□文/王云魁 楊佳煒 劉 芳

（1.新疆財經大學金融學院；2.新疆保監(jiān)局 新疆·烏魯木齊）

隨著我國保險公司投資渠道的拓寬，保險公司投資養(yǎng)老社區(qū)項目已呈加速發(fā)展態(tài)勢。在中央各項援疆政策和項目的積極推進下，保險資金也積極加大了對新疆的投資力度。但到目前為止，尚未有一家保險企業(yè)投資新疆養(yǎng)老社區(qū)建設。一方面老年群體對養(yǎng)老機構的服務需求迅速擴大，而另一方面現有養(yǎng)老機構及服務的供給卻相對稀缺。因此，養(yǎng)老問題日益成為新疆自治區(qū)政府和社會高度關注并亟待解決的難題之一。在此形勢下，保險公司積極投資新疆養(yǎng)老社區(qū)項目有著十分重大的經濟和社會意義。

一、保險公司投資新疆養(yǎng)老社區(qū)項目前景分析

（一）發(fā)展方向探悉。首先，養(yǎng)老社區(qū)的產品開發(fā)要更加契合市場需求，即：養(yǎng)老社區(qū)的設計更加人性化；其次，老年住宅居住空間的設計要更多體現安全方便和無障礙設施的功能需求。因此，養(yǎng)老社區(qū)的建設在選址、戶型設計、小區(qū)環(huán)境方面應充分考慮到“綠色”概念，以人為本。同時，還應在區(qū)域內中心城市臨近郊區(qū)及市區(qū)內分別建立不同種類的養(yǎng)老社區(qū)，以給客戶更多選擇。

（二）盈利模式選擇。新疆養(yǎng)老設區(qū)建設剛剛起步（據報道，2013年泰康人壽已經在新疆選址規(guī)劃籌建養(yǎng)老社區(qū)），相關產業(yè)鏈還不夠完善，新型金融產品發(fā)行還受限制，養(yǎng)老社區(qū)的投資收益將會慢慢提高。

目前，可供參考的養(yǎng)老社區(qū)盈利模式主要有兩種（美國保險公司投資養(yǎng)老社區(qū)的盈利模式）：一是均衡月費模式，養(yǎng)老社區(qū)的收入主要來自于按月向客戶收取的房屋租金和服務費；二是大額入住費模式，客戶入住時，首先要交納一筆大額的入住費，再每月支付較少的月費，初始大額入住費可以在退出時根據雙方的契約予以一定比例的返還。此外，還有一種盈利模式就是出售會員資格收入模式（上海親和源老年社區(qū)采用的盈利模式），即養(yǎng)老社區(qū)可以通過預先出售會員資格的形式，盡早實現資金回籠，會員資格的購買者作為投資者有權利向其他人轉售會員身份。

未來保險公司參與新疆養(yǎng)老社區(qū)建設可以根據自身的客戶定位和經營策略選擇，分別采用均衡月費模式、大額入住費模式和出售會員資格收入模式三種模式或其組合來實現養(yǎng)老社區(qū)的盈利。

（三）發(fā)展?jié)摿Ψ治?。截?014年1月，自治區(qū)各類養(yǎng)老設施1，002 個（所），機構床位數42，440 張，較2009年增加23，450 張，每千名老人擁有床位由2009年的8.9 張增加至16.7 張。目前，自治區(qū)社會力量興辦的養(yǎng)老機構86 家，床位達11，000 張，較2009年增長8，617 張，增長近4 倍。

新疆維吾爾自治區(qū)人民政府出臺《關于加快推進社會養(yǎng)老服務體系建設的意見》，明確新疆社會養(yǎng)老服務體系建設的總體目標：構建“9073”養(yǎng)老服務模式，用三年時間建設覆蓋全區(qū)城鄉(xiāng)的養(yǎng)老機構網絡，逐步建立居家養(yǎng)老服務體系，全面提高社區(qū)養(yǎng)老服務能力，逐步實現90%的老年人居家養(yǎng)老，7%的老年人在社區(qū)養(yǎng)老，3%的老年人機構養(yǎng)老。到2015年，新疆城鄉(xiāng)各類機構養(yǎng)老床位數達到8.7 萬張，每千名老人擁有機構養(yǎng)老床位數達到30 張。

隨著人口老齡化的到來，市場規(guī)模會有很大的飛躍，養(yǎng)老社區(qū)市場將迎來重大發(fā)展機遇。

二、制約保險公司投資新疆養(yǎng)老社區(qū)項目的“瓶頸”

