東北師范大學(xué)商學(xué)院 白明艷 宋悅

我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)存在的問(wèn)題與對(duì)策研究①

東北師范大學(xué)商學(xué)院 白明艷 宋悅

摘 要：世界人口老齡化趨勢(shì)迅速蔓延，作為人口大國(guó)，中國(guó)的老年人長(zhǎng)期護(hù)理問(wèn)題已經(jīng)成為社會(huì)發(fā)展的關(guān)鍵影響因素。根據(jù)上述情況，本文主要介紹了我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)開(kāi)發(fā)現(xiàn)狀，解析了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)研發(fā)所需解決的實(shí)際問(wèn)題，從而針對(duì)性地提出相關(guān)建議性對(duì)策,以求促進(jìn)我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的蓬勃發(fā)展，保障老年人晚年安樂(lè)的生活。

關(guān)鍵詞：長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn) 老齡化 對(duì)策

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)(LONG TERM CARE INSURANCE，簡(jiǎn)稱(chēng)LTCI)又可以稱(chēng)為長(zhǎng)期看護(hù)保險(xiǎn)、老年護(hù)理健康保險(xiǎn)或老年看護(hù)健康保險(xiǎn)，它是為因年老體衰、疾病或傷殘等不能自理，需要接受長(zhǎng)期康復(fù)、支持護(hù)理或在家中接受照顧的被保險(xiǎn)人提供護(hù)理服務(wù)費(fèi)用補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)。上個(gè)世紀(jì)70年代在美國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)嶄露頭角，隨后在世界各發(fā)達(dá)國(guó)家及地區(qū)快速發(fā)展，對(duì)美國(guó)、日本、德國(guó)等社會(huì)保障體系起到了較大的推動(dòng)作用。

1 我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)現(xiàn)狀

作為發(fā)展中國(guó)家，中國(guó)老齡化速度發(fā)展迅猛，在1999年就步入老齡化國(guó)家行列。相比其它發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)轉(zhuǎn)變成為老年型國(guó)家所需時(shí)間才18年。有專(zhuān)家預(yù)測(cè)，2010年至2050年的40年間將是老年人口倍增的時(shí)期。根據(jù)預(yù)測(cè)，2027年老年人口將達(dá)到3億，而截至2050年老年人口或達(dá)到4億。老年人身體素質(zhì)相對(duì)下降，伴隨著白發(fā)浪潮而來(lái)的就是老年慢性病的爆發(fā)流行，越來(lái)越多的人開(kāi)始需要長(zhǎng)期護(hù)理的資金支持，因而長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展?jié)u入佳境。

我國(guó)社會(huì)保障體系尚不完善，在老年人長(zhǎng)期護(hù)理方面缺乏經(jīng)濟(jì)支持。作為老年人長(zhǎng)期護(hù)理的經(jīng)濟(jì)支持的長(zhǎng)期互利保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生，此保險(xiǎn)可以有效地解決老年人長(zhǎng)期護(hù)理的資金問(wèn)題，積極減輕老齡化的壓力，從而真正解決老年人的晚年護(hù)理需要。我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展是在“未富先老”的情況下進(jìn)行的，發(fā)展過(guò)程涉及很多具體問(wèn)題需要完善解決。由于長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)屬于新的研發(fā)險(xiǎn)種，政府、保險(xiǎn)公司、醫(yī)護(hù)機(jī)構(gòu)、第三方機(jī)構(gòu)等如何明晰各自職責(zé)，構(gòu)建信息交流平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)一體化的長(zhǎng)期管理等問(wèn)題，仍有待政府和社會(huì)各相關(guān)責(zé)任部門(mén)進(jìn)行思考，以求發(fā)揮資源共享、服務(wù)百姓的真正社會(huì)效應(yīng)。綜上，我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的發(fā)展亟待各界有識(shí)之士獻(xiàn)策獻(xiàn)計(jì)。

