孫良瑜

摘要：隨著我國社會的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，我國人民的生活節(jié)奏和生活態(tài)度發(fā)生了巨大的改變。信用卡具有方面、靈活等特點，在人民生活水平提高的今天得到了快速的發(fā)展，在社會經(jīng)濟(jì)中逐漸發(fā)揮著重要的作用，正逐漸成為我國社會經(jīng)濟(jì)生活發(fā)展的必要組成部分。但與發(fā)達(dá)國家相比，我國信用卡消費現(xiàn)狀不甚樂觀，信用卡消費率尚有很大的提升空間。本文試通過我國信用卡消費現(xiàn)狀入手，分析影響我國信用卡消費現(xiàn)狀的因素及存在的問題，從而提出促進(jìn)我國信用卡消費的解決對策。

關(guān)鍵詞：信用卡消費；存在問題；解決對策

信用卡消費，即采用非現(xiàn)金交付的方式進(jìn)行一種先消費后還款的小額信貸支付。信用卡消費是社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，同時也是社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展和提高的衡量標(biāo)準(zhǔn)和推動手段。

信用卡作為一種先進(jìn)的消費和支付手段，已經(jīng)與我國人民的日常生活消費緊密地聯(lián)系起來，在方便持卡人消費的同時，更能夠刺激消費，擴(kuò)大內(nèi)需，從而促進(jìn)我國社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

一、我國信用卡市場的現(xiàn)狀

信用卡消費，具有操作靈活、實用方便等特點，是信用與消費最佳結(jié)合的消費方式。我國自1985年誕生第一張信用卡以來，信用卡的消費功能經(jīng)歷了不同尋常的發(fā)展過程，不僅對我國銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展起到積極的促進(jìn)作用，更對我國社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了推波助瀾的作用。

隨著《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》于1996年4月1日頒布實施，信用卡的透支功能被廣大國人所認(rèn)知并接受；1999年3月頒布實施的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》進(jìn)一步明確了我國信用卡業(yè)務(wù)未來的發(fā)展方向。

回顧我國信用卡發(fā)展的歷程，可以概括為四個發(fā)展階段。

1985年—1994年，是我國信用卡消費發(fā)展的萌芽階段。這段時期內(nèi)，大部分國人的消費意識處于保守層面，同時電子信息技術(shù)的落后等多方面因素導(dǎo)致我國信用卡消費發(fā)展得相對緩慢，據(jù)統(tǒng)計，截至1994年底，我國信用卡的累計發(fā)卡量僅有800萬張。

1995年—1999年，是我國信用卡消費的停滯階段，五年時間，相比1994年，截至1999年底全國發(fā)卡量僅為1800萬張。

隨后2000年—2002年，我國信用卡消費迎來了發(fā)展的啟動期，中國銀聯(lián)的成立標(biāo)志著我國擁有了自己的銀行卡保障組織，避免了各大銀行的不良競爭。同時電子信息技術(shù)的成熟和發(fā)展，實現(xiàn)了全國聯(lián)網(wǎng)，為信用卡市場的開拓奠定了堅實的基礎(chǔ)。我國一線城市人民生活水平的提高也使得他們對透支消費有了更理性的理解和認(rèn)識，大大促進(jìn)了信用卡的發(fā)卡量。

從2003年發(fā)展至今，我國信用卡發(fā)卡量呈現(xiàn)的是“井噴式”的增長。2003年也被銀行界業(yè)內(nèi)人士稱為我國“信用卡元年”。目前，我國信用卡市場額現(xiàn)狀概括為一下三點：

（一）信用卡發(fā)卡量逐年上升

隨著信用卡被廣大國人所熟知后，我國各大銀行紛紛利用各種手段和方式促銷本行信用卡，如辦卡免首年年費、降低信用卡辦理的門檻等。據(jù)調(diào)查研究顯示：截至2011年底，我國信用卡新增發(fā)卡量5500萬張，累計發(fā)卡量已達(dá)2.85億張，同比增長24.3%，其中交易筆數(shù)28.5億筆，交易金額高達(dá)7.56億元；截至2012年底，我國信用卡累計發(fā)卡量達(dá)到3.31億張。根據(jù)銀行界業(yè)內(nèi)人士對我國信用卡用戶行為的調(diào)研結(jié)果預(yù)計：基于銀行對信用卡的推廣力度逐漸加強(qiáng)，我國經(jīng)濟(jì)社會對信用卡用卡環(huán)境額逐步完善和規(guī)范以及我國人民對信用卡認(rèn)知度的不斷增強(qiáng)，在未來相當(dāng)長的一段時間內(nèi)，我國信用卡的發(fā)卡量將繼續(xù)強(qiáng)勢增長。

