戴益軍(中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司連云港分公司，江蘇 連云港 222000)

車(chē)險(xiǎn)在保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收繳比例上是最大的一個(gè)險(xiǎn)種，同時(shí)也是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)時(shí)間較長(zhǎng)的一個(gè)險(xiǎn)種。目前隨著汽車(chē)工業(yè)的迅猛發(fā)展，經(jīng)營(yíng)車(chē)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司越來(lái)越多，國(guó)家對(duì)車(chē)險(xiǎn)的費(fèi)率政策進(jìn)行相關(guān)的調(diào)整，所以車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)也得到了快速發(fā)展。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)的金額在大多數(shù)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)中占比大約在75%左右，所以車(chē)險(xiǎn)的盈利能力是影響財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司盈利能力的重要因素之一［1］。但是目前車(chē)險(xiǎn)的盈利能力仍然是困擾財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的一個(gè)難題，沒(méi)有提升到相應(yīng)的高度，如何提升車(chē)險(xiǎn)的盈利能力是車(chē)險(xiǎn)從業(yè)必須要面對(duì)的一個(gè)問(wèn)題。本文從幾個(gè)方面對(duì)提升車(chē)險(xiǎn)的盈利能力方面提出自己的一些意見(jiàn)。

一、影響車(chē)險(xiǎn)盈利能力的主要因素

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司在車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)是非常激烈的，是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司投入兵力最大的，是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的最前線。在競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中，很多的競(jìng)爭(zhēng)都是非理性的，沒(méi)有把效益作為公司發(fā)展的首位，而僅僅是把爭(zhēng)取客戶放在首位，沒(méi)有理順盈利和發(fā)展的正確關(guān)系，再加上管理措施的缺位，導(dǎo)致車(chē)險(xiǎn)的盈利能力很脆弱，虧損是常態(tài)。影響車(chē)險(xiǎn)盈利能力的主要因素主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面:

1.對(duì)車(chē)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)理念認(rèn)識(shí)不足

經(jīng)營(yíng)理念是影響公司經(jīng)營(yíng)行為的一個(gè)重要因素，而經(jīng)營(yíng)行為則對(duì)公司的經(jīng)營(yíng)成果負(fù)責(zé)。目前大多數(shù)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模都已經(jīng)做的很大，但是卻沒(méi)有做到很強(qiáng)，其根本的原因就是公司對(duì)車(chē)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)理念認(rèn)識(shí)不足。很多的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司在車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面都是按照重規(guī)模、輕效益的指導(dǎo)思想來(lái)進(jìn)行考核和資源配置的，這就導(dǎo)致了公司的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力較差，業(yè)務(wù)質(zhì)量不高，盈利能力下降，嚴(yán)重者虧損［2］。

2.在管理上進(jìn)行粗放式經(jīng)營(yíng)

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司在對(duì)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理上表現(xiàn)為制度不健全，同時(shí)也沒(méi)有做到有章可循、有章必循。車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員沒(méi)有嚴(yán)格執(zhí)行公司的報(bào)備的條款費(fèi)率，同時(shí)公司也把車(chē)險(xiǎn)的定價(jià)權(quán)很隨意的交給分公司，沒(méi)有很?chē)?yán)格的把關(guān)承保的風(fēng)險(xiǎn)，也沒(méi)有核實(shí)車(chē)輛的保險(xiǎn)情況，所以造成在車(chē)險(xiǎn)的理賠環(huán)節(jié)管控能力比較弱化，管理粗放，漏損理賠情況嚴(yán)重。

3.以價(jià)格戰(zhàn)為主的惡性競(jìng)爭(zhēng)內(nèi)耗過(guò)大

車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的成本更多的是體現(xiàn)在銷(xiāo)售以后，是后置的，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)部門(mén)為了擴(kuò)大車(chē)險(xiǎn)銷(xiāo)售規(guī)模，在銷(xiāo)售過(guò)程中沒(méi)有進(jìn)行仔細(xì)的成本核算，銷(xiāo)售價(jià)格壓的過(guò)低，隨意擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任和降低保險(xiǎn)費(fèi)率，車(chē)型折扣系數(shù)標(biāo)示混亂。這樣的惡性競(jìng)爭(zhēng)造成的后果就是造成保險(xiǎn)公司的車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本升高，風(fēng)險(xiǎn)加大，后期服務(wù)質(zhì)量和客戶滿意度下降，客戶流失率較高。