2 我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)研發(fā)問(wèn)題

2.1 民眾保險(xiǎn)觀念認(rèn)識(shí)不清晰

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)2006年在我國(guó)首次現(xiàn)身于中國(guó)保監(jiān)會(huì)頒布的《健康保險(xiǎn)管理辦法》中。但其在我國(guó)的發(fā)展十分緩慢，受到了民眾的觀念偏差所影響。首先，我國(guó)固有的一個(gè)養(yǎng)老觀念是“養(yǎng)兒防老”，而長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的出現(xiàn)打破了這一傳統(tǒng)，因而難以得到有效地認(rèn)同和推廣。其次，我國(guó)的家庭結(jié)構(gòu)隨著社會(huì)的發(fā)展而不斷改變，由于我國(guó)計(jì)劃生育的國(guó)策，過(guò)去的幾世同堂逐漸變成現(xiàn)在的“4-2-1”家庭，我國(guó)年齡機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)倒三角形，老年人口較多，使長(zhǎng)期護(hù)理問(wèn)題已經(jīng)上升為社會(huì)焦點(diǎn)問(wèn)題。長(zhǎng)期護(hù)理從家庭核心護(hù)理向社會(huì)為核心的護(hù)理模式轉(zhuǎn)變已經(jīng)是大勢(shì)所趨。最后，在長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的研發(fā)和運(yùn)營(yíng)過(guò)程里，存在著醫(yī)院、保險(xiǎn)公司的交流不充分、信息不對(duì)稱(chēng)的可能，由于兩者的合作不全面，很可能引發(fā)不必要的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇。這樣的結(jié)果導(dǎo)致本應(yīng)享有護(hù)理服務(wù)的人卻無(wú)法正常接受服務(wù)，相反的，一些多余的護(hù)理服務(wù)資源卻被消費(fèi)者浪費(fèi)，資源配置存在問(wèn)題直接影響到護(hù)理費(fèi)用的上漲，從而使長(zhǎng)期護(hù)理無(wú)法落到實(shí)處。

2.2 長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)供不應(yīng)求

首先，我國(guó)目前大約有3250萬(wàn)老年人亟需長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)，其中需要全日制護(hù)理服務(wù)的約1200萬(wàn)人。護(hù)理人員必須持有國(guó)家頒發(fā)的資格證書(shū)才可上崗。由于長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)的發(fā)展較慢，現(xiàn)有的服務(wù)人員中高學(xué)歷的護(hù)理人才較少。正常的護(hù)理人員要求是必須經(jīng)過(guò)培訓(xùn)，持合格的資格證書(shū)才能上崗，而實(shí)際情況是護(hù)理需求與日俱增，專(zhuān)業(yè)的護(hù)理人員卻相對(duì)供給不足。如果降低標(biāo)準(zhǔn)則會(huì)導(dǎo)致整體護(hù)理水平降低，同樣的護(hù)理服務(wù)人員的待遇較低會(huì)一定程度地影響護(hù)理服務(wù)效果。此種長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)無(wú)法滿足老年人需要的上門(mén)服務(wù)需求。其次，發(fā)達(dá)國(guó)家老年社會(huì)養(yǎng)老床位總數(shù)應(yīng)達(dá)到老年人比例的5%～7%，但是我國(guó)的這一比例僅為0.84%。與此同時(shí)，相關(guān)機(jī)構(gòu)所提供的服務(wù)也存在一定問(wèn)題，如機(jī)構(gòu)的配套設(shè)施不完善，機(jī)構(gòu)的居住環(huán)境缺乏人性化等。因此，我國(guó)目前的長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)供不應(yīng)求，供求平衡有待完善。

2.3 政府未建立健全的政策法規(guī)

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展時(shí)間較短，政府的支持力量不夠，相關(guān)政策的制定、出臺(tái)還不夠完善，法律法規(guī)也較少。首先，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)在我國(guó)沒(méi)有完善的法律保障，缺乏監(jiān)督和協(xié)調(diào)機(jī)制。其次，稅收政策可以對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)起到抑制或者促進(jìn)的兩種相反作用，但是目前的稅法和稅收規(guī)定卻沒(méi)有相關(guān)的稅收優(yōu)惠，只是籠統(tǒng)提出企業(yè)可稅前支付職工的相關(guān)費(fèi)用，這也影響了企業(yè)購(gòu)買(mǎi)的積極性，從而制約了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)群體數(shù)量，抑制了其迅猛發(fā)展。最后，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)資金運(yùn)營(yíng)需要較長(zhǎng)的累計(jì)期、投保期，資本市場(chǎng)的大量資金在現(xiàn)有的不夠?qū)捤傻耐顿Y政策之下無(wú)法被“盤(pán)活”，此種情況會(huì)影響資金的流通，削弱了提供護(hù)理保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)償付能力，繼而阻礙了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的步伐。

