喻啟紅

摘要：近年來，支付機(jī)構(gòu)借助自建的支付系統(tǒng)并連通多家商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)接口，為社會(huì)公眾提供多樣化、個(gè)性化、便捷高效的支付服務(wù)，較好地滿足了零售支付市場(chǎng)服務(wù)對(duì)象多、單筆數(shù)額小、交易頻率高的支付需求。支付機(jī)構(gòu)的蓬勃發(fā)展是金融深化、技術(shù)進(jìn)步、分工細(xì)化的必然結(jié)果，也是對(duì)我國(guó)支付體系的有效補(bǔ)充。本文主要針對(duì)支付機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)中的跨行資金清算模式進(jìn)行研究，分析其現(xiàn)狀及存在的問題，探索支付機(jī)構(gòu)解決問題的多種方式。

關(guān)鍵詞：支付機(jī)構(gòu);跨行清算

一、支付機(jī)構(gòu)跨行資金清算模式的現(xiàn)狀

經(jīng)調(diào)查，收付款人不在同一法人銀行開戶的情況下，支付機(jī)構(gòu)跨行資金清算主要有以下幾種模式：

（一）支付機(jī)構(gòu)在收付款人開戶銀行均開立有備付金銀行賬戶（模式一）。

在付款人進(jìn)行付款操作后，資金清算流程（見圖1）主要為：1.付款行將付款人賬戶內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)至同行支付機(jī)構(gòu)備付金銀行賬戶A;2.收款行將支付機(jī)構(gòu)備付金銀行賬戶B內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)至同行收款人賬戶;3.支付機(jī)構(gòu)定期或不定期通過備付金存管銀行在收款行和付款行之間的進(jìn)行客戶備付金頭寸調(diào)撥。該模式實(shí)質(zhì)上把收付款人的跨行支付活動(dòng)分解為收款人開戶行和付款人開戶行的行內(nèi)支付，僅在客戶備付金不足以完成支付時(shí)才涉及支付機(jī)構(gòu)客戶備付金的跨行調(diào)撥。該模式大大降低了跨行資金清算的頻率，由于支付機(jī)構(gòu)只需支付頭寸調(diào)撥所涉及的跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)，節(jié)省了跨行資金清算成本，成為目前我國(guó)支付機(jī)構(gòu)主要采取的跨行資金清算模式，在全部跨行支付業(yè)務(wù)中占比最大。

（二）支付機(jī)構(gòu)在付款人開戶行開立有備付金銀行賬戶，但未在收款人開戶行開立備付金銀行賬戶（模式二）。

在付款人進(jìn)行付款操作后，資金清算流程（見圖2）主要為：1.付款行將付款人賬戶內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)至同行支付機(jī)構(gòu)備付金銀行賬戶A;2.備付金存管銀行將支付機(jī)構(gòu)備付金銀行賬戶B內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)至收款行的收款人賬戶。該模式下支付機(jī)構(gòu)需按筆向備付金存管銀行支付跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)。

（三）支付機(jī)構(gòu)在收款人開戶開立有備付金銀行賬戶，但未在付款人開戶行開立備付金銀行賬戶（模式三）。

在付款人進(jìn)行付款操作后，資金清算流程（見圖3.1）主要為：1.付款行將付款人賬戶內(nèi)資金通過銀聯(lián)或其他清算機(jī)構(gòu)的跨行資金清算渠道劃轉(zhuǎn)至支付機(jī)構(gòu)指定的某一備付金銀行賬戶A;2.收款行將支付機(jī)構(gòu)備付金銀行賬戶B內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)至同行收款人賬戶。該模式需要支付機(jī)構(gòu)將自建支付系統(tǒng)接入銀聯(lián)或其他清算機(jī)構(gòu)的跨行資金清算系統(tǒng)，向銀聯(lián)或其他清算機(jī)構(gòu)支付跨行資金清算手續(xù)費(fèi)，并且支付機(jī)構(gòu)的自身業(yè)務(wù)發(fā)展和自建支付系統(tǒng)的功能擴(kuò)張均將受到其他機(jī)構(gòu)的制約。

