李 解
(西南財經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院,四川 成都 611130)
保監(jiān)會于2015年2月3日正式發(fā)布了《關(guān)于深化商業(yè)車險條款費(fèi)率管理制度改革的意見》(簡稱“《意見》”),并將于今年5月在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島展開試點(diǎn),再根據(jù)試點(diǎn)情況在全國范圍內(nèi)推廣。《意見》明確提出,要構(gòu)建統(tǒng)一開放、競爭有序、監(jiān)管有力的商業(yè)車險市場體系,建立健全市場化的商業(yè)車險條款費(fèi)率形成機(jī)制,激發(fā)財產(chǎn)保險公司發(fā)展創(chuàng)新的活力與動力,引導(dǎo)財產(chǎn)保險公司在商業(yè)車險品牌、管理、渠道、價格、服務(wù)等方面開展全方位、多層次、差異化的市場競爭?!兑庖姟返奶岢鰳?biāo)志著備受矚目的商業(yè)車險費(fèi)率改革正式啟動。
車險費(fèi)率市場化改革的重中之重是UBI保險(基于駕駛?cè)笋{駛行為數(shù)據(jù)的差異化車險)。目前我國車險市場規(guī)模約5000億元,并保持著年復(fù)合15%的增長速度,如果車險費(fèi)率市場化放開,UBI的滲透率在2020年達(dá)到25%,UBI將面臨著3000億元的市場規(guī)模,空間廣闊。
車險業(yè)務(wù)盈利能力低下,急需改革。2013年年報顯示,在公布了車險承保利潤的49家保險公司中,除人保財險、平安財險、太保財險三家上市險企實(shí)現(xiàn)承保獲利外,其余46家公司全線虧損,虧損達(dá)63.5億元。整個車險行業(yè)綜合成本率(產(chǎn)險公司用來核算經(jīng)營成本的核心數(shù)據(jù),如高于100%,則表示支出高于收入,產(chǎn)品虧損)高,車險公司盈利能力低下,同時近三年來綜合成本率逐漸提升,車險改革迫在眉睫。
此外,車險承保業(yè)績惡化,主要是人傷賠付標(biāo)準(zhǔn)、車輛零件成本、車輛維修的工時價格等大幅提升,造成車險綜合成本率上升。其中,汽車維修所導(dǎo)致的賠付款占到所有賠付款的70%以上。維修零配件價格不透明以及“道德風(fēng)險”是造成車險賠付率居高不下的兩大原因。在業(yè)務(wù)虧損的困境下,中小保險公司為了扭轉(zhuǎn)虧損局面,贏得市場競爭中的地位,尤其需要進(jìn)行改革與創(chuàng)新。
由于車險業(yè)集中度很高,市場格局固化,大型保險公司牢牢占據(jù)市場份額,中小型的保險公司在傳統(tǒng)框架下跟三大家去競爭處于弱勢。而隨著車險利潤進(jìn)入下行通道,中小保險公司生存狀況岌岌可危。難以翻身的中小保險公司寄希望于創(chuàng)新業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)彎道超車,而未來將滲透車險業(yè)務(wù)50%以上的UBI產(chǎn)品會是中小產(chǎn)險公司最后的生存希望。因此他們會積極進(jìn)入UBI領(lǐng)域搶占先機(jī),爭取打破原有市場格局。
UBI產(chǎn)品相較于傳統(tǒng)車險具有很多優(yōu)勢,是順應(yīng)時代發(fā)展規(guī)律的產(chǎn)品,它能滿足車險各利益相關(guān)方的訴求,形成多贏的局面。對于消費(fèi)者來說,UBI給消費(fèi)者帶去更多的保費(fèi)優(yōu)惠,且激勵消費(fèi)者采取更安全的駕車行為。對于保險公司來說,更全面的風(fēng)險評估指標(biāo)帶來更精確的損失估計(jì);駕車人更安全的駕駛行為也間接降低了保險公司的賠付成本。對于監(jiān)管機(jī)構(gòu)來說,政府和監(jiān)管方也希望借UBI實(shí)現(xiàn)更安全的道路交通狀況以及更好的環(huán)境保護(hù)。
通過提高車險產(chǎn)品的風(fēng)險細(xì)分化程度,能為優(yōu)質(zhì)客戶提供較為合理的折扣,體現(xiàn)車險費(fèi)率的正面激勵功能。我國中小保險公司可以按照風(fēng)險細(xì)分原則,對費(fèi)率實(shí)行等級費(fèi)率制度,使費(fèi)率與承擔(dān)的風(fēng)險相匹配。首先,將風(fēng)險要素作為重要依據(jù)來對基本車險費(fèi)率進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整,將車險費(fèi)率細(xì)分為若干等級;其次,在采用多個風(fēng)險要素時,盡量避免重復(fù)使用同類或者同質(zhì)的風(fēng)險;最后,對實(shí)行的費(fèi)率進(jìn)行售后檢驗(yàn),及時消除其中的不合理因素。
