谷江波+譚強(qiáng)

摘 ?要：我國P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在實(shí)際運(yùn)營中存在法律保障系統(tǒng)不健全、監(jiān)管執(zhí)法主體不明確、司法責(zé)任追究機(jī)制不完善等法律問題，致使P2P網(wǎng)貸平臺(tái)存在高度的法律風(fēng)險(xiǎn)。為嚴(yán)格規(guī)避網(wǎng)貸平臺(tái)的法律風(fēng)險(xiǎn)，提出完善我國P2P網(wǎng)貸平臺(tái)立法、嚴(yán)格責(zé)任追究機(jī)制、建立健全征信系統(tǒng)和提高P2P網(wǎng)貸從業(yè)人員的風(fēng)控意識(shí)等方面的防控對策，已成為規(guī)范我國網(wǎng)貸行業(yè)健康發(fā)展的關(guān)鍵。

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)貸平臺(tái);法律問題;風(fēng)險(xiǎn)防控;對策

近幾年，由于國際市場經(jīng)濟(jì)和網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)的深入發(fā)展和不斷創(chuàng)新，出現(xiàn)了一種新型的民間網(wǎng)絡(luò)借貸模式，即P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)（英譯“peer to peer lending”，簡稱P2P網(wǎng)貸），該平臺(tái)是由有資金且有理財(cái)投資想法的個(gè)人通過第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)牽線搭橋，以信用貸款的形式，將資金帶給有借款需求的個(gè)人。[1]由于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)具有操作簡單、年復(fù)合利率高、交流靈活性強(qiáng)的特點(diǎn)，能在一定程度上促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)和虛擬金融交易的互動(dòng)，使P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的數(shù)量不斷增多，交易規(guī)模逐漸擴(kuò)大。但由于國內(nèi)對P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的法律性質(zhì)、監(jiān)管體制、征信系統(tǒng)沒有制定相關(guān)法律法規(guī)予以嚴(yán)格規(guī)范，缺乏明確的監(jiān)管執(zhí)法主體和有效的監(jiān)控機(jī)制，導(dǎo)致P2P網(wǎng)貸行業(yè)出現(xiàn)魚龍混雜的堪憂局面。通過分析比較我國與英國、美國的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)運(yùn)營現(xiàn)狀，進(jìn)一步探究我國P2P網(wǎng)貸平臺(tái)存在的法律問題。同時(shí)，結(jié)合我國實(shí)際，提出健全網(wǎng)貸平臺(tái)的法律體系、完善監(jiān)控管理機(jī)制、嚴(yán)格司法責(zé)任追究機(jī)制和提高從業(yè)人員風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)等對策，以規(guī)避我國P2P網(wǎng)貸平臺(tái)存在的法律風(fēng)險(xiǎn)。

一、中外P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的運(yùn)營現(xiàn)狀

（一）中國P2P網(wǎng)貸平臺(tái)運(yùn)營的現(xiàn)實(shí)困境。我國P2P網(wǎng)貸平臺(tái)成立于2007年，至今一直處于增長態(tài)勢，截止2012年12月行業(yè)貸款規(guī)模約550億元（見表1）。近幾年，中國的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展速度和貸款交易總額，已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過國外P2P網(wǎng)貸行業(yè)最有代表性的英國和美國。就我國大陸地區(qū)而言，由于東西兩地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異較大，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)的東部城市比較活躍，呈現(xiàn)出百花齊放的局面，如北京、上海、深圳等城市涌現(xiàn)出了國內(nèi)十大P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，朝著規(guī)模不斷擴(kuò)大的方向發(fā)展（如表2）。在國內(nèi) P2P網(wǎng)貸模式除了傳統(tǒng)的線上網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)模式，延伸出有擔(dān)保的線上模式，無擔(dān)保的線上模式和線下無抵押模式，此三種模式已成為我們現(xiàn)代金融行業(yè)繁衍出的投資理財(cái)產(chǎn)物。與此同時(shí)，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)完全是依靠投資人、借款人、中介機(jī)構(gòu)三方通過協(xié)商達(dá)成的交易，無論是在P2P網(wǎng)貸行業(yè)較發(fā)達(dá)的大陸地區(qū)，還是發(fā)展較緩的臺(tái)灣、香港等地，都存在著諸多現(xiàn)實(shí)的法律問題。

