摘 要：改革開放30年以來，煙臺(tái)市的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)經(jīng)過了快速而穩(wěn)健的發(fā)展，無論資產(chǎn)規(guī)模還是機(jī)構(gòu)數(shù)量都有大量增長(zhǎng)。從業(yè)務(wù)規(guī)模來看，人保財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)幾乎占據(jù)了煙臺(tái)市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)市場(chǎng)份額的半壁江山，但煙臺(tái)市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)已經(jīng)開始處于低寡頭壟斷的階段，并隨著中小企業(yè)及外資公司的發(fā)展壯大逐漸向壟斷競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)過渡。本文主要針對(duì)煙臺(tái)市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的基本現(xiàn)狀提出一些健康發(fā)展的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：煙臺(tái)市；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；市場(chǎng)結(jié)構(gòu)

自從1979年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)正式恢復(fù)國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)以來，中國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)伴隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展在短短30年的時(shí)間內(nèi)也得到了很大的發(fā)展。在此背景下，煙臺(tái)市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)以科學(xué)發(fā)展觀為統(tǒng)領(lǐng)，搶抓發(fā)展機(jī)遇，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新服務(wù)方式，提升質(zhì)量效益，行業(yè)運(yùn)行保持了持續(xù)快速健康發(fā)展的良好態(tài)勢(shì)，但同時(shí)，煙臺(tái)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的一些問題也逐步顯現(xiàn)。本文對(duì)煙臺(tái)市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)進(jìn)行分析，并對(duì)其健康發(fā)展提供建議對(duì)策。

煙臺(tái)地處山東半島東部，依山傍海，氣候宜人，是中國(guó)為數(shù)不多的，北面臨海的城市。自從改革開放以來，煙臺(tái)市社會(huì)經(jīng)濟(jì)各方面都取得了持續(xù)穩(wěn)定高速發(fā)展。從官方公布數(shù)據(jù)可以看出，2002-2012年，煙臺(tái)市的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)穩(wěn)步發(fā)展，2010年底，煙臺(tái)市保險(xiǎn)業(yè)全年保費(fèi)收入達(dá)88.95億元，同比增長(zhǎng)20.49%，位居全省第二位（不包括青島）。其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入26.48億元，同比增長(zhǎng)46.61%，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)扭虧為盈，承保利潤(rùn)為1.26億元，同比增長(zhǎng)326.8%。而2012年，煙臺(tái)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入實(shí)現(xiàn)較大幅度增長(zhǎng)，保費(fèi)收入首次突破百億大關(guān)，達(dá)到108.13億元，同比增長(zhǎng)9.86%，高于全國(guó)1.85個(gè)百分點(diǎn)；保費(fèi)收入規(guī)模繼續(xù)居于全省第二位。此外，煙臺(tái)市的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度在2007-2012年6年的時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)較快的增長(zhǎng)，保險(xiǎn)密度從2007年189.9元/人增長(zhǎng)到了2012年的505.82元/人，增長(zhǎng)了近3倍左右；保險(xiǎn)深度也從2007年的0.46%增長(zhǎng)到了2012年的0.67%，特別是在最近幾年內(nèi)保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度呈現(xiàn)出迅猛的增長(zhǎng)勢(shì)頭。但是，煙臺(tái)市的保險(xiǎn)密度與北京市和上海市的保險(xiǎn)密度相比還有較大差距，也就是煙臺(tái)市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)還有很大的發(fā)展空間。

煙臺(tái)市的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)正處于持續(xù)健康發(fā)展的快車道中：首先，煙臺(tái)市產(chǎn)險(xiǎn)的保費(fèi)收入不斷增長(zhǎng)，保險(xiǎn)公司盈利不斷增加；其次保險(xiǎn)保產(chǎn)品種類繁多，比如機(jī)動(dòng)車和船舶保險(xiǎn)、企業(yè)或家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)等，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品創(chuàng)新意識(shí)也不斷增強(qiáng)；最后，煙臺(tái)市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系更加完備，市場(chǎng)主體不斷增加，競(jìng)爭(zhēng)狀況逐漸變好，整個(gè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)已由高強(qiáng)度寡頭壟斷結(jié)類型過渡到了低強(qiáng)度寡頭壟斷，并逐步向壟斷競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)過渡。但與此同時(shí)，煙臺(tái)市財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)仍存在國(guó)有巨頭公司壟斷市場(chǎng)，中小保險(xiǎn)公司缺乏創(chuàng)意，各保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品差異性小，以及保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管力度不夠，存在惡意競(jìng)爭(zhēng)或損害消費(fèi)者利益等問題，針對(duì)這些問題，為促使煙臺(tái)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)健康的發(fā)展，本人提出以下對(duì)策建議。

（一）鼓勵(lì)中小型保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展，促進(jìn)不同規(guī)模企業(yè)共生

市場(chǎng)寡頭壟斷格局會(huì)影響市場(chǎng)有效競(jìng)爭(zhēng)，不利于整個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。適當(dāng)削弱國(guó)有保險(xiǎn)企業(yè)的市場(chǎng)勢(shì)力有助于提高行業(yè)內(nèi)企業(yè)活力。鼓勵(lì)中小型保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展，發(fā)揮中小型保險(xiǎn)企業(yè)靈活性、應(yīng)變性強(qiáng)的特點(diǎn)，促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)產(chǎn)品多元化。同時(shí)，鼓勵(lì)中小型保險(xiǎn)企業(yè)和大型保險(xiǎn)企業(yè)之間的合作，也可采用相互保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)或相互持股等形式降低市場(chǎng)交易成本，共享專業(yè)分工與協(xié)作的長(zhǎng)期利益，而且這種共生關(guān)系能促進(jìn)有效競(jìng)爭(zhēng)，提高煙臺(tái)市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

