李丹紅 鄒輝文

(福州大學經(jīng)濟與管理學院，福建 福州 350116)

一、緒論

隨著近年來高校的不斷擴招，大學畢業(yè)生人數(shù)逐年遞增。據(jù)國家統(tǒng)計局統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截止至2013年全國高校畢業(yè)生人數(shù)達到690.0836萬(含研究生)。而據(jù)統(tǒng)計2014年這一數(shù)據(jù)已突破712.9534萬。這一龐大的畢業(yè)生人群在未來1－5年內(nèi)都會改變自身的角色，逐步從學生過渡到社會人，在眾多角色轉(zhuǎn)換中，成立家庭、擁有自有住房對廣大高校畢業(yè)生而言，仍屬于剛性需求。

然而以2013年為例，從全國各行業(yè)就業(yè)人員平均工資中取最大值平均月工資為9097元，相比于2013年商品房平均銷售價6237元/平方米而言，巍峨矗立的商品房便可望而不可即。這樣的社會背景下，購置自有住房與工資水平不足以支持購買的矛盾中，申請消費貸款便成為調(diào)和這一矛盾的首當其沖的解決方式。

顯然高校畢業(yè)生將會成為商業(yè)銀行居民住宅抵押貸款的主要對象。此外，對于非住宅貸款中包括汽車貸款、耐用消費品貸款等以及信用卡貸款，高校畢業(yè)生都是不可忽視的重要群體。因此，把握好高校畢業(yè)生即將成為商業(yè)銀行消費信貸的主體這一客觀事實對商業(yè)銀行的戰(zhàn)略發(fā)展計劃的制定將起到一定的作用。

在征信方面，中國人民銀行征信中心曹亞廷［1］從各層次征信活動與其社會信用體系的關(guān)系出發(fā)，提出信用信息服務(wù)業(yè)“形成信息記錄，建立征信系統(tǒng)和進行信用評級”三個發(fā)展階段的框架。

在個人征信系統(tǒng)方面，中國人民銀行泉州市中心支行林東陽［2］從征信系統(tǒng)查詢量激增這一社會現(xiàn)象分析，提出在社會信用意識增強的當今，完善征信系統(tǒng)具有現(xiàn)實意義，并就現(xiàn)有的征信系統(tǒng)存在的問題提出包括加快推進非銀行機構(gòu)加入征信系統(tǒng)建設(shè)步伐與推進聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)在征信系統(tǒng)的應(yīng)用工作在內(nèi)的6項建議。這對本文以高校畢業(yè)生為對象建立征信系統(tǒng)并在全國范圍內(nèi)聯(lián)網(wǎng)形成云平臺這一構(gòu)思具有借鑒意義。

在高校征信系統(tǒng)方面，酈文凱、皮曉媛［3］站在高校的角度的提出校銀合作構(gòu)建大學生征信系統(tǒng)促進高質(zhì)量就業(yè)創(chuàng)業(yè)的意義，從吸收國外的經(jīng)驗與模式、建立高校大學生信息采集系統(tǒng)的可行性、經(jīng)濟社會活動實名制、既有的人民銀行征信系統(tǒng)等角度多方位地分析當前建立大學生征信系統(tǒng)具有良好的外部環(huán)境條件，但該文以促進高校大學生就業(yè)創(chuàng)業(yè)作為主題，并未分析高校征信系統(tǒng)的建立對商業(yè)銀行信貸管理的意義。

本文從商業(yè)銀行經(jīng)營管理的角度出發(fā)，將高校畢業(yè)生作為商業(yè)銀行消費性貸款的重要主體，以消費性貸款中的風險控制為研究對象，通過在風險控制中占有突出位置的信用評估這一薄弱環(huán)節(jié)入手，指出完善征信系統(tǒng)的必要性，進一步提出建立以高校畢業(yè)生為主體的征信系統(tǒng)的構(gòu)想，從而為構(gòu)建全社會的征信系統(tǒng)奠定基礎(chǔ)。

