浙江省人民政府研究室副主任 應(yīng)雄

臺(tái)州“草根銀行”的力量

浙江省人民政府研究室副主任 應(yīng)雄

扎根于臺(tái)州“草根經(jīng)濟(jì)”的“草根銀行”，歷經(jīng)20多年的摸爬滾打，形成了比較成熟的治理結(jié)構(gòu)、微貸技術(shù)、風(fēng)控機(jī)制、服務(wù)方式，值得各地復(fù)而制之、推而廣之

臺(tái)州有三家與眾不同的銀行。這三家銀行是位于椒江區(qū)的臺(tái)州銀行、路橋區(qū)的泰隆銀行和溫嶺市的民泰銀行?，F(xiàn)在的名字都是城市商業(yè)銀行，于是臺(tái)州成為全國(guó)唯一有3家城市商業(yè)銀行的地級(jí)市。截至2104年末，3家銀行總資產(chǎn)2691億元，存款余額2020億元，貸款余額1609億元，凈利潤(rùn)36.6億元，其中臺(tái)州轄內(nèi)25.4億元；納稅總額26億元，其中臺(tái)州轄內(nèi)18.9億元，同比增長(zhǎng)26%；資產(chǎn)利潤(rùn)率1.36%；不良貸款率0.92%，其中臺(tái)州轄內(nèi)僅為0.51%。馬甲一換再換，實(shí)質(zhì)還是民營(yíng)銀行。

“草根銀行”具有旺盛的生命力

一樣的民企，不一樣的銀行，與眾不同之處在哪里呢？在于“grass roots”，直譯“草根”；三家銀行都是“bank of grassroots”，就是“草根銀行”。顧名思義，“草根銀行”是群眾的銀行、基層的銀行。規(guī)范定義，“草根銀行”是經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，允許民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，是獨(dú)立核算、自負(fù)盈虧、掛牌營(yíng)業(yè)、守法經(jīng)營(yíng)的金融機(jī)構(gòu)，為小微企業(yè)、個(gè)體戶、“三農(nóng)”等小客戶提供微額金融服務(wù)。學(xué)界稱之為“窮人銀行”。

一看如何解決信息不對(duì)稱問題。三家銀行都擁有一支人數(shù)眾多、自律性強(qiáng)的客戶經(jīng)理，平均每人服務(wù)40-50個(gè)客戶。他們每天主動(dòng)走出辦公室，跑市場(chǎng)、入廠區(qū)、走社區(qū)、進(jìn)村居，主動(dòng)貼近客戶，將傳統(tǒng)的“坐等客戶上門”變?yōu)椤巴诰蚩蛻粜枨蟆?，有效解決小微企業(yè)授信中的信息不對(duì)稱難題。

臺(tái)州銀行的辦法是“下戶調(diào)查、眼見為實(shí)、自編報(bào)表、交叉檢驗(yàn)”16字訣，再結(jié)合“三看三不看”的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別技術(shù)，不看報(bào)表看原始，不看抵押看技能，不看公司治理看家庭治理，使小微企業(yè)貸款“既能放、也敢放”。

泰隆銀行的辦法是“三品三表”4字訣：遵循“到戶調(diào)查、眼見為實(shí)”原則，全面觀察客戶的“三品”——人品、產(chǎn)品、押品，分別考察客戶的還款意愿、還款能力和還款保障；針對(duì)生產(chǎn)型、外貿(mào)型小微企業(yè)，看的是“三表”——水表、電表、海關(guān)報(bào)表，準(zhǔn)確掌握企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況。

民泰銀行的辦法是“看品行、算實(shí)帳、同商量”9字訣：注重第一還款來源，重視對(duì)小微企業(yè)客戶社會(huì)化“軟信息”和數(shù)據(jù)化“硬信息”的收集和分析，以打造“小企業(yè)之家”為企業(yè)核心價(jià)值訴求，形成了以“看品行、算實(shí)帳、同商量”為基礎(chǔ)的信用風(fēng)險(xiǎn)防控方法。

