李　燦

(中國(guó)人民銀行望城支行，湖南　長(zhǎng)沙　410200)

互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者信息保護(hù)研究

李燦

(中國(guó)人民銀行望城支行，湖南長(zhǎng)沙410200)

摘要：隨著金融業(yè)不斷地滲透進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)，與此同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)也推動(dòng)了金融業(yè)的發(fā)展，形成了你中有我，我中有你，互相交融。本文介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)用戶信息泄露的嚴(yán)峻形勢(shì)，分析了造成用戶信息泄露的原因，介紹了用戶信息泄露可能帶來的危害，最后對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融信息泄露問題，提出一些合理化的意見以及建議，旨在謀求一個(gè)安全的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；消費(fèi)者；信息安全

隨著互聯(lián)網(wǎng)滲透到我們生活中的各個(gè)角落，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的發(fā)展離不開消費(fèi)者的積極參與，而保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益就是維護(hù)市場(chǎng)秩序，保障金融改革的開放和深化，促進(jìn)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者信息保護(hù)概述

(一)金融消費(fèi)者信息安全

金融消費(fèi)者的安全很容易受到侵犯。其中涉及到個(gè)人即消費(fèi)主體的相關(guān)安全、消費(fèi)對(duì)象即金融財(cái)產(chǎn)的安全和相關(guān)金融信息的安全(包含隱私權(quán))。

個(gè)人安全很容易理解，比如銀行等公共金融機(jī)構(gòu)需要按照相關(guān)的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所安全法規(guī)，對(duì)危險(xiǎn)設(shè)施進(jìn)行明確標(biāo)識(shí)；在金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的人身安全，須由相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)予以保障。

金融財(cái)產(chǎn)的安全保障有金融產(chǎn)品的特性。就一般金融產(chǎn)品而言，銀行有保證存在銀行的個(gè)人財(cái)產(chǎn)不會(huì)丟失的義務(wù)，保證保險(xiǎn)保單和其他個(gè)人資產(chǎn)不被他人竊取的義務(wù)，以及對(duì)金融理財(cái)、投資收入等需要精準(zhǔn)計(jì)算的義務(wù)等等。自動(dòng)取款機(jī)的安全隱患最近已成為大家的焦點(diǎn)，涉及自動(dòng)取款機(jī)的糾紛很常見，不法分子使用了一系列手段，如在自動(dòng)取款機(jī)上做手腳，或提供虛假信息，這些都使警惕性不高的持卡人屢屢被騙。

信息安全，包括金融消費(fèi)者的隱私權(quán)。金融機(jī)構(gòu)根據(jù)一般要素，諸如消費(fèi)者的姓名、地址、工作單位、聯(lián)系電話、個(gè)人資產(chǎn)、收入水準(zhǔn)等信息提供相應(yīng)的服務(wù)，處于種種原因，這些信息很容易被泄露和惡意使用。特別是現(xiàn)在網(wǎng)上銀行的興盛，網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展極大地拓展了金融業(yè)的發(fā)展。一方面，金融消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)信息安全面臨巨大的挑戰(zhàn)。銀行電子商務(wù)的種類越來越多樣化，自助支付、多功能轉(zhuǎn)賬，網(wǎng)上投資交易等內(nèi)容，這些增加了消費(fèi)者的個(gè)人隱私，保密信息等個(gè)人隱私信息被竊取、篡改的概率。

(二)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者信息安全現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融在給消費(fèi)者提供商品和便捷服務(wù)的同時(shí)，也帶來了信息安全問題。現(xiàn)代社會(huì)，特別是在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，金融消費(fèi)者的信息具有商品化的性質(zhì)。對(duì)于任何企業(yè)，金融消費(fèi)者的信息可以說是一種無形的財(cái)富。信息時(shí)代下，金融消費(fèi)信息的占有和擴(kuò)張，意味著所得蛋糕即市場(chǎng)的擴(kuò)張和發(fā)展。因此，一些企業(yè)就利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的虛擬、實(shí)時(shí)性和開放性等特性，借助信息技術(shù)來收集、利用、傳輸信息技術(shù)。由于金融消費(fèi)信息的巨大價(jià)值，使一些企業(yè)和個(gè)人違規(guī)的的收集和利用消費(fèi)者信息，從中謀取利益，對(duì)消費(fèi)者帶來損害。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者信息安全存在的問題

