申鳳云

摘要：電子商業(yè)匯票的推廣，對于提高支付結(jié)算效率、降低企業(yè)融資成本、減少票據(jù)風(fēng)險具有積極作用，自電子商業(yè)匯票系統(tǒng)上線以來，湖南省電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)呈平穩(wěn)增長態(tài)勢，但是，電子商業(yè)匯票推廣仍面臨票據(jù)流通性受限、系統(tǒng)操作復(fù)雜、銀企雙方業(yè)務(wù)辦理主動性不強等突出問題，本文認(rèn)為，只有從建立健全配套措施、著力加強系統(tǒng)建設(shè)、完善考核激勵機制、加大宣傳引導(dǎo)力度、深化票據(jù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面入手，才能有效推動我省電票業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

關(guān)鍵詞：電子票據(jù)；電子商業(yè)匯票系統(tǒng)；商業(yè)匯票

自2009年電子商業(yè)匯票系統(tǒng)上線以來，人民銀行長沙中心支行指導(dǎo)轄內(nèi)各金融機構(gòu)采取加強宣傳培訓(xùn)、出臺惠企政策、搭建銀企交流平臺、提升企業(yè)認(rèn)知度等措施積極推進(jìn)全省電子商業(yè)匯票（以下簡稱“電票”）業(yè)務(wù)發(fā)展，全省電票業(yè)務(wù)穩(wěn)步增長。但是，與市場預(yù)期相比，電票的推廣并不順利，電票業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展仍然面臨著票據(jù)流通性受限、系統(tǒng)操作復(fù)雜、銀企雙方業(yè)務(wù)辦理主動性不強等諸多問題和困難。

一、 湖南省電票業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

在人民銀行長沙中心支行的大力推動下，近年來湖南省電票業(yè)務(wù)一直呈增長趨勢，2014年1-9月全省共辦理電票承兌業(yè)務(wù)6，401筆，金額23056億元，同比分別增長6889%和4089%，電票業(yè)務(wù)筆數(shù)、金額分別占同期全部匯票業(yè)務(wù)量的533%、1944%。從業(yè)務(wù)種類看，銀行承兌匯票6，150筆，金額20259億元，分別占電票業(yè)務(wù)總筆數(shù)和總金額的9608 %和8787%；商業(yè)承兌匯票251筆，金額2797億元，分別占電票業(yè)務(wù)總筆數(shù)和總金額的392%和1213%。銀行承兌匯票占絕對優(yōu)勢。從行別分布看，5家國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)筆數(shù)、金額分別占電票業(yè)務(wù)總筆數(shù)和總金額的3462%、2239%，10家股份制及地方性銀行業(yè)務(wù)筆數(shù)、金額分別占電票業(yè)務(wù)總筆數(shù)和總金額的6477%、7499%；相比較而言，股份制銀行電票業(yè)務(wù)發(fā)展較快。

綜上分析，現(xiàn)階段湖南地區(qū)電票業(yè)務(wù)量占票據(jù)業(yè)務(wù)總量比重偏低，且由于推動力度、配套措施等諸多因素，各金融機構(gòu)電票業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)不均衡的狀態(tài)，電票業(yè)務(wù)仍處于起步階段。

二、電票業(yè)務(wù)推廣存在的突出問題

盡管近年來我省電票業(yè)務(wù)一直呈增長趨勢，但總體來看，電票業(yè)務(wù)推廣并不理想，主要存在以下幾方面的突出問題：

（一） 企業(yè)認(rèn)知度不高

近年來，雖然各金融機構(gòu)對電票業(yè)務(wù)進(jìn)行了廣泛宣傳，但效果不甚明顯，電票業(yè)務(wù)社會認(rèn)知度較低，企業(yè)對沒有實體介質(zhì)的電票的安全性存有疑慮。從我們調(diào)查了解的情況看，目前市場上大多數(shù)企業(yè)客戶還是傳統(tǒng)觀念占主導(dǎo)地位，習(xí)慣于接收傳統(tǒng)的紙票，對電票具有的資金周轉(zhuǎn)效率高、資金風(fēng)險低等諸多優(yōu)勢認(rèn)識不到位，對其便利性、安全性不了解，企業(yè)對于開辦電票業(yè)務(wù)普遍持謹(jǐn)慎態(tài)度。