表1：截止2012年12月，中國P2P網(wǎng)貸行業(yè)的國內(nèi)外發(fā)展歷程

表2：2014年5月，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)排名最新評級權(quán)威報(bào)告（資料來源：網(wǎng)貸之家）

（二）外國P2P網(wǎng)貸平臺(tái)運(yùn)營的有效舉措。近幾年，英國的

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)得到迅速的發(fā)展，其Zopa公司的P2P信貸咨詢服務(wù)平臺(tái)依靠技術(shù)手段的不斷創(chuàng)新，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深入發(fā)展，創(chuàng)造了有著比銀行更低的營運(yùn)成本，以及網(wǎng)絡(luò)信息客戶雙方更透明的信息基礎(chǔ)，成為英國P2P網(wǎng)貸上線平臺(tái)中的典型代表。同時(shí)，英國在P2P網(wǎng)貸發(fā)展過程中，也存在法律規(guī)制不嚴(yán)格，資金流轉(zhuǎn)的監(jiān)管不透明，以及運(yùn)營監(jiān)督管理體系不健全等法律監(jiān)管問題，導(dǎo)致民間閑置資金的利用率較低，中小企業(yè)的資金需求的渠道受阻。對此，英國金融行為監(jiān)管局（FCA）和英國P2P金融行業(yè)協(xié)會(huì)等金融組織在實(shí)踐中制定了系列的風(fēng)險(xiǎn)防范對策，對于我國P2P網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展有借鑒意義的有：（1）設(shè)立統(tǒng)一的注冊制度;（2）建立完善的信息紕漏制度;（3）引入合格的投資人概念。[2] 如圖3所示，至2013年12月，隨著英國政府和金融行業(yè)對P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的不斷重視與進(jìn)行制度建設(shè)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在英國替代性金融市場的的占有率已達(dá)79% ，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸已被視為英國代替性金融業(yè)務(wù)的中堅(jiān)力量，推動(dòng)著英國金融市場的發(fā)展。

圖3：2013年1-11月，英國替代性金融市場分布的占有率餅圖（資料來源：和訊銀行）

在美國，2006年2月成立的美國“Prosper”已經(jīng)成為全球最大的網(wǎng)貸公司，2011年9月末，Prosper的網(wǎng)貸會(huì)員總數(shù)達(dá)114萬（見表1），截至2013年4月2日，美國兩家主要的P2P借貸平臺(tái)Prosper和Lending Club，已經(jīng)各自促成了4.47億美元和15.21億美元的貸款。美國P2P網(wǎng)貸金融市場形成了以電子商務(wù)的聯(lián)邦、州法律系統(tǒng)為主的制度規(guī)范，結(jié)合聯(lián)邦、州層面的統(tǒng)一制監(jiān)管機(jī)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制為輔的保障體系，體現(xiàn)出“一主多輔”的基本運(yùn)作模式。（1）嚴(yán)格的法律規(guī)制。（2）有效的平臺(tái)監(jiān)管。（3）合理的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。

二、我國P2P網(wǎng)貸平臺(tái)存在的法律問題

（一）法律保障的系統(tǒng)不健全。目前，我國關(guān)于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的法律定性不明確、法律保障系統(tǒng)不健全。在我國現(xiàn)有法律體系中沒有明確的法律規(guī)范對P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的運(yùn)作進(jìn)行有效的規(guī)制，存在法律法規(guī)空白的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，僅以我國《合同法》第424條居間合同的規(guī)定作為P2P網(wǎng)貸平臺(tái)法律地位的依據(jù)，認(rèn)為P2P網(wǎng)貸公司承擔(dān)了居間人的角色，并有權(quán)向委托人收取服務(wù)報(bào)酬，賦予P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的合法性。隨著P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在我國不斷發(fā)展繁榮，在一定程度上盤活了民間活動(dòng)資本，優(yōu)化了中小型企業(yè)的投融環(huán)境，但由于缺乏明確的法律依據(jù)和健全的法律保障系統(tǒng)，使P2P網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展的行政監(jiān)控層面與法律的規(guī)制方面嚴(yán)重脫節(jié)。

