黃文成

(福建福州農(nóng)村商業(yè)銀行，福建 福州 350003)

1996年我國以放開同業(yè)拆借市場利率為突破口，正式啟動利率市場化改革。2004年開始，利率市場化進程有了較為明顯的加速，到2012年，則以全面放開貸款利率下限、逐步放開存款端上限為標志，利率市場化進一步提速。以存款利率浮動區(qū)間為例，2012年6月，央行將存款利率浮動區(qū)間上限調(diào)至1.1倍;2014年11月提升至1.2倍;2015年3月，提升至1.3倍;2015年5月，提升至1.5倍。而2013年7月20日起，已全面解除金融機構(gòu)貸款利率的限制;正如央行行長所說“我們離利率市場化，也就是最后的存款利率上限的解除已經(jīng)非常近了?！彪S著利率市場化的逐步逼近，銀行業(yè)的“暴利時代”和“躺著掙錢”將逐漸沒有市場，新的一輪銀行業(yè)洗牌和改革也將要到來。然而，此番市場化進程改革對于經(jīng)營規(guī)模不大、產(chǎn)品服務(wù)能力較弱、風范控制防范措施不健全的廣大農(nóng)村商業(yè)銀行來說則無疑是一次巨大的挑戰(zhàn)。農(nóng)村商業(yè)銀行如不及時和正確應對，則勢必在市場競爭中失去先機和陷于極大的不利地位。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行的總體發(fā)展現(xiàn)狀及利率市場化下存在的問題分析

從目前來看，國內(nèi)的農(nóng)村商業(yè)銀行整體的運行狀況很好，各項經(jīng)營業(yè)務(wù)在穩(wěn)步快速增長，其總的資產(chǎn)規(guī)模、凈資產(chǎn)規(guī)模也在不斷地上升中。我國的農(nóng)商行在有力支援地方中小企業(yè)和“三農(nóng)經(jīng)濟”的發(fā)展方面，也發(fā)揮了無可比擬的作用。但同大型國有行相比，農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展仍有著不少的問題。其主要表現(xiàn)在三個方面。一是盈利模式過于單一。目前，農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展主要是依賴于貸款額的快速增長、現(xiàn)有的高存貸利差以及地方的大企業(yè)、大項目(如地方支柱性企業(yè)等)，這種發(fā)展方式勢必導致風險無法分散和累積。盡管農(nóng)村商業(yè)銀行也在開拓票據(jù)貼現(xiàn)、銀行中間業(yè)務(wù)等“新型化”服務(wù)，但其占比仍然較低。二是產(chǎn)品服務(wù)的傳統(tǒng)性。由于經(jīng)營所處地域較為偏遠、落后，加上自身管理方式、創(chuàng)新能力的培育意識不足;現(xiàn)階段農(nóng)村商業(yè)銀行的金融及產(chǎn)品服務(wù)仍然處于較為原始和初級的階段。三是風險管理意識和措施嚴重滯后。農(nóng)村商業(yè)銀行的風險管控水平同國有銀行和城商行比較而言有著嚴重的漏洞。普遍缺乏全面風險管理的理念，行內(nèi)領(lǐng)導與員工普遍沒有充足的風險防范意識，其過于重視業(yè)務(wù)拓展而忽視了對內(nèi)部控制的重視。上述農(nóng)村商業(yè)銀行自身存在的“先天不足”，導致了在利率市場化這樣的新事物下沒有做好相關(guān)準備，面對新形勢如何開展競爭與業(yè)務(wù)存在挑戰(zhàn)。

二、利率市場化給農(nóng)村商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)

(一)農(nóng)商銀行應對利率市場化的轉(zhuǎn)型尚不徹底

隨著利率市場化改革的快速執(zhí)行，銀行客戶的議價能力和空間也將不斷加大，其對于銀行也有著更廣的選擇面;可以預見的是，利率水平在未來將成為商業(yè)銀行爭奪客戶資源的一個重要手段，銀行業(yè)的同業(yè)競爭也將變得更加的劇烈。這種競爭態(tài)勢的變化將使中小規(guī)模的農(nóng)村商業(yè)銀行在競爭中處于更加弱勢的地位，其未來的前景也值得各方關(guān)注和警惕。據(jù)對某農(nóng)商行的調(diào)研，在當前經(jīng)濟下行期間，企業(yè)有效需求不足，貸款收息率難以有效提升，前期營銷對公存款大戶時該客戶提出年化收益率達到6%的要求，否則將存款搬家，這直接提升了農(nóng)商銀行的存款成本。