此外，在未接入銀聯(lián)或其他清算機(jī)構(gòu)的跨行資金清算系統(tǒng)的情況下，支付機(jī)構(gòu)通常采取與付款行協(xié)議約定的方式，資金清算流程（見圖3.2）主要為：1.付款人進(jìn)行支付操作后，由付款行將付款人賬戶內(nèi)資金轉(zhuǎn)入銀行內(nèi)部開設(shè)的待清算賬戶;2.付款行與支付機(jī)構(gòu)對(duì)應(yīng)收應(yīng)付資金定期批量軋差;3.付款行將軋差凈額資金一并劃轉(zhuǎn)至支付機(jī)構(gòu)指定的某一備付金銀行賬戶A;4.收款行將支付機(jī)構(gòu)備付金銀行賬戶B內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)至同行收款人賬戶。該模式下，支付機(jī)構(gòu)需要在每次軋差轉(zhuǎn)賬時(shí)向付款行支付跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)。

（四）支付機(jī)構(gòu)在雙方銀行均未開立備付金銀行賬戶（模式四）。

在付款環(huán)節(jié)，支付機(jī)構(gòu)要么借助銀聯(lián)或其他清算機(jī)構(gòu)的跨行資金清算系統(tǒng)，要么與付款行約定定期批量軋差后轉(zhuǎn)賬，從而實(shí)現(xiàn)資金從付款行向備付金銀行賬戶的劃轉(zhuǎn)，在收款環(huán)節(jié)，備付金存管銀行將支付機(jī)構(gòu)備付金銀行賬戶內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)至收款行的收款人賬戶。支付機(jī)構(gòu)在收付款環(huán)節(jié)均需支付跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)。這種模式在支付機(jī)構(gòu)全部跨行支付業(yè)務(wù)中占比很小。

二、存在的問題

分析可見，支付機(jī)構(gòu)提供的跨行資金清算服務(wù)，實(shí)質(zhì)上是將收付款人之間的直接支付業(yè)務(wù)分解成支付機(jī)構(gòu)分別與收款人、付款人的支付業(yè)務(wù)，支付機(jī)構(gòu)在其中擔(dān)當(dāng)了支付中介的角色，很好地解決了在支付機(jī)構(gòu)跨行資金清算問題。由于將直接的支付過程進(jìn)行了分解，也給支付機(jī)構(gòu)開展支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新、尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)拓展了空間。但是，進(jìn)一步研究表明，支付機(jī)構(gòu)的跨行資金清算模式也存在一些問題。

（一）技術(shù)與設(shè)備投入成本高

由于模式一能夠做到支付機(jī)構(gòu)系統(tǒng)與銀行機(jī)構(gòu)系統(tǒng)的直接對(duì)接，業(yè)務(wù)處理自動(dòng)、快捷，涉及的環(huán)節(jié)少，還借助銀行機(jī)構(gòu)的管理力量較好地控制風(fēng)險(xiǎn)，因此成為支付機(jī)構(gòu)在跨行資金清算時(shí)首選的模式。這種模式需要支付機(jī)構(gòu)系統(tǒng)與盡可能多的銀行機(jī)構(gòu)系統(tǒng)進(jìn)行對(duì)接，由于各銀行機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)處理流程和系統(tǒng)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)并不統(tǒng)一，加之在與支付機(jī)構(gòu)的合作中處于強(qiáng)勢(shì)，因此，采取這種模式需要支付機(jī)構(gòu)按照不同銀行機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)自己的系統(tǒng)進(jìn)行接口開發(fā)和改造，導(dǎo)致技術(shù)、設(shè)備投入成本高，而且，不同的支付機(jī)構(gòu)接同一家銀行機(jī)構(gòu)仍然要各自進(jìn)行接口開發(fā)和改造，造成一定程度上社會(huì)資源的浪費(fèi)。

