李 解

（西南財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，四川 成都 611130）

保監(jiān)會于2015年2月3日正式發(fā)布了《關(guān)于深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的意見》(簡稱“《意見》”)，并將于今年5月在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島展開試點(diǎn)，再根據(jù)試點(diǎn)情況在全國范圍內(nèi)推廣?！兑庖姟访鞔_提出，要構(gòu)建統(tǒng)一開放、競爭有序、監(jiān)管有力的商業(yè)車險(xiǎn)市場體系，建立健全市場化的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率形成機(jī)制，激發(fā)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司發(fā)展創(chuàng)新的活力與動力，引導(dǎo)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在商業(yè)車險(xiǎn)品牌、管理、渠道、價(jià)格、服務(wù)等方面開展全方位、多層次、差異化的市場競爭?！兑庖姟返奶岢鰳?biāo)志著備受矚目的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革正式啟動。

車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革的重中之重是UBI保險(xiǎn)（基于駕駛?cè)笋{駛行為數(shù)據(jù)的差異化車險(xiǎn)）。目前我國車險(xiǎn)市場規(guī)模約5000億元，并保持著年復(fù)合15%的增長速度，如果車險(xiǎn)費(fèi)率市場化放開，UBI的滲透率在2020年達(dá)到25%，UBI將面臨著3000億元的市場規(guī)模，空間廣闊。

一、我國車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革的需求

（一）車險(xiǎn)業(yè)務(wù)虧損現(xiàn)狀要求進(jìn)行改革與創(chuàng)新

車險(xiǎn)業(yè)務(wù)盈利能力低下，急需改革。2013年年報(bào)顯示，在公布了車險(xiǎn)承保利潤的49家保險(xiǎn)公司中，除人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)三家上市險(xiǎn)企實(shí)現(xiàn)承保獲利外，其余46家公司全線虧損，虧損達(dá)63.5億元。整個(gè)車險(xiǎn)行業(yè)綜合成本率（產(chǎn)險(xiǎn)公司用來核算經(jīng)營成本的核心數(shù)據(jù)，如高于100%，則表示支出高于收入，產(chǎn)品虧損）高，車險(xiǎn)公司盈利能力低下，同時(shí)近三年來綜合成本率逐漸提升，車險(xiǎn)改革迫在眉睫。

此外，車險(xiǎn)承保業(yè)績惡化，主要是人傷賠付標(biāo)準(zhǔn)、車輛零件成本、車輛維修的工時(shí)價(jià)格等大幅提升，造成車險(xiǎn)綜合成本率上升。其中，汽車維修所導(dǎo)致的賠付款占到所有賠付款的70%以上。維修零配件價(jià)格不透明以及“道德風(fēng)險(xiǎn)”是造成車險(xiǎn)賠付率居高不下的兩大原因。在業(yè)務(wù)虧損的困境下，中小保險(xiǎn)公司為了扭轉(zhuǎn)虧損局面，贏得市場競爭中的地位，尤其需要進(jìn)行改革與創(chuàng)新。

（二）車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革，中小保險(xiǎn)公司希望通過UBI破局

由于車險(xiǎn)業(yè)集中度很高，市場格局固化，大型保險(xiǎn)公司牢牢占據(jù)市場份額，中小型的保險(xiǎn)公司在傳統(tǒng)框架下跟三大家去競爭處于弱勢。而隨著車險(xiǎn)利潤進(jìn)入下行通道，中小保險(xiǎn)公司生存狀況岌岌可危。難以翻身的中小保險(xiǎn)公司寄希望于創(chuàng)新業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)彎道超車，而未來將滲透車險(xiǎn)業(yè)務(wù)50%以上的UBI產(chǎn)品會是中小產(chǎn)險(xiǎn)公司最后的生存希望。因此他們會積極進(jìn)入U(xiǎn)BI領(lǐng)域搶占先機(jī)，爭取打破原有市場格局。

（三）UBI符合各方面的利益訴求

UBI產(chǎn)品相較于傳統(tǒng)車險(xiǎn)具有很多優(yōu)勢，是順應(yīng)時(shí)代發(fā)展規(guī)律的產(chǎn)品，它能滿足車險(xiǎn)各利益相關(guān)方的訴求，形成多贏的局面。對于消費(fèi)者來說，UBI給消費(fèi)者帶去更多的保費(fèi)優(yōu)惠，且激勵(lì)消費(fèi)者采取更安全的駕車行為。對于保險(xiǎn)公司來說，更全面的風(fēng)險(xiǎn)評估指標(biāo)帶來更精確的損失估計(jì)；駕車人更安全的駕駛行為也間接降低了保險(xiǎn)公司的賠付成本。對于監(jiān)管機(jī)構(gòu)來說，政府和監(jiān)管方也希望借UBI實(shí)現(xiàn)更安全的道路交通狀況以及更好的環(huán)境保護(hù)。

二、我國中小保險(xiǎn)公司應(yīng)對車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革的措施

（一）基于風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分原則實(shí)行價(jià)格差異化

通過提高車險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分化程度，能為優(yōu)質(zhì)客戶提供較為合理的折扣，體現(xiàn)車險(xiǎn)費(fèi)率的正面激勵(lì)功能。我國中小保險(xiǎn)公司可以按照風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分原則，對費(fèi)率實(shí)行等級費(fèi)率制度，使費(fèi)率與承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)相匹配。首先，將風(fēng)險(xiǎn)要素作為重要依據(jù)來對基本車險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整，將車險(xiǎn)費(fèi)率細(xì)分為若干等級；其次，在采用多個(gè)風(fēng)險(xiǎn)要素時(shí)，盡量避免重復(fù)使用同類或者同質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)；最后，對實(shí)行的費(fèi)率進(jìn)行售后檢驗(yàn)，及時(shí)消除其中的不合理因素。

