向莉

針對近年來金融消費者的投訴和媒體反映個別銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小面額現(xiàn)金服務(wù)缺位的問題，人民銀行認(rèn)真分析問題產(chǎn)生的根源，轉(zhuǎn)變管理思路，從建立健全小面額現(xiàn)金服務(wù)制度入手，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)行為，促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提高現(xiàn)金服務(wù)質(zhì)量，切實履行法律規(guī)定的管理人民幣流通的職能。2013年初，人民銀行總行要求分支機(jī)構(gòu)根據(jù)各地實際，在轄區(qū)建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小面額現(xiàn)金供應(yīng)長效機(jī)制，主要包括小面額現(xiàn)金備付制度、小面額現(xiàn)金主辦網(wǎng)點制度、小面額現(xiàn)金主辦銀行制度等三項制度。建立制度一年以來，為摸清我省小面額長效機(jī)制建立情況，總結(jié)經(jīng)驗，為今后工作的開展提供資料，我們選取區(qū)域內(nèi)具有代表性的靖州、辰溪、麻陽等幾個縣建立小面額長效機(jī)制的情況進(jìn)行了調(diào)研，從調(diào)研結(jié)果來看，湖南已初步建立小面額現(xiàn)金備付制度、主辦銀行和主辦網(wǎng)點制度，載止2014年6月末全省共設(shè)立小面額兌換主辦網(wǎng)點932個，統(tǒng)一制定了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點、主辦網(wǎng)點、主辦銀行的小面額人民幣備付金標(biāo)準(zhǔn)，從制度上保證小面額現(xiàn)金供應(yīng)量。湖南省建立小面額長效機(jī)制主要經(jīng)驗及成效如下：

一、主要經(jīng)驗

（一）高度重視，積極研究部署，推動建立小面額長效機(jī)制

根據(jù)總行及長沙中心支行文件精神，省內(nèi)各級人民銀行向金融機(jī)構(gòu)傳達(dá)學(xué)習(xí)了中國人民銀行總行及長沙中心支行有關(guān)文件精神，介紹了小面額現(xiàn)金供應(yīng)工作的背景目標(biāo)、原則措施以及具體安排，要求各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要高度重視，切實履行應(yīng)盡的社會責(zé)任，建立完善小面額現(xiàn)金供應(yīng)工作制度，把該項工作納入常態(tài)化、規(guī)范化。要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按業(yè)務(wù)規(guī)模設(shè)立小面額現(xiàn)金兌換主辦網(wǎng)點，同時確定省內(nèi)各市（州）和縣級人民銀行各確定1-2家辦理小面額人民幣兌換業(yè)務(wù)的主辦銀行。各縣市結(jié)合各自特點疏通供需協(xié)調(diào)措施，如靖州縣人民銀行和主辦銀行及試點村簽訂了“零鈔供應(yīng)三方協(xié)議”，將人民銀行的要求、服務(wù)，主辦銀行的利益、責(zé)任，農(nóng)村居民的需求、義務(wù)，巧妙地捆綁起來，在規(guī)范農(nóng)村居民合理利用小面額現(xiàn)金的同時，保證居民的有效需求可以及時充足的得到滿足，同時也有效的杜絕了銀行在小面額現(xiàn)金服務(wù)中不作為的消極行為。

（二）從小面額現(xiàn)金供應(yīng)制度機(jī)制層面進(jìn)行全盤把控，保證小面額現(xiàn)金投放回籠渠道暢通

省內(nèi)各級人民銀行在嚴(yán)格監(jiān)督執(zhí)行主辦網(wǎng)點小面額備付金管理制度的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步結(jié)合當(dāng)?shù)靥攸c因需配額。我省靖州、辰溪、麻陽地處湖南西部城市懷化境內(nèi)，與廣西、貴州兩省交界，由于地理位置相對偏遠(yuǎn)，交通較為不便，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對落后，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在當(dāng)?shù)卣加休^大比重。為了切實解決農(nóng)村地區(qū)小面額現(xiàn)金供應(yīng)問題，我們從小面額現(xiàn)金供應(yīng)制度機(jī)制層面進(jìn)行全盤把控，根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶嶋H情況進(jìn)行靈活的拓展，確保該項工作長久有序開展，有效地解決了鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)網(wǎng)點少、農(nóng)村無網(wǎng)點、農(nóng)民需求得不到滿足的難題，疏通了小面額現(xiàn)金投放回籠渠道。在制度建設(shè)和金融管理層面主要做好以下三方面工作。

一是完善小面額現(xiàn)金機(jī)制建設(shè)。按照統(tǒng)一規(guī)定，全省各金融機(jī)構(gòu)的縣級以下主辦網(wǎng)點10元以下面額人民幣每種券別的備付金數(shù)量為3000張。制度執(zhí)行一年多來，省內(nèi)各縣支行均嚴(yán)格按照制度要求執(zhí)行，部分縣城將主辦網(wǎng)點從縣城延伸到了鄉(xiāng)鎮(zhèn)，靖州在全縣16個鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立了以農(nóng)村信用社作為主辦銀行的網(wǎng)點，特別要求農(nóng)村地區(qū)主辦網(wǎng)點在趕集日適當(dāng)提高小面額人民幣的儲備，有效緩解了這些地區(qū)的需求壓力。