（二）監(jiān)管執(zhí)法的主體不明確。我國P2P網(wǎng)貸平臺(tái)自2007年發(fā)展至今，平臺(tái)數(shù)量不斷增多，交易規(guī)模不斷擴(kuò)大，但也出現(xiàn)網(wǎng)貸欺詐、非法集資、非法吸收公眾存款以及諸多公司因監(jiān)管不善倒閉等現(xiàn)象，導(dǎo)致投資人遭受重大的經(jīng)濟(jì)損害。其原因之一在于我國P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)管不到位，監(jiān)管執(zhí)法的主體不明確，國內(nèi)未形成統(tǒng)一而專門的監(jiān)督管理部門，使P2P網(wǎng)貸平臺(tái)長期處于“監(jiān)管真空”狀態(tài)。在英國與美國的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)不斷發(fā)展的背后，其國內(nèi)金融體制已為其相應(yīng)制定了專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，并為該模式的發(fā)展匹配相應(yīng)的制度和法律規(guī)范。endprint

（三）權(quán)利救濟(jì)途徑與責(zé)任追究機(jī)制不銜接。近些年來，在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)的優(yōu)易貸、淘金貸、貝爾創(chuàng)投等P2P網(wǎng)貸公司涉嫌網(wǎng)絡(luò)詐騙、經(jīng)營不善導(dǎo)致“跑路”的事件層出不窮，根據(jù)中國銀監(jiān)會(huì)披露的數(shù)據(jù)顯示，截止2014年7月底，國內(nèi)可查的P2P機(jī)構(gòu)有1200家，實(shí)際上跑路的有150家，每個(gè)月有六七家跑路。這種不健康的P2P網(wǎng)貸運(yùn)營狀況直接使投資者“血本無歸”和經(jīng)濟(jì)狀況遭受重大損失。同時(shí)，投資者面對P2P網(wǎng)貸平臺(tái)赤裸裸的跑路現(xiàn)象，沒有專門的權(quán)利救濟(jì)途徑向平臺(tái)負(fù)責(zé)人要求獲得經(jīng)濟(jì)賠償與補(bǔ)償。且P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的責(zé)任追究機(jī)制不完善，沒有確切的法律規(guī)范，致違法違規(guī)的P2P網(wǎng)貸公司的法律責(zé)任不明確，出現(xiàn)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的法律責(zé)任追究與司法機(jī)關(guān)、仲裁機(jī)構(gòu)和行政職能部門這三方權(quán)利救濟(jì)途徑不銜接的現(xiàn)象，嚴(yán)格司法機(jī)關(guān)責(zé)任追究機(jī)制將成為P2P網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展的趨勢。

（四）P2P網(wǎng)貸行業(yè)運(yùn)作的法律監(jiān)控標(biāo)準(zhǔn)不嚴(yán)格。主要表現(xiàn)有，一是行業(yè)準(zhǔn)入、準(zhǔn)出門檻的設(shè)置不統(tǒng)一。國內(nèi)目前頻繁出現(xiàn)

P2P網(wǎng)貸公司“跑路”的現(xiàn)象與P2P網(wǎng)貸行業(yè)的準(zhǔn)入、準(zhǔn)出門檻設(shè)置不統(tǒng)一有著密切的關(guān)系;二是公司內(nèi)部資金賬目的監(jiān)控不嚴(yán)格。諸多P2P網(wǎng)貸公司同時(shí)開展線上、線下業(yè)務(wù)，使得資金的借貸與集資不同步，且公司內(nèi)部對賬目的流動(dòng)資金、沉淀資金的監(jiān)控不嚴(yán)格，一旦出現(xiàn)流動(dòng)資金鏈斷裂、大額借貸資金的逾期不還等問題時(shí)，公司內(nèi)部的沉淀資金將面臨很大危險(xiǎn);三是

