李辰

摘要：《征信業(yè)管理條例》的頒布出臺，標志著人民銀行征信管理工作終于有法可依。在國家金融信用信息數(shù)據(jù)庫應用范圍愈發(fā)廣泛的背景下，本文從基層央行指導銀行業(yè)金融機構貫徹落實《征信業(yè)管理條例》實踐出發(fā)，在建立健全監(jiān)管機制、加大培訓宣傳力度、明確實施細則、加強信息主體權益保護四個方面提出了提高基層征信管理水平的相關建議。

關鍵詞：基層央行；征信管理；銀行業(yè)

一、引言

2013年3月15日正式出臺施行的《征信業(yè)管理條例》（以下簡稱《條例》），是我國首部征信業(yè)法律法規(guī)，在法律層面確立了中國人民銀行及其派出機構對征信業(yè)的監(jiān)督管理職能，賦予了人民銀行征信業(yè)監(jiān)管部門的現(xiàn)場檢查職責，明確了金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫信息的查詢機構違反《條例》的有關行為，設立了對應的處罰依據(jù)。

自《條例》出臺以來，針對金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫信息的查詢機構，尤其是各銀行業(yè)金融機構，為確保《條例》的切實貫徹落實，防范和化解征信業(yè)務風險，人民銀行長沙中心支行從“培訓學習、宣傳教育、監(jiān)督檢查”三個環(huán)節(jié)入手，組織開展了一系列專項工作。本文通過總結1年來指導銀行業(yè)金融機構貫徹落實《條例》的做法及成效，重點梳理工作中發(fā)現(xiàn)的問題，并提出進一步提高征信管理水平的幾點建議。

二、指導落實《條例》的主要做法和成效

（一）組織培訓學習，提升征信從業(yè)者專業(yè)水平

邀請征信管理局領導為全省征信從業(yè)人員主講《條例》培訓第一課，7000余人通過電視電話系統(tǒng)參加學習。以此次培訓課程為藍本，挑選人民銀行征信業(yè)務骨干，分區(qū)域組建省、市、縣三級培訓團隊89個，組織部署全省48家金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫接入機構開展再培訓活動362場，參訓人員達21萬人，全省近6000名征信從業(yè)人員100%參訓，提升了金融行業(yè)內從業(yè)人員的征信知識水平，為《條例》貫徹落實后續(xù)工作打下了堅實基礎。

（二） 以競賽促宣傳，增強金融機構守法意識

在“614”信用記錄關愛日，精心策劃組織全省銀行業(yè)金融機構開展了一場新穎獨特、別開生面的《條例》知識競賽。征信管理處全處人員認真研究，以《條例》和百姓關心的征信知識以及業(yè)務工作中遇到的合規(guī)性問題為基礎，共計出題1600多道，組成知識競賽題庫。競賽現(xiàn)場采用即時抽簽、限時作答的形式，29家參賽機構的58名隊員在87分鐘時間內累計回答問題722道，精準率為76%。全場活動以電視電話會議系統(tǒng)在全省同步直播，并由專業(yè)影視公司現(xiàn)場錄制和后期制作，最終加工成網(wǎng)絡培訓視頻，為全社會提供了專業(yè)的宣傳資料，進一步強化了金融行業(yè)內合規(guī)守法意識。

（三） 組織自查檢查，監(jiān)督商業(yè)銀行逐項落實

組織省內所有銀行業(yè)金融機構開展征信制度執(zhí)行情況自查，內容包括個人信息采集、提供、查詢、使用，取得同意的方式，異議處理和內控制度等7個方面，促使各機構嚴格落實《條例》及相關征信制度，規(guī)范了數(shù)據(jù)報送等征信工作。以機構自查情況為基礎，開展《條例》貫徹落實情況專項檢查，組織92個檢查組，對全省各級農業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、郵政儲蓄銀行以及部分農村信用社、農村合作銀行等機構，在制度建設、用戶管理、數(shù)據(jù)報送、信用信息查詢及使用等方面進行了全面檢查，調閱各類征信制度601份、企業(yè)貸款等業(yè)務資料10674份、個人貸款及信用卡審批等業(yè)務資料30056份，確保了《條例》貫徹執(zhí)行到位，切實保護信息主體的合法權益。

三、貫徹落實《條例》存在的困難及問題

（一）基層征信管理人員有待增加

征信部門的工作涉及多個領域，點多面廣，內容較為分散，很多工作需要協(xié)調各方面部門，難度大，不確定因素多。目前人民銀行市州中支沒有對應的征信管理部門編制，科室負責人的職數(shù)由各行在原有職數(shù)范圍內調劑，部分程度上影響了人員到征信管理部門任職的積極性；同時，大多數(shù)基層行征信管理部門人數(shù)非常有限，平均每個市州中支專門從事征信管理工作的干部職工不超過3人，同一科室還要兼管金融穩(wěn)定等對口工作，工作壓力負擔較重；縣支行業(yè)務部門的人手則更為緊張。

（二）金融行業(yè)內征信培訓有待加強

作為由《條例》明確的我國征信業(yè)監(jiān)督管理機構，人民銀行征信管理隊伍的綜合素質是規(guī)范監(jiān)管各機構征信工作的基礎，征信管理人員的專業(yè)知識、監(jiān)管技能以及法律廉政意識都有待今后進行系統(tǒng)持續(xù)的培訓提高；銀行業(yè)中征信從業(yè)人員結構較為復雜，專業(yè)教育背景相差迥異，而專門研究從事信用及征信學科的人才更是稀少，各銀行新設機構數(shù)量增加迅速，從業(yè)人員變動頻繁，新上崗征信業(yè)務人員對業(yè)務知識及操作規(guī)范缺乏及時了解和掌握的途徑，以《條例》及制度為依據(jù)，業(yè)務操作規(guī)范培訓和信息主體合法權益保護教育力度尚有待加強。

