易令正

【摘 要】本文從我國(guó)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的現(xiàn)狀出發(fā)，通過(guò)分析環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特殊性及其推廣難的原因，借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，對(duì)建立適合我國(guó)國(guó)情環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)機(jī)制進(jìn)行了探討。

【關(guān)鍵詞】現(xiàn)狀；特殊性；國(guó)外經(jīng)驗(yàn)；制度安排

一、我國(guó)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

1.保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)實(shí)需求的意愿不足

眾所周知，現(xiàn)代化的大生產(chǎn)本身是一種高風(fēng)險(xiǎn)的生產(chǎn)，生產(chǎn)過(guò)程產(chǎn)生的廢棄物對(duì)環(huán)境造成的污染往往是不可避免的。根據(jù)“污染者付費(fèi)”原則，污染者要承擔(dān)損害賠償責(zé)任，而通過(guò)保險(xiǎn)救助渠道，則有利于維護(hù)受害者合法權(quán)益，減少社會(huì)糾紛，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。發(fā)生環(huán)境污染事故，企業(yè)往往可以只承擔(dān)少量直接損失賠償，甚至可以遲賠或不賠。因此，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的市場(chǎng)需求僅僅處于一種潛在狀態(tài)，而非現(xiàn)實(shí)需求，不能形成現(xiàn)實(shí)的消費(fèi)能力。

2.保險(xiǎn)供給主體不足，產(chǎn)品供應(yīng)短缺

由于節(jié)約了保險(xiǎn)公司的組織成本，但保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)過(guò)度集中，在高頻率的保險(xiǎn)事故賠付情況下，賠付金額會(huì)超過(guò)保費(fèi)收入，保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品上的總費(fèi)用支出就會(huì)多于總收入，不利于保險(xiǎn)公司的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。在這種情況下，按照商業(yè)模式運(yùn)作的保險(xiǎn)公司，在追求利潤(rùn)最大化過(guò)程中理性地選擇了放棄此類業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)而經(jīng)營(yíng)其他有利潤(rùn)空間的險(xiǎn)種，導(dǎo)致環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的供給主體不足，供給力量萎縮，必然產(chǎn)生環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品“供應(yīng)短缺”。

3.基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)缺乏

責(zé)任保險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)專業(yè)性強(qiáng)，設(shè)計(jì)難度大，需要科學(xué)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)支持。目前，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)都付之闕如。由于缺少歷史損失數(shù)據(jù)和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，加之業(yè)務(wù)量少、風(fēng)險(xiǎn)概率難以確定，在保險(xiǎn)費(fèi)率厘定時(shí)，保險(xiǎn)公司出于保護(hù)自身利益而確定對(duì)污染責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率按行業(yè)劃分，最低費(fèi)率為2.2%，最高則達(dá)8%，而其他險(xiǎn)種的保險(xiǎn)費(fèi)率只有千分之幾，過(guò)高的費(fèi)率使企業(yè)負(fù)擔(dān)過(guò)重，從而使保險(xiǎn)產(chǎn)品吸引力降低。如果保險(xiǎn)責(zé)任范圍過(guò)寬，則導(dǎo)致保險(xiǎn)公司承擔(dān)的賠償壓力過(guò)大，必然會(huì)影響到保險(xiǎn)公司的贏利水平，甚至?xí)绊懙奖ｋU(xiǎn)公司的生存和發(fā)展。