(一)互聯(lián)網(wǎng)開放性使然

互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)具有一定的特性，較明顯的就是其開放、交互、形式多樣的鏈接和不平均的終端分布這四大特性，實(shí)現(xiàn)了信息不受時(shí)間和地區(qū)的限制，就得以實(shí)現(xiàn)了跨越地區(qū)的自由運(yùn)動(dòng)。也正是由于互聯(lián)網(wǎng)的這一特性，才能為消費(fèi)者帶來方便的同時(shí)，同時(shí)也會(huì)給消費(fèi)者帶來個(gè)人信息安全的威脅。網(wǎng)絡(luò)的開放性使得不同網(wǎng)絡(luò)間的互聯(lián)互通，資源的共享。網(wǎng)絡(luò)憑借其巨大的資源優(yōu)勢(shì)和靈活的經(jīng)營(yíng)方式和互動(dòng)能力，使個(gè)人信息的傳播更加快捷、方便。商家更容易獲得消費(fèi)者的個(gè)人信息，包括一些更敏感的個(gè)人信息，消費(fèi)者甚至連自己的敏感信息被盜取都不知情。同時(shí)，由于網(wǎng)絡(luò)的開放性，消費(fèi)者的個(gè)人信息，特別是一些個(gè)人的敏感信息不會(huì)被屏蔽，被放置在互聯(lián)網(wǎng)上，給消費(fèi)者帶來麻煩。網(wǎng)絡(luò)具有復(fù)雜性、邊界性和路徑的不確定性，使得對(duì)網(wǎng)絡(luò)中的個(gè)人信息進(jìn)行有效的管理變得困難。由于存在安全威脅，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)中的信息安全問題變得越來越突出?；ヂ?lián)網(wǎng)的消費(fèi)是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的，與傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)有著內(nèi)在的差異。網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的運(yùn)作的基礎(chǔ)是信息網(wǎng)絡(luò)、金融網(wǎng)絡(luò)和分銷網(wǎng)絡(luò)的整合。其本質(zhì)特征是網(wǎng)絡(luò)、虛擬和信息風(fēng)險(xiǎn)的加劇。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信息安全管理不健全

安全管理的前提就是有效執(zhí)法，法律是互聯(lián)網(wǎng)金融有序發(fā)展的重要保障。與此相對(duì)的則是國(guó)內(nèi)與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的法律法規(guī)體系不健全。較之日益蓬勃發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)交易，其監(jiān)管手段和監(jiān)管制度仍處于起步階段?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)中出現(xiàn)的問題一般依靠《民法通則》、《合同法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等常規(guī)性法律法規(guī)進(jìn)行調(diào)解，然而這些法律法規(guī)在實(shí)際運(yùn)用中都不夠全面，比如商家應(yīng)該怎么保管消費(fèi)者個(gè)人信息、對(duì)隨意使用消費(fèi)者個(gè)人信息的商家應(yīng)做怎樣的處理、哪些機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)執(zhí)法等等問題，都沒有作出明確的規(guī)定。所以需要國(guó)家立法的推進(jìn)。隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，需要盡快建立一套針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的法律法規(guī)，讓互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)范健康的運(yùn)行。

(三)商家利用自身優(yōu)勢(shì)影響消費(fèi)者選擇

在互聯(lián)網(wǎng)交易最為火爆的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物中，B2C和C2C在收集和使用網(wǎng)絡(luò)用戶個(gè)人信息上均占有極大優(yōu)勢(shì)，尤其是相關(guān)技術(shù)的掌握和交易中所處地位這兩方面尤為突出。就技術(shù)性而言，個(gè)人信息在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中以數(shù)據(jù)的形式存在，通過網(wǎng)絡(luò)后臺(tái)進(jìn)行采集、處理、存儲(chǔ)、利用、傳播等。這一流程并不被普通大眾用戶所知，即使有萬分之一的接觸機(jī)會(huì)，技術(shù)語言的高度專業(yè)性也使得各項(xiàng)流程難以被翻譯成通俗易懂的語言。換言之，企業(yè)可以利用先進(jìn)的技術(shù)平臺(tái)，來采集、存儲(chǔ)、處理、分析、利用大量訪問網(wǎng)站的消費(fèi)者的個(gè)人信息，在網(wǎng)絡(luò)信息戰(zhàn)中占有一席之地。如在網(wǎng)購(gòu)交易中掌握絕對(duì)的空間和技術(shù)資源的B2C和C2C平臺(tái)，單就網(wǎng)購(gòu)而言，它們擁有很大的話語權(quán)，造成商家利用自身優(yōu)勢(shì)，影響消費(fèi)者的選擇的現(xiàn)狀。