二看如何解決小客戶擔(dān)保難問題。3家銀行在有效解決了信息不對(duì)稱難題的前提下，針對(duì)小客戶有效抵押物不足的實(shí)際，全面推行保證貸款和信用貸款，抵質(zhì)押貸款僅僅占到10%。

臺(tái)州銀行的做法：不斷創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，推出自助貸款、互助擔(dān)?；稹⒕G色節(jié)能貸款、應(yīng)收賬款抵質(zhì)押貸款等業(yè)務(wù)，90%為信用保證類貸款。

民泰銀行的做法：堅(jiān)持多元化擔(dān)保，大力推行以保證擔(dān)保為主、其他擔(dān)保為輔的靈活多樣貸款擔(dān)保方式，信用保證類貸款占貸款總額90%以上。

泰隆銀行的做法：小微企業(yè)提供擔(dān)保人的同時(shí)，要求追加法定代表人、股東、實(shí)際控股人作為擔(dān)保人，把企業(yè)的“有限責(zé)任”轉(zhuǎn)變?yōu)閭€(gè)人的“無限責(zé)任”。同時(shí)，推出“小企業(yè)主貸款、親人友人恩人擔(dān)?！钡牡懒x擔(dān)保貸款，提高了違約成本，有效防范了客戶的道德風(fēng)險(xiǎn)。

三看如何解決融資貴問題。目前3家銀行的貸款平均利率約為9%左右，高于國(guó)有商業(yè)銀行，低于農(nóng)村合作銀行。它們通過盡量免費(fèi)、優(yōu)化服務(wù)和提高效率，嚴(yán)格遵守“合規(guī)收費(fèi)、以質(zhì)定價(jià)、公開透明、減費(fèi)讓利”四項(xiàng)原則，努力幫助小客戶降低融資成本。

臺(tái)州銀行的做法是，堅(jiān)持必須收費(fèi)的合規(guī)收費(fèi)，同時(shí)率先提出“免費(fèi)銀行”，能免則免，大大減輕了小微企業(yè)客戶的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。不斷探索產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)，為小客戶提供理財(cái)產(chǎn)品、貿(mào)易融資等相關(guān)的套餐式優(yōu)惠。

民泰銀行的做法是：全行免費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目35項(xiàng)。同時(shí)制定《合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)提示》、《告客戶書》，在與客戶初次見面時(shí)即交予客戶，要求客戶監(jiān)督，保障客戶“零公關(guān)成本”，消除小微企業(yè)融資的隱性費(fèi)用。

泰隆銀行的做法是“三個(gè)低成本”，事前低成本獲取信息，事中低成本監(jiān)控管理，事后低成本違約懲罰。堅(jiān)持惠企減負(fù)，基本實(shí)現(xiàn)“裸費(fèi)”服務(wù)，切實(shí)讓利小微客戶。

四看如何解決金融產(chǎn)品創(chuàng)新難問題。臺(tái)州銀行：2006年與世界銀行、國(guó)家開發(fā)銀行合作，引進(jìn)歐洲先進(jìn)的小額信貸技術(shù)，推出以小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、家庭作坊及農(nóng)戶為主要服務(wù)對(duì)象的特色貸款產(chǎn)品——“小本貸款”，幾乎不設(shè)客戶貸款門檻。目前“小本貸款”發(fā)放對(duì)象中貧困人群約占比46%。

泰隆銀行：一是擔(dān)保方式創(chuàng)新，重點(diǎn)推出“信融通”信用貸款、“義融通”道義擔(dān)保貸款、“定融通”存單質(zhì)押貸款和“押滿融”抵押組合貸款。二是貸款方式創(chuàng)新，推出“立等貸”和“網(wǎng)鏈貸”自助循環(huán)貸款等信貸產(chǎn)品。布局消費(fèi)金融，重點(diǎn)推出“泰隆·易卡”、“微時(shí)貸”城市工薪層消費(fèi)信貸產(chǎn)品。研發(fā)涉農(nóng)貸款產(chǎn)品，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。三是還款方式創(chuàng)新，重點(diǎn)推出“接力貸”循環(huán)貸款、“整貸零還”分期還款以及“SG泰融易”中期貸款。四是貸款渠道創(chuàng)新，將傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品與電子銀行相結(jié)合，推出“融e貸”循環(huán)貸款。