（二）信用卡在我國的總體滲透率偏低

雖然我國信用卡的總體發(fā)卡量在不斷上升，但是通過信用卡消費的人群存在較大的差異。如在北京、上海、廣州等一線城市中，大多數(shù)居民目前都擁有信用卡，并能夠廣泛地通過信用卡進(jìn)行日常消費活動；而在偏遠(yuǎn)地區(qū)和欠發(fā)展的地區(qū)，信用卡的持有量普遍較低。因此，總體上分析，我國信用卡的總滲透率還處于較低的水平。

（三）我國信用卡市場存在虧損現(xiàn)象

在國外，信用卡業(yè)務(wù)是銀行的盈利項目，也是銀行得以繼續(xù)發(fā)展的重要保障之一。而目前在我國，各大銀行在不斷擴(kuò)大發(fā)卡規(guī)模與提高信用卡信貸服務(wù)質(zhì)量之間無法完美契合，不容易找到結(jié)合點，因此我國信用卡市場目前存在虧損現(xiàn)象急需改善及解決。

二、我國信用卡消費的障礙因素

我國信用卡的發(fā)展速度快且發(fā)展?jié)摿Υ?，但是與國外發(fā)達(dá)國家成熟的信用卡市場相比，還存在很大的差距。據(jù)相關(guān)調(diào)查顯示：從持信用卡消費的比例來看，瑞典、法國、美國、韓國等國家的持信用卡消費總額分別占社會商品零售總額比例的63%、55%、27%和35%，而我國的持卡消費比例僅占4.6%。因此，分析影響我國信用卡消費的因素顯得尤為重要和必要。

（一）消費觀念因素

經(jīng)過幾千年的沉淀，我國傳統(tǒng)的消費文化下所形成的大眾消費心理屬于截至、內(nèi)控和適量的消費類型，而信用卡消費在本質(zhì)上無疑是一種超前的、有一定風(fēng)險的消費，這種負(fù)債消費的習(xí)慣與我國民眾普遍的消費心理相悖。

同時，受我國傳統(tǒng)消費文化的影響和熏陶，大多數(shù)中國人習(xí)慣于有具象和真實感的現(xiàn)金交易，而對接受信用卡這種消費行為顯得有些較難接受。加上我國尚處在轉(zhuǎn)型期，社會保障體系等并不是十分健全，這也在觀念上阻礙了信用卡消費的發(fā)展和壯大。

（二）社會環(huán)境因素

我國個人信用制度尚不十分完善，國人的信用意識有待提高，這是信用卡消費的一大制約因素。同時，目前，處于轉(zhuǎn)型期的我國社會保障措施存在弊端和漏洞，醫(yī)療和保險等社會基本的保障體系尚不十分成熟，也是信用卡提前消費的制約因素。

從信用卡本身的特點來看，透支消費只能是刷卡進(jìn)行而不能取現(xiàn)，這也是限制信用卡市場進(jìn)一步發(fā)展的制約因素。

（三）消費安全因素

隨著科技的進(jìn)步和電子信息技術(shù)的發(fā)展，信用卡犯罪事件的發(fā)生率也有所提高。從竊取、非法提供他人信用卡資料到制作偽造信用卡，信用卡犯罪給我國信用卡市場的發(fā)展和社會的安定帶來的極大的危害，不安全的消費環(huán)境直接影響了信用卡市場在我國的發(fā)展。

（四）市場營銷因素

信用卡作為現(xiàn)代社會生活中人們必不可少的金融產(chǎn)品之一，在我國的市場營銷方面存在一定的提升空間。更多的國人需要對信用卡的辦理流程、使用方法等有一個全面的、系統(tǒng)的學(xué)習(xí)和了解，只有在充分掌握和了解信用卡之后，信用卡市場額建立和發(fā)展才能得到根本的提高。