（三） 《條例》部分操作性要求有待明確

《條例》規(guī)定：“信息提供者向征信機構提供不良信息，應當事先告知信息主體本人?！彪m然已經(jīng)設定信息提供者提供不良記錄，應履行提前告知信息主體義務，但是對于信息提供者履行該義務的內容、方式、時點、已告知的證據(jù)保證方式及期限管理等均不明確，導致商業(yè)銀行制定的相關制度標準和業(yè)務系統(tǒng)的設計方式均不盡相同，各方對“告知”還是“告知到”認識不統(tǒng)一；《條例》中規(guī)定：“征信機構查詢個人信息的，應當取得信息主體本人的書面同意并約定用途。”信息使用者應當按照與個人信息主體約定的用途使用個人信息，不得用作約定以外的用途，不得未經(jīng)個人信息主體同意向第三方提供?！岸畔⒅黧w書面授權是否可批量獲取，或同一授權文件是否可約定多種用途并重復使用，暫無統(tǒng)一說明，所以個別商業(yè)銀行設定的條款式合同中查詢用途過于寬泛、不具體，存在一攬子授權、重復使用的現(xiàn)象。

四、幾點建議

（一）提升系統(tǒng)查詢用戶監(jiān)控功能，建立征信工作聯(lián)動機制

以現(xiàn)場執(zhí)法檢查的結果來看，基層人民銀行監(jiān)管重點在于商業(yè)銀行征信制度執(zhí)行，系統(tǒng)用戶管理及報備，業(yè)務流程、操作合規(guī)性，信用信息查詢、使用授權等方面。尤其是《條例》頒布實施后，部分銀行的信貸系統(tǒng)升級改造，加強了對個人征信系統(tǒng)用戶管理的力度，系統(tǒng)查詢用戶由省分行在信貸系統(tǒng)中統(tǒng)一配置，各查詢用戶查詢信用報告后在個人征信系統(tǒng)中只體現(xiàn)為一個查詢用戶，不利于基層人民銀行進行非現(xiàn)場監(jiān)督管理，需要從系統(tǒng)建設中建立銀行信貸系統(tǒng)查詢記錄與個人征信系統(tǒng)查詢記錄的映射關系；應建立起銀行業(yè)金融機構征信工作聯(lián)席會議制度，強化征信業(yè)務工作通報制度，由人民銀行各分支行定期組織金融機構征信業(yè)務牽頭部門聯(lián)席會議，明確金融機構內部與征信業(yè)務相關部門的安全責任，聽取征信業(yè)務工作情況報告，加強對轄內金融機構征信業(yè)務操作流程的指導規(guī)范。

（二）加大征信宣傳及培訓力度，提升征信行業(yè)水平

一方面要重視內部隊伍建設，定期開展征信業(yè)務知識、行政執(zhí)法技能培訓，強化執(zhí)業(yè)道德，規(guī)范從業(yè)素質，不斷提高人民銀行征信管理人員的履職能力，豐富培訓手段，拓展培訓范圍，提供更好的學習培訓平臺，培養(yǎng)適合基層央行征信職能的復合型人才，同時將廉政、法律教育貫徹于人才培養(yǎng)的各個環(huán)節(jié)，構筑思想道德防線；另一方面加大對銀行業(yè)金融機構的宣傳力度，提高銀行業(yè)務人員對征信知識的重視程度，提高其對信息主體合法權益的保護意識，定期舉辦業(yè)務知識培訓班，將征信業(yè)務知識納入到了銀行業(yè)務操作人員的崗前培訓計劃中，重點開展保護信用信息安全教育，提高從業(yè)過程中的責任意識和風險意識，減少風險操作和違規(guī)操作。

（三）盡快出臺《條例》配套實施細則

建議人民銀行總行盡快出臺《征信業(yè)管理條例》實施細則，對《條例》中各項規(guī)定的操作性給予明確解釋。一是對不良信息告知義務的具體操作細則進行設定，以“告知到”為義務履行完成標準，設計形式具體統(tǒng)一的告知內容、方式、時點、已告知的證據(jù)保證方式及期限管理；二是依據(jù)商業(yè)銀行信貸業(yè)務內容，推行標準化的書面授權規(guī)范，明確各授權文本文件的適用范圍及使用時限，限制多種用途批量授權、授權文本重復應用的現(xiàn)象；三是對《條例》內的相關罰則規(guī)定進行統(tǒng)籌考慮，確保法律適用上的一致性。

（四）加強信用信息主體權益保護

人民銀行牽頭組織聯(lián)合轄內金融機構，結合“信用記錄關愛日”、“征信宣傳月”等活動，加大征信維權知識的普及力度，引導信用信息主體關注自身信用記錄，培養(yǎng)社會大眾信用信息保護意識，自主維護個人信用信息合法權益，提高風險自我防范能力，妥善保管好各類有效身份證件及復印件，辦理個人貸款、信用卡、分期付款等業(yè)務簽訂合同前，學會仔細閱讀合同條款，特別是免責條款，以防自身合法權益受到侵害；各級人民銀行大力開展信息主體權益維護，組織所有異議受理機構、異議事項發(fā)生機構依法依規(guī)處理各項異議，規(guī)范投訴處理流程，探索建立投訴事項辦理聯(lián)動機制，密切跟蹤轄內征信訴訟案件，運用征信管理系統(tǒng)持續(xù)開展信息主體救濟工作。

參考文獻：

[1] 王婉芬 《征信業(yè)管理條例》實施中存在的問題及建議[J]征信，2013（12）

[2] 魏大鵬 《征信業(yè)管理條例》視角下基層央行有效監(jiān)管問題探討[J]征信，2013（11）