張麗娟+王鴻雁

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)為現(xiàn)有的金融模式帶來重大的影響，目前互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的過程中產(chǎn)生了一些問題，如對(duì)個(gè)人類客戶利潤(rùn)獲取方式保障性低；無法應(yīng)對(duì)大規(guī)模資金提取風(fēng)險(xiǎn)；同質(zhì)化嚴(yán)重；監(jiān)管措施欠缺等。政府應(yīng)該從完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)體系、建立有效的監(jiān)管體系、完善市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制、加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益等方面采取措施加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的監(jiān)督管理，以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；監(jiān)管；建議

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2014）36-0103-02

近年來，一系列互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速崛起，為現(xiàn)有的金融模式帶來了重大的影響。第三方支付、阿里貸、P2P、余額寶、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、移動(dòng)支付等新名詞層出不窮，在未來一段時(shí)間內(nèi)，將形成一個(gè)既不同于銀行間接融資、也不同于資本市場(chǎng)直接融資的第三種金融運(yùn)行體制，稱之為“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，借助技術(shù)的手段使得市場(chǎng)信息不對(duì)稱程度非常低，讓銀行、券商和交易所等傳統(tǒng)信息中介的地位受到嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。目前互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的過程中產(chǎn)生了一些問題，我們應(yīng)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，以控制互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)，使互聯(lián)網(wǎng)金融能健康發(fā)展。

一、目前互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題

1.針對(duì)個(gè)人類客戶利潤(rùn)獲取方式保障性低，因?yàn)槿狈ΡO(jiān)管，所以易出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融運(yùn)作模式主要是將大量個(gè)人儲(chǔ)蓄類存款轉(zhuǎn)化為單位存款，并將這批資金以企業(yè)單位形式轉(zhuǎn)存銀行，在這樣的情況下，如果出現(xiàn)集中性提取存款的行為，則會(huì)導(dǎo)致流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融不具備銀行間同業(yè)拆借的功能，因此無法應(yīng)對(duì)大規(guī)模資金提取風(fēng)險(xiǎn)。

3.存在安全性問題。交易對(duì)象不清，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全隱患不確定，個(gè)人信息的保護(hù)沒有保障等，這三點(diǎn)都加大了互聯(lián)網(wǎng)金融潛在的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為第三方支付中介無法承擔(dān)相關(guān)責(zé)任，而銀行則有保障客戶安全的義務(wù)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融目前對(duì)于一些對(duì)識(shí)別性要求較高的交易業(yè)務(wù)顯得有些無能為力，網(wǎng)絡(luò)上傳送的合同顯然沒有當(dāng)面蓋章簽字可靠，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融安全性不夠的一方面。

4.同質(zhì)化嚴(yán)重，尚未形成差異化的競(jìng)爭(zhēng)格局。目前中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較快，但眾多互聯(lián)網(wǎng)金融公司在金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的研發(fā)以及管理經(jīng)營(yíng)模式上都是極其相似的，沒有依托自身的特點(diǎn)和市場(chǎng)情況以及消費(fèi)者的需求，開發(fā)出具有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)性和特點(diǎn)的服務(wù)。長(zhǎng)此以往，既不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，也有可能導(dǎo)致全局性的金融風(fēng)險(xiǎn)。

5.作為實(shí)體金融機(jī)構(gòu)，銀行除了提供各項(xiàng)服務(wù)以外還承擔(dān)一部分支援經(jīng)濟(jì)建設(shè)的社會(huì)責(zé)任，而互聯(lián)網(wǎng)金融不具備這樣的社會(huì)責(zé)任。互聯(lián)網(wǎng)金融表現(xiàn)的社會(huì)責(zé)任主要是增加就業(yè)，保障收入。相比，銀行則能推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，因此也會(huì)導(dǎo)致銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融之間漸行漸遠(yuǎn)。日后，銀行的業(yè)務(wù)側(cè)重點(diǎn)可能更多針對(duì)企業(yè)和單位，而互聯(lián)網(wǎng)金融則會(huì)吸引更多的個(gè)人業(yè)務(wù)。雖然互聯(lián)網(wǎng)也很有可能逐漸涉足企業(yè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，但這需要強(qiáng)有力的監(jiān)管手段來保證安全性的一系列問題，勢(shì)必是個(gè)漫長(zhǎng)的過程。

6.部分互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的合法性以及他們所經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)的合法性難以界定，有違法違規(guī)的現(xiàn)象存在。例如，有些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開展的業(yè)務(wù)超過了自身的業(yè)務(wù)范疇，有的進(jìn)行變相吸收存款，有的進(jìn)行非法集資活動(dòng)，這都是違法的現(xiàn)象，侵害了消費(fèi)者的權(quán)益。由于互聯(lián)網(wǎng)金融管理缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)，市場(chǎng)準(zhǔn)入沒有國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，投資者無法確認(rèn)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的合法性，也無法了解互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的資質(zhì)、信用度等情況，投資者的合法權(quán)益難以得到保障。

