何元媛

（人民銀行隴南市中心支行，甘肅 隴南 742500）

互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢風險研究與政策建議

何元媛

（人民銀行隴南市中心支行，甘肅 隴南 742500）

自“余額寶”誕生以來，互聯(lián)網(wǎng)金融的概念開始進入公眾視野，在短短的時間里迅速壯大，并成為全民熱議的話題。同時，互聯(lián)網(wǎng)也成為洗錢活動的新型載體，通過網(wǎng)絡發(fā)揮中介作用，使洗錢行為產(chǎn)生了一種新形式——網(wǎng)絡洗錢。如何有效地控制網(wǎng)絡金融洗錢正在逐步成為國內(nèi)甚至國際上所面臨的一個重要的課題。本文側重從網(wǎng)絡金融洗錢的方式以及監(jiān)控難點來進行分析與研究并提出相關的意見建議。

互聯(lián)網(wǎng)金融；互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)控；網(wǎng)絡洗錢

1　網(wǎng)絡洗錢的幾種手法

“網(wǎng)絡洗錢”是指利用計算機系統(tǒng)、網(wǎng)絡和計算機數(shù)據(jù)，隱瞞或掩飾犯罪收益所得，并使之成為表面來源合法的所有犯罪活動和過程的總稱，它并沒有超出洗錢的范疇，只是在傳統(tǒng)洗錢的基礎上，在網(wǎng)絡經(jīng)濟下的一種新的表現(xiàn)形式，“網(wǎng)絡”對洗錢活動來說只是起到了媒介的推動作用。網(wǎng)絡洗錢有以下幾種方法。

1.1通過虛擬交易洗錢

近年來，網(wǎng)絡購物發(fā)展迅速，提供網(wǎng)絡交易的公司數(shù)也不斷攀升。據(jù)調查，僅淘寶網(wǎng)一項每個月交易額就達到2.7億元，而且額度不斷在增加。如此大的交易量會為虛擬交易洗錢活動提供一個很好的隱蔽環(huán)境，金融行動特別工作組最新報告稱，網(wǎng)上匿名交易為犯罪分子籌資、洗錢提供便利。

1.2通過虛擬貨幣洗錢

通過虛擬貨幣洗錢的手法，不法分子將手中黑錢購買電話卡等類型的能為虛擬貨幣充值的媒介，充值后再轉換成其它形式的虛擬貨幣，經(jīng)過數(shù)次后，再轉換成現(xiàn)實中的貨幣，這樣難以分清楚資金的真正來源，完成漂白過程。比如，犯罪分子甲先將手中黑錢購買電話卡，充值Q幣，再用Q幣購買聯(lián)眾豆點，再用豆點換購盛大幣……最終將虛擬貨幣兌換成人民幣，完成洗錢活動。

1.3通過網(wǎng)上賭博進行洗錢

目前，通過賭博網(wǎng)站進行洗錢主要有三種方式:一是用非法所得的資金在合法的賭博網(wǎng)站上匿名開立賬戶進行賭博，達到將黑錢與“白錢”混淆的目的。以賭球為例，一個洗錢者欲將100萬美元黑錢合法化，他就分別在兩個網(wǎng)絡賭場中押同一場比賽的兩個球隊，各押100萬美元。那么，無論結果如何，洗錢者都會在一方輸?shù)?00萬美元，而在另一方收回200萬美元，這樣，100萬美元的黑錢最終就披上了合法的外衣。

2　網(wǎng)絡洗錢活動監(jiān)管的難點分析

2.1網(wǎng)絡賬戶匿名不易追蹤

目前，電子錢包和“在線支付”允許用戶匿名開戶。開一個網(wǎng)絡賬戶，用戶只需要一張信用卡、銀行賬號或電匯，有時甚至用一張長途電話卡就可以開戶。信用卡和銀行賬戶很容易追溯到個人，而且它們本身對用戶身份驗證的要求要比電話卡高，電話卡幾乎隨處都可以用現(xiàn)金買到。一旦電話卡內(nèi)充足金額，它們就可以被用來購物，而且不必像信用卡或支票支付那樣留下書面記錄。這種情況下，發(fā)現(xiàn)異常情況進行追蹤將變的異常困難。