1.車險(xiǎn)業(yè)務(wù)———精細(xì)化管理。盲目擴(kuò)張車險(xiǎn)業(yè)務(wù)將會(huì)存在償付能力不足的風(fēng)險(xiǎn)，故在車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)中，要實(shí)施精細(xì)化管理。

第一，具體分析車險(xiǎn)內(nèi)部的各基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)。對(duì)虧損不大的險(xiǎn)種通過費(fèi)率進(jìn)行扭轉(zhuǎn)；對(duì)虧損嚴(yán)重的附加險(xiǎn)加大監(jiān)管力度；對(duì)劃痕險(xiǎn)、設(shè)備單獨(dú)破碎險(xiǎn)等效益附加險(xiǎn)要加大力度推廣；

第二，按車型進(jìn)行明細(xì)化管理。保險(xiǎn)公司應(yīng)充分利用業(yè)務(wù)系統(tǒng)，對(duì)各種車型的車輛進(jìn)行精確分析，統(tǒng)計(jì)出各種車型的出險(xiǎn)率、賠付率等可信數(shù)據(jù)，為制定差異化的承保政策積累依據(jù)；

第三，按車輛用途實(shí)行差異化管理，有意識(shí)地降低營(yíng)運(yùn)車在車險(xiǎn)中的占比，擴(kuò)大單位用車、高端私人用戶車的占比。

2.非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)———重點(diǎn)化管理。首先，應(yīng)該大力發(fā)展家財(cái)險(xiǎn)和企財(cái)險(xiǎn)。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，企業(yè)價(jià)值不斷攀升，家庭財(cái)富急劇增加，無論企業(yè)還是個(gè)人對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品都有著迫切的需求。以家財(cái)險(xiǎn)為例，目前，煙臺(tái)市保險(xiǎn)市場(chǎng)具有非常大的發(fā)展?jié)摿?，?jù)調(diào)查顯示，即使是在上海等大城市中，家財(cái)險(xiǎn)的投保率也只在7%左右。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)抓住時(shí)機(jī)，注意加大對(duì)個(gè)人交費(fèi)型為主的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展力度。其次，不斷完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。政府補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施無疑為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提供了契機(jī)，各保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體應(yīng)抓住機(jī)遇，積極開發(fā)并完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，健全農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系，配合政府建立財(cái)政支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。

3.新險(xiǎn)種———?jiǎng)?chuàng)新化管理。各保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體應(yīng)將費(fèi)率競(jìng)爭(zhēng)、價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)化為產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)，不斷開發(fā)新的產(chǎn)品。既要進(jìn)行深入的市場(chǎng)調(diào)查，組織力量有重點(diǎn)地開發(fā)全國(guó)性產(chǎn)品及具有地方特色的產(chǎn)品，又要與金融保險(xiǎn)院校及科研部門密切合作，開發(fā)科技含量高的保險(xiǎn)產(chǎn)品，促進(jìn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的升級(jí)。此外，還應(yīng)注意保護(hù)產(chǎn)品專利，實(shí)行必要獎(jiǎng)勵(lì)，將新研發(fā)的保險(xiǎn)新產(chǎn)品列入知識(shí)產(chǎn)權(quán)范疇。

（三）重視人才，積極實(shí)施人才新戰(zhàn)略

人才短缺是我國(guó)各個(gè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展所面臨的公共性問題，在煙臺(tái)市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)顯得尤為突出。因此，要完善保險(xiǎn)人才評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，建立公開、平等、競(jìng)爭(zhēng)、擇優(yōu)的人才選用機(jī)制，建立和完善與工作業(yè)績(jī)緊密聯(lián)系、鼓勵(lì)與支持創(chuàng)新的分配激勵(lì)、人才獎(jiǎng)勵(lì)與保障的制度體系。同時(shí)，建立保險(xiǎn)業(yè)繼續(xù)教育制度，促進(jìn)不同層次、不同類型專業(yè)人才的全面培養(yǎng)和建設(shè)，鼓勵(lì)高等院校建設(shè)保險(xiǎn)人才培養(yǎng)基地，完善保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證管理體系。

（四）出臺(tái)政策推動(dòng)煙臺(tái)市保險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展

煙臺(tái)市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)還處于資本積累階段，資本金積累的不足既不利于保障被保險(xiǎn)人的權(quán)益，也不利于保險(xiǎn)市場(chǎng)的完善。因此，充分認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)的特殊行業(yè)性質(zhì)及在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要作用，突破現(xiàn)有寡頭壟斷格局的限制，整合保險(xiǎn)資源、提高經(jīng)營(yíng)效率。充分利用國(guó)家政策，擴(kuò)展保險(xiǎn)資金的投資渠道和比較優(yōu)越的稅收政策，改善高賦稅的財(cái)稅環(huán)境，促進(jìn)煙臺(tái)市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的快速健康發(fā)展。