核心競爭力是企業(yè)長期獲得競爭力的關(guān)鍵因素,目前越來越多的保險公司將車險經(jīng)營模式作為企業(yè)的核心競爭力,并且重視程度不斷加深。比如“車險4+1因子法”、“紅黃藍(lán)盈利模式”等,就是對車險經(jīng)營模式的有益探索。隨著商業(yè)車險費(fèi)率改革正式啟動,我國中小保險公司應(yīng)當(dāng)結(jié)合自身特色加快創(chuàng)新車險經(jīng)營模式,打造核心競爭力,從而在車險市場中突顯出來。
面對車險費(fèi)率市場化改革,應(yīng)加快建設(shè)專業(yè)的車險營銷團(tuán)隊(duì),優(yōu)化客戶群結(jié)構(gòu)和渠道結(jié)構(gòu)。專業(yè)營銷團(tuán)隊(duì)包括專業(yè)直銷團(tuán)隊(duì)和專業(yè)渠道團(tuán)隊(duì),而專業(yè)直銷團(tuán)隊(duì)包括電力能源行業(yè)車險團(tuán)隊(duì)、電信行業(yè)車險團(tuán)隊(duì)、石油行業(yè)車險團(tuán)隊(duì)、銀行業(yè)車險團(tuán)隊(duì)。而車行渠道團(tuán)隊(duì)、專代渠道團(tuán)隊(duì)、銀保渠道團(tuán)隊(duì)和產(chǎn)壽綜拓渠道團(tuán)隊(duì)屬于專業(yè)渠道團(tuán)隊(duì)。中小保險公司應(yīng)大力引進(jìn)高素質(zhì)的營銷人員,加強(qiáng)營銷培養(yǎng)工作,這是車險費(fèi)率市場化改革下的重要任務(wù)。
中小保險公司在管理費(fèi)用這塊應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)控制,盡可能地減少開支以及進(jìn)行風(fēng)險控制。要不斷提高風(fēng)險管理的技術(shù)水平,將承保以及理賠等環(huán)節(jié)進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)督和控制,從而避免出現(xiàn)“跑冒滴漏”的問題。此外,中小保險公司還應(yīng)對公司的網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置、人員配置以及辦公費(fèi)用等進(jìn)行仔細(xì)地分析和調(diào)研,減少不必要的支出,杜絕浪費(fèi),提高公司的管理效率和水平。
中小保險公司應(yīng)利用技術(shù)優(yōu)勢保證理賠精細(xì)化。一是利用統(tǒng)一的綜合電話中心與全國各分支公司直接連網(wǎng),并將責(zé)任范圍落實(shí)到每個理賠負(fù)責(zé)人。二是在公司內(nèi)部建立網(wǎng)絡(luò)體系,保證信息可以在各部門之間隨時調(diào)用,并可通過無線技術(shù)傳送到現(xiàn)場的理賠人員。三是開發(fā)一套專門用于車險理賠的信息系統(tǒng),建立自己內(nèi)部的配件價格數(shù)據(jù)庫,當(dāng)維修廠將損失的資料和圖片傳送過來時,理賠部門可以根據(jù)照片計(jì)算出車輛損失的價值并快速進(jìn)行賠付,從而提高理賠服務(wù)的質(zhì)量。四是建立查詢系統(tǒng),方便被保險人通過網(wǎng)上查詢,跟蹤理賠進(jìn)度。
我國保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及保險行業(yè)協(xié)會正在積極推進(jìn)統(tǒng)一信息平臺的建設(shè),希望將商業(yè)車險、交強(qiáng)險承保和理賠數(shù)據(jù)甚至駕駛員的事故資料上線共享。通過“行業(yè)信息交換平臺”,可使得被保險人提高安全駕駛的意識,體現(xiàn)了車險的社會管理功能。來源:即使投保人換了保險公司,新的保險公司也能查詢到其以前的合同等級和索賠情況,從而達(dá)到約束投保人如實(shí)告知、降低保險公司承保風(fēng)險、提高承保質(zhì)量的目的。國內(nèi)財險公司應(yīng)主動參與平臺建設(shè)工作,努力為平臺建設(shè)提供支持。
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