二、環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特殊性及其推廣難的原因分析

1.環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特殊性

（1）環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)特殊性的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析。由于環(huán)境問(wèn)題是一個(gè)融合了經(jīng)濟(jì)發(fā)展、政治穩(wěn)定和社會(huì)繁榮的系統(tǒng)性問(wèn)題，完全不同于單純的市場(chǎng)商品交易業(yè)務(wù)，其“市場(chǎng)失靈”和“外部效益”的現(xiàn)象值得關(guān)注。在純粹沒(méi)有外力作用的保險(xiǎn)市場(chǎng)，企業(yè)在投?；顒?dòng)中購(gòu)買(mǎi)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的邊際私人收益勢(shì)必小于邊際社會(huì)收益，邊際私人成本大于邊際社會(huì)成本。私人收益小于社會(huì)收益、私人成本大于社會(huì)成本的差異就是環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的正外部性。在這種外部特征極為明顯的格局下，全社會(huì)就演繹成了環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的“搭便車(chē)”者。但是，保險(xiǎn)人、投保人都基于其自身制度限制而無(wú)法對(duì)由其產(chǎn)生的正向外部效應(yīng)進(jìn)行收費(fèi)，從而導(dǎo)致了環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)量低于社會(huì)的理想消費(fèi)量，需求出現(xiàn)不足，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的供給量也小于社會(huì)理想的供給量，供給出現(xiàn)不足，結(jié)果是環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的正外部性導(dǎo)致“契約自由”下自愿保險(xiǎn)市場(chǎng)的失靈，出現(xiàn)“供給有限，需求不足”的“雙冷”局面。

（2）環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)特殊性的保險(xiǎn)學(xué)分析。按照保險(xiǎn)行業(yè)傳統(tǒng)“可保性”原理的要求，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)能夠穩(wěn)定地實(shí)現(xiàn)“風(fēng)險(xiǎn)分散和組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償”職能的首要前提條件就是要求承保的風(fēng)險(xiǎn)必須是“可保風(fēng)險(xiǎn)”。所謂可保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)學(xué)界對(duì)此已經(jīng)形成了統(tǒng)一的觀點(diǎn)，可保風(fēng)險(xiǎn)需要符合下列條件：①大量同質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)存在；②損失必須是意外的；③損失必須是確定的或可以測(cè)定的；④保險(xiǎn)對(duì)象的大多數(shù)不能在同時(shí)遭受損失。然而，環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)是一種新型的風(fēng)險(xiǎn)，而且該風(fēng)險(xiǎn)存在損害的系統(tǒng)性、長(zhǎng)期性、復(fù)雜性、非偶然性以及損害后果的嚴(yán)重性等特點(diǎn)。從保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)技術(shù)看，經(jīng)營(yíng)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)還存在著特殊的技術(shù)障礙：第一，由于環(huán)境污染事故涉及面廣，因果關(guān)系復(fù)雜，保險(xiǎn)責(zé)任的認(rèn)定比較難；第二，風(fēng)險(xiǎn)概率難以確定，保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定比較困難，而且很難保證厘定的費(fèi)率與環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)狀況相匹配；第三，定損理賠難度較大，由于缺乏第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)的參與，對(duì)污染風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和量化的難度很大。

2.我國(guó)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)推廣難的主要成因

（1）環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍過(guò)窄屏蔽了企業(yè)的投保熱情。除外責(zé)任條款是界定保險(xiǎn)責(zé)任范圍、判斷投保人利益大小的重要依據(jù)。特別是在環(huán)境法律法規(guī)因遷就經(jīng)濟(jì)發(fā)展和技術(shù)落后的現(xiàn)狀而放寬環(huán)保要求的情況下，污染性企業(yè)在正常營(yíng)運(yùn)時(shí)所排放的污染物質(zhì)必然會(huì)造成環(huán)境污染損害，企業(yè)在權(quán)衡保險(xiǎn)獲得的利益和面臨的賠償風(fēng)險(xiǎn)機(jī)會(huì)之后更多的選擇不愿對(duì)環(huán)境責(zé)任投保。

（2）風(fēng)險(xiǎn)分散度小影響了制約了保險(xiǎn)人的運(yùn)營(yíng)能力。一方面，參保企業(yè)以?；撹F、有色金屬、電鍍等等風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中的中小企業(yè)為主，而對(duì)于資金雄厚、防污相對(duì)到位的大型企業(yè)，其投保需求較弱，導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)務(wù)覆蓋受限，不符合保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的大數(shù)原則，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法有效分散；另一方面，由于環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)可能導(dǎo)致巨災(zāi)性質(zhì)的損失，損失的巨災(zāi)性會(huì)超過(guò)單一保險(xiǎn)人的承保容量，而保險(xiǎn)公司分散自身風(fēng)險(xiǎn)的渠道不足，加大了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本與風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。風(fēng)險(xiǎn)分散度小，成為制約保險(xiǎn)人承保能力的主要因素。