市場營銷過程中手段的雷同也是制約信用卡市場發(fā)展的因素之一。不論在信用卡本身的產(chǎn)品服務(wù)方面，還是信用卡捆綁的增值服務(wù)方面，各大銀行推出的營銷策略大致相同，給消費者的感覺是“看起來都差不多”、“沒有什么大區(qū)別”，缺少市場營銷中的合理組合和差異市場及受眾群體的定位以及針對性服務(wù)。

三、我國信用卡消費存在的問題

我國信用卡消費業(yè)務(wù)經(jīng)過近20年的發(fā)展已取得了一定的進(jìn)展和成績，但在國民的人均持有率和消費金額上仍然有較大的發(fā)展空間，在信用卡市場的推廣方面仍然存在一些不足和問題。具體來說，目前我國信用卡消費主要存在以下幾點問題：

（一）消費群體的心理問題

我國幾千年的文明和傳統(tǒng)促成了國人特殊的消費價值觀，消費支出總是小于收入。而根據(jù)國外銀行界業(yè)內(nèi)人士的總結(jié)，一個優(yōu)質(zhì)的信用卡客戶所具備的條件是在擁有穩(wěn)定的職業(yè)或收入前提下，樂于消費并且能夠接受負(fù)債消費，能夠接受透支而產(chǎn)生的利息。這也就形成了我國群眾在信用卡的辦理和使用上的心理短板問題。

（二）對信用卡功能和服務(wù)的認(rèn)知程度不高

有研究者做過相關(guān)的調(diào)查研究，在被試中得出的調(diào)查結(jié)果顯示：只有8.5%的信用卡使用者表示很清楚信用卡的功能、利率以及透支還款的情況，而又2.6%的信用卡使用者表示根本不清楚所辦信用卡的功能以及相關(guān)提供的服務(wù)，其余信用卡使用者表示對信用卡的相關(guān)概念、功能等了解得模模糊糊。

通過調(diào)查可以預(yù)計，現(xiàn)實生活中，在我國所有信用卡持有人中，將有15%的人群對信用卡的認(rèn)知少之又少，他們很大可能選擇不辦理、不開通信用卡，及時開通信用卡，也勢必成為“睡眠卡”，從而增加了銀行對信用卡業(yè)務(wù)的管理成本。

（三）信用卡受理服務(wù)不到位

信用卡作為一種支出工具，只有在擁有良好的服務(wù)的基礎(chǔ)上才能真正被群眾所接受和使用。在ATM機(jī)方面，我國與其他發(fā)達(dá)國家相比，每百萬人均擁有量相差甚遠(yuǎn)。有調(diào)查顯示，我國ATM機(jī)每百萬人擁有40臺，而發(fā)達(dá)國家每百萬人則擁有1100多臺。同時，在信用卡受理網(wǎng)點的設(shè)置上，偏側(cè)重于商場、酒店等消費地帶，而在居民日常生活消費區(qū)范圍內(nèi)的受理網(wǎng)點設(shè)置卻不盡如人意。信用卡持卡人在這樣的環(huán)境下，支付勢必出現(xiàn)障礙，導(dǎo)致信用卡的受理服務(wù)不盡人意。

（四）忽視個人信用記錄

有研究者的調(diào)查顯示，我國很大一部分信用卡持卡人對個人信用記錄的重要性不甚了解，甚至有持卡人忽視個人信用記錄。這也從另一個角度說明了我國在信用卡普及過程中缺乏必要的知識教育普及工作，導(dǎo)致持卡人對信用卡的知識欠缺，也制約了我國信用卡市場進(jìn)一步規(guī)范、擴(kuò)大的發(fā)展。

（五）信用卡相關(guān)法律法規(guī)有待完善

信用卡市場的逐步建立健全的保障在于相關(guān)法律法規(guī)的配套和完善，如果信用卡配套的法律法規(guī)不健全，勢必將帶來一系列的問題。我國1999年頒布實施的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》中明確規(guī)定了信用卡使用和管理的內(nèi)容，但隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在信用卡管理方面的法律法規(guī)也應(yīng)與時俱進(jìn)，完善監(jiān)管內(nèi)容和監(jiān)管條例，避免在信用卡市場上出現(xiàn)的一些不穩(wěn)定的安全隱患。