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)征信制度不完善。英國和美國都構(gòu)建了比較完善的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的個(gè)人征信系統(tǒng)，通過采用商業(yè)征信公司為基礎(chǔ)的社會(huì)征信管理方式，向社會(huì)提供資信調(diào)查、資信評級、與信用管理等有償服務(wù)，實(shí)現(xiàn)市場化運(yùn)作。我國的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)征信制度的建設(shè)則尚處在起步階段，有待進(jìn)一步完善。

（五）P2P網(wǎng)貸行業(yè)人員的守法自律意識(shí)不強(qiáng)。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)作為新型民間網(wǎng)絡(luò)借貸模式，有著高額的投資收益的特點(diǎn)，能有效的吸引民間閑散資金，在一定程度上使民間閑散資金得到有效配置。同時(shí)，在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的高額投資收益背后存在著諸多監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)，行業(yè)人員的守法自律意識(shí)不強(qiáng)，是導(dǎo)致P2P網(wǎng)貸平臺(tái)難以監(jiān)管的重要原因之一。主要體現(xiàn)在三方面，第一投資者的風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)不強(qiáng);第二P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的守法服務(wù)意識(shí)不強(qiáng);第三委托方借款信譽(yù)和真實(shí)信息的反映度不強(qiáng)。

三、完善我國P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的法律對策

（一）完善P2P網(wǎng)貸平臺(tái)立法，嚴(yán)格司法責(zé)任追究機(jī)制。目前，我國P2P網(wǎng)貸平臺(tái)運(yùn)營的法律依據(jù)主要是《中華人民共和國合同法》及中國人民銀行發(fā)布的《貸款通則》，而行業(yè)較為成熟的美國對民間借貸具有《消費(fèi)者信用保護(hù)法》、《誠實(shí)借貸法》等法律規(guī)范，其中《消費(fèi)者信用保護(hù)法》明確將互聯(lián)網(wǎng)借貸納入民間借貸的范疇，為網(wǎng)絡(luò)信貸提供了強(qiáng)有力的法律保障。反觀國內(nèi)，加強(qiáng)民間借貸的立法呼聲頗高，相關(guān)部門相應(yīng)出臺(tái)了一些指導(dǎo)性意見和建議，如2010年，國務(wù)院頒布的《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》和中國人民銀行正在擬定的《放貸人條例》立法草案，都試圖推動(dòng)我國P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的立法進(jìn)程。因此，我國可以根據(jù)自身發(fā)展的實(shí)際需要，并借鑒國外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，完善P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的立法，以法律的形式明確

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的性質(zhì)，確立其合法性地位。嚴(yán)格規(guī)定P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的運(yùn)營模式、經(jīng)營范圍和監(jiān)管體系等環(huán)節(jié)，用法律規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的市場秩序。同時(shí)，我國P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的偽貸現(xiàn)象頻發(fā)，借款人及網(wǎng)貸平臺(tái)一夜如人間蒸發(fā)，致投資者的合法權(quán)益遭受重大損害。因此，我國有必要嚴(yán)格責(zé)任追究體制，實(shí)行責(zé)任保證制，把借款人和網(wǎng)貸平臺(tái)跑路的風(fēng)險(xiǎn)通過提供資金或信用保證的形式，使其部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁至政府等有關(guān)部門機(jī)構(gòu)，為維護(hù)投資者的合法權(quán)益提供有利保障，促進(jìn)我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)的協(xié)調(diào)高效運(yùn)轉(zhuǎn)。

