□文/黃 爽
(遼寧財(cái)貿(mào)學(xué)院 遼寧·葫蘆島)
在傳統(tǒng)銀行的高度壟斷的時(shí)代,出現(xiàn)了一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)者——民營(yíng)銀行。2014年7月25日銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)5 家民營(yíng)銀行的籌建申請(qǐng),此次批準(zhǔn)的5 家是以阿里、蘇寧、騰訊為主的發(fā)起人。這種“鯰魚效應(yīng)”的利好在于打破銀行業(yè)的壟斷。從宏觀層面上說(shuō),民營(yíng)銀行的成立與發(fā)展不僅能夠完善中國(guó)金融市場(chǎng)和體制,而且還將豐富中國(guó)金融市場(chǎng)和體制,促進(jìn)行業(yè)服務(wù)提升。從微觀層面上說(shuō),民營(yíng)銀行的出現(xiàn)能夠有效服務(wù)于我國(guó)4,000 萬(wàn)家小微企業(yè),降低中小企業(yè)的融資成本,提高融資效率。
銀行的業(yè)務(wù)分別是存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)。
(一)存款業(yè)務(wù)。五大銀行中的工行、農(nóng)行、中行和交行在2014年三季報(bào)中宣布存款下降,只有建行實(shí)現(xiàn)存款增長(zhǎng)。據(jù)央行數(shù)據(jù),中國(guó)銀行業(yè)存款在第三季度出現(xiàn)了自1999年以來(lái)的首個(gè)季度下降。公開數(shù)據(jù)顯示,2014年16 家上市銀行三季度末的存款總額合計(jì)為75.62 萬(wàn)億元,較今年中期減少了約2%,其中13 家銀行低于年中時(shí)點(diǎn)。另一方面,根據(jù)工商銀行2014年9月存款利率的數(shù)據(jù)顯示,活期存款利率0.35%,定期六個(gè)月存款利率為2.8%,定期一年存款利率為3%,定期三年存款利率為4.25%。由于儲(chǔ)戶的存款收益微乎其微,儲(chǔ)戶為了追求更高收益,從而資金流向風(fēng)頭正勁的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。
(二)貸款業(yè)務(wù)。近些年,傳統(tǒng)銀行的貸款規(guī)模呈不斷快速增長(zhǎng)的趨勢(shì)。以工商銀行2007~2014年的貸款數(shù)據(jù)為例,2007年為85,091 億元,2010年突破134,650 億元,2014年更達(dá)到最高值194,208 億元。雖然銀行的貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大,但是貸款分配集中、不公平的問題依然存在。
1、從貸款的放貸行業(yè)來(lái)看。2007~2012年貸款占比較高的行業(yè)包括:制造業(yè),其他服務(wù)業(yè),交通運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)和郵政業(yè),房地產(chǎn)業(yè),電力、燃?xì)饧八纳a(chǎn)和供應(yīng)業(yè),這5 個(gè)行業(yè)合計(jì)占貸款總額比例的平均值是85.5%,貸款占比較低的行業(yè)包括:農(nóng)林牧漁業(yè),住宿和餐飲業(yè),信息傳輸、計(jì)算機(jī)服務(wù)和軟件業(yè),金融業(yè),建筑業(yè),這5 個(gè)行業(yè)合計(jì)占貸款總額比例的平均值是4.7%。從行業(yè)貸款占比來(lái)看,行業(yè)貸款占比最高的制造業(yè)是最低的農(nóng)林牧漁業(yè)的近500 倍。
2、從貸款的放貸的企業(yè)性質(zhì)來(lái)看。信貸資金主要投向了國(guó)有控股企業(yè),即大企業(yè)、大行業(yè)。全國(guó)大約有9 萬(wàn)家國(guó)有大型企業(yè),占用了70%的金融資源。全國(guó)有4,000 萬(wàn)家中小企業(yè)得到金融資源的為30%。而且中小企業(yè)貸款具有種種限制條件,銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款僅限于注冊(cè)資本達(dá)到500 萬(wàn)元以上,一年?duì)I業(yè)收入超過(guò)2,000 萬(wàn)元,以及成立兩年以上時(shí)間的企業(yè)。對(duì)于注冊(cè)資本500 萬(wàn)元以下的企業(yè),傳統(tǒng)銀行將之認(rèn)定為微型企業(yè),并不在中小企業(yè)貸款的范圍內(nèi)。各家商業(yè)銀行在信貸收緊的背景下,對(duì)中小企業(yè)的貸款利率也水漲船高。通過(guò)調(diào)查了解到,商業(yè)銀行的利率目前各不一樣,上浮范圍基本上處于20%~50%之間。調(diào)查結(jié)果顯示,62.3%的小型企業(yè)銀行貸款利率高于基準(zhǔn)利率,而大型企業(yè)比例為27.2%。有13.6%的大型企業(yè)銀行貸款利率低于基準(zhǔn)利率,而小型企業(yè)的這一比例僅為2.5%。