二、商業(yè)銀行信貸管理現(xiàn)狀分析

1、消費性貸款將占商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)較大比重

從國家政策方向分析，“十二五”規(guī)劃綱要中指出:要建立擴大消費的長效機制，把擴大消費需求尤其是居民消費作為擴大內(nèi)需的戰(zhàn)略重點，要進一步釋放城鄉(xiāng)居民消費潛力，逐步使我國國內(nèi)市場總體規(guī)模位居世界前列，而在十八屆三中全會上，黨中央正式提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品”。由此可看出，國家對于消費信貸的推行持積極態(tài)度。另據(jù)美國波士頓咨詢公司新近發(fā)布的相關(guān)信息表明，從2005年至2010年，中國的消費信貸余額以年均29%的速度增長，2010年個人消費信貸的市場規(guī)模達7萬億元，在亞洲僅次于日本居第二位。他們同時預(yù)測，到2015年，中國的消費信貸額占GDP的比重將接近30%，其年均增速將達到24%以上，屆時中國的消費信貸市場規(guī)?？赏_到21萬億元以上。據(jù)某國有商業(yè)銀行調(diào)查稱:從產(chǎn)品周期進行分析，個人消費信貸業(yè)務(wù)目前正處于成長期，具有很大的發(fā)展?jié)摿?而民眾良好的信貸消費意向，也蘊藏著巨大的個人消費信貸潛力。據(jù)此，商業(yè)銀行應(yīng)當對貸款業(yè)務(wù)中的消費信貸提高重視程度。

2、風險控制是商業(yè)銀行經(jīng)營管理的重點

以商業(yè)銀行的角度出發(fā)，為實現(xiàn)利潤最大化，除了進一步深化金融改革，進行經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級外，貸款作為商業(yè)銀行的傳統(tǒng)核心業(yè)務(wù)、作為商業(yè)銀行最主要的盈利資產(chǎn)，作為商業(yè)銀行實現(xiàn)利潤最大化目標的主要手段，其地位仍然不可小覷。在金融改革方面，以2014年國務(wù)院發(fā)布的金融改革國十條暨《關(guān)于金融支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見》第二條所指出的“積極支持保障性安居工程”等民生工程建設(shè)以及第五條——進一步發(fā)展消費金融促進消費升級，最主要的兩方面內(nèi)容在于:一是要加快完善銀行卡消費服務(wù)功能，優(yōu)化刷卡消費環(huán)境，擴大城鄉(xiāng)居民用卡范圍;二是要積極滿足居民家庭首套自住購房、大宗耐用消費品、新型消費品以及教育、旅游等服務(wù)消費領(lǐng)域的合理信貸需求。可見，在推動解決制約經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展的結(jié)構(gòu)性問題上，擴大消費性貸款業(yè)務(wù)比重堪稱一劑“良藥”。而在傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的精細化管理模式轉(zhuǎn)變中也要求，簡化貸款審批流程，在原有的“分級負責、集體審定、一人審批”的貸款審批制度的基礎(chǔ)上，進一步優(yōu)化審批流程。因此如何在控制風險的前提下實現(xiàn)利潤最大化成為研究課題。

三、高校征信系統(tǒng)云平臺及其對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的影響機理

1、高校征信系統(tǒng)云平臺創(chuàng)建的外部環(huán)境和條件

從建立個人征信系統(tǒng)的法律環(huán)境分析，我國征信立法與制度建設(shè)仍處在基礎(chǔ)階段。在發(fā)達國家，征信法律體系一般由十幾部甚至幾十部法律組成，以美國為例，美國與征信相關(guān)的法律大約有17部之多，都以不同的方式規(guī)范征信活動。從我國來看，專門的征信法律規(guī)定或與征信直接相關(guān)的法律規(guī)定并不多，但與征信業(yè)有或多或少相關(guān)的法律規(guī)定又很龐雜。關(guān)于信息主體權(quán)益保護的法律規(guī)范主要是在《憲法》和《民法通則》等有關(guān)法律中的間接原則規(guī)定，有關(guān)征信業(yè)務(wù)的法律規(guī)范主要以地方性規(guī)章和部門規(guī)章為主，征信監(jiān)督管理制度基本上是空白。

