蘆奕郡

（北京工商大學(xué)嘉華學(xué)院，北京 101118）

銀行是通過(guò)存款、貸款、外匯等業(yè)務(wù)，在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中承擔(dān)信用中介、支付中介、信用創(chuàng)造和金融服務(wù)功能的金融機(jī)構(gòu)，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著經(jīng)濟(jì)支柱作用。金融市場(chǎng)高昂的市場(chǎng)交易費(fèi)用和社會(huì)資金供求雙方對(duì)市場(chǎng)信息擁有的非對(duì)稱性，構(gòu)成了商業(yè)銀行存在的前提。

一、關(guān)于商業(yè)銀行國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的理論基礎(chǔ)

企業(yè)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力理論是商業(yè)銀行國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力研究理論的根基。最早的古典學(xué)派經(jīng)濟(jì)理論中有關(guān)于國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的理論，即李嘉圖的比較優(yōu)勢(shì)理論和馬歇爾的集聚優(yōu)勢(shì)理論?，F(xiàn)代關(guān)于企業(yè)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力理論的學(xué)說(shuō)有：資源基礎(chǔ)論、企業(yè)能力論、產(chǎn)業(yè)組織理論的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)理論、國(guó)際比較論和競(jìng)爭(zhēng)動(dòng)力學(xué)等不同觀點(diǎn)。世界經(jīng)濟(jì)論壇國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力指標(biāo)數(shù)據(jù)庫(kù)的定義是“企業(yè)每單位的成本獲得的增加值變化的廣度和速度”[1]；還有“企業(yè)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力就是企業(yè)的生存發(fā)展能力，包括經(jīng)濟(jì)實(shí)力、營(yíng)銷策略、產(chǎn)品質(zhì)量、管理基礎(chǔ)等方面”[2]；“企業(yè)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力實(shí)際上是一個(gè)通過(guò)比較而得到的相對(duì)的概念。它由三個(gè)部分構(gòu)成：現(xiàn)實(shí)的市場(chǎng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力、潛在的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力、企業(yè)將潛在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的能力”[3]等等。商業(yè)銀行國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力研究是企業(yè)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力研究的一個(gè)分領(lǐng)域。目前來(lái)看，關(guān)于商業(yè)銀行國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的定義有：“商業(yè)銀行在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和充分競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境中，運(yùn)用自身技術(shù)水品和綜合優(yōu)勢(shì)，開發(fā)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品，提高服務(wù)質(zhì)量，進(jìn)行差異化市場(chǎng)營(yíng)銷，并最終贏得市場(chǎng)和客戶，實(shí)現(xiàn)自身效益和價(jià)值最大化的綜合能力”[4]；筆者認(rèn)為對(duì)商業(yè)銀行國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的定義可表述如下：商業(yè)銀行的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力是指在一定的市場(chǎng)環(huán)境下，商業(yè)銀行在安全性、流動(dòng)性、盈利性和可持續(xù)發(fā)展前景上的能力和潛力。

二、國(guó)外研究現(xiàn)狀

國(guó)外關(guān)于商業(yè)銀行國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力指標(biāo)體系的研究較為有影響力的有：世界經(jīng)濟(jì)論壇（WEF）和瑞士洛桑國(guó)際管理學(xué)院（IMD）關(guān)于國(guó)家國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)中的金融指標(biāo)體系、英國(guó)《銀行家》雜志排名的商業(yè)銀行國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力指標(biāo)體系、美國(guó)CAMELS評(píng)級(jí)體系。英國(guó)《銀行家》雜志對(duì)世界一千家大銀行按其一級(jí)資本進(jìn)行排名，其主要考核指標(biāo)有：銀行的資產(chǎn)規(guī)模、一級(jí)資本、盈利能力、銀行經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健狀況、競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力以及其他綜合指標(biāo)，具有較高的權(quán)威性，被廣泛加以研究和應(yīng)用；CAMELS駱駝評(píng)級(jí)系統(tǒng)檢測(cè)及評(píng)估金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的以下六個(gè)方面：資本充足率（C）、資產(chǎn)質(zhì)量（A）、管理能力（M）、收入及盈利能力（E）、資產(chǎn)的流動(dòng)性（L）、對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的敏感程度（S），側(cè)重于從風(fēng)險(xiǎn)的角度來(lái)評(píng)價(jià)。