（二）明確行政執(zhí)法的監(jiān)管主體，建立多方位的監(jiān)控機(jī)制。（1）明確中國銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管執(zhí)法職責(zé)。近幾年來，數(shù)據(jù)顯示我國P2P網(wǎng)貸平臺(tái)呈直線式增長，其增長速度甚至超越網(wǎng)貸行業(yè)比較成熟的英、美等國，但P2P網(wǎng)貸平臺(tái)自身的發(fā)展卻不盡人意。我國P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展之所以出現(xiàn)良莠不齊的局面，在很大程度上是因?yàn)闆]有明確的行政執(zhí)法主體，缺乏強(qiáng)有力的監(jiān)管執(zhí)行者。2014年春節(jié)前后，中國確定由銀監(jiān)會(huì)對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)實(shí)施監(jiān)管，相關(guān)監(jiān)管條例也正在緊鑼密鼓的制定之中。11通過明確中國銀行業(yè)監(jiān)督委員會(huì)（簡稱“銀監(jiān)會(huì)”）對P2P網(wǎng)貸平臺(tái)運(yùn)營的監(jiān)管職責(zé)，從嚴(yán)格市場準(zhǔn)入門檻，規(guī)范平臺(tái)間同業(yè)競爭，和加強(qiáng)投資者的風(fēng)控意識(shí)等方面實(shí)施監(jiān)管，有利于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的有序發(fā)展。同時(shí)，P2P網(wǎng)貸主要就是依靠投資者、平臺(tái)和貸款人三方進(jìn)行運(yùn)營，模式簡單，相互之間并沒有形成約束力。因此，介入銀監(jiān)會(huì)作為監(jiān)管主體進(jìn)行執(zhí)法協(xié)調(diào)，組成一個(gè)三維結(jié)構(gòu)體系加以制約，利用嚴(yán)格的公權(quán)力對P2P網(wǎng)貸行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管與調(diào)控，提高市場準(zhǔn)入門檻，規(guī)范網(wǎng)貸退出審批機(jī)制，減少P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展的盲目性，改變長期以來監(jiān)管真空的局面。（2）建立健全P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)控管理體系。一是P2P網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會(huì)、公司內(nèi)部的自我監(jiān)控?？v觀全國各優(yōu)秀行業(yè)的運(yùn)營模式及發(fā)展?fàn)顩r，其必不可少的就是內(nèi)部監(jiān)管。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)作為新型的金融運(yùn)行產(chǎn)品，之所以會(huì)存在一些形式上的問題，取決于其公司管理經(jīng)營層面缺乏必要的自我監(jiān)控。當(dāng)前，我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)作為金融行業(yè)新興且重要的組成部分，必須建立完善的內(nèi)部監(jiān)控體系，尤其是在全國范圍內(nèi)成立P2P網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會(huì)，讓每一個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)都成為協(xié)會(huì)會(huì)員，制定相應(yīng)的行業(yè)規(guī)章制度，約束每一位協(xié)會(huì)成員。各公司在行業(yè)協(xié)會(huì)的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，可以根據(jù)自身的發(fā)展實(shí)際建立內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，規(guī)范公司的運(yùn)營模式，監(jiān)督相關(guān)工作人員的行為，增強(qiáng)他們的自律精神和職業(yè)操守，提高他們的法律意識(shí)和思想道德素質(zhì)，從而加強(qiáng)公司內(nèi)部自我監(jiān)控管理的執(zhí)行力。

圖4： P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)控管理體系運(yùn)作圖

二是政府職能部門、金融機(jī)構(gòu)、第三方合作組織以及相關(guān)社會(huì)自律組織的外部監(jiān)控。加強(qiáng)公司內(nèi)部自我監(jiān)控管理外，還需要建立完整的外部監(jiān)管體系（見圖4），盡管P2P網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展迅猛，但其監(jiān)管體系并不成熟。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)急需強(qiáng)大的外部監(jiān)督體系進(jìn)行監(jiān)管，如通過組成由政府職能部門牽頭，金融機(jī)構(gòu)居中，第三方合作組織斷后的監(jiān)管模式，完善P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的外部監(jiān)管。首先，設(shè)立相關(guān)的政府部門對P2P網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行專門管理，嚴(yán)格規(guī)制P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的市場準(zhǔn)入、準(zhǔn)出制度，協(xié)調(diào)和指導(dǎo)各方網(wǎng)貸平臺(tái)的運(yùn)營工作;其次，在中國人民銀行的引導(dǎo)下，各商業(yè)銀行可以作為金融中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，由央行制定相關(guān)行業(yè)運(yùn)行規(guī)則統(tǒng)一進(jìn)行監(jiān)管;最后，引入第三方組織以及相關(guān)社會(huì)自律組織作為外部監(jiān)控的另一道防線，由政府職能部門嚴(yán)格審核，為P2P行業(yè)協(xié)會(huì)的各地區(qū)分會(huì)引入一個(gè)資信強(qiáng)的第三方組織，作為其資金托管方。如2010年，紅嶺創(chuàng)投就將中國工商銀行作為資金托管方，由銀行對投資人所有的資金進(jìn)行專門管理，保證資金的實(shí)際用處，有效加強(qiáng)了其風(fēng)險(xiǎn)防控。endprint