民泰銀行：特別值得一提的是“民泰隨意行”產(chǎn)品，這是全國(guó)首個(gè)金融IC卡手機(jī)信貸系統(tǒng)?？蛻糁灰谑謾C(jī)信號(hào)覆蓋范圍內(nèi)，即可通過手機(jī)使用“民泰隨意行”實(shí)現(xiàn)7×24小時(shí)隨時(shí)隨地在授信額度內(nèi)的自助借款和還款，不受時(shí)間和空間的局限。“民泰隨意行”為“三農(nóng)”和小微企業(yè)用戶帶來了極大的融資便利，有效填補(bǔ)了金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)空白。

五看如何解決金融服務(wù)“最后一公里”問題。臺(tái)州銀行著力打造“金融便利店”：服務(wù)時(shí)間上，為客戶提供365天、每天12小時(shí)長(zhǎng)時(shí)間跨度的便捷金融服務(wù)。服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)上，80%設(shè)在金融服務(wù)相對(duì)薄弱的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，網(wǎng)點(diǎn)開到客戶的家門口、廠門口，拉近與客戶的地理距離。服務(wù)方式上，啟用“綜合柜員制”實(shí)現(xiàn)“一站式”服務(wù)，開設(shè)數(shù)量充足的現(xiàn)金柜面，將柜面業(yè)務(wù)辦理時(shí)間精確到秒。

民泰銀行著力推行以“五個(gè)一工程”為抓手的“進(jìn)村入居做市場(chǎng)”的營(yíng)銷模式：即堅(jiān)持深耕市場(chǎng)，服務(wù)好一個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，服務(wù)好一個(gè)社區(qū)（園區(qū)），服務(wù)好一個(gè)村居，服務(wù)好一個(gè)市場(chǎng)，服務(wù)好一個(gè)商會(huì)（協(xié)會(huì)），將目標(biāo)市場(chǎng)做深做透，惠及更多的小微企業(yè)和“三農(nóng)”客戶。

泰隆銀行著力推行“社區(qū)化”的市場(chǎng)開拓模式：社區(qū)是以該行物理網(wǎng)點(diǎn)為半徑，30分鐘半徑內(nèi)的目標(biāo)客戶群體聚集區(qū)；優(yōu)先選擇“同類人群、同類市場(chǎng)”相對(duì)集中的小微客戶聚集區(qū)，以及農(nóng)戶相對(duì)集中的村居，發(fā)掘“門當(dāng)戶對(duì)”的客戶群體，實(shí)現(xiàn)“小客戶成片做”、“零售業(yè)務(wù)批發(fā)做”。

臺(tái)州“草根銀行”模式可以復(fù)制、值得推廣

概括起來，3家銀行比較成熟的治理結(jié)構(gòu)、微貸技術(shù)、風(fēng)控機(jī)制、服務(wù)方式，這“四大法寶”是核心競(jìng)爭(zhēng)力，構(gòu)成了臺(tái)州“草根銀行”模式。目前，3家銀行的異地機(jī)構(gòu)達(dá)200多家，其中泰隆銀行、民泰銀行的市外總量已超過市內(nèi)，而且都得到當(dāng)?shù)卣捅O(jiān)管部門的高度評(píng)價(jià)，受到老百姓的普遍歡迎。這些年的成功實(shí)踐表明，臺(tái)州“草根銀行”模式完全能夠復(fù)制推廣，也將是今后中國(guó)民營(yíng)銀行的標(biāo)桿示范。

高效的治理結(jié)構(gòu)是前提。3家銀行初創(chuàng)階段，臺(tái)州市委、市政府堅(jiān)持“有所為、有所不為”，創(chuàng)造性地提出了“政府參股不控股、以民資為主體”，以開明包容的政策環(huán)境充分尊重銀行的治理結(jié)構(gòu)、決策機(jī)制，不越界、不干預(yù)，銀行擁有完備的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，自主決定發(fā)展戰(zhàn)略、人事安排和激勵(lì)約束機(jī)制，保持強(qiáng)勁的市場(chǎng)活力。目前，臺(tái)州銀行民間資本75.14%、戰(zhàn)略投資19.86%、地方政府5%；民泰銀行民間資本84.26%、戰(zhàn)略投資7.51%、地方政府8.23%；泰隆銀行則是100%民間資本。正是這樣的治理結(jié)構(gòu)，才保證了銀行的持續(xù)快速健康發(fā)展。