(三)中間業(yè)務(wù)。近年來(lái),隨著金融體制改革的進(jìn)一步深入,我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)有了很大發(fā)展。但另一方面,據(jù)普益財(cái)富監(jiān)測(cè)2014年9月數(shù)據(jù)顯示,66 家銀行共發(fā)行了789 款理財(cái)產(chǎn)品,發(fā)行銀行數(shù)較上期報(bào)告減少8 家,產(chǎn)品發(fā)行量減少93款,其中減少最多的為1~3 個(gè)月內(nèi)的短期理財(cái)產(chǎn)品,與前一周比減少了74 款。銀行理財(cái)產(chǎn)品整體的平均預(yù)期收益率為5.17%,較上期下降0.03 個(gè)百分點(diǎn)。其中,1 個(gè)月以下理財(cái)產(chǎn)品12 款,平均預(yù)期收益率為3.91%。長(zhǎng)期固定收益產(chǎn)品中,6 個(gè)月至1年期理財(cái)產(chǎn)品100 款,平均預(yù)期收益率為5.42%。根據(jù)數(shù)據(jù)傳統(tǒng)銀行的理財(cái)產(chǎn)品收益低,而且隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的火熱,理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)狀不容樂觀。另一方面,傳統(tǒng)銀行手續(xù)費(fèi)收費(fèi)增速飛快。2013 上半年銀行的手續(xù)費(fèi)收入已經(jīng)進(jìn)入增長(zhǎng)快車道。16家上市銀行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入共計(jì)達(dá)到3,221 億元,比上年同期增加約730 億元。數(shù)據(jù)顯示,除五大行和南京銀行之外,其他10 家銀行的手續(xù)費(fèi)及傭金收入,同比增幅都在40%以上。其中,增速最快的是北京銀行,同比增長(zhǎng)了99%。
(一)傳統(tǒng)銀行存款業(yè)務(wù)存在吸收存款能力下降、服務(wù)低下、效率低等問題。儲(chǔ)戶會(huì)跳出傳統(tǒng)銀行去追求更高收益、更好的服務(wù)。所以,傳統(tǒng)銀行在提升儲(chǔ)戶服務(wù)質(zhì)量和提高收益的問題急需解決。
(二)傳統(tǒng)銀行貸款方面的問題主要表現(xiàn)在貸款投向趨于集中。傳統(tǒng)行業(yè)和我國(guó)4,000 萬(wàn)家中小型企業(yè)貸款難問題突出。中小企業(yè)規(guī)模小,廠房設(shè)備都是租來(lái)的,很難具備信用擔(dān)保,所以取得銀行貸款難度大。雖然當(dāng)前銀行貸款利率水平市場(chǎng)化趨勢(shì)更為明顯,但相對(duì)大企業(yè),中小企業(yè)及民營(yíng)企業(yè)獲取的資金成本更高。因此,如何正確采取有效策略避免信貸資金過(guò)度集中和實(shí)行正常的貸款利率成為當(dāng)前亟待解決的問題。
(三)傳統(tǒng)銀行中間業(yè)務(wù)理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量下降的現(xiàn)狀,是由于傳統(tǒng)銀行的理財(cái)產(chǎn)品存在層次低、收益低、不具吸引力等不利因素。所以銀行需要發(fā)展高收益、高服務(wù)、高質(zhì)量的理財(cái)產(chǎn)品;另一方面,銀行手續(xù)費(fèi)的上升是傳統(tǒng)銀行壟斷的結(jié)果,所以應(yīng)該打破壟斷,給予客戶便利的服務(wù)。
民營(yíng)銀行未來(lái)的發(fā)展模式要結(jié)合企業(yè)自身已有的優(yōu)勢(shì),彌補(bǔ)傳統(tǒng)銀行三大業(yè)務(wù)的短板。以下從民營(yíng)銀行的存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)進(jìn)行設(shè)想說(shuō)明。
