文|本刊記者　崔婧

給農(nóng)民工做“支付寶”

文|本刊記者崔婧

工付寶創(chuàng)始人劉偉斌（右）與麥碩想用互聯(lián)網(wǎng)來(lái)改造建筑勞務(wù)供應(yīng)鏈。

農(nóng)民工每年的薪資總額高達(dá)4萬(wàn)億，其中的互聯(lián)網(wǎng)金融潛力尚待發(fā)掘。

“建筑行業(yè)＋互聯(lián)網(wǎng)”能碰撞出什么火花？劉偉斌和麥碩的答案是做一個(gè)垂直領(lǐng)域的“支付寶”。

這個(gè)產(chǎn)品名為“工付寶”，其中一個(gè)功能是支付。他們希望圍繞建筑勞務(wù)供應(yīng)鏈需求開(kāi)發(fā)更多服務(wù)，比如針對(duì)農(nóng)民工的考勤記錄、記賬、薪資支付跟蹤、金融、生活服務(wù)、行業(yè)動(dòng)態(tài)等，進(jìn)而采集用戶行為數(shù)據(jù)，再運(yùn)用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算控制金融風(fēng)險(xiǎn)、生成用戶畫(huà)像。

他們這么做自有依據(jù)。2014年，中國(guó)建筑行業(yè)總產(chǎn)值為17萬(wàn)億，建筑工人接近3800萬(wàn)人，工人的薪資發(fā)放高達(dá)4萬(wàn)億，勞務(wù)成本約占建筑總產(chǎn)值25％，但老舊的商業(yè)模式、項(xiàng)目信息不透明、傳統(tǒng)的薪資模式是這個(gè)行業(yè)一直存在的問(wèn)題。

劉偉斌對(duì)此深有體會(huì)。他生于1983年，2013年從英國(guó)埃塞克斯大學(xué)留學(xué)回來(lái)后，開(kāi)始接手父親的公司成龍建設(shè)集團(tuán)，該公司去年產(chǎn)值40億元。

接手后，劉偉斌發(fā)現(xiàn)集團(tuán)經(jīng)營(yíng)了20年，商業(yè)模式與管理模式始終未變。一個(gè)建筑項(xiàng)目層級(jí)，第一層是項(xiàng)目經(jīng)理，負(fù)責(zé)整體項(xiàng)目，包括材料、資金、預(yù)算、施工進(jìn)度計(jì)劃、人員調(diào)配等；第二層是輕包老板，主要承接分包勞務(wù)，包括接單、結(jié)算、人力資源調(diào)配、墊資；第三層是帶班，主要來(lái)盯現(xiàn)場(chǎng)；最后一層是建筑工人。“這些人是很松散的關(guān)系，規(guī)模大的有千人以上，規(guī)模小的可能就是百人左右?！眲ケ笳f(shuō)。

此外，他發(fā)現(xiàn)建筑工程行業(yè)里信息高度不對(duì)稱(chēng)，整個(gè)流程、交易方式、運(yùn)作方式，甚至是在這個(gè)環(huán)境當(dāng)中生存的人，都完全與互聯(lián)網(wǎng)無(wú)關(guān)。

發(fā)現(xiàn)問(wèn)題后，該如何尋找切入口？劉偉斌做了很多嘗試，包括做社交軟件、招聘平臺(tái)、工傷險(xiǎn)，甚至結(jié)算等方向，但始終不如人意。

直到遇見(jiàn)麥碩，劉偉斌的探索才柳暗花明。麥碩是國(guó)內(nèi)最早一批進(jìn)入移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的人之一，先后擔(dān)任優(yōu)酷、新浪視頻等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的高管，創(chuàng)業(yè)前最后一份職務(wù)是迅雷看看的副總，有豐富的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品、技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)。

他們第一次見(jiàn)面是在2015年4月。當(dāng)時(shí)，麥碩也想創(chuàng)業(yè)。聽(tīng)完劉偉斌的介紹后，他做了判斷：第一，這是一個(gè)海量市場(chǎng)，僅勞務(wù)薪酬就有4萬(wàn)億元；第二，這是一個(gè)藍(lán)海市場(chǎng)，除了ERP財(cái)務(wù)管理軟件，還沒(méi)有任何一家互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)入。

