廖伯華

摘 要：保險可以說是一門與風(fēng)險打交道的特殊行業(yè)，它對國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及社會的不斷進(jìn)步起著不可替代的重要作用，被稱為是社會的穩(wěn)定閥。在市場經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的今天，進(jìn)一步發(fā)展我國的保險事業(yè)，使我國的保險市場更加規(guī)范和諧，是非常必要的?？v觀世界各國的保險業(yè)發(fā)展，法律總起到關(guān)鍵作用。本文首先介紹商業(yè)保險監(jiān)管理論，然后分析我國當(dāng)前商業(yè)保險監(jiān)管現(xiàn)狀，最后提出切實可行的法律監(jiān)管措施。

關(guān)鍵詞：商業(yè)；保險；監(jiān)管；法律

保險行業(yè)最初萌芽于十四世紀(jì)末的歐洲，主要是一些意大利沿海城邦。二十世紀(jì)五十年代在美國成立的保險監(jiān)督管理委員會標(biāo)志著最早的真正意義上的保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)出現(xiàn)。保險監(jiān)管，通常是指國家機(jī)關(guān)通過法律手段、政治手段，依靠企業(yè)的自控以及行業(yè)的自律，對經(jīng)營和參與保險活動的主體進(jìn)行法律法律監(jiān)督和管理。下面從家少保險監(jiān)管理論出發(fā)，對我國商業(yè)保險監(jiān)管法律問題進(jìn)行探究。

一、商業(yè)保險監(jiān)管理論介紹

（一）經(jīng)濟(jì)學(xué)之于商業(yè)保險監(jiān)管。在保險行業(yè)的發(fā)展初期，并不存在保險監(jiān)管的概念。這主要是因為當(dāng)時的資本主義國家注重的是市場經(jīng)濟(jì)的自由調(diào)節(jié)原則，根據(jù)“市場是看不見的手”的理論概念，讓市場通過自身的優(yōu)化調(diào)劑實現(xiàn)最優(yōu)的資源配置。然而，“看不見的手”并不是萬能，政府逐漸意識到外力監(jiān)管的重要性，也就催生了商業(yè)保險監(jiān)管。監(jiān)管在經(jīng)濟(jì)學(xué)上講，主要是政府為了保證市場和社會的穩(wěn)定，保護(hù)公眾利益，對經(jīng)濟(jì)活動進(jìn)行監(jiān)督和管理，實現(xiàn)政府和市場的雙重調(diào)節(jié)。而保險業(yè)的政府監(jiān)管，能夠幫助政府提高保險業(yè)的社會效率，同時做到充分的社會公平。

（二）經(jīng)濟(jì)法學(xué)之于商業(yè)保險監(jiān)管。國家通過政府這只“看得見的手”對市場進(jìn)行監(jiān)督和管理，法律使其監(jiān)管的重要工具之一。經(jīng)濟(jì)法的出現(xiàn)主要是為保證市場的公平競爭，調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)管理的關(guān)系，組織流轉(zhuǎn)和協(xié)作等。保險業(yè)具有社會保障性和風(fēng)險負(fù)債經(jīng)營性兩大特點，保險監(jiān)管的相關(guān)法律能夠避免保險市場的失靈，對保險市場進(jìn)行必要調(diào)控，維護(hù)經(jīng)濟(jì)行為的公平，保障公共利益不被侵害，對保險業(yè)進(jìn)行資源調(diào)節(jié)，具有經(jīng)濟(jì)法的特點。通過結(jié)合經(jīng)濟(jì)法學(xué)的相關(guān)基礎(chǔ)理論，我們可以得出，保險監(jiān)管法是經(jīng)濟(jì)法所包含的市場監(jiān)管法，可以利用經(jīng)濟(jì)法學(xué)的理論對保險監(jiān)管法進(jìn)行分析和探討。

