河南工業(yè)和信息化職業(yè)學(xué)院　任翔

我國第三方支付的發(fā)展

河南工業(yè)和信息化職業(yè)學(xué)院任翔

中圖分類號(hào)：F83

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1671-864X（2015）04-0216-01

一、第三方支付概述

（一）第三方支付的定義

在電子商務(wù)交易過程中獨(dú)立于交易雙方和銀行之外的第三方支付機(jī)構(gòu)，集成銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口或其他服務(wù)通道，為交易各方提供支付清算、交易管理等服務(wù)而形成的支付模式

（二）第三方支付的優(yōu)勢

1.首先，對(duì)商家而言，通過第三方支付平臺(tái)可以規(guī)避無法收到客戶貨款的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)能夠?yàn)榭蛻籼峁┒鄻踊闹Ц豆ぞ摺?/p>

2.對(duì)客戶而言，不但可以規(guī)避無法收到貨物的風(fēng)險(xiǎn)，而且貨物質(zhì)量在一定程度上也有了保障，增強(qiáng)客戶網(wǎng)上交易的信心。

3.對(duì)銀行而言，通過第三方平臺(tái)銀行可以擴(kuò)展業(yè)務(wù)范疇，同時(shí)也節(jié)省了為大量中小企業(yè)提供網(wǎng)關(guān)接口的開發(fā)和維護(hù)費(fèi)用。

二、我國第三方支付的發(fā)展

（一）我國第三方支付現(xiàn)狀

在我國，依托互聯(lián)網(wǎng)的第三方支付企業(yè)大致可分兩類：互聯(lián)網(wǎng)型支付企業(yè)和金融型支付企業(yè)。前者以支付寶、財(cái)付通、盛付通為首，以在線支付為主，捆綁大型電子商務(wù)網(wǎng)站，發(fā)展迅速；后者以銀聯(lián)在線、快錢、匯付天下、易寶支付、拉卡拉等為代表，側(cè)重行業(yè)需求和開拓行業(yè)應(yīng)用。

2014年中國第三方支付企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)收單交易份額來看，支付寶幾乎占據(jù)半壁江山，占比達(dá)49.6%，財(cái)付通占比達(dá)19.5%，銀聯(lián)網(wǎng)上支付為11.4%。

（二）我國主要的第三方支付企業(yè)

1、阿里系：支付寶

支付寶是全球領(lǐng)先的第三方支付平臺(tái)，成立于2004年12月，致力于為用戶提供“簡單、安全、快速”的支付解決方案，由阿里巴巴集團(tuán)創(chuàng)辦。旗下有“支付寶”與“支付寶錢包”兩個(gè)獨(dú)立品牌。自2014年第二季度開始成為當(dāng)前全球最大的移動(dòng)支付廠商。

支付寶主要提供支付及理財(cái)服務(wù)。包括網(wǎng)購擔(dān)保交易、網(wǎng)絡(luò)、轉(zhuǎn)賬、信用卡還款、手機(jī)充值、水電煤繳費(fèi)、個(gè)人理財(cái)?shù)榷鄠€(gè)領(lǐng)域。在進(jìn)入移動(dòng)支付領(lǐng)域后，為零售百貨、電影院線、連鎖商超和出租車等多個(gè)行業(yè)提供服務(wù)。還推出了余額寶等理財(cái)服務(wù)。

2、騰訊系：財(cái)付通與微信支付

是騰訊公司于2005年9月正式推出專業(yè)在線支付平臺(tái)，，其核心業(yè)務(wù)是幫助在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行交易的雙方完成支付和收款。致力于為互聯(lián)網(wǎng)用戶和企業(yè)提供安全、便捷、專業(yè)的在線支付服務(wù)。個(gè)人用戶注冊(cè)財(cái)付通后，即可在拍拍網(wǎng)及20多萬家購物網(wǎng)站輕松進(jìn)行購物。財(cái)付通支持全國各大銀行的網(wǎng)銀支付，用戶也可以先充值到財(cái)付通，享受更加便捷的財(cái)付通余額支付體驗(yàn)。

3、銀聯(lián)系：銀聯(lián)在線支付

“銀聯(lián)在線支付”是中國銀聯(lián)為滿足各方網(wǎng)上支付需求而打造的銀行卡網(wǎng)上交易轉(zhuǎn)接清算平臺(tái)。銀聯(lián)在線支付作為銀行金融機(jī)構(gòu)的一項(xiàng)子業(yè)務(wù)，支持國內(nèi)絕大多數(shù)商業(yè)銀行（據(jù)銀聯(lián)在線支付網(wǎng)站介紹，已支持180多家銀行和金融機(jī)構(gòu)）。