（二）易產(chǎn)生支付安全問題

由于不同的支付機(jī)構(gòu)人員素質(zhì)、管理能力、技術(shù)力量有高低，面對(duì)同樣的系統(tǒng)接口標(biāo)準(zhǔn)，各支付機(jī)構(gòu)開發(fā)和改造的接口程序?qū)嶋H運(yùn)行效果并不相同，可能存在部分程序架構(gòu)不合理、功能不完善、網(wǎng)絡(luò)安全隱患大等問題，如果再加之系統(tǒng)運(yùn)維能力不夠，輕則影響支付成功率，重則影響銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行。

（三）客戶備付金管理難度大

根據(jù)前面的介紹，大多數(shù)跨行資金清算模式都需要支付機(jī)構(gòu)需要在不同的銀行機(jī)構(gòu)開立備付金銀行賬戶。一方面，備付金銀行賬戶越多，管理難度越大。對(duì)支付機(jī)構(gòu)的賬戶管理能力、資金核算能力、協(xié)調(diào)能力、安全管理能力提出了較高的要求。另一方面，備付金銀行賬戶中沉淀的客戶備付金越多，資金風(fēng)險(xiǎn)越大?？赡艽嬖谥Ц稒C(jī)構(gòu)擅自挪用客戶備付金的風(fēng)險(xiǎn)，以及客戶備付金劃轉(zhuǎn)過程中的丟失、盜用等風(fēng)險(xiǎn)。此外，采取待清算賬戶的方式存放客戶備付金的情況下，會(huì)造成該部分客戶備付金短期不能被納入監(jiān)管范圍，引起較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（四）不利于第三方支付市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)

在現(xiàn)有的模式下，由于缺少統(tǒng)一、公平的跨行資金清算平臺(tái)，支付機(jī)構(gòu)在合作中需要與銀行機(jī)構(gòu)、銀聯(lián)或其他清算機(jī)構(gòu)進(jìn)行一對(duì)一的商業(yè)談判，談判能力的強(qiáng)弱直接取決于支付機(jī)構(gòu)市場(chǎng)占有情況，并決定談判的結(jié)果。由于第三方支付市場(chǎng)具有明顯的先發(fā)特征，在商業(yè)談判中，處于先發(fā)優(yōu)勢(shì)的支付機(jī)構(gòu)能夠獲得更有利的談判結(jié)果，可以為收付款人提供更廉價(jià)、更快速的跨行資金清算服務(wù)，可能形成壟斷或寡頭，不利于第三方支付市場(chǎng)的可持續(xù)發(fā)展。

三、建議

（一）探索支付機(jī)構(gòu)加入網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)

目前，網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)與商業(yè)銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)的互聯(lián)互通，在系統(tǒng)設(shè)計(jì)時(shí)，已經(jīng)對(duì)支付機(jī)構(gòu)預(yù)留有相應(yīng)的技術(shù)接口，在技術(shù)上，只需要支付機(jī)構(gòu)針對(duì)網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)的接口標(biāo)準(zhǔn)一次性完成接口開發(fā)和系統(tǒng)改造，并配備前置機(jī)和符合條件的專用網(wǎng)絡(luò)，就可以直接接入網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)。

如圖5所示，支付機(jī)構(gòu)可通過前置機(jī)系統(tǒng)專網(wǎng)接入網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)與系統(tǒng)中所有商業(yè)銀行的自動(dòng)銜接。但是，加入網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)對(duì)支付機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防控能力要求更高。由于網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)與各銀行機(jī)構(gòu)直接連接，加入該系統(tǒng)意味著支付機(jī)構(gòu)可以和各銀行機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，為防范風(fēng)險(xiǎn)的傳遞，必然對(duì)支付機(jī)構(gòu)提出更高的要求。在技術(shù)方面，要求支付機(jī)構(gòu)按照人民銀行統(tǒng)一規(guī)范的技術(shù)安全標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)、電子信息交換標(biāo)準(zhǔn)等改造自身核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，采用專網(wǎng)連接方式，開設(shè)一主一備兩條專用通信線路，并且需要購(gòu)置防火墻、入侵檢測(cè)、漏洞掃描、技術(shù)加密等安全設(shè)備，對(duì)系統(tǒng)的運(yùn)行維護(hù)和安全管理能力也提出了更高的要求。在管理方面，則要求支付機(jī)構(gòu)有更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制能力。因此，加入網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)可能只適合部分經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)、市場(chǎng)規(guī)模大、技術(shù)能力強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)防控措施完備的支付機(jī)構(gòu)。