二、我國商業(yè)保險監(jiān)管的歷史發(fā)展

（一）監(jiān)管主體的歷史發(fā)展。改革開放以后，我國恢復(fù)保險業(yè)務(wù)，并將其歸屬和監(jiān)管權(quán)交由中國人民銀行。可以說，這一階段的保險業(yè)是由中國人民銀行直接領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行的，監(jiān)管的概念并不突出。1983年以后，中國人民保險公司單獨分設(shè)出來，保險監(jiān)管的理論和實踐就逐漸凸現(xiàn)出來。在保險法頒布以后，保險監(jiān)管的職責(zé)主要由中國人民銀行的保險司執(zhí)行。1998年年底，國務(wù)院直屬事業(yè)單位中國保險監(jiān)督管理委員會正式成立，在法律基礎(chǔ)上對全國范圍內(nèi)的保險市場進(jìn)行監(jiān)督和管理。2003年，保險監(jiān)督管理委員會正式改名為保監(jiān)局，同時由副部級事業(yè)單位升為正部級事業(yè)單位。另外，隨著保險市場的逐漸繁榮，各地不斷涌現(xiàn)同行自律組織以及行業(yè)協(xié)會，對于保險監(jiān)管也起到了重要作用。

（二）監(jiān)管立法的歷史發(fā)展。保險監(jiān)管的立法主要從改革開放以后開始。最早的《中華人民共和國經(jīng)濟(jì)合同法》中有對保險合同的原則性規(guī)定。而后的《財產(chǎn)保險合同條例》、《保險企業(yè)管理暫行條例》以及《中華人民共和國海商法》都在早期的保險監(jiān)管中起到關(guān)鍵性作用。1995年，《中華人民共和國保險法》正式頒布，其對保險監(jiān)管的基本規(guī)定使其成為保險監(jiān)管最據(jù)權(quán)威的法律依據(jù)。隨著我國加入世貿(mào)組織后經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，保險業(yè)開放程度越來越深，全國人大常委會分別在2003年、2009年對《保險法》進(jìn)行了修訂，使其更加符合社會發(fā)展潮流及市場發(fā)展走向。除《保險法》以外，《中國人名共和國刑法》、《中華人民共和國道路交通安全法》等法律也都對保險業(yè)的不同領(lǐng)域做出了相關(guān)的法律規(guī)定。我國政府在行政法規(guī)以及部門規(guī)章等方面也為保險監(jiān)管提供了法律依據(jù)。

（三）監(jiān)管內(nèi)容的歷史發(fā)展。早期我國保險監(jiān)管的主要內(nèi)容為單一的市場監(jiān)管，且監(jiān)管的深度和廣度都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠?！侗ｋU企業(yè)管理暫行條例》頒布以后，管理內(nèi)容擴(kuò)充為保險產(chǎn)品費率的監(jiān)管，市場準(zhǔn)入條件的監(jiān)管，但監(jiān)管內(nèi)容仍然不夠全面?！侗ｋU法》頒布初期，因為我國保險業(yè)的快速發(fā)展，保險市場內(nèi)的違規(guī)行為反而增多。這一階段的保險監(jiān)管仍然以管理市場主體行為為主要內(nèi)容。2003年以后，隨著一些保監(jiān)會通過和修訂的保險監(jiān)管法律法規(guī)的不斷推出，我國保險監(jiān)管的內(nèi)容也越來越全面，包括市場行為的監(jiān)管以及償付能力的監(jiān)管，并制定出了相關(guān)的監(jiān)管框架以及指標(biāo)體系?，F(xiàn)階段，我國保險監(jiān)管的主要內(nèi)容除市場行為和償付能力以外，還包括公司治理等。

三、我國商業(yè)保險監(jiān)管的主要缺陷

（一）監(jiān)管法律體系不夠完善?，F(xiàn)階段，雖然我國已經(jīng)初步建立了以《保險法》為核心，其他法律法規(guī)為輔的保險監(jiān)管法律體系，但仍然處于不夠完善的狀態(tài)。具體來講，各層面的法律法規(guī)內(nèi)容往往只限定于其層面的自由內(nèi)容，相互之間沒有起到相輔相成的作用，甚至部分法律法規(guī)出現(xiàn)了矛盾的情況，沒有形成一個有機(jī)整體。另外，《保險法》在這些法律中具有最高的法律效力，但其條款均為概括性規(guī)定。保險監(jiān)管中主要依據(jù)的低級法律則法律效力低，且內(nèi)容龐雜。部分條款的規(guī)定模糊，在實際監(jiān)管中可操作性不夠，也是我國商業(yè)保險監(jiān)管法律體系面臨的重要問題之一。