（三）健全P2P網(wǎng)貸平臺(tái)統(tǒng)一的網(wǎng)貸征信系統(tǒng)。個(gè)人征信是指依法設(shè)立的三方中介機(jī)構(gòu)經(jīng)過與金融機(jī)構(gòu)及社會(huì)有關(guān)部門和單位的約定，采集、加工、儲(chǔ)存分散在各金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)有關(guān)方面的個(gè)人信用信息，形成個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫，并依此為基礎(chǔ)對外提供個(gè)人信用報(bào)告和個(gè)人信用評估等服務(wù)的活動(dòng)。12在市場經(jīng)濟(jì)的背景下，P2P網(wǎng)貸的監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防控不得不依靠網(wǎng)貸征信系統(tǒng)。我國P2P信貸平臺(tái)的發(fā)展之所以存在如此大的風(fēng)險(xiǎn)，除法律體系不健全外，就是未建立統(tǒng)一的網(wǎng)貸征信系統(tǒng)，導(dǎo)致P2P網(wǎng)貸市場出現(xiàn)良莠不齊的堪憂現(xiàn)狀。結(jié)合我國實(shí)際情況，我們可以設(shè)立專門的網(wǎng)絡(luò)信貸征信公司，用來保密和管理每個(gè)人的征信記錄。結(jié)合先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，讓我們每個(gè)人都可以查詢自己的征信記錄，個(gè)人資料等，每份報(bào)告設(shè)置相應(yīng)的信貸評分，通過評分等級的高低來評價(jià)個(gè)人信用程度。信貸系統(tǒng)的健全是我國P2P網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展的強(qiáng)有力支撐，將推動(dòng)我國網(wǎng)絡(luò)民間借貸的有序進(jìn)行。

（四）加強(qiáng)P2P網(wǎng)貸從業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)。在我國，P2P網(wǎng)貸從業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)不高，由此引發(fā)的負(fù)面效益也屢見不鮮。因此，針對不同的從業(yè)人員，進(jìn)行相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控引導(dǎo)，把P2P網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防控的可能性降到最低已成關(guān)鍵。就投資者而言，可以成立專門的社會(huì)組織或團(tuán)體對投資者定期進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控培訓(xùn)和教育，讓投資者充分知曉其資金投入的風(fēng)險(xiǎn)，從而做出合理、正確的選擇;針對借款者，政府相關(guān)部門可以組織對借款者集中學(xué)習(xí)相關(guān)法律法規(guī)，明確其享有的權(quán)利和應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任，對其形成一種約束力;作為委托方的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，P2P網(wǎng)貸行業(yè)可以制定行業(yè)內(nèi)部的規(guī)章制度，規(guī)范從業(yè)人員的具體行為規(guī)范。對P2P網(wǎng)貸行業(yè)人員進(jìn)行定期培訓(xùn)，提高和培養(yǎng)其道德自律精神，有利用P2P網(wǎng)絡(luò)借貸橋梁的進(jìn)一步穩(wěn)固。

結(jié)語：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷創(chuàng)新發(fā)展，民間借貸市場的持續(xù)繁榮昌盛，使P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在國內(nèi)外得到了迅速的發(fā)展，一方面有利于民間閑散資金的有效配置，增強(qiáng)我國市場經(jīng)濟(jì)下貨幣的流通性;另一方面有助于貸款公司信貸發(fā)展的多樣化，為我國金融體系注入新的血液。同時(shí)，我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展還處于初級階段，缺乏必要的法律保障和制度設(shè)計(jì)，通過比較中外P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的運(yùn)營狀況，分析我國網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展過程中的風(fēng)險(xiǎn)，提出有效的監(jiān)管措施和防控對策，已成為當(dāng)務(wù)之急。

參考文獻(xiàn)：

[1] 劉麗麗：《我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)督問題探討》，載《征信》2013年11期，第29頁;