(四)個(gè)人信息保護(hù)意識(shí)薄弱

在一般情況下，消費(fèi)者有一定的個(gè)人信息保護(hù)意識(shí)，在對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有相當(dāng)認(rèn)識(shí)，以及對(duì)個(gè)人信息保護(hù)技術(shù)比較熟悉的基礎(chǔ)上，可以用相關(guān)的認(rèn)識(shí)采取措施來保護(hù)個(gè)人信息。長(zhǎng)時(shí)間依靠網(wǎng)絡(luò)的消費(fèi)者較之剛接觸互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的網(wǎng)購(gòu)者來說，在消費(fèi)時(shí)間、消費(fèi)次數(shù)、消費(fèi)體驗(yàn)上有更多的積累，尤其是網(wǎng)購(gòu)的經(jīng)驗(yàn)受害者，個(gè)人信息保護(hù)意識(shí)會(huì)更強(qiáng)，以此類推，城市消費(fèi)者較之鄉(xiāng)鎮(zhèn)消費(fèi)者在信息自我保護(hù)方面會(huì)更強(qiáng)。首先，經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的城市，其互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)發(fā)展較早也較為迅速，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者的消費(fèi)年限比經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后的城市來說要長(zhǎng)；其次，經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的城市，消費(fèi)者接觸到與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)相關(guān)知識(shí)的途徑更多也更全面。但就整體而言，我國(guó)金融消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)往往在操作過程中有意或無意地忽視了個(gè)人信息安全的保護(hù)。

——A case study of Shuangshinanli slope in Xiamen City WU Shao-yuan(77)

三、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)背景下金融消費(fèi)者保護(hù)策略

對(duì)于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息的泄漏事件嚴(yán)重問題，應(yīng)分別從網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)、提高企業(yè)管理水平、消費(fèi)者自我保護(hù)意識(shí)、制定相關(guān)法律制度這四個(gè)方面，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息安全防范。

(一)加快網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全的研究

隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，能夠獲取信息的渠道越來越多，網(wǎng)絡(luò)信息披露問題應(yīng)引起全社會(huì)的關(guān)注。雖然近年來，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息安全技術(shù)的研究和開發(fā)取得了一定的成就，但仍有很多不足，有很多防止互聯(lián)網(wǎng)信息泄露的技術(shù)，我們?nèi)栽谘芯恐?。因此，我們需要進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的研究與開發(fā)，提高技術(shù)水平，查漏補(bǔ)缺，加強(qiáng)物理性隔離，保障技術(shù)安全。例如，加強(qiáng)機(jī)房的相關(guān)制度和技術(shù)管理；在信息的輸入轉(zhuǎn)出、存儲(chǔ)回收等處理過程中，提高加密技術(shù)應(yīng)用，如多重復(fù)雜性密鑰和加密軟件等；在通信過程中，對(duì)已經(jīng)過檢驗(yàn)得到證實(shí)的用戶加載密碼和終端識(shí)別等技術(shù)手段。

(二)加強(qiáng)信息立法工作

在我國(guó)的法律體系中，從《憲法》到《民法》、《刑法》、《行政法》，都有涉及個(gè)人信息保護(hù)的相關(guān)問題，主要是通過《民法通則》關(guān)于個(gè)人隱私權(quán)保護(hù)的規(guī)定來對(duì)個(gè)人信息進(jìn)行保護(hù)。但專門針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信息安全的立法仍處于真空狀態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在著很大的缺陷。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的特殊性，對(duì)個(gè)人信息造成的危害，很多時(shí)候都無法及時(shí)或者無法處理，此時(shí)，建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)立法就顯得尤為重要。建立和完善相關(guān)法律法規(guī)，能促進(jìn)網(wǎng)上銀行的健康發(fā)展，能更有效地保護(hù)消費(fèi)者個(gè)人信息的安全。提高個(gè)人信息保護(hù)，我國(guó)仍有很長(zhǎng)的路要走。

(三)引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)行業(yè)自律水平進(jìn)一步提升

互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)自律主要指涉及互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的相關(guān)組織應(yīng)在遵守國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)的前提下，制定該行業(yè)的自行規(guī)定或特別規(guī)定，主動(dòng)承擔(dān)信息監(jiān)管責(zé)任。