（二）監(jiān)管主體能力有待提高。首先，作為監(jiān)管主體中最關(guān)鍵的保險監(jiān)督管理委員會迄今為止只有不到二十年的歷史，其在全國范圍內(nèi)的派出機(jī)構(gòu)共有35個，對于發(fā)展速度極快、違法違規(guī)現(xiàn)象層出不窮的我國保險市場來說，是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。保監(jiān)會對于基層的保險市場往往缺乏全面細(xì)致的管理，無論是機(jī)構(gòu)數(shù)量還是人才儲備都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。除政府監(jiān)管以外，我國保險業(yè)的行業(yè)協(xié)會及自律組織的有效作用沒有得到充分的發(fā)揮。行業(yè)協(xié)會雖然與市場最貼近，卻沒有得到更多的職能和權(quán)利，很難發(fā)揮出足夠的監(jiān)管效力。可以說，保險行業(yè)協(xié)會的自身發(fā)展速度慢，權(quán)威性低。另外，社會監(jiān)督作為除政府監(jiān)督和行業(yè)監(jiān)督以外的第三方，理應(yīng)發(fā)揮重要作用，但我國的社會上的保險評級機(jī)構(gòu)仍處于初級發(fā)展階段，獨立的審計機(jī)構(gòu)也少之又少，社會監(jiān)督的作用就很難發(fā)揮出來。

（三）監(jiān)管信息披露不夠深入。信息不對稱問題在市場經(jīng)濟(jì)上較為常見，而在保險市場中則更加突出。我國的保險監(jiān)管中，對信息的披露不夠深入，很難讓公眾及時獲取準(zhǔn)確全面的保險信息，長此以往將大大降低保險市場的運作效率。在我國，保險市場的主要市場的主要信息都由保險監(jiān)管部門掌握，其他機(jī)構(gòu)則沒有相應(yīng)的條件和能力。信息公布少和披露渠道少也是我國保險監(jiān)管面臨的重要問題之一。

（四）監(jiān)管償付能力不夠明晰。保險公司因其負(fù)債風(fēng)險經(jīng)營的特殊性，往往以其償付能力作為一種綜合性評價標(biāo)準(zhǔn)。具體來講，保險公司的償付能力通過實際資產(chǎn)價值與負(fù)債差額表示。如果不能對保險市場內(nèi)償付能力不合格的保險公司采取管理措施，將大大降低市場的穩(wěn)定性。在我國保險監(jiān)管早期，并不重視償付能力的監(jiān)管，2003年以后才通過相關(guān)法律法規(guī)的建立逐漸重視起來，并引入了動態(tài)償付能力監(jiān)管模式。然而，總體來說，我國保險監(jiān)管的償付能力監(jiān)管仍不夠明晰，動態(tài)償付能力監(jiān)管模式所依賴的精算人才遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，計算所用國際標(biāo)準(zhǔn)也不能夠很好的與我國實際情況契合。