2011年以來，新疆養(yǎng)老社區(qū)服務日益受到各級政府和社會的重視。但是，從總體上來講，養(yǎng)老社區(qū)服務業(yè)在其發(fā)展過程中，由于受到傳統(tǒng)思想觀念和傳統(tǒng)政治經濟體制的影響，也存在著一些亟須解決的問題。

（一）觀念認識不到位。面對新疆人口老齡化的挑戰(zhàn)，一些政府職能部門對開展和加強養(yǎng)老社區(qū)養(yǎng)老助老的重要性和迫切性認識不足，觀念落后，缺乏前瞻性的研究和部署，仍未把養(yǎng)老社區(qū)養(yǎng)老助老服務事業(yè)提高到反映一個社會文明進步水平和提高人民生活質量、保持社會穩(wěn)定的高度來認識，以致協作服務意識差。

（二）政策法規(guī)不健全。新疆是在經濟仍欠發(fā)達的條件下進入老齡化社會的。當前新疆正處于經濟體制轉軌的過程中，由于物質基礎相對比較薄弱，許多地方既要承擔“扶貧”，還要承擔“養(yǎng)老助老”任務，以致傳統(tǒng)的養(yǎng)老方式和養(yǎng)老觀念、敬老助老的傳統(tǒng)美德受到一定的市場經濟發(fā)展沖擊，老年群體的一些合法權益在某些地方得不到保障。

第一，政府出臺的優(yōu)惠政策往往是針對非營利性養(yǎng)老機構，仍未有具體的政策能夠對營利性養(yǎng)老社區(qū)的開發(fā)經營過程提供支持。比如，國土資源部出臺的養(yǎng)老服務設施用地政策《國務院關于加快發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)的若干意見》及《養(yǎng)老服務設施用地指導意見》，明確指出老年酒店、賓館、會所、商場、俱樂部等商業(yè)性設施占用土地，不屬于此次政策明確的養(yǎng)老服務設施用地，因此不予以支持。

第二，在用地政策上，非營利性養(yǎng)老機構可釆用劃撥或協議出讓的方式供地，而營利性養(yǎng)老社區(qū)則大多只能以旅游地產、工業(yè)地產的名義變相拿地。

第三，養(yǎng)老社區(qū)建筑規(guī)劃密度低，需要醫(yī)療、文化等配套設施，土地需求量大，因此遠郊產業(yè)園模式幾乎成為目前大型養(yǎng)老地產項目的唯一選擇，而現有的許多養(yǎng)老社區(qū)都是小產權房，不能交易，制約了養(yǎng)老社區(qū)的投資和消費。

（三）基礎設施差，硬件設備和服務水平難以滿足需求

1、專業(yè)的緊急救護設備比較缺乏。隨著醫(yī)療費用的逐年增加，許多老年人有病不能醫(yī)、不敢醫(yī)，而醫(yī)療保險發(fā)展又相對滯后，使許多退休人員看病成了大問題，社會迫切需要有老年人自己的醫(yī)療保健機構，這種機構可保障老年人在突發(fā)疾病時能提供專業(yè)的緊急救護設備。

2、適合老年人的商品數量少，品種單一。雖然政府已經千方百計擴大內需，拉動消費，市場的大小商場林立，商品門類繁多、檔次各異，但真正適合老年人、滿足其需求的生活用品、服飾、食品、服務等卻難以購買。這顯然是目前養(yǎng)老社區(qū)助老養(yǎng)老的一個薄弱環(huán)節(jié)。

3、老年文化體育設施缺乏。目前，適合青少年的文化娛樂體育設施及各種活動內容豐富，精彩紛呈，而適合老年人的則較少，致使老年人生活枯燥、單調，精神缺乏寄托之處。

4、現有的養(yǎng)老設施使用率較低。主要原因有：一方面是現有養(yǎng)老機構的收費偏高，老年人的節(jié)儉心理驅使，難以承受；另一方面是設施條件和管理服務水平難以滿足需求。

5、養(yǎng)老專業(yè)機構的缺乏。由于新疆養(yǎng)老專業(yè)機構數量的缺乏，使得尋求第三方后期介入補充的方式難以實現，導致市場競爭不充分，養(yǎng)老社區(qū)服務功能殘缺，服務水平低下。

（四）養(yǎng)老服務隊伍專業(yè)化程度低，人員流動性大

1、服務人員基本素質不高。據相關調查，目前從事養(yǎng)老服務人員大多是城區(qū)下崗失業(yè)職工、農村進城務工人員或退休人員。他們一般年齡較大，個別人甚至接近60 歲；文化水平較低，整體素質不高；缺乏從事照顧老人的必要心理準備和照顧老人的知識技能儲備；不了解老人的生活習慣和心理需求；缺乏為老人服務的技能技巧。因此，所能做的只能是簡單的家政服務和護理。而諸如精神慰藉、醫(yī)療護理等高層次的服務則根本無法達到要求，即使有一定的服務，也缺乏針對性和有效性。