2.4 我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)不充足

首先，提到社會(huì)保險(xiǎn)，我們可以想到的是養(yǎng)老保險(xiǎn)的改革，它有效地改善了老年人的晚年保障情況。其中涉及的問(wèn)題有：社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)僅提供基本的生活保證，而醫(yī)保也缺乏有關(guān)長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)的內(nèi)容。而商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)主要關(guān)注的是疾病治療的補(bǔ)償費(fèi)用，基本不涉及老年人的疾病預(yù)防和長(zhǎng)期康復(fù)護(hù)理等商業(yè)險(xiǎn)種。其次，商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展已經(jīng)初具規(guī)模，相關(guān)的主險(xiǎn)為長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的產(chǎn)品已經(jīng)被部分公司研發(fā)并嘗試推出，但其中存在一定的問(wèn)題，如險(xiǎn)種門(mén)檻高、保障低，保障人群有限，不能滿足社會(huì)多樣化的養(yǎng)老護(hù)理需求。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)性高，險(xiǎn)種設(shè)計(jì)時(shí)為控制風(fēng)險(xiǎn)會(huì)提高費(fèi)率，同時(shí)，不同消費(fèi)水平的家庭對(duì)于長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)的購(gòu)買(mǎi)能力也有所區(qū)別。綜上，我國(guó)的社會(huì)性保險(xiǎn)有待進(jìn)一步細(xì)化和全面化。

基于以上分析，我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)在宣傳力度、供求關(guān)系、法規(guī)制定和體系完善等方面仍面臨著挑戰(zhàn)，我國(guó)政府應(yīng)積極應(yīng)對(duì)現(xiàn)存情況，在市場(chǎng)化作用下，積極開(kāi)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的構(gòu)建，推動(dòng)和諧社會(huì)的發(fā)展。

3 開(kāi)展我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的對(duì)策

3.1 加大長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)宣傳力度

首先，我國(guó)應(yīng)積極宣傳長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的積極作用，并在發(fā)達(dá)的省份、城市進(jìn)行率先的試點(diǎn)推廣。在宣傳過(guò)程中，應(yīng)有效地控制媒體輿論導(dǎo)向，從而加強(qiáng)百姓關(guān)于長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的必要性認(rèn)知。其次，政府應(yīng)發(fā)掘長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的潛在需求對(duì)象，也就是中青年生力軍，雖然中青年人群體質(zhì)康健，對(duì)于健康保險(xiǎn)的需求很小，更不需要長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，但是在其進(jìn)入老年后，也將增加因疾病而財(cái)產(chǎn)損失的可能風(fēng)險(xiǎn)。因此，他們可以超前地選擇長(zhǎng)期護(hù)理相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而有效地保障自己的晚年生活和財(cái)產(chǎn)。最后，在我國(guó)運(yùn)行商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)以市場(chǎng)為導(dǎo)向優(yōu)化資源配置，研發(fā)靈活多變的險(xiǎn)種解決百姓個(gè)性化需求，切實(shí)滿足各階層的人群對(duì)于長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)的不同需要，取得人們真正的接受和認(rèn)可。

3.2 完善多層次長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)

首先，我國(guó)政府沒(méi)有統(tǒng)一的護(hù)理服務(wù)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)的提供良莠不齊，但是隨著生活水平的改善，老年人對(duì)于現(xiàn)代的長(zhǎng)期護(hù)理需求也逐漸多元化、個(gè)性化，這之間的矛盾需要一定的時(shí)間進(jìn)行調(diào)和、解決。其次，我國(guó)老年人口眾多，對(duì)于長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的需求量與日俱增，因此，我國(guó)政府應(yīng)考慮我國(guó)實(shí)際國(guó)情，從而有針對(duì)性地建立與之相適應(yīng)的新型合作醫(yī)護(hù)機(jī)構(gòu)，提供多樣化的養(yǎng)老護(hù)理服務(wù)項(xiàng)目，如醫(yī)療護(hù)理、精神照顧、健康保健等。最后，我國(guó)還應(yīng)該加強(qiáng)與國(guó)外的交流，積極吸取國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。與此同時(shí)，政府在市場(chǎng)化角度下要充分發(fā)揮主導(dǎo)性，通過(guò)財(cái)政支持等方式鼓勵(lì)長(zhǎng)期護(hù)理機(jī)構(gòu)的建設(shè)，從而更好地為老年人提供生活照料和健康護(hù)理。此外還應(yīng)加快配套服務(wù)設(shè)施的建設(shè)，鼓勵(lì)各區(qū)域利用自身優(yōu)勢(shì)發(fā)展長(zhǎng)期護(hù)理，使長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)在質(zhì)和量上一致發(fā)展。

3.3 完善相關(guān)政策法規(guī)