四、改善我國商業(yè)保險監(jiān)管效果的策略

（一）健全我國商業(yè)保險監(jiān)管的法律體系。通過以上國情的分析，我們應(yīng)該意識到，建立一個完善科學(xué)的商業(yè)保險監(jiān)管法律體系至關(guān)重要。相關(guān)的法律法規(guī)是保險監(jiān)管的主要依據(jù)，也是監(jiān)管主體的權(quán)力來源，經(jīng)濟(jì)管理的本質(zhì)就是法治管理，只有在監(jiān)管的各個階段真正做到有法可依才能最大限度上提高保險監(jiān)管的效果。具體來講，國家應(yīng)當(dāng)對保險行業(yè)的各項法律進(jìn)行全面考慮和調(diào)整，使其成為一個有機(jī)整體，整個法律體系要涵蓋保險監(jiān)管的各個層面，盡量減少交叉沖突，也要避免真空地帶。其次，要不斷提高相關(guān)法律的可操作性，核心法律概括性規(guī)定較多尚可，下級法規(guī)的條款過于抽象將大大降低保險監(jiān)管效果。要對相關(guān)法規(guī)的條款進(jìn)行修正，補(bǔ)充具體的操作細(xì)節(jié)，增強(qiáng)其可操作性。另外，除核心法律外，還可制定相關(guān)的單行法，將施行效果較好的法規(guī)上升到立法層面，更加提高了法律力度。

（二）提高我國商業(yè)保險監(jiān)管主體的監(jiān)管能力。根據(jù)前文的分析可知，我國保監(jiān)會的范圍和力量同當(dāng)前保險市場的發(fā)展不相匹配。要提高監(jiān)管主體的監(jiān)管能力，首先要擴(kuò)大保監(jiān)會的機(jī)構(gòu)建設(shè)。加強(qiáng)對相關(guān)人才的培養(yǎng)，使監(jiān)管資源得到均衡合理的分配。推進(jìn)行業(yè)協(xié)會建設(shè)，政府退出相關(guān)政策為行業(yè)協(xié)會提供發(fā)展環(huán)境，賦予其更加明確和更廣的職能責(zé)任。大力推動社會監(jiān)督，促進(jìn)專業(yè)保險評級機(jī)構(gòu)，建立科學(xué)的評級制度，在法律的基礎(chǔ)上，使社會監(jiān)督同政府監(jiān)督、行業(yè)監(jiān)督形成鐵三角的監(jiān)督模式。

（三）促進(jìn)我國商業(yè)保險監(jiān)管信息披露制度的建立。透明有效的信息披露制度可大大提高保險市場的運行效率，保護(hù)公眾利益?？稍诜煞ㄒ?guī)上對相關(guān)披露行為作出規(guī)定，制定詳細(xì)的規(guī)章制度對保險公司提出信息上報的具體要求，并對未按規(guī)定上報的公司進(jìn)行法律制裁。將事前監(jiān)督和事后制裁很好的結(jié)合在一起。利用計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)建立一個信息監(jiān)管系統(tǒng)，推出統(tǒng)一的數(shù)據(jù)平臺，也能夠提高保險監(jiān)管的信息披露程度。

（四）注重對我國保險公司償付能力的監(jiān)管。目前世界各國的保險監(jiān)管都逐漸轉(zhuǎn)向了以償付能力監(jiān)管為中心。注重對我國保險公司償付能力的監(jiān)管，首先要不斷完善法律上的相關(guān)規(guī)定，使其在具體操作時能夠達(dá)到有法可依。其次，不斷發(fā)展保險精算制度，加強(qiáng)相關(guān)人才的培養(yǎng)。監(jiān)管部門要在現(xiàn)場獲取真實有效的相關(guān)資料，保證測算基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。

總結(jié)：綜上所述，根據(jù)當(dāng)前我國商業(yè)保險監(jiān)管的歷史發(fā)展及現(xiàn)狀分析，我們應(yīng)該意識到，建立一個科學(xué)合理的商業(yè)保險監(jiān)管法律體系十分重要。在不斷完善我國的商業(yè)保險監(jiān)管過程中，需要對西方保險業(yè)發(fā)達(dá)的國家吸取經(jīng)驗，同時結(jié)合本國的行業(yè)特色。相信通過健全我國商業(yè)保險監(jiān)管的法律體系，提高我國商業(yè)保險監(jiān)管主體的監(jiān)管能力，促進(jìn)我國商業(yè)保險監(jiān)管信息披露制度的建立，注重對我國保險公司償付能力的法律監(jiān)管等切實有效的措施，我國商業(yè)保險監(jiān)管效果將大大提高。

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