3.政府政策的支持力度不足

環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)是國(guó)家重點(diǎn)推動(dòng)的環(huán)境經(jīng)濟(jì)政策之一，但環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)既不同于一般商業(yè)保險(xiǎn)，該險(xiǎn)種屬于帶有公益性的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，其運(yùn)作極具風(fēng)險(xiǎn)性，需要政府提供一定的財(cái)政支持。

三、環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)及啟示

從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)主要由以下特點(diǎn)：

一是以強(qiáng)制保險(xiǎn)方式為主要模式，對(duì)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)以法律的形式做出了強(qiáng)制性規(guī)定。

二是環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的適用范圍相對(duì)集中而且逐漸擴(kuò)大。

三是環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展與各國(guó)的國(guó)情有關(guān)，并離不開(kāi)政府的重視和支持。

四、我國(guó)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度安排的探討

我國(guó)的責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)才剛剛發(fā)展，責(zé)任保險(xiǎn)的法律體系還不成熟，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度并未受到企業(yè)的積極響應(yīng)。因此，我們應(yīng)當(dāng)根據(jù)本國(guó)的國(guó)情來(lái)完善我國(guó)的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度。

1.選準(zhǔn)構(gòu)建模式，分類推進(jìn)

從構(gòu)建模式而言，我國(guó)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的基本模式應(yīng)該是以強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)為主、自愿責(zé)任保險(xiǎn)為輔的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度，有一個(gè)從不了解到了解、熟悉、接受的過(guò)程，便于區(qū)別不同類別，分類推進(jìn)。

2.政府推動(dòng)多方聯(lián)動(dòng)，發(fā)揮政策的支持和引導(dǎo)作用

目前環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)剛剛起步，大面積推廣還面臨著不少制度性和技術(shù)性難題，在既定的約束條件下，政府主管部門(mén)在環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的進(jìn)一步推廣和完善的過(guò)程中起著不可替代的、主導(dǎo)型的作用，需要政府出面促使各保險(xiǎn)公司聯(lián)合承保，進(jìn)一步分散風(fēng)險(xiǎn)。

3.完善相關(guān)法律法規(guī)，明確環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)的法律地位

環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展應(yīng)以法律法規(guī)的完善為基礎(chǔ)，從國(guó)外環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展歷程視角考察，國(guó)外環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)大都以立法形式作出明確規(guī)定，依法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)、依法認(rèn)定責(zé)任、依法追究責(zé)任。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第11條第2款規(guī)定：“除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險(xiǎn)的以外，保險(xiǎn)公司和其他單位不得強(qiáng)制他人訂立保險(xiǎn)合同”。這也明確了只有法律和行政法規(guī)才有權(quán)推行環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度。結(jié)合我國(guó)目前正處于環(huán)境污染事故高發(fā)期的實(shí)際情況，有必要推動(dòng)國(guó)家和地方環(huán)保法的立法工作，使環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)有法可依，依法推進(jìn)其持續(xù)穩(wěn)定地發(fā)展。

4.理性啟動(dòng)市場(chǎng)，規(guī)范保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)

推廣環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)，在宏觀政策環(huán)境、利益機(jī)制、法律條款基本到位的情況下，關(guān)鍵依靠保險(xiǎn)公司的理性啟動(dòng)和規(guī)范運(yùn)營(yíng)，通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新和營(yíng)銷創(chuàng)新來(lái)實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)開(kāi)拓。產(chǎn)品創(chuàng)新就是要在差異化策略下，提供適銷對(duì)路的保險(xiǎn)產(chǎn)品，要從環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)象的實(shí)際情況出發(fā)，合理地設(shè)計(jì)保費(fèi)厘定、界定承保范圍、限定責(zé)任限額及投保方式等。保險(xiǎn)公司要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，提高服務(wù)能力和服務(wù)水平，從體制機(jī)制上解決理賠難和銷售誤導(dǎo)等問(wèn)題，嚴(yán)格管理，科學(xué)推進(jìn)，漸進(jìn)式啟動(dòng)市場(chǎng)，根除急功近利現(xiàn)象，以利于培育良好的保險(xiǎn)環(huán)境。

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