二是提高商業(yè)銀行社會責(zé)任意識。針對當(dāng)前商業(yè)銀行追求利潤最大化，淡化社會責(zé)任的現(xiàn)狀。靖州縣人民銀行與小面額現(xiàn)金需求大的單位及其開戶銀行簽訂了“銀企零鈔供應(yīng)協(xié)議”，三方協(xié)議將銀行的利益、責(zé)任和他們客戶進(jìn)行了巧妙的捆綁，保證了客戶的有效需求得到及時的供應(yīng)，同時，也有效的監(jiān)督了商業(yè)銀行不作為的消極行為，對人民銀行的考核提供了一個真實可靠的依據(jù)。

三是利用助農(nóng)取款服務(wù)點擴(kuò)展供應(yīng)覆蓋面。助農(nóng)取款服務(wù)點是麻陽縣改善農(nóng)村支付環(huán)境的重要舉措，2012年末已實現(xiàn)了對行政村級的全覆蓋，較好地解決了農(nóng)村小額現(xiàn)金取款難、轉(zhuǎn)賬難的問題。為拓展助農(nóng)服務(wù)項目，2013年開始，麻陽縣逐步引導(dǎo)助農(nóng)取款服務(wù)點開辦小面額現(xiàn)金兌換業(yè)務(wù)，要求農(nóng)村信用社鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點向助農(nóng)取款服務(wù)點配送小面額現(xiàn)金，確保每個服務(wù)點保有不低于1000元的小面額現(xiàn)金存量，并根據(jù)各村需求情況調(diào)劑存量標(biāo)準(zhǔn)。

（三）推廣非現(xiàn)金支付工具降低現(xiàn)金需求，有效減少小面額現(xiàn)金需求

麻陽縣支行采取多項措施，充分利用現(xiàn)有資源，小面額現(xiàn)金供應(yīng)工作鋪開面廣，具體落實也比較到位。一是積極引導(dǎo)銀行卡支付。麻陽縣助農(nóng)取款服務(wù)點主要設(shè)置在村衛(wèi)生所、小賣部、種子化肥供應(yīng)點、話費代收點等地，農(nóng)村居民看病、購買日常用品、種子化肥、繳納話費均可使用銀行卡。二是在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立便民服務(wù)點。為農(nóng)戶提供網(wǎng)上支付服務(wù)，滿足農(nóng)村地區(qū)繳納話費、電費、收視費等需求。三是大力推廣手機(jī)銀行。農(nóng)村信用社自2014年2月24日，在全縣24個網(wǎng)點全面開通手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，目前已有用戶117人，辦理手機(jī)銀行業(yè)務(wù)175筆，金額31.63萬元。通過推動現(xiàn)代化支付業(yè)務(wù)發(fā)展，也有效減少小面額現(xiàn)金需求，順應(yīng)了科技變化帶動社會發(fā)展的潮流趨勢，具有很強(qiáng)的前瞻意識。

（四）加強(qiáng)農(nóng)村人民幣宣傳力度，推廣農(nóng)村小面額人民幣投放回籠

一是充分發(fā)揮農(nóng)村取款服務(wù)站平臺作用。農(nóng)村取款服務(wù)站不僅發(fā)揮著它本來助農(nóng)服務(wù)作用，同時，也成為反假貨幣最基層的宣傳陣地，甚至是推廣農(nóng)村小面額人民幣投放回籠的得力助手。辰溪縣支行以服務(wù)站為平臺，聯(lián)合各大涉農(nóng)單位聯(lián)合辦培訓(xùn)班，先后黃溪口、龍頭庵、仙人灣、后塘、上蒲溪、羅子山、蘇木溪等邊遠(yuǎn)山區(qū)舉辦銀行卡助農(nóng)取款及反假幣知識培訓(xùn)班暨反假宣傳網(wǎng)絡(luò)站義務(wù)宣傳員的受聘儀式；通過設(shè)置反假宣傳欄，張貼宣傳畫，走家串戶發(fā)放資料，宣傳反假幣知識，發(fā)現(xiàn)苗頭性假幣犯罪問題直接向相關(guān)部門報告等方式，把基層反假防假工作做強(qiáng)做實。麻陽縣三級反假網(wǎng)絡(luò)體系，立足村組、面向農(nóng)民，開展人民幣知識宣傳，引導(dǎo)農(nóng)民正確認(rèn)識人民幣、愛護(hù)人民幣，提升自身風(fēng)險防控意識，維護(hù)自己的金融消費權(quán)益。