科學(xué)的微貸技術(shù)是關(guān)鍵。臺(tái)州銀行“下戶調(diào)查、眼見為實(shí)、自編報(bào)表、交叉檢驗(yàn)”16字信貸調(diào)查技術(shù)和“三看三不看”風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別技術(shù)，泰隆銀行“三品三表”4字信貸技術(shù)，民泰銀行“看品行、算實(shí)帳、同商量”9字信貸技術(shù)，形成了簡(jiǎn)捷高效的業(yè)務(wù)流程、靈活多樣的擔(dān)保方式、高效實(shí)用的風(fēng)控技術(shù)等三大業(yè)務(wù)特色。尤其是接地氣和普惠性的微貸技術(shù)，以近百檔利率實(shí)施差異化利率定價(jià)機(jī)制，較好地滿足了小微客戶的融資需求。

完善的風(fēng)控機(jī)制是保障。三家銀行不斷完善組織架構(gòu)，搭建起適應(yīng)現(xiàn)代銀行要求的總分支三級(jí)管理架構(gòu)和前中后臺(tái)分離制衡機(jī)制，各業(yè)務(wù)管理?xiàng)l線內(nèi)部建立起層級(jí)清晰的授權(quán)機(jī)制和報(bào)告功能；不斷健全內(nèi)控體系，同時(shí)不斷完善“三委派”機(jī)制，實(shí)行總行分行委派運(yùn)營(yíng)管理人員，派駐風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)和審計(jì)辦公室，搭建起覆蓋分行前后臺(tái)的全面風(fēng)險(xiǎn)防控垂直管理體系，形成了具有自身特色的異地機(jī)構(gòu)管控模式，小微企業(yè)金融服務(wù)特色在異地得以成功復(fù)制。

貼心的服務(wù)方式是根本。三家銀行一直堅(jiān)持“客戶至上”的服務(wù)理念，較早推行“客戶經(jīng)理制”，客戶經(jīng)理占員工總數(shù)40%以上，將客戶經(jīng)理的服務(wù)經(jīng)劃定在半小時(shí)以內(nèi)，面對(duì)面心貼心與客戶交朋友；臺(tái)州銀行“新客戶三天回復(fù)、老客戶立等可取”，民泰銀行小客戶首筆貸款從申請(qǐng)到發(fā)放最長(zhǎng)不會(huì)超過三天、周轉(zhuǎn)貸款一般在一天內(nèi)到帳，泰隆銀行實(shí)行“三三制”服務(wù)，老客戶貸款三小時(shí)解決，新客戶貸款三天內(nèi)明確答復(fù)；在國(guó)內(nèi)率先推出“金融夜市”，柜面業(yè)務(wù)實(shí)行錯(cuò)時(shí)當(dāng)班彈性工作制，很好地滿足了小微客戶的服務(wù)需求。

2014年11月21日，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)在浙江考察，來到浙江泰隆商業(yè)銀行杭州分行。當(dāng)他了解小微企業(yè)貸款的細(xì)節(jié)（無抵押、授信、低利率）后，高興地說：“我們要發(fā)展這樣的銀行，才能為中小企業(yè)、小微企業(yè)提供真正的支持和服務(wù)?！?/p>

2015年3月5日，李克強(qiáng)總理在《政府工作報(bào)告》中強(qiáng)調(diào)：“圍繞服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)推進(jìn)金融改革。推動(dòng)具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)，成熟一家，批準(zhǔn)一家，不設(shè)限額?！薄按罅Πl(fā)展普惠金融，讓所有市場(chǎng)主體都能分享金融服務(wù)的雨露甘霖?！?/p>

這是“草根銀行”的價(jià)值，也是“草根銀行”的春天。