二、關(guān)于提升車(chē)險(xiǎn)盈利能力的幾點(diǎn)意見(jiàn)

提升車(chē)險(xiǎn)的盈利能力涉及到很多方面，是一個(gè)系統(tǒng)工程，車(chē)險(xiǎn)本身的險(xiǎn)種屬于管理型的，在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與管控、財(cái)務(wù)資源的配置上、售后服務(wù)、理賠環(huán)節(jié)等方面都要進(jìn)行嚴(yán)格的管理和控制才能保證車(chē)險(xiǎn)的盈利能力。從以下幾個(gè)方面對(duì)車(chē)險(xiǎn)進(jìn)行管理和控制可以有效的提升車(chē)險(xiǎn)的盈利能力。

1.轉(zhuǎn)變?cè)械能?chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)理念

車(chē)險(xiǎn)的盈利涉及到保險(xiǎn)公司的所有人員，在原有車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)理念的基礎(chǔ)上應(yīng)該把車(chē)險(xiǎn)的盈利經(jīng)營(yíng)作為考核的一個(gè)重要指標(biāo)，把車(chē)險(xiǎn)的盈利經(jīng)營(yíng)的理念貫穿和固化于所有員工的日常工作管理中去。保險(xiǎn)公司的高層管理人員要轉(zhuǎn)變管理節(jié)奏，由粗放型的管理向精細(xì)化管理方向轉(zhuǎn)變，并要認(rèn)清保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)，牢固樹(shù)立盈利優(yōu)先的原則和理念，緊緊圍繞“效益”開(kāi)展業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營(yíng)管理［3］。

2.優(yōu)化車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，對(duì)客戶進(jìn)行選擇性承保

針對(duì)目前車(chē)險(xiǎn)盈利能力差的現(xiàn)狀要對(duì)車(chē)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化，首先要對(duì)客戶進(jìn)行分析，分析甄別客戶的信用記錄和盈利能力，然后對(duì)部分信用記錄較差的客戶進(jìn)行選擇性承保，從而可以掌握風(fēng)險(xiǎn)的管控主動(dòng)權(quán)，達(dá)到優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的目的。其次根據(jù)對(duì)客戶分析的數(shù)據(jù)，制定科學(xué)合理的承保政策，對(duì)不同客戶群的效益險(xiǎn)種進(jìn)行分類(lèi)，然后有針對(duì)性的對(duì)客戶實(shí)行效益險(xiǎn)種的銷(xiāo)售，對(duì)虧損險(xiǎn)種進(jìn)行限保，費(fèi)率系數(shù)要進(jìn)行嚴(yán)格控制，提高整單車(chē)險(xiǎn)的盈利水平［4］。最后要對(duì)車(chē)險(xiǎn)的核保人員進(jìn)行詳細(xì)的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，嚴(yán)格考核后才可以上崗從業(yè)。

3.加強(qiáng)理賠的管控水平，提升售后服務(wù)質(zhì)量

車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中最大的成本是給客戶進(jìn)行賠付，在賠付過(guò)程中如何進(jìn)行理賠是操控成本的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。在嚴(yán)抓承保關(guān)口的前提下，控制好理賠的環(huán)節(jié)，可以有效提升車(chē)險(xiǎn)的盈利能力。具體可以從以下幾個(gè)方面來(lái)加強(qiáng)和控制理賠環(huán)節(jié):

(1)提升理賠隊(duì)伍的專(zhuān)業(yè)化水平

在理賠隊(duì)伍的人才建設(shè)方面，首先要加強(qiáng)隊(duì)伍的專(zhuān)業(yè)化水平，加強(qiáng)理賠專(zhuān)業(yè)技能的培訓(xùn)，定期考核;其次要建立健全理賠人員的激勵(lì)制度建設(shè)，量化理賠業(yè)績(jī)考核體系，從而可以激發(fā)理賠人員的工作積極性;最后要加強(qiáng)理賠隊(duì)伍的職業(yè)道德素質(zhì)的培訓(xùn)，讓他們更忠于職業(yè)。