（二）新建全國(guó)性支付機(jī)構(gòu)信息轉(zhuǎn)接平臺(tái)

考慮到支付機(jī)構(gòu)在經(jīng)濟(jì)實(shí)力、規(guī)模、系統(tǒng)建設(shè)、運(yùn)維管理、業(yè)務(wù)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)等方面各不相同，由人民銀行主導(dǎo)針對(duì)支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)特點(diǎn)新建一個(gè)全國(guó)性支付機(jī)構(gòu)信息轉(zhuǎn)接平臺(tái)，平臺(tái)與央行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)相連接，同樣能夠?qū)崿F(xiàn)支付機(jī)構(gòu)與系統(tǒng)內(nèi)商業(yè)銀行的自動(dòng)銜接。（接入方式見圖6）

如圖6所示，支付機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)關(guān)接入信息轉(zhuǎn)接平臺(tái)，按照平臺(tái)提供的電子信息交換標(biāo)準(zhǔn)發(fā)送交易報(bào)文，然后平臺(tái)將交易報(bào)文統(tǒng)一處理、標(biāo)準(zhǔn)化后發(fā)送現(xiàn)代化支付系統(tǒng)中商業(yè)銀行，從而實(shí)現(xiàn)信息交互和資金的跨行清算。該模式只需要支付機(jī)構(gòu)按照統(tǒng)一的電子信息交換標(biāo)準(zhǔn)改寫報(bào)文格式，不需投入大量資金購(gòu)置設(shè)備和改造核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，支持符合監(jiān)管規(guī)定的支付機(jī)構(gòu)接入信息轉(zhuǎn)接平臺(tái)，沒有規(guī)模大小、實(shí)力強(qiáng)弱和技術(shù)條件的限制，網(wǎng)絡(luò)依靠公共互聯(lián)網(wǎng)，省去專網(wǎng)投資。

因此，接入支付機(jī)構(gòu)信息轉(zhuǎn)接平臺(tái)同樣有助于實(shí)現(xiàn)支付機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)之間的互聯(lián)互通，能夠最大程度整合行業(yè)資源，減少支付機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)接口投入，并且專門針對(duì)支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)特點(diǎn)進(jìn)行開發(fā)，對(duì)支付業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)契合度更高，具有后發(fā)優(yōu)勢(shì)。但是，新建信息轉(zhuǎn)接平臺(tái)的開發(fā)成本高，需要協(xié)調(diào)多方力量，目前尚無先例。

（三）加入各省組織建設(shè)的省級(jí)同城清算平臺(tái)

據(jù)了解，目前全國(guó)多數(shù)省份已建成省級(jí)同城清算平臺(tái)，支付機(jī)構(gòu)還可以加入各地的省級(jí)同城清算平臺(tái)辦理跨行資金清算業(yè)務(wù)。（接入方式如圖7）

這種模式可以實(shí)現(xiàn)區(qū)域性支付機(jī)構(gòu)的互聯(lián)互通，促進(jìn)了本地化、特色化業(yè)務(wù)的發(fā)展，適應(yīng)了當(dāng)前的支付機(jī)構(gòu)省級(jí)屬地管理模式，有利于各地人民銀行加強(qiáng)對(duì)省內(nèi)支付機(jī)構(gòu)、支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管。但是，由于省級(jí)同城清算平臺(tái)的區(qū)域性，支付機(jī)構(gòu)在辦理與外省之間的支付業(yè)務(wù)時(shí)仍需通過其他渠道解決，各地同城清算平臺(tái)標(biāo)準(zhǔn)不一致也會(huì)對(duì)支付機(jī)構(gòu)的投入有一定的要求。