王嬌

摘要： 農(nóng)村小額信貸是一種以城鄉(xiāng)低收入階層為服務(wù)對(duì)象的小規(guī)模的金融服務(wù)方式。具有額度小、涉及面廣、周轉(zhuǎn)靈活、方便快捷等特點(diǎn)。對(duì)緩解農(nóng)村金融供求緊張狀況，提高農(nóng)民收入，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了重要的作用。農(nóng)信社是農(nóng)村小額信貸的主力軍，目前農(nóng)信社在農(nóng)村小額信貸方面取得一些成績(jī)，但也存在一些問(wèn)題急需解決。

關(guān)鍵詞： 農(nóng)村小額信貸；農(nóng)村信用社；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)

農(nóng)村小額信貸是一種以城鄉(xiāng)低收入階層為服務(wù)對(duì)象的小規(guī)模的金融服務(wù)方式。具有額度小、涉及面廣、周轉(zhuǎn)靈活、方便快捷等特點(diǎn)。是一種符合農(nóng)村地區(qū)特別是廣大農(nóng)戶分散經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)的有效信貸支農(nóng)方式。黨的十八屆三中全會(huì)正式提出：“發(fā)展普惠金融。鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品?！鞭r(nóng)村小額信貸對(duì)緩解農(nóng)村金融供求緊張狀況，提高農(nóng)民收入，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了重要的作用。

一、農(nóng)信社農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)狀

（一）吉林省農(nóng)信社的農(nóng)村小額信貸種類繁多

吉林省的農(nóng)村信用社為了多方位的服務(wù)農(nóng)戶、立足“三農(nóng)”，堅(jiān)持“農(nóng)民致富的銀行、居民興業(yè)的銀行、微企成長(zhǎng)的銀行”的市場(chǎng)定位，以客戶為中心，不斷豐富農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品，形成了以“農(nóng)貸通”為品牌的農(nóng)業(yè)貸款系列產(chǎn)品，具有“產(chǎn)品多樣，用途明確，期限靈活，差別利率，條件透明，手續(xù)簡(jiǎn)單，細(xì)分客戶，精細(xì)管理”的鮮明特點(diǎn)。并根據(jù)客戶群體的不同、貸款方式的不同、貸款用途的不同、存取介質(zhì)的不同，分別創(chuàng)設(shè)信貸產(chǎn)品，目前已匯集了“糧滿倉(cāng)”農(nóng)戶糧食種植貸款、“菜農(nóng)樂(lè)”農(nóng)戶蔬菜種植貸款、“畜牧豐”農(nóng)戶養(yǎng)殖貸款、“農(nóng)機(jī)寶”農(nóng)戶機(jī)械貸款、“創(chuàng)業(yè)通”農(nóng)村個(gè)體經(jīng)營(yíng)貸款、“消費(fèi)寶”農(nóng)戶消費(fèi)貸款等多項(xiàng)小額信用貸款品種[1]。

（二）農(nóng)村小額信貸對(duì)農(nóng)民有具體的要求

農(nóng)戶貸款中所稱的農(nóng)戶是指長(zhǎng)期一年以上）居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)不包括城關(guān)鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)的住戶，長(zhǎng)期居住在城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村范圍內(nèi)的住戶和戶口不在本地而在本地居住一年以上的住戶、國(guó)有農(nóng)場(chǎng)的職工和個(gè)體工商戶。借款時(shí)要求農(nóng)戶家庭一名主要家庭成員作為借款人，年齡在18周歲以上、貸款到期時(shí)不超過(guò)65歲、有固定住所或經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、貸款用途明確、合法、具有還款意愿和具備還款能力、申請(qǐng)貸款時(shí)無(wú)不良信用、申請(qǐng)信用貸款的應(yīng)達(dá)到規(guī)定信用等級(jí)、需在貸款人處開(kāi)立個(gè)人結(jié)算賬戶銀行卡、貸款人要求的其他條件、農(nóng)戶自有資金不得低于貸款額度的30%，貸款額度不得超過(guò)農(nóng)戶近兩年平均收入的70%。

（三）農(nóng)村小額信貸的主要形式

1以保證形式發(fā)放的農(nóng)戶貸款，保證人分為自然人、企事業(yè)法人、擔(dān)保公司和其他經(jīng)濟(jì)組織。應(yīng)具備的條件為：一是保證人的前三年經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金凈流入量大于所保證借款本息額。二是自然人作為保證人的，所保證的借款本息額小于三年的合法收入額、保證人累計(jì)對(duì)外提供保證的債務(wù)總額包括擬提供借款本息），不超過(guò)保證人凈資產(chǎn)的60%。三是保證人無(wú)不良信用，信用等級(jí)達(dá)到A級(jí)含）以上。

2以抵押方式發(fā)放的，抵押條件為：一是符合《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》等相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定。二是國(guó)家允許其流通和轉(zhuǎn)讓。三是權(quán)屬關(guān)系明確，不存在產(chǎn)權(quán)爭(zhēng)議。四是市場(chǎng)價(jià)值穩(wěn)定、足值，易變現(xiàn)、保管和處置。五是未被查封、扣押和監(jiān)管。[JP2]

3以質(zhì)押方式發(fā)放的，權(quán)利質(zhì)押條件為：一是權(quán)利真實(shí)有效；二是權(quán)利具有財(cái)產(chǎn)性且國(guó)家允許流通轉(zhuǎn)讓。三是權(quán)利人明確，權(quán)利無(wú)爭(zhēng)議，未設(shè)定其他權(quán)利。四是未被凍結(jié)、保全[2]。