事實(shí)上，企業(yè)要進(jìn)入一個(gè)新生市場(chǎng)，一定要抓到最關(guān)鍵的流向。建筑市場(chǎng)有三個(gè)流向，一是人員的流動(dòng)，二是物料的流動(dòng)，三是資金的流動(dòng)，而資金流是最優(yōu)先的選擇。

浙江工匯網(wǎng)絡(luò)科技有限公司

建筑市場(chǎng)能抓到的資金流是工人的勞務(wù)工資?！皠趧?wù)工資有兩端，一個(gè)是B端，可能是項(xiàng)目經(jīng)理或者輕包老板，另一個(gè)是C端，就是工人。施工單位接了業(yè)主的項(xiàng)目后，需要先墊資施工，再根據(jù)項(xiàng)目進(jìn)度回款，造成B端永遠(yuǎn)在墊資，資金壓力較大，C端則每天惦記什么時(shí)候能發(fā)錢(qián)，兩端都在為錢(qián)煩惱。”麥碩對(duì)《創(chuàng)業(yè)家》記者說(shuō)。

這看起來(lái)是一個(gè)有痛點(diǎn)的金融生意，但前提是能不能找到資產(chǎn)方、資金方，以及合適的風(fēng)控模型。劉偉斌介紹，B端沒(méi)有太多資產(chǎn)，能抵押的資產(chǎn)就是房和車(chē)，但C端的工資是B端來(lái)發(fā)的。那么，能不能搭建一個(gè)支付平臺(tái)供B和C端使用，通過(guò)B端在平臺(tái)上給C端發(fā)工資的數(shù)據(jù)，倒推出其應(yīng)收賬款數(shù)額，根據(jù)數(shù)額大小，工付寶再給出貸款授信。

這是做好風(fēng)控的一個(gè)重要來(lái)源。麥碩介紹，工人每個(gè)月只領(lǐng)生活費(fèi)，生活費(fèi)是其勞務(wù)收入的1/3，勞務(wù)收入又是勞務(wù)產(chǎn)值的1/4，通過(guò)項(xiàng)目的勞務(wù)產(chǎn)值就可以推算這個(gè)輕包老板到底靠不靠譜?！氨热?，輕包老板一個(gè)月發(fā)了20萬(wàn)的薪酬，工付寶給他貸款10萬(wàn)元還是很安全的。”

目前，工付寶提供給B端的借款額度控制在50萬(wàn)到500萬(wàn)之間，首個(gè)訂單支付工資30筆，總額6萬(wàn)多。對(duì)于營(yíng)利模式，劉偉斌介紹，工付寶做的是資產(chǎn)端，通過(guò)核心數(shù)據(jù)把風(fēng)控做好后，壓縮資金端的成本賺取利差。他還希望未來(lái)把C端閑置資金貸款給B端，形成一個(gè)閉環(huán)。

但是，建筑工人的思想比較守舊，有的人連微信、淘寶都不會(huì)使用，讓他們綁卡都比較困難，更不用說(shuō)把自己的閑置資金再做理財(cái)。通過(guò)哪種方式取得工人的信任，是工付寶需要考慮的問(wèn)題。

麥碩介紹，農(nóng)民工群體有群聚效應(yīng)，他們會(huì)先選擇一少部分人做溝通，取得這部分人的信任后，再由這部分人影響身邊的人。無(wú)論如何，他們已經(jīng)在向目標(biāo)進(jìn)發(fā)，并且獲得了1000萬(wàn)元天使投資。

i黑馬點(diǎn)評(píng)

工付寶從B端入手符合行業(yè)現(xiàn)狀，即通過(guò)信用、抵押物授信、應(yīng)收賬款質(zhì)押做供應(yīng)鏈金融。在這個(gè)流程中，貸款的需求用戶不難找到，需要強(qiáng)把控的是資產(chǎn)端的穩(wěn)定收益和控制壞賬率。此外，這個(gè)市場(chǎng)雖然龐大，但用戶教育成本較高，這也是工付寶需著重解決的問(wèn)題。