對(duì)于企業(yè)而言，它有義務(wù)保護(hù)消費(fèi)者個(gè)人信息安全，應(yīng)加強(qiáng)保護(hù)消費(fèi)者個(gè)人信息的意識(shí)。如未經(jīng)消費(fèi)者許可，商家不得向任何第三方提供或銷售其信息；若商家向任何第三方提供或銷售了消費(fèi)者的個(gè)人信息，也應(yīng)在消費(fèi)者授權(quán)的范圍內(nèi)。

在各項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)網(wǎng)站主頁，應(yīng)建立明顯突出、引人注意、讓人一眼就看到的“個(gè)人信息保護(hù)”或“保護(hù)隱私”相關(guān)內(nèi)容的鏈接和保護(hù)的政策，明確個(gè)人信息的收集、儲(chǔ)存和使用的權(quán)利、限制、目的和用途，并提示用戶仔細(xì)閱讀，保護(hù)個(gè)人信息安全，法律約束，承諾，以避免霸王條款。

除網(wǎng)購(gòu)商家之外，應(yīng)進(jìn)一步規(guī)范網(wǎng)絡(luò)管理者的行為。作為網(wǎng)管，日常接觸的個(gè)人信息不可謂不多，正因如此，更應(yīng)具有專業(yè)意識(shí)，防止監(jiān)守自盜的行為，避免消費(fèi)者的個(gè)人信息通過網(wǎng)絡(luò)和網(wǎng)絡(luò)管理者和泄漏。

依靠行業(yè)自律不能保證個(gè)人信息安全，這是因?yàn)樾袠I(yè)自律模式有著自身的缺陷。因?yàn)檫@種模式?jīng)]有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，缺乏一定的法律支持和執(zhí)行，它不能保證不會(huì)侵犯?jìng)€(gè)人隱私。盡管如此，行業(yè)自律在一定程度上還是可以減少不合理的行為，給消費(fèi)者的個(gè)人信息造成危害。

(四)增強(qiáng)消費(fèi)者自我保護(hù)意識(shí)

目前，互聯(lián)網(wǎng)的各項(xiàng)操作系統(tǒng)均以消費(fèi)者為中心開發(fā)，一個(gè)合法注冊(cè)的用戶名，可以經(jīng)由密碼驗(yàn)證登陸后在系統(tǒng)內(nèi)進(jìn)行各項(xiàng)操作，此種情況下，用戶安全意識(shí)的培養(yǎng)是消除互聯(lián)網(wǎng)用戶信息泄露的關(guān)鍵所在。筆者認(rèn)為用戶可以在以下幾種方式中加強(qiáng)對(duì)自己的信息的保護(hù)。

1、密碼控制。消費(fèi)者應(yīng)安全保管用戶名和相關(guān)交易密碼，在密碼設(shè)置上，建議設(shè)置數(shù)字和字母兼有的多重復(fù)雜的密碼，并定期更新。研究數(shù)據(jù)表明，重復(fù)使用相同的用戶名和密碼容易被破解和利用，從而造成利益損失。

2、信息管理。對(duì)各項(xiàng)信息，用戶必須設(shè)置對(duì)應(yīng)的等級(jí)和權(quán)限，對(duì)于一般的用戶自身認(rèn)為無關(guān)緊要的信息，可提供共享權(quán)限，而用戶認(rèn)為較為重要的信息，則需通過用戶授權(quán)方可被告知或傳閱，這樣給個(gè)人信息安全增加了一層保護(hù)。

3、運(yùn)行可信軟件。在對(duì)軟件進(jìn)行下載應(yīng)用前，對(duì)軟件下載網(wǎng)址、網(wǎng)友評(píng)分、是否有綁定其他非可信軟件等進(jìn)行考察后再?zèng)Q定是否下載運(yùn)行。在沒有把握的情況下，最好通過電腦本身已默認(rèn)的軟件管家進(jìn)行下載，保證軟件在可信可控的范圍內(nèi)運(yùn)行。

4、提高安全性。近年來，釣魚網(wǎng)站和木馬猖獗，造成用戶信息泄露事件，建議用戶要時(shí)刻警惕防范木馬的入侵，不要進(jìn)入未知的網(wǎng)站和系統(tǒng)。

面向金融互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，消費(fèi)者、企業(yè)管理者、互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和部門要加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息安全的保障工作。只有網(wǎng)絡(luò)信息安全了，互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)者、企業(yè)經(jīng)營(yíng)者才能夠更好地通過互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)買賣自己的產(chǎn)品，也只是有這樣才能夠使互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)成為大眾們所信賴的市場(chǎng)，使得大眾們相信互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)，接受互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)，并且互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)消費(fèi)。

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