（二） 金融機構(gòu)推廣力度不足

一是缺乏配套優(yōu)惠措施。我們在前期的調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，有些金融機構(gòu)對電票貼現(xiàn)利率給予一定的優(yōu)惠，但部分金融機構(gòu)不僅未采取優(yōu)惠措施，反而提高電票貼現(xiàn)利率，客戶辦理電票業(yè)務(wù)的積極性受挫。另外，有些金融機構(gòu)對于電票承兌業(yè)務(wù)采取更為嚴(yán)格的授信措施，也制約了電票的使用。二是對客戶的宣傳引導(dǎo)不夠。目前，許多金融機構(gòu)對電票的業(yè)務(wù)宣傳，僅限于銀行業(yè)務(wù)人員一般性的介紹，缺乏全面的、系統(tǒng)性的推廣宣傳和業(yè)務(wù)培訓(xùn)，再加上部分金融機構(gòu)工作人員本身對電票業(yè)務(wù)了解掌握程度不夠，對企業(yè)單位的高管及財務(wù)人員的宣傳引導(dǎo)就很難到位。

（三） 系統(tǒng)設(shè)計操作復(fù)雜

基于電子商業(yè)匯票系統(tǒng)架構(gòu)所限，企業(yè)辦理電票業(yè)務(wù)必須通過網(wǎng)上銀行進(jìn)行，與轉(zhuǎn)賬支付、代發(fā)工資等一般網(wǎng)上銀行產(chǎn)品相比，電票業(yè)務(wù)涉及的環(huán)節(jié)眾多，鏈條更長，操作更為復(fù)雜。企業(yè)網(wǎng)上銀行界面的設(shè)計是否合理，客戶端、銀行端電票系統(tǒng)操作是否簡便，問題提示是否準(zhǔn)確、清晰，直接影響客戶乃至銀行工作人員辦理電票的使用感受。實際業(yè)務(wù)中，由于各行網(wǎng)銀界面設(shè)計差異較大，客戶在實際使用中難免會遇到各種問題，由于缺乏必要的業(yè)務(wù)操作培訓(xùn)，進(jìn)一步增加了客戶辦理電票業(yè)務(wù)的難度。

（四） 票據(jù)流通環(huán)境不暢

紙質(zhì)商業(yè)匯票已使用多年，交易流通渠道和貼現(xiàn)融資渠道均已成熟，但是現(xiàn)階段電票接受度還比較低，票據(jù)流通受到較多限制。一是部分中小商業(yè)銀行尤其是農(nóng)村信用社和城市商業(yè)銀行，雖然已接入電子商票系統(tǒng)，但因自身科技實力和資源有限，只開通了紙票登記和查詢功能，不能通過系統(tǒng)辦理電票的簽發(fā)、承兌、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，也無法通過系統(tǒng)受理其他金融機構(gòu)的轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，影響了電票的流通性。二是中小企業(yè)簽約率低。基于電子商票系統(tǒng)架構(gòu)所限，企業(yè)辦理電票業(yè)務(wù)必須開通網(wǎng)上銀行，同時還要進(jìn)行電票簽約。目前開通電票業(yè)務(wù)的客戶多為大型集團(tuán)企業(yè)，中小企業(yè)受開戶行和自身因素的影響，其企業(yè)網(wǎng)上銀行和電票業(yè)務(wù)開通率很低，制約了電票在企業(yè)間的流轉(zhuǎn)。

三、 推動電子商業(yè)匯票發(fā)展的幾點建議

（一） 建立健全配套措施

人民銀行要在再貼現(xiàn)政策上給予電票優(yōu)惠，在同等條件下優(yōu)先辦理電票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，通過再貼現(xiàn)政策優(yōu)惠，引導(dǎo)金融機構(gòu)積極辦理電票貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，暢通電票貼現(xiàn)渠道。各金融機構(gòu)要主動加強與總行的溝通聯(lián)系，為電票業(yè)務(wù)爭取信貸支持和貼現(xiàn)利率優(yōu)惠，對電票貼現(xiàn)給予規(guī)模保證，吸引企業(yè)簽發(fā)使用電票，提高客戶電票業(yè)務(wù)簽約率。同時還要建立電票業(yè)務(wù)咨詢、投訴快速處理機制，指定專人解決電票業(yè)務(wù)辦理過程中的問題，讓客戶能真正體驗到電票快捷、安全、便利的優(yōu)勢。

（二）著力加強系統(tǒng)建設(shè)