從微觀角度分析，以中國龐大的人口總數(shù)來看，建立覆蓋整個社會的個人征信系統(tǒng)實施難度大，以中國13.4億人口(截止至2010年第六次人口普查數(shù)據(jù))作為征信對象建立征信系統(tǒng)顯然無處著手且難以收獲實效，政府在制定相關(guān)配套制度與實施細則時卻往往難以找到合適的著力點，若盲目地大范圍地開展相關(guān)工作，則為建立個人信用檔案所需跟蹤調(diào)查取證而耗費的時間、人力、物力、財力較多，且因樣本數(shù)據(jù)過大容易導(dǎo)致較大的系統(tǒng)性、非系統(tǒng)性誤差，從而無法保證信息的準確性、有效性。因此從具體實施這一微觀層面看，難以通過某種措施或者政策在短期內(nèi)建立健全覆蓋全社會的征信系統(tǒng)以供各部門尤其是金融機構(gòu)進行瀏覽查詢以高效率地完成對借款人的信用評估。

2、高校征信系統(tǒng)云平臺對商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)的影響機理

(1)強化信用評估環(huán)節(jié)，增大風險控制的有效性

高校畢業(yè)生作為銀行消費性貸款的重要業(yè)務(wù)對象，就商業(yè)銀行而言，在其開展業(yè)務(wù)過程中，對借款人的信用評估即可以已建立的高校征信系統(tǒng)云平臺中的相關(guān)數(shù)據(jù)為依據(jù)，無論是初次貸款還是二次貸款，商業(yè)銀行都可從該平臺中獲取數(shù)據(jù)，而無需再花費大量時間對其信用進行調(diào)查。高校征信系統(tǒng)云平臺有別于其他征信系統(tǒng)，一方面在于其對象的特殊性，相比于其他征信系統(tǒng)面向社會公眾這樣一個大樣本，以高校學生這一相對小樣本為對象，能夠保證在數(shù)據(jù)處理過程中減少因樣本容量本身差異帶來的統(tǒng)計誤差;另一方面，相較于其他征信系統(tǒng)獲取信息的途徑，以高校學生檔案管理工作為獲取信息途徑能夠確保信息采集的準確性與時效性。

(2)縮短信貸審核時間，提高服務(wù)水平

在信用評估環(huán)節(jié)有據(jù)可依的情況下，商業(yè)銀行信貸審核環(huán)節(jié)就無需對初次貸款人進行盲目的信用調(diào)查，從通常情況下貸款審核時間的15個工作日到最長一個月的時間內(nèi)減少相當一部分時間，對商業(yè)銀行此類“營業(yè)內(nèi)容并非產(chǎn)品而是一攬子服務(wù)與解決方案”的金融機構(gòu)而言，具有深遠的意義。通過縮短審核時間一方面對外提高服務(wù)水平，有利于發(fā)展業(yè)務(wù)，留住客戶;一方面對商業(yè)銀行內(nèi)部而言降低機會成本，通過這一工作時間的有效轉(zhuǎn)移提高工作人員的工作效率，以此為商業(yè)銀行創(chuàng)造更高效益。

(3)應(yīng)用征信數(shù)據(jù)多元化，拓展相關(guān)業(yè)務(wù)

以高校畢業(yè)生為商業(yè)銀行消費性貸款的主要對象僅僅是就其個人屬性而言，在可以預(yù)見的未來，高校畢業(yè)生不僅是個人消費信貸的主體，在鼓勵高校大學生自主創(chuàng)業(yè)的背景下，這一主體也在相當程度上可能發(fā)展為小微企業(yè)的法人代表，角色上的轉(zhuǎn)換，為商業(yè)銀行帶來的是從個人消費性貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化為小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)拓展。在小微企業(yè)貸款需求“短、小、頻、急”的特點下，有具備真實性、有效性、信息多元化、便捷性的云平臺中的資信依據(jù)可供參考，為商業(yè)銀行的放貸消除了一定的壓力，在國家鼓勵小微企業(yè)發(fā)展、為其提供優(yōu)惠政策的背景下，這一業(yè)務(wù)的拓展也同時給商業(yè)銀行帶來機遇。