四、我國信用卡消費的建議

針對我國信用卡消費中存在的問題，以及影響我國信用卡消費的制約因素，本文試從社會、銀行以及信用卡持有個人三個方面提出建議，從而提高我國信用卡消費的質(zhì)量。

（一）倡導(dǎo)、普及科學(xué)的信用卡消費觀念

信用卡消費代表著一種超前的消費方式，根本意義在于“花明天的錢，圓今天的夢”，這是一種先進(jìn)的生活態(tài)度。銀行應(yīng)在這一方面加強(qiáng)對大眾的理性引導(dǎo)，使用信用卡消費是利國利民的好事、大事，對于我國社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著重要的作用。因此，應(yīng)該正確引導(dǎo)我國國民的消費觀念，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的消費觀念，使大眾接受負(fù)債消費、提前消費的觀念。

（二）持卡人自身應(yīng)提高理性使用信用卡的素質(zhì)

1.增強(qiáng)信用卡消費意識

有效使用信用卡，不僅可以節(jié)省生活中的日常開支，還可以培養(yǎng)日常消費理財?shù)哪芰?。因此，持卡人?yīng)主動了解信用卡的功能、熟悉信用卡各項功能，從而通過信用卡的功能給自己的生活帶來便利。

2.理性使用信用卡

信用卡消費應(yīng)遵循合理和適度的原則，避免過度消費、高消費，更要避免及時享樂、揮霍浪費等非理性消費觀的形成。持卡人應(yīng)充分利用信用卡的便利優(yōu)勢的同時保證自己良好的信用記錄。

（三）優(yōu)化我國信用卡消費的整體環(huán)境

“人人用卡、方便用卡”的社會環(huán)境的營造和建立需要社會各界的共同努力，應(yīng)該發(fā)揮政府各有關(guān)部分的協(xié)調(diào)作用，通過法律法規(guī)明確信用卡的辦理、使用等一系列的相關(guān)要求。社會各界通力協(xié)作，努力營造一個數(shù)量多、質(zhì)量高、行業(yè)齊全、布局合理的信用卡消費受理網(wǎng)點，為信用卡消費提供支撐支持，凸顯信用卡消費的便利性和科學(xué)性。

（四）強(qiáng)化我國信用卡消費的配套管理

加強(qiáng)我國信用卡業(yè)務(wù)的統(tǒng)一管理力度，規(guī)范相關(guān)商戶的服務(wù)內(nèi)容，從根本上改善我國信用卡消費環(huán)境。

同時，利用日新月異的電子信息技術(shù)，統(tǒng)一我國金融電子化的技術(shù)規(guī)范，從根本上保障信用卡持卡人使用的安全與便利。

在信用卡消費的營銷方面，針對用戶群認(rèn)知水平的不同有針對性的制定營銷策略，根據(jù)不同信用卡的特點和功能，通過創(chuàng)新的營銷手段為大眾提供便利。從而達(dá)到信用卡的營銷目的。

（五）完善個人信用體系

發(fā)展我國信用卡消費，首先要構(gòu)建完善的個人信用體系。個人信用體系的建立，對我國信用卡消費的發(fā)展能夠產(chǎn)生巨大的推進(jìn)作用，同時也能夠為我國信用社會的進(jìn)一步建設(shè)起到良好的奠基作用。

完善個人信用體系的具體措施包括：確立全國統(tǒng)一的個人信用征信辦法和標(biāo)準(zhǔn)，從而建立科學(xué)、全面、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膫€人信用評價指標(biāo)體系；建立個人信用記錄檔案，實現(xiàn)全國信用資源共享；通過網(wǎng)絡(luò)搜集完整的信用資訊，從而進(jìn)行全面的信用管理，避免信貸風(fēng)險的發(fā)生。

（六）實現(xiàn)我國信用卡產(chǎn)業(yè)化和獨立化經(jīng)營

科斯認(rèn)為：“產(chǎn)權(quán)的專有性能夠保證經(jīng)濟(jì)的高效性?！睂τ谖覈庞每ㄏM的發(fā)展也是同樣的道理，實現(xiàn)我國信用卡產(chǎn)業(yè)化、獨立化經(jīng)營，能夠有效地提高我國信用卡的業(yè)務(wù)收益。

在行業(yè)管理上，產(chǎn)業(yè)化、獨立化經(jīng)營決定了政府的行政干預(yù)要適當(dāng)減少，變行政干預(yù)為市場化的監(jiān)管措施，維持和營造我國信用卡市場的公平競爭環(huán)境，從而形成真正意義上的信用卡產(chǎn)業(yè)化、獨立化經(jīng)營。

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