(二)利差的放開將縮小農(nóng)商銀行的盈利能力

在利率市場化的變化過程中，銀行為了爭奪優(yōu)質(zhì)和更多的儲蓄資源，在同行業(yè)競爭中占據(jù)優(yōu)勢，有著將存款利率逐步提高的壓力和趨勢;另外，為了擴大市場份額，爭取優(yōu)質(zhì)貸款客戶，銀行也會普遍降低、壓縮其貸款的利率水平。結(jié)果就是，銀行業(yè)的利差水平將很有可能會收窄，銀行的盈利空間也將因此而受到影響。目前多數(shù)的城商行已經(jīng)廣泛開展的中間業(yè)務(wù)，存貸業(yè)務(wù)在整個業(yè)務(wù)的比重也在不斷降低;因此，其受到的影響沒有農(nóng)村商業(yè)銀行的大。農(nóng)村商業(yè)銀行由于轉(zhuǎn)型后的時間較短，經(jīng)營的規(guī)模、產(chǎn)品和服務(wù)體系、經(jīng)營模式都處于相對弱小和不利的地位因此，利差的放開以及將來競爭激烈化后的收窄將對農(nóng)村商業(yè)銀行的收益水平產(chǎn)生比較大的影響，并將會嚴重制約其自身的進一步發(fā)展。

(三)利率的變化考驗農(nóng)商銀行的風險管控能力

利率的變動對商業(yè)銀行的及時應對能力和資產(chǎn)定價及期限安排能力都提出了很高的要求。利率的波動使商業(yè)銀行不僅要考慮到其自身的金融頭寸和流動性，同時還要考量到其對經(jīng)營策略的影響。而廣大的農(nóng)村商業(yè)銀行其利率風險應對能力十分落后，缺乏專業(yè)的人才隊伍，難以應對頻繁發(fā)生的利率波動。眾所周知，農(nóng)商行扎根于廣大基層農(nóng)村，人員配置雖然數(shù)量較多，但整體人員資質(zhì)方面是不如國有大型商業(yè)銀行和一些立足于大城市的股份制商業(yè)銀行的。因此，如何認真分析上述不斷變化的風險，對農(nóng)商銀行來說是一個頗為頭疼的問題。

三、利率市場化下農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營和應對策略

(一)準確定位，走差異化、靈活化發(fā)展道路

在利率市場化的過程中，不同的商業(yè)銀行在經(jīng)營發(fā)展的走向上均表現(xiàn)出一定的趨同。面對更為激劇的市場競爭，農(nóng)村商業(yè)銀行應當要利用自己的特色，使自己的市場定位更加準確。其應當把“三農(nóng)”和中小型客戶作為市場維持和開拓的重點，同大中型銀行在競爭中實行錯位競爭，積極主動培育適合自身業(yè)務(wù)特色的客戶群。有效發(fā)揮農(nóng)村商業(yè)銀行扎根基層、農(nóng)村，點多、面廣、人熟的特長，通過詳細了解客戶們的不同金融產(chǎn)品及服務(wù)需求，增強對城郊、農(nóng)村等地區(qū)的宣傳和推銷力度，在現(xiàn)有客戶資源之上開拓發(fā)展新的客戶資源;培育固定的客戶群體，以此強化其固有競爭能力，來鞏固利率市場化后的市場份額。當前，在廣大農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村商業(yè)銀行雖然有著網(wǎng)點多，相比大型商業(yè)銀行、股份制銀行網(wǎng)點這樣的競爭優(yōu)勢，但還存在著一個“老對手”——郵政儲蓄網(wǎng)點仍然遍布城鄉(xiāng)各地，因此，走差異化、更為靈活的發(fā)展道路是很有現(xiàn)實意義的。

(二)及時轉(zhuǎn)變經(jīng)營發(fā)展的理念

農(nóng)商行長期以來追求發(fā)展規(guī)模的經(jīng)營方式已經(jīng)很難適應利率市場化后其市場發(fā)展的需要。農(nóng)商行應當優(yōu)化其資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，改變其經(jīng)營發(fā)展的觀念。首先是從粗放型發(fā)展、管理的模式實現(xiàn)向精耕細作發(fā)展、管理模式的改變。通過對業(yè)務(wù)操作流程的重新梳理、優(yōu)化，來減少管理的不必要層次，同時對部門進行必要的整合重組，實現(xiàn)業(yè)務(wù)處理向?qū)I(yè)化、集中化方向的轉(zhuǎn)變。同時還要增強對于資金成本的核算;在掌控風險的基礎(chǔ)下，最大可能的達到資金資源的優(yōu)化和配置。其次是盡快改善依賴存貸利差的簡單化盈利模式，努力培育新的盈利點。從現(xiàn)有的資本消耗型業(yè)務(wù)逐漸向資本節(jié)約型業(yè)務(wù)方向轉(zhuǎn)型;努力開拓中間業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)、新興銀行業(yè)務(wù)，完成收入結(jié)構(gòu)、層次的多元化目標。三是有意識培育自身的品牌和競爭力。要擺脫單純依靠業(yè)務(wù)發(fā)展的發(fā)展理念，努力提高企業(yè)的綜合競爭力。通過加強企業(yè)的文化建設(shè)，努力培育自身的品牌形象和影響。四是積極做好產(chǎn)品創(chuàng)新，農(nóng)村商業(yè)銀行的主要定位是服務(wù)“三農(nóng)”與小微企業(yè)，因此應積極進行產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)更多的有利于“三農(nóng)”與地方經(jīng)濟的，對農(nóng)民有著實惠的存貸款產(chǎn)品。如在存貸比較低的地區(qū)，存款利率可以適當多上浮一些，比競爭對手更有優(yōu)勢。而在貸款方面，農(nóng)商行應考慮設(shè)立“小微企業(yè)金融服務(wù)中心”、“農(nóng)村科技金融中心”等，專門為農(nóng)村科技開發(fā)、專業(yè)農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)提供實惠利率、期限靈活的貸款產(chǎn)品服務(wù)。