（二）中小保險(xiǎn)公司應(yīng)加快創(chuàng)新車險(xiǎn)經(jīng)營模式，打造核心競爭力

核心競爭力是企業(yè)長期獲得競爭力的關(guān)鍵因素，目前越來越多的保險(xiǎn)公司將車險(xiǎn)經(jīng)營模式作為企業(yè)的核心競爭力，并且重視程度不斷加深。比如“車險(xiǎn)4+1因子法”、“紅黃藍(lán)盈利模式”等，就是對車險(xiǎn)經(jīng)營模式的有益探索。隨著商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革正式啟動，我國中小保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)結(jié)合自身特色加快創(chuàng)新車險(xiǎn)經(jīng)營模式，打造核心競爭力，從而在車險(xiǎn)市場中突顯出來。

（三）加快建設(shè)車險(xiǎn)專業(yè)營銷團(tuán)隊(duì)

面對車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革，應(yīng)加快建設(shè)專業(yè)的車險(xiǎn)營銷團(tuán)隊(duì)，優(yōu)化客戶群結(jié)構(gòu)和渠道結(jié)構(gòu)。專業(yè)營銷團(tuán)隊(duì)包括專業(yè)直銷團(tuán)隊(duì)和專業(yè)渠道團(tuán)隊(duì)，而專業(yè)直銷團(tuán)隊(duì)包括電力能源行業(yè)車險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)、電信行業(yè)車險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)、石油行業(yè)車險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)、銀行業(yè)車險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)。而車行渠道團(tuán)隊(duì)、專代渠道團(tuán)隊(duì)、銀保渠道團(tuán)隊(duì)和產(chǎn)壽綜拓渠道團(tuán)隊(duì)屬于專業(yè)渠道團(tuán)隊(duì)。中小保險(xiǎn)公司應(yīng)大力引進(jìn)高素質(zhì)的營銷人員，加強(qiáng)營銷培養(yǎng)工作，這是車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革下的重要任務(wù)。

（四）通過管控風(fēng)險(xiǎn)和削減開支以控制管理費(fèi)用

中小保險(xiǎn)公司在管理費(fèi)用這塊應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)控制，盡可能地減少開支以及進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。要不斷提高風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)水平，將承保以及理賠等環(huán)節(jié)進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)督和控制，從而避免出現(xiàn)“跑冒滴漏”的問題。此外，中小保險(xiǎn)公司還應(yīng)對公司的網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置、人員配置以及辦公費(fèi)用等進(jìn)行仔細(xì)地分析和調(diào)研，減少不必要的支出，杜絕浪費(fèi)，提高公司的管理效率和水平。

（五）利用先進(jìn)的技術(shù)保證理賠精細(xì)化

中小保險(xiǎn)公司應(yīng)利用技術(shù)優(yōu)勢保證理賠精細(xì)化。一是利用統(tǒng)一的綜合電話中心與全國各分支公司直接連網(wǎng)，并將責(zé)任范圍落實(shí)到每個(gè)理賠負(fù)責(zé)人。二是在公司內(nèi)部建立網(wǎng)絡(luò)體系，保證信息可以在各部門之間隨時(shí)調(diào)用，并可通過無線技術(shù)傳送到現(xiàn)場的理賠人員。三是開發(fā)一套專門用于車險(xiǎn)理賠的信息系統(tǒng)，建立自己內(nèi)部的配件價(jià)格數(shù)據(jù)庫，當(dāng)維修廠將損失的資料和圖片傳送過來時(shí)，理賠部門可以根據(jù)照片計(jì)算出車輛損失的價(jià)值并快速進(jìn)行賠付，從而提高理賠服務(wù)的質(zhì)量。四是建立查詢系統(tǒng)，方便被保險(xiǎn)人通過網(wǎng)上查詢，跟蹤理賠進(jìn)度。

（六）參與行業(yè)信息交換平臺建設(shè)以實(shí)現(xiàn)互利合作

我國保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會正在積極推進(jìn)統(tǒng)一信息平臺的建設(shè)，希望將商業(yè)車險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)承保和理賠數(shù)據(jù)甚至駕駛員的事故資料上線共享。通過“行業(yè)信息交換平臺”，可使得被保險(xiǎn)人提高安全駕駛的意識，體現(xiàn)了車險(xiǎn)的社會管理功能。來源：即使投保人換了保險(xiǎn)公司，新的保險(xiǎn)公司也能查詢到其以前的合同等級和索賠情況，從而達(dá)到約束投保人如實(shí)告知、降低保險(xiǎn)公司承保風(fēng)險(xiǎn)、提高承保質(zhì)量的目的。國內(nèi)財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)主動參與平臺建設(shè)工作，努力為平臺建設(shè)提供支持。

[1]汪麗.車險(xiǎn)費(fèi)率市場化及國內(nèi)財(cái)險(xiǎn)公司的應(yīng)對策略[J].上海金融學(xué)院學(xué)報(bào)，2011(04).

[2]楊磊車險(xiǎn)費(fèi)率市場化政策對中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的影響及應(yīng)對策略[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2014(01).

[3]黃曉天.車險(xiǎn)費(fèi)率改革有助于保障消費(fèi)者權(quán)益[N].中國汽車報(bào)，2015-03-09.

[4]劉明麗.費(fèi)率市場化商業(yè)車險(xiǎn)改革將啟動[N].上海商報(bào)，2015-02-11.