文/章斌 編輯/丁小珊

Research 調(diào)研

個(gè)人外匯需求變化探討

文/章斌 編輯/丁小珊

近年來，在外向型經(jīng)濟(jì)的帶動(dòng)下，境內(nèi)居民個(gè)人勞務(wù)、出國留學(xué)、出境教育培訓(xùn)、因私出國旅游的現(xiàn)象日益增多，個(gè)人外匯需求不斷增加，個(gè)人外匯交易也出現(xiàn)了很多新的變化。

當(dāng)前個(gè)人用匯新特點(diǎn)

第一，通過電子渠道辦理的個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)逐年上升。目前，個(gè)人可以通過電子渠道辦理結(jié)/售匯業(yè)務(wù)和外匯資金的匯入、匯出，在一定程度上方便了客戶，深受廣大居民的歡迎。因而該渠道的個(gè)人外匯業(yè)務(wù)量占比逐年上升，并呈現(xiàn)持續(xù)增長(zhǎng)的趨勢(shì)。

第二，匯款渠道增多。在原有實(shí)體網(wǎng)店的基礎(chǔ)上，一些匯款公司新增了網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等辦理渠道，如手機(jī)銀行短信服務(wù)功能，網(wǎng)上銀行收、付款功能等，使客戶足不出戶即可辦理業(yè)務(wù)，從而節(jié)省了客戶的時(shí)間和費(fèi)用，提升了企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

第三，“吉韓通”應(yīng)運(yùn)而生。吉林省吉林市朝鮮族人口較多，對(duì)韓業(yè)務(wù)需求大，對(duì)個(gè)人用匯業(yè)務(wù)量的影響明顯。吉林銀行針對(duì)此特點(diǎn)，通過與韓亞銀行合作，推出了中韓間快捷、方便、安全的國際快速匯款業(yè)務(wù)——“吉韓通”。此業(yè)務(wù)可實(shí)現(xiàn)當(dāng)日到賬，在匯率、收付款時(shí)間、手續(xù)費(fèi)等方面給了客戶很大優(yōu)惠，為個(gè)人外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展增加了新動(dòng)力。

第四，“速匯金”匯款業(yè)務(wù)快速發(fā)展。該業(yè)務(wù)對(duì)于不便攜帶大量現(xiàn)金、目的地不唯一，同時(shí)又不知對(duì)方收款人開戶信息的客戶尤為適用。吉林市多家銀行以速匯金網(wǎng)點(diǎn)布局為依托，通過發(fā)揮渠道廣泛的優(yōu)勢(shì)，提升自身產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力，并為客戶提供了更加方便的國際匯款業(yè)務(wù)。

開展個(gè)人外匯業(yè)務(wù)存在的問題

面對(duì)當(dāng)前激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，各家銀行紛紛推出新產(chǎn)品，以方便客戶、提高競(jìng)爭(zhēng)能力。這在客觀上促進(jìn)了個(gè)人用匯的發(fā)展，但由于管理的放松，一些問題也隨之而來。

第一，電子銀行系統(tǒng)不完善，導(dǎo)致違規(guī)業(yè)務(wù)時(shí)有發(fā)生。由于電子銀行系統(tǒng)自身無法及時(shí)調(diào)整閾值、匯率等指標(biāo)，導(dǎo)致產(chǎn)生超額外匯資金匯出等問題。此外，由于缺少銀行工作人員的指導(dǎo)，居民通過網(wǎng)銀界面填報(bào)資金使用用途時(shí)隨意性較大，數(shù)據(jù)的真實(shí)性和準(zhǔn)確性難以保證。

第二，新的業(yè)務(wù)品種雖具有方便快捷的優(yōu)勢(shì)，但同時(shí)也存在缺陷。例如，“速匯金”業(yè)務(wù)適用的幣種少、金額小，在一定程度上限制了客戶的使用需求；辦理“吉韓通”業(yè)務(wù)只能使用美元而不能用韓元，也給客戶造成了極大的不方便，并增大了產(chǎn)生損失的可能性。

第三，個(gè)人對(duì)外貿(mào)易收支和資本業(yè)務(wù)混入個(gè)人用匯項(xiàng)目。其一，近年來個(gè)人用匯范圍逐漸擴(kuò)大，監(jiān)管政策卻并未隨之改變。在過去的20年中，政策所允許的個(gè)人用匯范圍基本未變，例如，政策規(guī)定不允許境外購買居住性用房、購車，這導(dǎo)致客戶選擇“繞道”操作。其二，個(gè)別企業(yè)以個(gè)人名義向境外匯出境外投資款項(xiàng)，并將資金匯到個(gè)人賬戶上，以逃避外匯管理。

第四，銀行有刻意回避真實(shí)性審核之嫌。如果居民頻繁進(jìn)行個(gè)人外匯業(yè)務(wù)操作，銀行在進(jìn)行國際收支申報(bào)工作時(shí)完全可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)，并將其列入關(guān)注名單。但銀行通常以網(wǎng)上交易無法核查為由，不履行真實(shí)性審核的義務(wù)，或即便審核，也是重形式而輕實(shí)質(zhì)。

促進(jìn)個(gè)人外匯業(yè)務(wù)合理發(fā)展

第一，管理部門可以提高個(gè)人用匯額度，增加個(gè)人用匯用途。隨著客戶對(duì)個(gè)人用匯量的需求增大，外匯用途越來越廣，外匯管理部門也應(yīng)出臺(tái)適應(yīng)當(dāng)前發(fā)展水平的政策，如增加每日現(xiàn)鈔用匯的額度，提高年度每人5萬美元的限額，并允許將外匯用于購買境外居住用房和非營運(yùn)性車輛等合理用途。

第二，外匯指定銀行應(yīng)完善自身業(yè)務(wù)。其一，考慮增加用匯幣種。銀行可根據(jù)客戶常用幣種，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，解決幣種單一問題，盡量滿足不同客戶的用匯需求。其二，完善電子渠道系統(tǒng)，出臺(tái)銀行電子渠道管理規(guī)范。銀行在對(duì)外系統(tǒng)中應(yīng)設(shè)置當(dāng)日現(xiàn)鈔的超限額提示，避免客戶跨行、跨網(wǎng)點(diǎn)、跨時(shí)間段辦理時(shí)有機(jī)可乘。其三，繼續(xù)深化與國際公司的合作，同時(shí)根據(jù)自身側(cè)重業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，發(fā)揮優(yōu)勢(shì)、保持特色，為客戶提供更加方便易用的國際匯款方式。其四，加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，完善服務(wù)功能，并通過增加下屬網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)職能，充分發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)，提高電子化設(shè)備覆蓋率。此外，銀行還應(yīng)做好系統(tǒng)升級(jí)，從管理功能上進(jìn)行整合，從而簡(jiǎn)化程序，提高工作效率。

外匯局吉林市中心支局