(三)通過多種措施，強化企業(yè)的風險防控能力

利率的市場化給銀行業(yè)帶來的更為深刻的影響是利率波動風險。農(nóng)村商業(yè)銀行將要面臨的利率風險尤其應當引起關(guān)注。這就需要農(nóng)商行盡快建設(shè)系統(tǒng)的利率風險管理體制提高抵抗風險的能力。首先是要建立風險抵御的內(nèi)控制度。農(nóng)商行應盡快按照巴塞爾委員會有關(guān)利率風險管理的核心制度，建設(shè)適合于自身的風險內(nèi)控制度。其次是通過積極的管理體制創(chuàng)新，實施積極地缺口管理，來弱化利率的波動風險。農(nóng)商行要經(jīng)常性或定期的對負債成本、資產(chǎn)定價和市場利率的變動開展綜合的分析和測算。最后應當通過開拓創(chuàng)新金融衍生品的方式來分解和化解利率風險，從而有效利用利率波動來獲取收益。當然，在專業(yè)人員的配備與原有人員的素質(zhì)提升方面，農(nóng)商行還需要花大力氣來做好此項工作。

(四)增強產(chǎn)品的定價能力

利率市場化后，銀行對金融產(chǎn)品的定價水平也成為其穩(wěn)固競爭力的重要手段。農(nóng)商行在產(chǎn)品定價方面應注意以下幾點:首先應注意實施差別化的定價策略。通過對不同客戶群體及行業(yè)的選擇及細分，運用科學的定價手段，通過優(yōu)惠利率吸引并培育優(yōu)良的客戶群;對于高風險的客戶，謹慎進行選擇，在風險適當?shù)幕A(chǔ)下，實現(xiàn)效益的最優(yōu)化。其次是建立適合本行風險承受、獲利水平的產(chǎn)品及風險定價模型，實現(xiàn)產(chǎn)品的定價目標。最后是要強化實時的對利率定價的監(jiān)管。為了及時防范各種風險，應當成立由貸款監(jiān)察中心或風險管理部等負責的定期對貸款定價風險進行核查、監(jiān)督的體系或制度，及時地對定價的科學程度開展準確評估。

(五)增強金融創(chuàng)新意識，建立綜合性的金融服務(wù)體系

在利率推進到市場化的階段，單一化的金融服務(wù)不僅會侵蝕銀行的獲利空間，更容易使銀行丟失其固有客戶;這對銀行來講無異于丟失其生存和成長的空間。因此，銀行應當有持續(xù)創(chuàng)新的意識和觀念，來保持自己的持續(xù)發(fā)展能力。農(nóng)商行應當立足于其服務(wù)客戶群體的特殊性，通過尋求新的業(yè)務(wù)增長點，擴大業(yè)務(wù)服務(wù)的范圍和品種，根據(jù)其客戶群體的不同特點，增加服務(wù)產(chǎn)品的特殊性和服務(wù)模式的多樣性。二是要及時跟上現(xiàn)代金融服務(wù)的腳步，建立綜合性的金融產(chǎn)品服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。如積極開展電子銀行服務(wù)，為客戶提供更為方便高效的服務(wù)。譬如，農(nóng)村商業(yè)銀行可以結(jié)合農(nóng)業(yè)專業(yè)戶或重點產(chǎn)業(yè)的農(nóng)村，通過“下基層”，了解客戶的相關(guān)需求。由于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)往往是低利潤率產(chǎn)業(yè)，儲戶對于收益比較重視，因此，針對不同的客戶群體制定存款利率、貸款利率合理的浮動區(qū)間，對于儲戶來說也增加了他們業(yè)務(wù)選擇的權(quán)重。

四、結(jié)論

自2003年國內(nèi)銀行業(yè)開始啟動對農(nóng)村信用社的深化改革以來，各地的農(nóng)信社紛紛改制，以農(nóng)村商業(yè)銀行的形式掛牌成立經(jīng)營。經(jīng)過十多年的業(yè)務(wù)開拓和摸索實踐，農(nóng)村商業(yè)銀行依托城鄉(xiāng)經(jīng)濟的快速發(fā)展，其自身實力也不斷發(fā)展壯大;其不斷壯大的經(jīng)營規(guī)模和自身活力，使得其在地方金融領(lǐng)域扮演者越來越重要的角色。市場利率化的挑戰(zhàn)對于所有的金融機構(gòu)都是平等的，但農(nóng)村商業(yè)銀行必須找準自己的定位，認真迎接挑戰(zhàn)，找住這次機遇，在差異化競爭中走出屬于自己的發(fā)展道路。

[1]陳冬梅，金融利率市場化改革對農(nóng)村商業(yè)銀行的影響[J].市場周刊，2014(04).

[2]肖劉莉，淺析利率市場化對農(nóng)村商業(yè)銀行的影響[J].商，2013(08).