四、高校征信系統(tǒng)云平臺建立的相關(guān)對策

首先，實現(xiàn)全國2491所高校學生檔案信息化管理。高校，站在時代科學與高技術(shù)發(fā)展的前沿，在提倡網(wǎng)絡(luò)化、信息化管理的今天，應(yīng)當合理利用高校的優(yōu)勢，建立良好的學生檔案信息化管理機制，由學校學生管理單位進行電子化建檔并匯集相關(guān)信息。學生檔案作為學?？疾臁⑴囵B(yǎng)、教育學生過程中形成的第一手資料，是各大用人單位選拔錄用人才的重要參考依據(jù)，從發(fā)展的眼光看，也是商業(yè)銀行在評估借款人信用時所能參照的重要依據(jù)之一。

其次，建立信息化管理基礎(chǔ)上的征信系統(tǒng)。征信是評價信用的工具，是指通過對法人、非法人等企事業(yè)單位或自然人的歷史信用記錄，以及構(gòu)成其資質(zhì)、品質(zhì)的各要素、狀態(tài)、行為等綜合信息進行測算、分析、研究，借以判斷其當前信用狀態(tài)，判斷其是否具有履行信用責任能力所進行的評價估算活動。而對于高校畢業(yè)生這一自然人屬性而言，各高校征信系統(tǒng)的建立還應(yīng)在學生檔案信息化管理的基礎(chǔ)上對個人的數(shù)據(jù)進行相應(yīng)的處理、分析。

最后，匯集整合各高校征信系統(tǒng)構(gòu)建云平臺。在各高校完善征信系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，由國家教育部牽頭，將各高校的征信系統(tǒng)整合集成為連通全國的大數(shù)據(jù)庫——云平臺，使全國2491所高校2647.47余萬在校生信息集成到該平臺上來。這一平臺的數(shù)據(jù)在一方面在畢業(yè)生被用人單位錄取后便可隨著轉(zhuǎn)移至用人單位檔案管理系統(tǒng);另一方面，在畢業(yè)生未被錄取的情況下則轉(zhuǎn)移至畢業(yè)生戶籍所在地人才交流中心檔案管理系統(tǒng)中，而不至于造成數(shù)據(jù)丟失，使未來有可能的被調(diào)用的檔案空缺。

由此，高校征信系統(tǒng)云平臺的建立對社會各方皆具有深遠的意義。對商業(yè)銀行及其他金融機構(gòu)而言，該平臺的建立對于商業(yè)銀行貸款這一核心業(yè)務(wù)尤其是消費信貸業(yè)務(wù)起到尤為顯著的參考作用;對社會而言，該平臺為黨和國家選拔錄用人才提供了重要的參考依據(jù)，也是為社會主義現(xiàn)代化建設(shè)培養(yǎng)、選拔、錄用人才服務(wù)的常規(guī)性基礎(chǔ)工作。尤其在個人征信系統(tǒng)不健全的當下，商業(yè)銀行對借款人信用評估缺乏依據(jù)，在完成放貸規(guī)模與合理的風險控制之間找到一個平衡點就必須有良好的征信系統(tǒng)為依據(jù)。因此建立健全高校征信系統(tǒng)云平臺能夠在商業(yè)銀行對借款人信用資料無跡可尋時提供準確有效的參考依據(jù)，這在某種程度上體現(xiàn)了高校征信系統(tǒng)云平臺的建立對維護金融穩(wěn)定，防范和降低商業(yè)銀行的信用風險中將要發(fā)揮的重大作用。

［1］曹亞廷.社會信用體系中的公共信息與征信系統(tǒng)［J］.征信，2015，(2):43－46.

［2］林東陽.對個人征信系統(tǒng)查詢量激增的調(diào)查與思考［J］.征信，2013，(10):69－71.

［3］酈文凱，皮曉媛.校銀合作構(gòu)建大學生征信系統(tǒng)促進高質(zhì)量就業(yè)創(chuàng)業(yè)的探索［J］.征信2014，32(6):33－35.