三、國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀

國(guó)內(nèi)有不少學(xué)者對(duì)商業(yè)銀行國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)進(jìn)行了指標(biāo)體系的構(gòu)建。如焦瑾璞在《中國(guó)銀行業(yè)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力研究》（2001）建立的我國(guó)銀行業(yè)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力指標(biāo)體系，包括現(xiàn)實(shí)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力、潛在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力和環(huán)境因素三個(gè)方面；王紀(jì)全（2005）對(duì)我國(guó)上市銀行國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力研究的指標(biāo)體系，包括資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力、資產(chǎn)充足率、公司治理結(jié)構(gòu)、管理水平、公司品牌、業(yè)務(wù)創(chuàng)新的技術(shù)水平、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、流動(dòng)性這九個(gè)方面。曹永棟、陸躍祥《城市商業(yè)銀行國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力指標(biāo)體系及其對(duì)策設(shè)計(jì)》（2012）中把指標(biāo)分為現(xiàn)實(shí)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力指標(biāo)和潛在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力指標(biāo)，為研究提供了一個(gè)新的思路。

其中WEF和IMD是對(duì)一個(gè)國(guó)家的金融國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的宏觀評(píng)測(cè)，對(duì)商業(yè)銀行國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的分析參考作用有限；《銀行家》的評(píng)價(jià)指標(biāo)側(cè)重資產(chǎn)的規(guī)模和綜合國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力；CAMELS駱駝評(píng)級(jí)系統(tǒng)側(cè)重于從風(fēng)險(xiǎn)的角度進(jìn)行評(píng)價(jià)。中國(guó)幾位學(xué)者的研究中，都各有創(chuàng)意地對(duì)評(píng)價(jià)指標(biāo)進(jìn)行了分類如現(xiàn)實(shí)和潛在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，盈利能力和流動(dòng)性等方面等等。但部分研究在指標(biāo)的設(shè)計(jì)和權(quán)重的確定等方面主觀性比較強(qiáng)，研究結(jié)果可能出入較大。

四、商業(yè)銀行國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力分析

2008年金融危機(jī)開始前，擁有一百多年歷史、數(shù)千億美元債務(wù)，當(dāng)時(shí)美國(guó)四大投行之一的雷曼兄弟申請(qǐng)破產(chǎn)保護(hù)，其以6 130億美元的債務(wù)規(guī)模，創(chuàng)下美國(guó)史上最大金額的破產(chǎn)案。此舉引發(fā)了股市動(dòng)蕩，揭開了席卷全球的金融危機(jī)的序幕。引發(fā)這場(chǎng)金融危機(jī)的原因是金融衍生工具的過(guò)度使用，這給商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)管理敲響了警鐘。至今，全球經(jīng)濟(jì)形勢(shì)仍不穩(wěn)定，而金融業(yè)在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著核心作用，商業(yè)銀行作為最主要的、也是最為人們熟知的金融機(jī)構(gòu)，更加凸顯出關(guān)注商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式、安全性和競(jìng)爭(zhēng)能力的必要性。

隨著現(xiàn)代化技術(shù)的發(fā)展，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)更加綜合化、電子化，銀行與其他金融機(jī)構(gòu)間的業(yè)務(wù)趨于融合，銀行同業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)也更加激烈。在商業(yè)銀行內(nèi)部，所面臨的挑戰(zhàn)首先是服務(wù)的綜合化趨勢(shì)，如銀行在傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)上同時(shí)發(fā)展理財(cái)顧問(wèn)業(yè)務(wù)，開展證券、保險(xiǎn)、基金等業(yè)務(wù)，為顧客提供全方位、高層次的服務(wù)；這就要求銀行提高經(jīng)營(yíng)管理水平，加大創(chuàng)新力度和服務(wù)深度，控制好風(fēng)險(xiǎn)和成本管理。其次是服務(wù)的電子化趨勢(shì)，隨著電子化業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的擴(kuò)張，業(yè)務(wù)處理電子化導(dǎo)致業(yè)務(wù)處理人員和柜臺(tái)人員減少。商業(yè)銀行與其他金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)也日趨激烈。首先是與之聯(lián)系越來(lái)越緊密的資本、債券、票據(jù)市場(chǎng)的業(yè)務(wù)逐漸趨向融合，商業(yè)銀行的融資角色正在弱化，因此商業(yè)銀行要警惕在交叉業(yè)務(wù)上市場(chǎng)份額的下降。其次是來(lái)自高科技企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，美國(guó)微軟前總裁比爾·蓋茨曾宣稱，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行將在21世紀(jì)像恐龍一樣走向滅絕。此外，中國(guó)加入世貿(mào)組織后，外資銀行進(jìn)入和搶占市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，對(duì)中國(guó)銀行業(yè)造成了沖擊，也對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展提出了更高的要求。