一是網(wǎng)點開通率較低的金融機構(gòu)，要積極推動電票業(yè)務(wù)在其機構(gòu)網(wǎng)點的延伸，在風(fēng)險可控的前提下盡快實現(xiàn)金融機構(gòu)所有對公網(wǎng)點100%開通；二是只開通了紙票登記與查詢功能的金融機構(gòu)，要加強行內(nèi)系統(tǒng)和網(wǎng)銀系統(tǒng)的建設(shè)與升級改造，盡快實現(xiàn)票據(jù)從簽發(fā)、承兌、貼現(xiàn)的電子化處理；三是各金融機構(gòu)要加強本行網(wǎng)銀系統(tǒng)安全性、穩(wěn)定性建設(shè)，為企業(yè)批量辦理電票以及集團(tuán)企業(yè)集中管理電票提供基礎(chǔ)支撐，確保電票在安全穩(wěn)定的系統(tǒng)環(huán)境中運行，增強企業(yè)對使用電票的信心。四是各金融機構(gòu)要進(jìn)一步完善行內(nèi)電子商業(yè)匯票系統(tǒng)客戶端操作界面，簡化業(yè)務(wù)處理流程，改善客戶體驗，為電子商業(yè)匯票系統(tǒng)全面和便捷應(yīng)用創(chuàng)造條件。

（三）完善考核激勵機制

人民銀行各級分支機構(gòu)要加大對轄內(nèi)金融機構(gòu)的引導(dǎo)和協(xié)調(diào)，牽頭組織推介活動，將電票業(yè)務(wù)發(fā)展情況納入對金融機構(gòu)的考核評價范圍。各金融機構(gòu)要建立有效的電票業(yè)務(wù)考核激勵機制，將電票客戶簽約率、電票業(yè)務(wù)量等作為業(yè)務(wù)指標(biāo)納入對分支機構(gòu)、業(yè)務(wù)部門、客戶經(jīng)理的考核體系內(nèi)，自上而下層層制定工作目標(biāo)，分解推廣任務(wù)，落實考核要求，嚴(yán)格督促分支機構(gòu)按進(jìn)度完成各項目標(biāo)任務(wù)；組織營業(yè)網(wǎng)點有針對性地開展電票業(yè)務(wù)營銷活動，充分調(diào)動營業(yè)網(wǎng)點的營銷積極性，提高對公客戶電票業(yè)務(wù)開通率；通過專項培訓(xùn)、考核競賽等方式，督促員工熟練掌握電票業(yè)務(wù)制度，確保各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)人員能夠規(guī)范辦理業(yè)務(wù)，及時幫助客戶妥善解決業(yè)務(wù)辦理過程中遇到的問題，特別要加大對客戶經(jīng)理的培訓(xùn)，便于向本行重點客戶進(jìn)行走訪式推介。

（四） 加大宣傳引導(dǎo)力度

企業(yè)是電票的主要使用人，人民銀行各級分支機構(gòu)要組織轄內(nèi)金融機構(gòu)通過網(wǎng)點柜臺、網(wǎng)絡(luò)平臺、上門服務(wù)等途徑，積極推介、引導(dǎo)和協(xié)助客戶辦理電子商業(yè)匯票相關(guān)業(yè)務(wù)，使企業(yè)了解、熟悉電子商業(yè)匯票系統(tǒng)的功能和其提供的安全高效、方便快捷的金融服務(wù)。各金融機構(gòu)可結(jié)合自身實際，建立重點推廣企業(yè)名單制度，落實推廣責(zé)任單位和聯(lián)系人，重點示范、以點帶面，以上下游企業(yè)之間、集團(tuán)公司內(nèi)部使用電票，帶動其他企業(yè)廣泛使用電票。

（五） 深化票據(jù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新

票據(jù)電子化為金融機構(gòu)開展票據(jù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、提升支付結(jié)算服務(wù)水平提供了有利條件。各金融機構(gòu)要抓住機遇，深入挖掘電票在結(jié)算和融資方面的優(yōu)勢，大力開展基于電票的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，將電票業(yè)務(wù)推廣與供應(yīng)鏈融資、融資產(chǎn)品創(chuàng)新等緊密結(jié)合，降低企業(yè)財務(wù)成本，增強企業(yè)使用電票的意愿。要在合理控制收費標(biāo)準(zhǔn)的前提下，為企業(yè)提供網(wǎng)上銀行、柜面服務(wù)等多樣化的業(yè)務(wù)辦理渠道，為中小企業(yè)使用電票提供便利。要通過官方網(wǎng)站等途徑公布開通電票業(yè)務(wù)的機構(gòu)網(wǎng)點、業(yè)務(wù)咨詢電話、業(yè)務(wù)申辦條件等信息，方便客戶查閱。

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