二是深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)村流動宣傳。洪江縣支行組織了摩托車和自行車流動宣傳隊，深入彎多路窄、汽車不能通行的偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村，進(jìn)村入戶，在田間地頭向當(dāng)?shù)匕傩者M(jìn)行反假防假貨幣知識宣傳，發(fā)放宣傳資料，取得了很好的社會效應(yīng)。多家縣支行聯(lián)絡(luò)當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社在鄉(xiāng)鎮(zhèn)趕集人流大的街口擺點宣傳，效果明顯。

三是運用現(xiàn)代媒體創(chuàng)新宣傳形式。認(rèn)真組織、積極協(xié)調(diào)，督促各級銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過電視臺、報社等新聞媒體向社會公布小面額現(xiàn)金兌換的主辦網(wǎng)點、主辦銀行、地址、舉報電話等，并充分發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點多、輻射范圍大的優(yōu)勢，采用設(shè)置兌換專柜、開設(shè)綠色通道、張貼宣傳畫、LED屏幕顯示標(biāo)語等形式，加強(qiáng)對小面額現(xiàn)金工作的宣傳力度，切實把兌換工作落到實處。不少縣支根據(jù)當(dāng)前熱門的微信、微博、網(wǎng)絡(luò)等媒體在鄉(xiāng)村也逐漸擴(kuò)散實際情況，選擇新型的宣傳方式，不僅效果明顯，同時，也極大地降低了宣傳成本。

二、小面額現(xiàn)金投放回籠工作初見成效

小面額主辦銀行（網(wǎng)點）制度實施以來，截止2014年5月30日全省累計投放20元（含20元）以下小面額紙幣118.4億元（32億張），全省小面額投放占現(xiàn)金總投放的比例提高5%。小面額現(xiàn)金供應(yīng)長效機(jī)制建立的成效顯現(xiàn)。

一是金融機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量得以提升，民眾對小面額現(xiàn)金服務(wù)滿意度度提高。銀行兌換殘缺、污損人民幣積極性提高，客戶合理的零鈔兌換需求得以及時滿足。特別是通過當(dāng)?shù)卣锖驼W(wǎng)站向社會公布小面額現(xiàn)金供應(yīng)主辦銀行和主辦網(wǎng)點后，社會反響很好。

二是網(wǎng)點深入農(nóng)村，滿足農(nóng)村地區(qū)小面額兌換需要，針對以往農(nóng)村地區(qū)小面額現(xiàn)金供應(yīng)相對薄弱的現(xiàn)象，當(dāng)前各縣城主辦網(wǎng)點積極落實相關(guān)政策，大力推進(jìn)小面額現(xiàn)金的投放力度，有效地緩和了農(nóng)村小面額人民幣供應(yīng)和需求緊張形勢。在對西部偏遠(yuǎn)地區(qū)進(jìn)行的調(diào)查顯示：麻陽縣下設(shè)24鄉(xiāng)鎮(zhèn)主辦網(wǎng)點，2013年小面額現(xiàn)金投放、回籠較2012年分別增長了11.5%和8.6%，2014年一季度分別增長35.7%和38%。靖州縣下設(shè)16個主辦網(wǎng)點，投放回籠也出現(xiàn)較大幅度增長，2013年小面額現(xiàn)金投放、回籠同比分別增長13.8%和18.1%，2014年一季度回籠同比增長13%。道縣農(nóng)村信用聯(lián)社2014年一季度小面額現(xiàn)金投放70萬張，回收69萬張，同比分別增長133%和130%。隨著投放的間接效應(yīng)影響，形成了“以投促回”良好局面，當(dāng)?shù)匦∶骖~人民幣的整潔度和數(shù)量都有了明顯的提高。

三是解決供需矛盾，實現(xiàn)供需雙贏局面。一方面商業(yè)銀行硬幣占庫嚴(yán)重，一方面地鐵對硬幣的需求量大。通過長沙中支的組織調(diào)劑，將省內(nèi)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)庫積壓的1元硬幣分階段投放到地鐵，地鐵開通運營30天共計配零350萬元，預(yù)計今后每月還需供應(yīng)300萬元。在保障地鐵硬幣供應(yīng)的同時，釋放了商業(yè)銀行的硬幣庫存壓力。

四是小面額人民幣供應(yīng)宣傳效果明顯。全省各級人民銀行和商業(yè)銀行通過電視、報紙、廣播等傳統(tǒng)媒體對小面額供應(yīng)機(jī)制進(jìn)行廣泛宣傳的同時，部分縣支行結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H，組織了摩托車和自行車流動宣傳隊，并利用微信、微博、網(wǎng)絡(luò)等新興媒體進(jìn)一步加大宣傳力度?；卦L情況顯示，我省城鄉(xiāng)居民對小面額供應(yīng)機(jī)制的認(rèn)知度有較大提高，城市居民到小面額主辦網(wǎng)點以及農(nóng)村居民到助農(nóng)取款點辦理零鈔兌換的意愿強(qiáng)烈。更多民眾利用媒體公示的監(jiān)督電話維護(hù)自身的金融消費權(quán)益。