這些發(fā)展趨勢(shì)對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展來(lái)說(shuō)既是不利因素也是挑戰(zhàn)和機(jī)遇。如果我國(guó)商業(yè)銀行能夠抓住信息技術(shù)的發(fā)展機(jī)遇，強(qiáng)化自身資本建設(shè)，加快創(chuàng)新的步伐，能為顧客提供方便、快捷的金融產(chǎn)品，由傳統(tǒng)銀行角色轉(zhuǎn)向綜合服務(wù)金融機(jī)構(gòu)，就可以在競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)主動(dòng)地位。因此，探討如何提高我國(guó)商業(yè)銀行的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力具有很強(qiáng)的理論和現(xiàn)實(shí)意義。

市場(chǎng)定位是市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)上的重要概念。就商業(yè)銀行市場(chǎng)定位來(lái)說(shuō)，其含義就是銀行根據(jù)客戶的需求，兼顧考慮競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的實(shí)力和發(fā)展策略，開發(fā)具有鮮明特色的金融產(chǎn)品，提供個(gè)性化優(yōu)質(zhì)服務(wù)，使該產(chǎn)品或服務(wù)成為銀行的品牌特色，從而在市場(chǎng)中找到合適的位置。根據(jù)調(diào)查，我國(guó)大多數(shù)商業(yè)銀行都采用跟隨性市場(chǎng)定位戰(zhàn)略，如果各家銀行都使用相同的經(jīng)營(yíng)模式，提供相同的業(yè)務(wù)服務(wù)，就無(wú)法建立起自己的核心國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，經(jīng)營(yíng)效率也會(huì)低下。市場(chǎng)定位包括客戶定位、產(chǎn)品和服務(wù)定位、地理定位等。我國(guó)商業(yè)銀行面臨計(jì)算機(jī)等技術(shù)革命帶來(lái)的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，帶來(lái)新的市場(chǎng)定位機(jī)會(huì)和核心業(yè)務(wù)培植的可能。各商業(yè)銀行在進(jìn)行調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，尋求新穎的市場(chǎng)定位，確定特定目標(biāo)區(qū)域和目標(biāo)客戶，提供更具有針對(duì)性的產(chǎn)品和服務(wù)。比如國(guó)有大型商業(yè)銀行，利用其雄厚的資本和市場(chǎng)占有率優(yōu)勢(shì)，提供綜合化、一體化的服務(wù)，也可以進(jìn)行目標(biāo)客戶的分類，滿足不同客戶的多樣化需求。股份制商業(yè)銀行可以發(fā)展結(jié)算、理財(cái)、個(gè)人銀行或者其他某一方面的特色優(yōu)質(zhì)服務(wù)，進(jìn)行自己的品牌建設(shè)；城市商業(yè)銀行可以定位個(gè)人業(yè)務(wù)、中小企業(yè)融資等地方需求市場(chǎng)。

綜上所述，我國(guó)的大型國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力在不同方面各有優(yōu)劣，其需要制定符合自身特點(diǎn)的發(fā)展戰(zhàn)略，并同時(shí)要注重風(fēng)險(xiǎn)管理，銀行業(yè)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，其面臨的有來(lái)自客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)、來(lái)自環(huán)境的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、自身業(yè)務(wù)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和職工的操作風(fēng)險(xiǎn)等。我國(guó)大多數(shù)商業(yè)銀行都采用跟隨性市場(chǎng)定位戰(zhàn)略，如果各家銀行都使用相同的經(jīng)營(yíng)模式，提供相同的業(yè)務(wù)服務(wù)，就無(wú)法建立起自己的核心國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，經(jīng)營(yíng)效率也會(huì)低下。因此，要在保持自己已有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上發(fā)展企業(yè)核心國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，構(gòu)建健康活力的商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，最終實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

[1] 曹永棟，陸躍祥.城市商業(yè)銀行國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力指標(biāo)體系及其對(duì)策設(shè)計(jì)[J].財(cái)政金融，2012(1)：66-74.

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