2、服務人員缺乏穩(wěn)定性。目前，服務人員的工資大多僅相當于本地合同工最低工資標準，有的甚至還低于最低工資標準。另外，一些服務人員認為照顧老年人又臟又累，是低人一等的“傭人”、“仆人”工作。因此，很多人不愿意從事此項工作，以致服務人員流動頻繁，缺乏穩(wěn)定性。很多服務人員一旦找到新工作就立即辭職，因而養(yǎng)老服務隊伍經常發(fā)生服務人員緊張的問題。

三、保險公司發(fā)展新疆養(yǎng)老社區(qū)的策略

（一）加強宣傳，轉變觀念。要破除傳統(tǒng)“養(yǎng)兒防老”思想的桎梏，保險公司就應該加強對養(yǎng)老社區(qū)的宣傳，使社會日漸接受這種新型養(yǎng)老方式。保險公司可以充分利用其客戶資源，為購買保險產品的客戶提供養(yǎng)老社區(qū)入住優(yōu)惠，實現上下游產業(yè)的雙贏。同時，升級推廣手法，提供免費試住、體驗館等活動，使?jié)撛诳蛻艏由顚τ谶@種新型養(yǎng)老方式的了解。還可以適當降低費率，擴大目標客戶選擇面，減緩養(yǎng)老社區(qū)的高收費與老年人負擔能力較低之間的矛盾。

（二）與地方政府加強溝通，積極獲取政策支持。新疆步入老齡化階段后，政府所承擔的養(yǎng)老資金投入的壓力也日漸增加。若保險公司進入養(yǎng)老產業(yè)，不僅可以緩解政府的資金壓力，同時也能帶動養(yǎng)老的上下游產業(yè)，整合產業(yè)鏈資源，形成一種良性的循環(huán)，創(chuàng)造出“1+1＞2”的效果。上游企業(yè)包括銀行業(yè)、保險業(yè)等，下游企業(yè)包括管理行業(yè)、服務行業(yè)、醫(yī)療衛(wèi)生行業(yè)等。通過各個企業(yè)之間的緊密合作使得各種社會資源能夠在養(yǎng)老產業(yè)發(fā)揮的功效最大化。利用市場化的手段提供高效高質的養(yǎng)老產品。但是，養(yǎng)老社區(qū)項目投資額大、回收期長、社會性強，因此必須獲得政府的政策支持，才能將風險控制在合理水平。由此得出，保險公司在規(guī)劃投資階段，要積極與政府溝通，利用政府鼓勵社會資金參與養(yǎng)老社區(qū)建設的大好形勢，爭取土地開發(fā)、資金補貼、稅收減免等政策優(yōu)惠，降低養(yǎng)老社區(qū)建設的投資風險。

（三）擴大與其他專業(yè)服務機構的深度合作。新疆現有的養(yǎng)老基礎設施差，硬件設備和服務水平無法滿足需求，保險公司要加強與房地產開發(fā)商、醫(yī)院、療養(yǎng)機構、體育活動中心、護理院校的合作，有效利用相關機構的專業(yè)化服務來彌補保險公司養(yǎng)老服務能力的不足。從而建立一套完整、高效的服務體系，包括日常生活照顧、文體娛樂、醫(yī)療保健、精神撫慰服務四個方面。此外，美國、日本、歐洲、澳大利亞等發(fā)達國家和地區(qū)的養(yǎng)老社區(qū)管理已非常成熟，保險公司也可引進國外成熟公司作為戰(zhàn)略合作伙伴，共同開發(fā)適合國情的國內養(yǎng)老社區(qū)。