4、其他第三方支付服務(wù)商

(1)快錢是以企業(yè)用戶為主要目標(biāo)客戶，走行業(yè)路線的第三方支付廠商代表。

支付服務(wù)

快錢支付是快錢推出的強(qiáng)大的電子收付款平臺(tái)，可以幫助客戶的網(wǎng)站迅速搭建安全便捷的電子支付系統(tǒng)。

人民幣支付：支持全球近27億張銀行卡、包括快錢賬戶支付、線下支付及電話支付；

充值卡支付：支持神州行、聯(lián)通、電信、駿網(wǎng)等年發(fā)行量過億的充值卡的在線支付；

外卡在線支付：支付VISA和MASTER卡在線支付；

B2B支付：解決企業(yè)與企業(yè)之間資金往來的服務(wù)；

VPOS支付：支持包括五大外卡在內(nèi)的全球近27億張銀行卡支付，使用無需開通網(wǎng)銀；

快易付：支持自動(dòng)定期付款，省去多次操作的麻煩。

水、電、煤、稅等公共事業(yè)費(fèi)進(jìn)行繳費(fèi)的服務(wù)，房貸，保險(xiǎn)賬單，生活費(fèi)，跨行轉(zhuǎn)賬。

（2)拉卡拉支付服務(wù)

便民支付：拉卡拉社區(qū)便民支付服務(wù)平臺(tái)，是拉卡拉首創(chuàng)的遠(yuǎn)程自助銀行中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)，通過安裝在社區(qū)商鋪中的拉卡拉終端，實(shí)現(xiàn)自助銀行、便民繳費(fèi)、生活服務(wù)、金融服務(wù)四大功能，90%以上的品牌連鎖店，均將拉卡拉自助終端作為標(biāo)配。

移動(dòng)支付：拉卡拉移動(dòng)支付在傳統(tǒng)的支付業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上進(jìn)行移動(dòng)端的產(chǎn)品開發(fā)，可以滿足個(gè)人用戶及商戶完成便民金融、生活繳費(fèi)、社區(qū)電商等業(yè)務(wù)辦理。

POS收單：拉卡拉POS收單業(yè)務(wù)是我國領(lǐng)先的專業(yè)化收單服務(wù)，三年進(jìn)入行業(yè)前三，為全國300個(gè)城市的超過百萬計(jì)商戶提供收單服務(wù)、增值服務(wù)和行業(yè)解決方案。

跨境支付：拉卡拉致力于為廣大開展跨境電子商務(wù)的境內(nèi)外商戶提供跨境支付結(jié)算整體解決方案。同時(shí)，拉卡拉與國內(nèi)知名跨境物流倉儲(chǔ)企業(yè)合作，為商戶提供跨境物流倉儲(chǔ)解決方案。

信貸、理財(cái)、O2O電商。

（三）第三方支付給反洗錢體系帶來沖擊

《反洗錢法》帶來的洗錢風(fēng)險(xiǎn)央行在發(fā)布的《反洗錢報(bào)告》中稱，網(wǎng)上銀行在銀行業(yè)務(wù)中占據(jù)的比重上升迅速，而且交易大都通過電話、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，銀行和客戶很少見面，這給銀行了解客戶帶來了很大的難度，也成為洗錢風(fēng)險(xiǎn)的易發(fā)、高發(fā)領(lǐng)域。

（四）用戶信息安全性值得關(guān)注

第三方支付機(jī)構(gòu)保留了客戶姓名、聯(lián)系方式、身份證號(hào)、銀行卡號(hào)、資金劃轉(zhuǎn)路徑等大量關(guān)鍵信息。如果第三方支付平臺(tái)的信用度或者保密手段欠佳，可導(dǎo)致信息被不法分子利用或竊取。同時(shí)，第三方支付機(jī)構(gòu)能夠完全掌握實(shí)名認(rèn)證客戶的消費(fèi)信息，可以輕易將電子現(xiàn)金用戶和他的購買行為聯(lián)系到一起。如果沒有相關(guān)法規(guī)制度約束，第三方支付機(jī)構(gòu)就可能出賣用戶隱私信息，給客戶造成經(jīng)濟(jì)損失。