唐 鳳

中國地質(zhì)大學(北京)人文經(jīng)管學院，北京100083

隨著經(jīng)濟發(fā)展，各種風險不斷增加，保險行業(yè)迅速發(fā)展。保險代位求償權(quán)因在理論與實務上多有分歧，導致不同法院不同判決，影響到投保人和保險人的切身利益，有損法律的威嚴。本文從民法代位權(quán)這一視角切入，淺談保險代位求償權(quán)的理論基礎(chǔ)，希望有助于解決保險代位權(quán)的理論與事務問題。

一、保險代位權(quán)的含義

保險代位求償權(quán)，指由于第三人的原因，導致保險標的發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失，保險人向被保險人賠付后，在賠付范圍內(nèi)對第三人享有的賠償請求權(quán)。中國《保險法》第六十條規(guī)定:因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。

二、保險代位權(quán)理論基礎(chǔ)

保險代位權(quán)的理論基礎(chǔ)意為保險代位權(quán)的權(quán)利構(gòu)建基礎(chǔ)，如同大廈的地基，是認識和構(gòu)建保險代位求償權(quán)的基本出發(fā)點，是源頭。保險代位權(quán)的構(gòu)建基礎(chǔ)認識不同，在保險代位權(quán)的權(quán)利來源，糾紛解決機制中也大有不同。關(guān)于保險代位權(quán)的理論，國內(nèi)學者觀點不一，但大致可分為以下幾種學說。

(一)不當?shù)美f

什么是不當?shù)美?不當?shù)美侵笡]有法律或合同上的根據(jù)，使他人受損而自己取得利益。筆者認為被保險人不構(gòu)成不當?shù)美?。理?被保險人基于保險合同約定和第三人侵權(quán)行為分別取得保險金賠償請求權(quán)與侵權(quán)損失賠償請求權(quán)。兩種請求權(quán)都是有根據(jù)的，不構(gòu)成不當?shù)美?/p>

(二)防止第三人逃避責任說

基于保險人的專業(yè)化程度以及較強賠付能力，在保險人對被保險人賠付后代位向第三人追償，防止第三人逃避侵權(quán)責任。但保險人在實際追償過程中，會考慮追償成本與追償效益，很多時候保險人是不會進行追償?shù)?。理論與現(xiàn)實的脫節(jié)說明防止第三人逃避責任說有弊端。

(三)減輕社會整體保費，減輕投保人負擔說

該觀點認為保險人就已賠償被保險人的部分對第三人進行追償所得的金額可以降低社會整體保費，減輕投保人負擔。保險公司在計算保費時，會考慮整體保費與發(fā)生概率，精算保險費率，據(jù)此確定個人保險費。在我國法律未規(guī)定將代位所得金額納入精算范圍的背景下，以盈利為目的保險公司是否會將代位求償所得金額納入其中呢?顯然不會。因此保險人代位取得金額后根本就不會達到減輕社會整體保費和投保人負擔的社會效果。

(四)損失補償原則說

該觀點認為損失保險原則要求被保險人因保險事故導致的損失賠償以補償其損失為限，若不賦予保險人代位求償權(quán)可能會導致被保險人獲得雙重賠償，直接違背損害賠償原則。筆者認為保險人和投保人簽訂保險合同，投保人支付保險金，保險人承擔保險風險以及發(fā)生保險事故時賠償保險金。換句話說，發(fā)生保險事故后，保險人就被保險人受損金額之內(nèi)對被保險熱進行賠償是履行合同義務，與保險人代位求償權(quán)沒有關(guān)系。至于被保險人可能獲得的雙重賠償，為什么要保險人代位呢?可以交給國家，這樣被保險人同樣不會獲得雙重賠償。即，被保險人可能獲得的雙重賠償與保險人的代位權(quán)不存在理論基礎(chǔ)關(guān)系。上述是大多數(shù)學者的觀點，可稱之為主流觀點，還有許多其他觀點，這里就不一一論述。

三、筆者的觀點

我國是民商合一的立法體例，保險法作為民法的分支，其很多原則與制度由民法所孕育，體現(xiàn)著民法的價值與精神。筆者認為保險代位求償權(quán)的理論基礎(chǔ)是民法代位求償權(quán)。理由如下:

我國民法中代位權(quán)的是在債務人怠于履行債務情況下，損害債權(quán)人債權(quán)，除專屬于債務人的債權(quán)外，債權(quán)人可以以自己的名義向次債務人行使債權(quán)。保險人與投保人簽訂的保險合同是一個特殊的合同。合同的權(quán)利義務與發(fā)生的法律后果較一般合同特殊。大多數(shù)人都知道保險人履行義務的方式是賠償保險金，但事實上除了發(fā)生保險事故時賠償保險金這一直接明顯履行合同外，承擔保險風險是保險人履行合同的重要方式。從保險人的合同義務來看，保險人明顯承擔了被保險人可能的所有損失。保險人承擔了被保險人所有可能的損失，公平是民法的基本原則之一，法律把被保險人就保險標的在發(fā)生保險事故時所有的權(quán)利賦予保險人。在保險人與投保人簽訂保險合同時，保險人就承擔了保險標的的損害賠償風險;因第三人原因造成保險事故，保險標的的相關(guān)權(quán)利與從被保險人轉(zhuǎn)移到保險人(注意:不等同民法上的物權(quán)轉(zhuǎn)移)。第三人對保險標的造成損害時，受損害的不是被保險人，而是保險人。因此，保險人當然享有代位求償權(quán)，可對第三人請求損失賠償。需要注意的是保險法雖繼承了民法的原則和制度，但是其有自身特點，如，在保險人賠付保險金前，被保險人有相對獨立的地位，可選擇向第三人或保險人行使賠償請求權(quán);在保險人賠付保險金后，被保險人對第三人的免除債務行為無效等。

[1]鄒志洪，李玉泉.保險法法學[M].北京:北京大學出版社，高等教育出版社，2014.

[2]魏振瀛.民法[M].北京:北京大學出版社，高等教育出版社，2012.

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[4]余立力.保險人代位求償權(quán)基礎(chǔ)理論重構(gòu)[J].法學評論，2008(4).