為了順應(yīng)老年人的長(zhǎng)期護(hù)理需求，我國(guó)應(yīng)把長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)正式納入社會(huì)保障體系，以法律的形式為其長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展而保駕護(hù)航。第一，我國(guó)應(yīng)建立統(tǒng)一的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)法，在社會(huì)保障法、社會(huì)福利法、保險(xiǎn)法之外，積極完善配套服務(wù)法律條文，保障長(zhǎng)期護(hù)理在我國(guó)的施行在法律保護(hù)的范圍之內(nèi)。第二，推出相關(guān)的稅收優(yōu)惠。政府以稅收為杠桿，通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)公司的財(cái)政支持，如允許抵稅、免稅的優(yōu)惠等，從而鼓勵(lì)投保者的踴躍參與，開(kāi)拓長(zhǎng)期護(hù)理在我國(guó)的潛在市場(chǎng)。第三，細(xì)化投資內(nèi)容。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)具有較長(zhǎng)的資本回收周期，通貨膨脹加大了資金風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)以上情況，經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的公司可以積極研發(fā)、細(xì)化長(zhǎng)期護(hù)理產(chǎn)品，推出分紅型、萬(wàn)能型等長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而有效解決上述問(wèn)題，也一定程度地實(shí)現(xiàn)了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品既保障晚年生活又可以作為長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄的雙重功效。第四，放寬投資政策。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的產(chǎn)品需要政府的投資政策支持，政府應(yīng)執(zhí)行寬松的投資政策，鼓勵(lì)多渠道投資，從而保障資金流動(dòng)的暢通、安全，保證基金收益性。與此同時(shí)，各級(jí)金融中心也應(yīng)配合并支持信貸，根據(jù)信貸通則加大對(duì)保險(xiǎn)公司的貸款力度，嘗試參與長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)設(shè)施建設(shè)。

3.4 健全長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)體系

在長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)體系建立健全過(guò)程中存在著很多制約其發(fā)展的因素。為了能夠使其和諧發(fā)展：首先，我國(guó)應(yīng)一方面積極加快家庭護(hù)理服務(wù)發(fā)展和相關(guān)設(shè)施的建設(shè)，機(jī)構(gòu)設(shè)置以社區(qū)為基本點(diǎn)，持續(xù)推廣居家護(hù)理服務(wù)，以點(diǎn)帶面，促進(jìn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)和社區(qū)中心的交流融合，從而建立多層次、多元化的護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)。另一方面，我國(guó)政府應(yīng)提倡低齡健康老人的社區(qū)時(shí)間儲(chǔ)蓄型志愿服務(wù)，從而形成“分擔(dān)-互助-配合”的社會(huì)機(jī)制，為低齡老年人提供了證明自身價(jià)值的途徑，有效地整合了社會(huì)資源，減輕老齡化帶給社會(huì)的壓力。當(dāng)然，目前的居家護(hù)理仍存在一系列的問(wèn)題，如家庭功能結(jié)構(gòu)改變、社會(huì)護(hù)理資源不足等，以上的問(wèn)題我們?cè)谙嚓P(guān)機(jī)構(gòu)和設(shè)施建設(shè)時(shí)，可采用依托社區(qū)服務(wù)設(shè)施的完善，社區(qū)資源的配置來(lái)解決。其次，我國(guó)政府應(yīng)加快康復(fù)醫(yī)療的推廣，建立一體化、專(zhuān)業(yè)化的長(zhǎng)期護(hù)理平臺(tái)，促進(jìn)老年人健康的恢復(fù)和生命質(zhì)量的提升。綜上所述，我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)體系的健全離不開(kāi)政府的支持、社會(huì)的參與以及市場(chǎng)的協(xié)作，只有如此，才能早日促成具有中國(guó)特色的社會(huì)養(yǎng)老保障體系的健全，使我國(guó)邁入世界福利國(guó)家之列。

4 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，我國(guó)的人口老齡化發(fā)展超前于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，這一矛盾的解決仍會(huì)繼續(xù)一定時(shí)日，這種高速的老齡化進(jìn)程考驗(yàn)著我國(guó)的社會(huì)承受力。我國(guó)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)起步較晚，民眾的保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，但是伴隨和諧社會(huì)的飛速發(fā)展，長(zhǎng)期護(hù)理市場(chǎng)的潛在需求逐漸凸顯，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)必將得到迅速發(fā)展。政府應(yīng)積極構(gòu)建中國(guó)特色的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)體系，將其作為社會(huì)保障體系的有效支撐，從而滿足老年人的多樣化護(hù)理服務(wù)需求，真正實(shí)現(xiàn)百姓的“老有所醫(yī)”這一心愿。

參考文獻(xiàn)

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作者簡(jiǎn)介：白明艷(1989-)，女，吉林長(zhǎng)春人，東北師范大學(xué)碩士研究生，主要從事社會(huì)保障方面的研究；宋悅(1988-)，女，吉林長(zhǎng)春人，東北師范大學(xué)商學(xué)院博士研究生，主要從事社會(huì)保障方面的研究。

基金項(xiàng)目：①吉林省社會(huì)科學(xué)基金項(xiàng)目(2014BS19)吉林省長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀和對(duì)策研究。

中圖分類(lèi)號(hào)：F840.6

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：2096-0298(2015)05(b)-050-03