[2] 在英國，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌、產(chǎn)品眾籌、票據(jù)融資等業(yè)務(wù)被視為替代性金融業(yè)務(wù)（Alternative Finance）。endprint

（三）健全P2P網(wǎng)貸平臺(tái)統(tǒng)一的網(wǎng)貸征信系統(tǒng)。個(gè)人征信是指依法設(shè)立的三方中介機(jī)構(gòu)經(jīng)過與金融機(jī)構(gòu)及社會(huì)有關(guān)部門和單位的約定，采集、加工、儲(chǔ)存分散在各金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)有關(guān)方面的個(gè)人信用信息，形成個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫，并依此為基礎(chǔ)對外提供個(gè)人信用報(bào)告和個(gè)人信用評估等服務(wù)的活動(dòng)。12在市場經(jīng)濟(jì)的背景下，P2P網(wǎng)貸的監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防控不得不依靠網(wǎng)貸征信系統(tǒng)。我國P2P信貸平臺(tái)的發(fā)展之所以存在如此大的風(fēng)險(xiǎn)，除法律體系不健全外，就是未建立統(tǒng)一的網(wǎng)貸征信系統(tǒng)，導(dǎo)致P2P網(wǎng)貸市場出現(xiàn)良莠不齊的堪憂現(xiàn)狀。結(jié)合我國實(shí)際情況，我們可以設(shè)立專門的網(wǎng)絡(luò)信貸征信公司，用來保密和管理每個(gè)人的征信記錄。結(jié)合先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，讓我們每個(gè)人都可以查詢自己的征信記錄，個(gè)人資料等，每份報(bào)告設(shè)置相應(yīng)的信貸評分，通過評分等級的高低來評價(jià)個(gè)人信用程度。信貸系統(tǒng)的健全是我國P2P網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展的強(qiáng)有力支撐，將推動(dòng)我國網(wǎng)絡(luò)民間借貸的有序進(jìn)行。

（四）加強(qiáng)P2P網(wǎng)貸從業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)。在我國，P2P網(wǎng)貸從業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)不高，由此引發(fā)的負(fù)面效益也屢見不鮮。因此，針對不同的從業(yè)人員，進(jìn)行相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控引導(dǎo)，把P2P網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防控的可能性降到最低已成關(guān)鍵。就投資者而言，可以成立專門的社會(huì)組織或團(tuán)體對投資者定期進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控培訓(xùn)和教育，讓投資者充分知曉其資金投入的風(fēng)險(xiǎn)，從而做出合理、正確的選擇;針對借款者，政府相關(guān)部門可以組織對借款者集中學(xué)習(xí)相關(guān)法律法規(guī)，明確其享有的權(quán)利和應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任，對其形成一種約束力;作為委托方的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，P2P網(wǎng)貸行業(yè)可以制定行業(yè)內(nèi)部的規(guī)章制度，規(guī)范從業(yè)人員的具體行為規(guī)范。對P2P網(wǎng)貸行業(yè)人員進(jìn)行定期培訓(xùn)，提高和培養(yǎng)其道德自律精神，有利用P2P網(wǎng)絡(luò)借貸橋梁的進(jìn)一步穩(wěn)固。

結(jié)語：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷創(chuàng)新發(fā)展，民間借貸市場的持續(xù)繁榮昌盛，使P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在國內(nèi)外得到了迅速的發(fā)展，一方面有利于民間閑散資金的有效配置，增強(qiáng)我國市場經(jīng)濟(jì)下貨幣的流通性;另一方面有助于貸款公司信貸發(fā)展的多樣化，為我國金融體系注入新的血液。同時(shí)，我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展還處于初級階段，缺乏必要的法律保障和制度設(shè)計(jì)，通過比較中外P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的運(yùn)營狀況，分析我國網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展過程中的風(fēng)險(xiǎn)，提出有效的監(jiān)管措施和防控對策，已成為當(dāng)務(wù)之急。

參考文獻(xiàn)：

[1] 劉麗麗：《我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)督問題探討》，載《征信》2013年11期，第29頁;