2.2虛擬財產(chǎn)尚無法律定性，數(shù)據(jù)保存缺乏硬性的規(guī)定

目前，我國法律對虛擬財產(chǎn)的保護還沒有成文的規(guī)定，對于虛擬財產(chǎn)是否屬于個人財尚無法律定論，而在網(wǎng)絡公司制定規(guī)則時就沒有把虛擬財產(chǎn)納入個人財產(chǎn)范圍，因而在數(shù)據(jù)保存內(nèi)容、期限等方面沒有硬性的要求，可能導致發(fā)現(xiàn)可疑情況，在追查時，出現(xiàn)相關數(shù)據(jù)已經(jīng)清空現(xiàn)象。

2.3缺少專門的數(shù)據(jù)分析篩選機構，網(wǎng)絡交易無硬性報送要求

根據(jù)《中華人民共和國反洗錢法》，人民銀行作為我國國務院反洗錢行政主管部門負責全國的反洗錢監(jiān)督管理工作，但人民銀行的行政職能決定在反洗錢管理上側重于金融機構，在金融機構可疑數(shù)據(jù)報送方面有著完善的制度和分析系統(tǒng)，而對于非金融機構網(wǎng)絡交易記錄則沒有硬性的報送要求。在中國，最大的網(wǎng)絡支付中介當數(shù)淘寶網(wǎng)的支付寶，每月處理的業(yè)務金額多達2.7億元，這些交易數(shù)據(jù)都沒有開始報送，也缺乏相應的機構進行監(jiān)督管理。

2.4法律上存在空白，制約反網(wǎng)絡洗錢的有效開展

從《反洗錢法》可以看出，目前，我國反洗錢側重于金融機構反洗錢，以人民銀行為主，然而隨著網(wǎng)絡的發(fā)展，洗錢不再是傳統(tǒng)意義上的通過銀行洗錢，相當一部分是通過網(wǎng)絡第三方中介來洗，由于第三方中介非傳統(tǒng)類型的銀行，僅是一個監(jiān)督交易雙方履行承諾的擔保人，不管交易雙方是否真實交易，只需交易雙方按約定確認交易成功，雙方之間交易資金即可匯劃成功。對于此類第三方中介公司性質的定位，是否納入金融機構監(jiān)管尚需法律確認。

3　防范互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢風險的對策建議

3.1加強對網(wǎng)絡用戶的實名制認證管理

建議對網(wǎng)絡用戶，特別是進行網(wǎng)絡交易的用戶實行嚴格的實名制認證制度，進行交易的網(wǎng)站、網(wǎng)絡銀行可與公安部門合作核實身份的真實性，—但發(fā)現(xiàn)身份不符，堅決禁止任何未經(jīng)認證的用戶交易發(fā)生。同時，禁止服務系統(tǒng)提供像預付費電話卡一樣的工具。

3.2制定嚴格的網(wǎng)絡交易和虛擬貨幣變動保存期限規(guī)定

可參照金融機構紙質交易記錄保存管理辦法，網(wǎng)絡產(chǎn)生的交易記錄數(shù)據(jù)，至少保存5年。同時，修改相關法律法規(guī)，給網(wǎng)絡證據(jù)一個合法的身份。

3.3擴大大額交易和可疑交易報告制度范圍

建議進一步將網(wǎng)絡交易大額交易和可疑交易數(shù)據(jù)納入反洗錢數(shù)據(jù)報送范圍，特別是對提供第三方中介的網(wǎng)絡公司，應建立自己的反洗錢機構，開發(fā)獨立的反洗錢分析系統(tǒng)，定期向央行報送可疑數(shù)據(jù)。對于拒不執(zhí)行報送制度的和執(zhí)行不力的網(wǎng)絡公司，要加大處罰力度，涉嫌洗錢的要堅決取締。

3.4加強互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)控，加快合法彩票業(yè)的發(fā)展

要加強對互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)控，及時發(fā)現(xiàn)和關閉賭博網(wǎng)站，對國（境）外的賭博網(wǎng)站的中國訪問者進行監(jiān)控，及時掌握有關信息，并適時進行外圍調查。同時要加快我國彩票業(yè)的健康發(fā)展，為社會提供更多健康、合法的博彩產(chǎn)品，不斷滿足社會的需求，擠壓國（境）內(nèi)外各種賭場的生存空間。

10.3969/j.issn.1673 - 0194.2015.22.081

TP311.52

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1673-0194（2015）22-0101-01

2015-10-19