分包勞務(wù)，包括接單、結(jié)算、人力資源調(diào)配、墊資；第三層是帶班，主要來盯現(xiàn)場；最后一層是建筑工人?！斑@些人是很松散的關(guān)系，規(guī)模大的有千人以上，規(guī)模小的可能就是百人左右。”劉偉斌說。

此外，他發(fā)現(xiàn)建筑工程行業(yè)里信息高度不對稱，整個流程、交易方式、運作方式，甚至是在這個環(huán)境當中生存的人，都完全與互聯(lián)網(wǎng)無關(guān)。

發(fā)現(xiàn)問題后，該如何尋找切入口？劉偉斌做了很多嘗試，包括做社交軟件、招聘平臺、工傷險，甚至結(jié)算等方向，但始終不如人意。

直到遇見麥碩，劉偉斌的探索才柳暗花明。麥碩是國內(nèi)最早一批進入移動互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的人之一，先后擔任優(yōu)酷、新浪視頻等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的高管，創(chuàng)業(yè)前最后一份職務(wù)是迅雷看看的副總，有豐富的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品、技術(shù)和管理經(jīng)驗。

他們第一次見面是在2015年4月。當時，麥碩也想創(chuàng)業(yè)。聽完劉偉斌的介紹后，他做了判斷：第一，這是一個海量市場，僅勞務(wù)薪酬就有4萬億元；第二，這是一個藍海市場，除了ERP財務(wù)管理軟件，還沒有任何一家互聯(lián)網(wǎng)公司進入。

事實上，企業(yè)要進入一個新生市場，一定要抓到最關(guān)鍵的流向。建筑市場有三個流向，一是人員的流動，二是物料的流動，三是資金的流動，而資金流是最優(yōu)先的選擇。

浙江工匯網(wǎng)絡(luò)科技有限公司

建筑市場能抓到的資金流是工人的勞務(wù)工資?！皠趧?wù)工資有兩端，一個是B端，可能是項目經(jīng)理或者輕包老板，另一個是C端，就是工人。施工單位接了業(yè)主的項目后，需要先墊資施工，再根據(jù)項目進度回款，造成B端永遠在墊資，資金壓力較大，C端則每天惦記什么時候能發(fā)錢，兩端都在為錢煩惱?！丙湸T對《創(chuàng)業(yè)家》記者說。

這看起來是一個有痛點的金融生意，但前提是能不能找到資產(chǎn)方、資金方，以及合適的風控模型。劉偉斌介紹，B端沒有太多資產(chǎn)，能抵押的資產(chǎn)就是房和車，但C端的工資是B端來發(fā)的。那么，能不能搭建一個支付平臺供B和C端使用，通過B端在平臺上給C端發(fā)工資的數(shù)據(jù)，倒推出其應(yīng)收賬款數(shù)額，根據(jù)數(shù)額大小，工付寶再給出貸款授信。

這是做好風控的一個重要來源。麥碩介紹，工人每個月只領(lǐng)生活費，生活費是其勞務(wù)收入的1/3，勞務(wù)收入又是勞務(wù)產(chǎn)值的1/4，通過項目的勞務(wù)產(chǎn)值就可以推算這個輕包老板到底靠不靠譜?！氨热?，輕包老板一個月發(fā)了20萬的薪酬，工付寶給他貸款10萬元還是很安全的?！?/p>

目前，工付寶提供給B端的借款額度控制在50萬到500萬之間，首個訂單支付工資30筆，總額6萬多。對于營利模式，劉偉斌介紹，工付寶做的是資產(chǎn)端，通過核心數(shù)據(jù)把風控做好后，壓縮資金端的成本賺取利差。他還希望未來把C端閑置資金貸款給B端，形成一個閉環(huán)。

但是，建筑工人的思想比較守舊，有的人連微信、淘寶都不會使用，讓他們綁卡都比較困難，更不用說把自己的閑置資金再做理財。通過哪種方式取得工人的信任，是工付寶需要考慮的問題。

麥碩介紹，農(nóng)民工群體有群聚效應(yīng)，他們會先選擇一少部分人做溝通，取得這部分人的信任后，再由這部分人影響身邊的人。無論如何，他們已經(jīng)在向目標進發(fā)，并且獲得了1000萬元天使投資。

i黑馬點評

工付寶從B端入手符合行業(yè)現(xiàn)狀，即通過信用、抵押物授信、應(yīng)收賬款質(zhì)押做供應(yīng)鏈金融。在這個流程中，貸款的需求用戶不難找到，需要強把控的是資產(chǎn)端的穩(wěn)定收益和控制壞賬率。此外，這個市場雖然龐大，但用戶教育成本較高，這也是工付寶需著重解決的問題。