(2)加大車(chē)損險(xiǎn)查勘定損力度，增強(qiáng)定損的準(zhǔn)確性

現(xiàn)場(chǎng)查勘的力度是關(guān)系車(chē)險(xiǎn)效益經(jīng)營(yíng)的重要因素，通過(guò)提高現(xiàn)場(chǎng)的查勘率，可以有效的管理定損環(huán)節(jié)，進(jìn)而可以提高理賠進(jìn)度和盈利能力［5］。在查勘定損之后要對(duì)定損的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行監(jiān)督管理，定期對(duì)定損的結(jié)果進(jìn)行復(fù)查;要對(duì)定損的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行規(guī)范，嚴(yán)格管理報(bào)價(jià)和核損過(guò)程，對(duì)能夠修理的就不要更換，對(duì)不能修理的要及時(shí)更換以免理賠更多，從而可以提高車(chē)輛定損的準(zhǔn)確性和可靠性。

(3)加強(qiáng)交通事故中傷人案件的管理，減少不合理費(fèi)用的支出

隨著車(chē)輛的逐步增多，新手上路造成的交通事故中傷人案件也逐漸增多，其中傷亡的醫(yī)藥費(fèi)和賠付款是目前車(chē)險(xiǎn)理賠中很大的一部分，如何擠壓其中的水分提升盈利水平的關(guān)鍵因素。首先要成立醫(yī)療顧問(wèn)小組，對(duì)理賠過(guò)程中出現(xiàn)的傷人案件進(jìn)行跟蹤和溝通，對(duì)傷者的醫(yī)療過(guò)程要及時(shí)與醫(yī)院進(jìn)行溝通，并告知承包人;其次要理賠人員要對(duì)承包人的背景資料進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查，掌握他們的職業(yè)及工資收入水平;最后嚴(yán)格按照相關(guān)的規(guī)章制度對(duì)承包人的醫(yī)療費(fèi)進(jìn)行審核，嚴(yán)格把關(guān)不合理的費(fèi)用。

(4)加強(qiáng)提升對(duì)車(chē)險(xiǎn)未決賠款的管理水平，保證效益經(jīng)營(yíng)

車(chē)險(xiǎn)的未決賠款的準(zhǔn)確性對(duì)保險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的綜合賠付率、利潤(rùn)率有著重要的影響，對(duì)車(chē)險(xiǎn)的盈利水平有直接的結(jié)果。通過(guò)對(duì)未決賠款的制度建設(shè)，可以明確未決賠款的風(fēng)險(xiǎn)控制，對(duì)于案件的進(jìn)展及時(shí)的進(jìn)行修正，保證了公司的車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效益，防止車(chē)險(xiǎn)未決賠款估損過(guò)高或過(guò)低。

(5)建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，降低騙保的發(fā)生率

車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)部門(mén)要建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)有疑問(wèn)的交通事故要進(jìn)行認(rèn)真的調(diào)查，對(duì)傷人賠付案件要進(jìn)行重新評(píng)定。要加強(qiáng)與相關(guān)部門(mén)的合作和溝通，確保事故過(guò)程中車(chē)輛定責(zé)和事故認(rèn)定的準(zhǔn)確性。要對(duì)發(fā)生騙保的車(chē)輛實(shí)行黑名單制度，從而可以有效減少公司的理賠案件的發(fā)生。

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)要提高盈利能力，要想在實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)的同時(shí)也實(shí)現(xiàn)效益的發(fā)展，那就必須把轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)增長(zhǎng)方式作為車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要方向。在管理上進(jìn)行精細(xì)化管理，逐步走上理性經(jīng)營(yíng)和規(guī)范發(fā)展的道路。

［1］于航.淺析如何提高車(chē)險(xiǎn)盈利能力［J］.商業(yè)文化(下半月)，2011，05:101.

［2］薛增奇.關(guān)于提升車(chē)險(xiǎn)盈利能力的幾點(diǎn)意見(jiàn)［J］.現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2011，23:359-360.

［3］穆宗英.大連機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的盈利模式研究［D］.東北財(cái)經(jīng)大學(xué)，2010.

［4］陳彬，李京平，陳彥超.浙江省車(chē)險(xiǎn)盈利模式調(diào)查研究［J］.上海保險(xiǎn)，2014，12:40-42+53.

［5］李經(jīng)濟(jì).提升車(chē)險(xiǎn)盈利能力之淺見(jiàn)［J］.中國(guó)保險(xiǎn)，2010，07:56-57.