[2] 在英國，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌、產(chǎn)品眾籌、票據(jù)融資等業(yè)務(wù)被視為替代性金融業(yè)務(wù)（Alternative Finance）。endprint

（三）健全P2P網(wǎng)貸平臺(tái)統(tǒng)一的網(wǎng)貸征信系統(tǒng)。個(gè)人征信是指依法設(shè)立的三方中介機(jī)構(gòu)經(jīng)過與金融機(jī)構(gòu)及社會(huì)有關(guān)部門和單位的約定，采集、加工、儲(chǔ)存分散在各金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)有關(guān)方面的個(gè)人信用信息，形成個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫，并依此為基礎(chǔ)對外提供個(gè)人信用報(bào)告和個(gè)人信用評估等服務(wù)的活動(dòng)。12在市場經(jīng)濟(jì)的背景下，P2P網(wǎng)貸的監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防控不得不依靠網(wǎng)貸征信系統(tǒng)。我國P2P信貸平臺(tái)的發(fā)展之所以存在如此大的風(fēng)險(xiǎn)，除法律體系不健全外，就是未建立統(tǒng)一的網(wǎng)貸征信系統(tǒng)，導(dǎo)致P2P網(wǎng)貸市場出現(xiàn)良莠不齊的堪憂現(xiàn)狀。結(jié)合我國實(shí)際情況，我們可以設(shè)立專門的網(wǎng)絡(luò)信貸征信公司，用來保密和管理每個(gè)人的征信記錄。結(jié)合先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，讓我們每個(gè)人都可以查詢自己的征信記錄，個(gè)人資料等，每份報(bào)告設(shè)置相應(yīng)的信貸評分，通過評分等級的高低來評價(jià)個(gè)人信用程度。信貸系統(tǒng)的健全是我國P2P網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展的強(qiáng)有力支撐，將推動(dòng)我國網(wǎng)絡(luò)民間借貸的有序進(jìn)行。

（四）加強(qiáng)P2P網(wǎng)貸從業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)。在我國，P2P網(wǎng)貸從業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)不高，由此引發(fā)的負(fù)面效益也屢見不鮮。因此，針對不同的從業(yè)人員，進(jìn)行相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控引導(dǎo)，把P2P網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防控的可能性降到最低已成關(guān)鍵。就投資者而言，可以成立專門的社會(huì)組織或團(tuán)體對投資者定期進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控培訓(xùn)和教育，讓投資者充分知曉其資金投入的風(fēng)險(xiǎn)，從而做出合理、正確的選擇;針對借款者，政府相關(guān)部門可以組織對借款者集中學(xué)習(xí)相關(guān)法律法規(guī)，明確其享有的權(quán)利和應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任，對其形成一種約束力;作為委托方的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，P2P網(wǎng)貸行業(yè)可以制定行業(yè)內(nèi)部的規(guī)章制度，規(guī)范從業(yè)人員的具體行為規(guī)范。對P2P網(wǎng)貸行業(yè)人員進(jìn)行定期培訓(xùn)，提高和培養(yǎng)其道德自律精神，有利用P2P網(wǎng)絡(luò)借貸橋梁的進(jìn)一步穩(wěn)固。

結(jié)語：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷創(chuàng)新發(fā)展，民間借貸市場的持續(xù)繁榮昌盛，使P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在國內(nèi)外得到了迅速的發(fā)展，一方面有利于民間閑散資金的有效配置，增強(qiáng)我國市場經(jīng)濟(jì)下貨幣的流通性;另一方面有助于貸款公司信貸發(fā)展的多樣化，為我國金融體系注入新的血液。同時(shí)，我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展還處于初級階段，缺乏必要的法律保障和制度設(shè)計(jì)，通過比較中外P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的運(yùn)營狀況，分析我國網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展過程中的風(fēng)險(xiǎn)，提出有效的監(jiān)管措施和防控對策，已成為當(dāng)務(wù)之急。

參考文獻(xiàn)：

[1] 劉麗麗：《我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)督問題探討》，載《征信》2013年11期，第29頁;

[2] 在英國，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌、產(chǎn)品眾籌、票據(jù)融資等業(yè)務(wù)被視為替代性金融業(yè)務(wù)（Alternative Finance）。endprint