（四）完善保險養(yǎng)老社區(qū)人力資源建設

1、提升現有人員的職業(yè)化和專業(yè)化水平。為使養(yǎng)老工作者隊伍向著更專業(yè)的方向發(fā)展：首先，應建立養(yǎng)老社區(qū)服務從業(yè)的資格認證制度。保險公司應對養(yǎng)老社區(qū)工作人員的資格在學歷、年齡等方面給予限制，只有各方面條件符合者才能成為養(yǎng)老社區(qū)工作者隊伍候選人，才有資格被公司選為養(yǎng)老社區(qū)工作人員。其次，應定期對在職養(yǎng)老社區(qū)工作者進行培訓?？梢圆扇煞N方式：一是在擁有養(yǎng)老或者社區(qū)工作等相關專業(yè)的高等院校或大專院校，開辦養(yǎng)老社區(qū)工作專業(yè)培訓或者進修班。應當設立相關培訓內容，引入養(yǎng)老社區(qū)服務組織管理、老年心理知識以及老年醫(yī)療護理常識等內容，讓從事養(yǎng)老社區(qū)的工作人員接受這些方面的專業(yè)學習、培訓，從而提高他們的知識水平和服務水平；二是由保險公司聘請養(yǎng)老社區(qū)專家學者進行授課或者請優(yōu)秀的養(yǎng)老社區(qū)工作者傳授工作經驗，以提升社區(qū)養(yǎng)老文體娛樂、日常生活照顧、醫(yī)療保健和心理慰藉等多種服務項目的服務質量和水平，盡可能滿足老年人的需求。

除了對于養(yǎng)老社區(qū)工作人員的提升以外，基于養(yǎng)老社區(qū)經營長期性的特點，還需要專業(yè)管理人員對社區(qū)進行整體規(guī)劃。因此，需要加強規(guī)劃和物業(yè)管理方面的專業(yè)人員建設。此時，保險公司可將管理外包，通過第三方提供專業(yè)的管理團隊，提高整個養(yǎng)老社區(qū)的經營效率。

隨著養(yǎng)老社區(qū)發(fā)展形勢的日益明朗，基于市場供求關系角度考慮，專門從事老人專業(yè)護理的人員會與日俱增，專業(yè)化服務人才“瓶頸”會極大緩解。

2、創(chuàng)新激勵保障機制。保險公司應對養(yǎng)老社區(qū)工作人員進行合理的薪資以及精神激勵。確保勞有所得，功有所獎，責任與權利相對應、貢獻與收入相平衡，才能營造尊重勞動、尊重知識、尊重人才、尊重創(chuàng)造的良好社會氛圍，才能使養(yǎng)老社區(qū)工作者充分享受實現自我價值的自豪感，貢獻社會的成就感，得到社會承認和尊重的榮譽感，從而最大限度地發(fā)揮其工作的積極性。

3、發(fā)展壯大養(yǎng)老社區(qū)志愿者隊伍。保險公司可以建立針對老年人生活需求和幫助的各類志愿者隊伍，如少年、青年、中老年隊伍等。少年和青年隊伍可以協助學生和老人結對子，定期來幫助打掃衛(wèi)生、陪聊天、散步、打牌下棋、過生日、表演節(jié)目等，并形成后繼有接班人的長效志愿者服務機制；中老年隊伍可以結對子，尋醫(yī)問藥、陪同聊天談心、陪同外出散步或娛樂等，建立深厚友誼。

（五）擴展配套養(yǎng)老社區(qū)保險產品開發(fā)。保險公司要以養(yǎng)老社區(qū)投資開發(fā)為契機，積極探索創(chuàng)新模式，整合集團內部資源，突破財險、壽險的限制，綜合開發(fā)出能夠與養(yǎng)老社區(qū)項目相適應的保險產品。通過“保險+實物對接”的模式，將原有、單一的保單保障向“保單+實物養(yǎng)老”雙保障的形式轉變，用“保險產品+養(yǎng)老社區(qū)”實物對接產品的模式，為客戶提供高品質養(yǎng)老的一站式服務。首先，將養(yǎng)老保險產品與養(yǎng)老地產掛鉤，將傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險與現代的養(yǎng)老社區(qū)相結合，使客戶在享有保險利益的同時，還可以享受到保證入住養(yǎng)老社區(qū)資格，并且保險合同產生的利益可直接用于支付社區(qū)每月的房屋租金和居家費用；其次，要利用養(yǎng)老地產拓展產業(yè)鏈條，向上推出工程保險、醫(yī)療保險，向下推出財產保險、意外保險，形成保險產業(yè)全產業(yè)鏈的閉環(huán)，以擴大公司收益；。最后，要創(chuàng)新公司的服務舉措，在產品銷售、客戶維護、保險賠償等諸多方面實現新的飛躍。

目前，我國多家保險公司都在積極探索研究，試圖探索出一種適合新疆地區(qū)特色的新型養(yǎng)老產品及養(yǎng)老社區(qū)。例如，泰康保險公司已積極參與新疆養(yǎng)老社區(qū)的建設，并已經開始選址，有望投資建立適合新疆多民族聚居生活的新型特色養(yǎng)老社區(qū)，使各民族的生活方式和習慣相融合。而這無疑對構建社會主義和諧社會產生巨大的經濟和社會影響，對減輕新疆自治區(qū)政府的養(yǎng)老壓力發(fā)揮重要的作用。

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