7.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管措施欠缺。監(jiān)管政策、監(jiān)管手段、監(jiān)管隊(duì)伍缺失，但目前銀監(jiān)會(huì)正在出臺(tái)相關(guān)政策對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管，規(guī)范的同時(shí)也是在一定程度上對(duì)其提供保障。雖然余額寶等網(wǎng)絡(luò)金融理財(cái)產(chǎn)品的收益在降低，但其市場(chǎng)可行性卻在提高，對(duì)著時(shí)間推移，接受互聯(lián)網(wǎng)支付的人會(huì)越來越多，實(shí)體銀行的一部分業(yè)務(wù)也會(huì)逐漸被互聯(lián)網(wǎng)金融所取代。

二、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的建議

近一段時(shí)間，政府加強(qiáng)了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，在兩會(huì)上，互聯(lián)網(wǎng)金融首入政府工作報(bào)告，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管已提上政府工作日程。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展與監(jiān)管問題引起了國(guó)家有關(guān)管理部門的高度重視，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，也更加有益于整個(gè)行業(yè)的健康發(fā)展。

一是完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)體系。法律法規(guī)是實(shí)施金融監(jiān)管、保障金融安全的根本措施，建立健全相應(yīng)的法律法規(guī)體系是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展的重要保證。首先，現(xiàn)有法律中有涉及互聯(lián)網(wǎng)金融的，要及時(shí)進(jìn)行修訂、更新與補(bǔ)充。其次，可以從金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、社會(huì)體系構(gòu)建、信息網(wǎng)絡(luò)安全維護(hù)等方面加快立法進(jìn)程。

二是建立有效的監(jiān)管體系。正因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融跨行業(yè)、跨地域的經(jīng)營(yíng)模式，中國(guó)應(yīng)盡快建立起正規(guī)監(jiān)管與行業(yè)自律相結(jié)合，跨部門跨地域的多層次互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。加強(qiáng)金融監(jiān)管部門的溝通與協(xié)調(diào)，推動(dòng)金融監(jiān)管的改革，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自律的作用，可以嘗試建立網(wǎng)上互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管平臺(tái)，實(shí)時(shí)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施監(jiān)管。

三是完善市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制與互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度。首先，加強(qiáng)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的監(jiān)管，可以根據(jù)不同類型的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)特點(diǎn)，進(jìn)行分類管理，嚴(yán)格審查機(jī)構(gòu)的資質(zhì)、信用度等情況。其次，加強(qiáng)業(yè)務(wù)準(zhǔn)入的監(jiān)管，實(shí)施有限牌照制度，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品要進(jìn)行登記備案，同時(shí)對(duì)其銷售和后期資金運(yùn)作進(jìn)行規(guī)范，防止其超過自身的業(yè)務(wù)范圍，進(jìn)而損害消費(fèi)者的權(quán)益。再次，加強(qiáng)資格準(zhǔn)入的監(jiān)管，從業(yè)者要具備相關(guān)資格，高級(jí)管理人員要實(shí)行資格準(zhǔn)入管理，推行市場(chǎng)化原則，試行公開招聘制度，防范互聯(lián)網(wǎng)金融高管人員的道德風(fēng)險(xiǎn)。

四是加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。首先完善互聯(lián)網(wǎng)金融投訴機(jī)制，暢通互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的投訴受理渠道。其次建立互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人信息保護(hù)制度，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融參與者的個(gè)人信息保護(hù)，維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。第三建立互聯(lián)網(wǎng)金融咨詢中心，對(duì)消費(fèi)者提供咨詢服務(wù)。第四可以建立金融風(fēng)險(xiǎn)投資預(yù)警平臺(tái)，對(duì)非法或者具有高風(fēng)險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品及時(shí)向參與者提出預(yù)警。

政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管和限制是必然的，這是由于銀行的行業(yè)特殊性決定的，銀行不僅僅是一個(gè)經(jīng)營(yíng)的企業(yè)，同時(shí)它還肩負(fù)維護(hù)整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)平穩(wěn)發(fā)展的重任，所以類似互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，政府以及相關(guān)部門必然進(jìn)行監(jiān)管，目的不是限制它發(fā)展，而是為了維護(hù)整個(gè)金融行業(yè)乃至整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。市場(chǎng)需要監(jiān)督，才可以進(jìn)一步規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，只有不斷加強(qiáng)，才讓互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性不斷提高，資金安全進(jìn)一步得到保障，有利于促進(jìn)宏觀經(jīng)濟(jì)政策的安全實(shí)施，給企業(yè)帶來便捷，帶來效益，發(fā)展必須是有序的，健康的，才是可持續(xù)的。

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