(一)存款業(yè)務(wù)。1、取得存款前提:國(guó)家要快速的實(shí)行金融改革,給予民營(yíng)銀行相應(yīng)的金融改革的政策支持。存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)就是防范民營(yíng)銀行風(fēng)險(xiǎn)的必要條件。使之能夠規(guī)范、有效地處理有可能出現(xiàn)的嚴(yán)重問題,規(guī)范和公平的對(duì)存款人的資金實(shí)施保護(hù),推動(dòng)利率市場(chǎng)化的真正實(shí)施。當(dāng)儲(chǔ)戶能提高收益時(shí),他才會(huì)愿意將錢存入民營(yíng)銀行;2、吸收存款的具體措施:依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用的普及和創(chuàng)新,從傳統(tǒng)銀行分流出了很大一部分的閑散資金,通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融工具的應(yīng)用,將這部分資金加以利用。比如,能夠提供十分便利的消費(fèi)支付方式,能夠切實(shí)提供客戶優(yōu)質(zhì)服務(wù)。
(二)貸款業(yè)務(wù)。1、貸款的模式與風(fēng)險(xiǎn)控制:學(xué)習(xí)借鑒浙江臺(tái)州銀行的貸款模式,銀行工作人員與放貸的企業(yè)緊緊聯(lián)系在一起。定時(shí)無(wú)規(guī)律地實(shí)地考察放貸企業(yè),切實(shí)掌握企業(yè)的經(jīng)營(yíng)真實(shí)情況,而不是僅僅憑借財(cái)務(wù)報(bào)表輕易判斷。這樣既能有效掌握企業(yè)的真實(shí)情況,也使貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制。2、貸款對(duì)象:面對(duì)貸款困難的行業(yè)和群體,比如傳統(tǒng)制造業(yè)、融資困難的小微企業(yè)與個(gè)人。3、貸款規(guī)模和速度:可以有單筆大規(guī)模的優(yōu)質(zhì)貸款,也可以運(yùn)用“小存小貸”的模式。就是限定其的業(yè)務(wù)范圍,設(shè)定貸款上限,只接受多少萬(wàn)元以下的單戶貸款;單戶貸款規(guī)模也有限制。在貸款速度上,新型的民營(yíng)銀行依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的大數(shù)據(jù)云計(jì)算可以在幾分鐘的時(shí)間解決傳統(tǒng)銀行幾周的審定手續(xù)。
(三)中間業(yè)務(wù)。1、主打一兩個(gè)拳頭產(chǎn)品,之后的幾年再慢慢豐富他們的產(chǎn)品線。讓投資者更多地選擇和提高投資收益,用卓越的服務(wù)彌補(bǔ)網(wǎng)點(diǎn)少的不便。將互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品、信用證融資、供應(yīng)鏈融資等較為新穎的產(chǎn)品,與民營(yíng)銀行所針對(duì)的個(gè)人消費(fèi)者、小微企業(yè)及“三農(nóng)”業(yè)務(wù)相結(jié)合,拓展出一系列符合特定客戶需求的產(chǎn)品;2、營(yíng)銷與渠道:利用現(xiàn)有的渠道接觸客戶,進(jìn)行交叉銷售,以達(dá)到較高的RO。要重視社交網(wǎng)絡(luò)上的營(yíng)銷,吸引投資者。有線下商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的可以轉(zhuǎn)型為銀行網(wǎng)點(diǎn),也可以設(shè)立少數(shù)旗艦店做營(yíng)銷作用,與銀聯(lián)合作設(shè)置適量VTM,更要尋找新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn),進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí),比如在原有支付基礎(chǔ)上疊加營(yíng)銷、理財(cái)?shù)雀嘣鲋捣?wù)??缇橙嗣駧胖Ц犊赡茏鳛樾聵I(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。■